Решение № 2-1688/2019 2-1688/2019~М-1202/2019 М-1202/2019 от 21 мая 2019 г. по делу № 2-1688/2019

56RS0009-01-2019-001477-47


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

22 мая 2019 года г.Оренбург

Судья Дзержинского районного суда г.Оренбурга Шиляева С.Г., при секретаре Минигазимовой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с вышеуказанным иском, указав, что 16.09.2012 г. между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком заключен кредитный договор <Номер обезличен> с лимитом задолженности 97000 руб. Составными частями договора являются: заявление–анкета, тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». Договор заключался путем акцепта оферты, содержащейся в Заявлении–Анкете. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств банк расторг договор 09.06.2017 года путем выставления ответчику заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности за период с 04.05.2016 г. по 09.09.2017 г. составил 233060 руб. 76 коп. 28.06.2017 г. Банк уступил право требования по кредитному договору, заключенному с ответчиком, ООО «Феникс». Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке прав требования. Просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от 16.09.2012 г. в размере 233028 руб. 29 коп. за период с 04.05.2016 г. по 09.06.2017 г., а также расходы по оплате госпошлины в размере 5530 руб. 28 коп.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Сведениями об уважительности причин неявки суд не располагает. В материалах дела имеется заявление с просьбой о рассмотрении в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1, надлежаще извещенная о дате и месте рассмотрения дела, не явилась. Сведениями об уважительности причин неявки суд не располагает. В представленном суду письменном отзыве на исковое заявление возражала против удовлетворения требований ООО «Феникс». В обоснование возражений на иск ссылается на пропуск ответчиком сроков давности, в связи с чем просила суд отказать в удовлетворении заявленных требований. Также указала, что начисленный истцом размер неустойки считает несоразмерной, просит суд уменьшить ее размер на основании ст.333 Гражданского кодекса РФ.

Исследовав материалы дела, материалы гражданского дела № 2-9-01924/17 по заявлению ООО «Феникс» о выдаче судебного приказа о взыскании суммы задолженности по кредитному договору с ФИО1, оценив совокупность представленных доказательств, суд приходит к следующему.

Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По правилу п.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором (ст.ст.29,30,33 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетом по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранное валюте – физическим лицам-нерезидентам. Документальным подтверждением предоставление кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором (п.18 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием»).

11.09.2012 г. ФИО1 обратилась в ЗАО «Тинькофф кредитные системы» Банк с заявлением, в котором доверила ТКС Банку (ЗАО) сделать от ее имени безотзывную и бессрочную оферту Банку о заключении Универсального договора на условиях, указанных в Заявлении – Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе Заявления – Анкеты. Акцепт настоящей оферты, и, соответственно, заключением договора будут являться действия Банка по активации кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Своей подписью ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www/tscbank.ru, понимает их и в случае заключения договора обязалась их соблюдать.

В соответствии с п.2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в анкете-заявлении клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты.

Кредитная карта передается клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (п. 3.10 Общих условий).

В судебном заседании установлено, что на имя ФИО1 Банком выпущена кредитная карта с лимитом задолженности по продукту «Тинькофф Платинум» до 97000 руб.

Истец свои обязательства перед ответчиком исполнил, предоставив ФИО1 кредитную карту на её имя с доступным для использования лимитом денежных средств.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) (далее – Общие условия), последний предоставляет клиенту кредит для осуществления всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов, предусмотренных договором и тарифами.

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счёта включительно (п. 5.6 Общих условий).

Согласно п.п.5.7 Общих условий, банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счёт – выписку. О числе месяца, в который формируется счет – выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. В сформированном счете – выписке банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии/платы/штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с тарифами с момента составления предыдущего счета – выписки, размер задолженности по кредитной карте, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете – выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам (п.5.11).

Согласно п.5.12 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счёта, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Согласно тарифам по кредитным картам ТКС Банк (ЗАО), кредит предоставляется под 24,9 % годовых по операциям покупок, под 32,9 % годовых по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям.

Из тарифов по кредитным картам АО «Тинькофф Банк» следует, что комиссия за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9 % плюс 290 рублей, штраф за неуплату минимального платежа, совершённую в первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день, плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях –2,9 % плюс 290 рублей, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей.

Клиент обязуется оплачивать все комиссии, платы, штрафы, предусмотренные тарифами (п. 7.2.1 Общих условий).

Как установлено в судебном заседании ответчиком кредитная карта была активирована ФИО1, ответчик воспользовался кредитными денежными средствами. Доказательств иного ответчиком не представлено.

Однако обязательства по возврату суммы кредита, уплате процентов ответчиком исполняются ненадлежащим образом. В связи с чем, образовалась задолженность.

В связи с неисполнением ответчиком принятых на себя обязательств по договору кредитной карты, Банк в соответствии с п.9.1 Общих условий расторг договор и выставил ответчику заключительный счет, согласно которому задолженность по указанному договору кредитной карты по состоянию на 09.06.2017 г. составляет 233060 руб. 67 коп., из которых: кредитная задолженность – 98351 руб. 41 коп., проценты – 85523 руб. 17 коп., штрафы – 49186 руб. 18 коп.

Ответчику предлагалось погасить кредитную задолженность в течение 30 дней с момента получения претензии, однако требования Банка остались без исполнения.

В соответствии с Общими условиями предусмотрено право банка уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности без согласия клиента. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциальности.

Согласно ч.1 ст.382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В силу ч.1 ст.384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии со ст.388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

25.02.2015 г. между ТКС Банк (ЗАО) (далее Банк) и ООО «Феникс» (далее компания) заключено генеральное соглашение № 2 в отношении уступки прав (требований), по условиям которого с даты подписания настоящего Генерального соглашения № 2 и до 31 декабря 2015 г. включительно, банк на условиях настоящего соглашения предлагает приобрести компании права (требования) к заемщикам, а компания принимает и оплачивает права (требования) к заемщику.

В соответствии с п.3.1 условий Генерального соглашения банк уступает компании в отношении каждого кредитного договора, указанного в Реестре права (требования) на получение всей задолженности, при этом к компании не переходят какие – либо обязанности, связанные с кредитными договорами, в том числе: предоставить заемщику денежные средства, начислить проценты, вести и обслуживать банковские счета.

В рамках соответствующего Дополнительного соглашения Банком уступаются компании права (требования) по обязательствам (в отношении денежных сумм), выраженных в валюте Российской Федерации.

Согласно Дополнительному соглашению к Генеральному соглашению № 2 в отношении уступки прав (требования) от 24.02.2015 г., заключенному 28.06.2017 г. между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс», Банк, руководствуясь условиями Генерального соглашения № 2, уступает и продает, а компания принимает и покупает права (требования) в отношении всех кредитных договоров, перечисленных в акте приема – передачи прав требования.

На основании п.5 Дополнительного соглашения права (требования) переходят от банка к компании 28.06.2017 г. Общий объем передаваемых Банком и принимаемых компанией прав (требований) к физическим лицам указывается в Акте приема – передачи прав требований на дату перехода прав.

В соответствии с актом приема – передачи прав требования от 28.06.2017 г. права по кредитному договору, заключенному между ТКС Банк (ЗАО) и ответчиком, перешло к ООО «Феникс».

Таким образом, в настоящее время первоначальный кредитор (ТКС Банк (ЗАО) выбыл из спорного правоотношения.

О состоявшейся уступке прав требования ФИО1 была извещена уведомлением об уступке права требования, которым, в том числе, сообщено о наличии задолженности по кредитному договору.

В связи с чем, ООО «Феникс» имеет право требовать взыскания задолженности по кредитному договору с ФИО1

Заемщику предложено в добровольном порядке оплатить образовавшуюся задолженность. До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

08.12.2017 г. мировым судьей судебного участка № 9 Дзержинского района г.Оренбурга вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, заключенному 17.09.2012 года с ЗАО «Тинькофф кредитные системы» Банк.

Определением мирового судьи судебного участка № 4 Дзержинского района г.Оренбурга, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 9 Дзержинского района г.Оренбурга, по заявлению ФИО1 указанный судебный приказ был отменен.

Доказательств отсутствия задолженности по договору кредитной карты, ее образования в ином размере, ответчиком не представлено. В связи с чем, с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на 09 июня 2017 г. по основному долгу 98351 руб. 41 коп., по процентам – 85523 руб. 17 коп.

Также суд находит обоснованным требования ООО «Феникс» о взыскании штрафов, поскольку в судебном заседании нашло свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, и соглашается с представленным истцом расчетом суммы штрафов, полагая, что такой расчет соответствует условиям договора.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении положений ст.333 Гражданского кодекса РФ и уменьшении суммы штрафов. Разрешая заявленное ходатайство, суд приходит к следующему.

Согласно ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в определении от 14 октября 2004 г. № 293-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательства является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. по существу на реализацию требований ст.17 (ч.3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательств и др.

Таким образом, гражданское законодательства предусматривает право снижения неустойки (штрафа) судом в целях устранения явной несоразмерности последствиям нарушенного обязательства. Неустойка (штраф) служит средством, обеспечивающим исполнение обязательства, а не средством обогащения за счет должника.

Учитывая, что размер подлежащей взысканию штрафа явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства ответчиком, с учетом периода просрочки исполнения обязательства, отсутствие негативных последствий для истца, суд приходит к выводу о возможности снижения размера штрафа до 10000 руб.

Поэтому суд удовлетворяет исковые требования ООО «Феникс», и взыскивает с ФИО1 задолженность по договору кредитной карты по состоянию на 09 июня 2017 г. по основному долгу 98351 руб. 41 коп., по процентам – 85523 руб. 17 коп., по штрафам – 10000 руб.

Ответчиком в ходе судебного следствия по делу заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности. Разрешая заявленное ходатайство, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статьей 200 Гражданского кодекса РФ закреплено, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст.201 Гражданского кодекса РФ).

Из п.1 ст.204 Гражданского кодекса РФ следует, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. п.5.6., 5.11, 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Согласно п.9.1 Общих условий при невыполнении обязательств по выплате кредита предусматривается возможность расторжения договора в одностороннем порядке с направлением заключительного счета, формируемого Банком и направляемого клиенту, содержащего требование о погашении всей задолженности, включая кредит и проценты по нему, а также информирование о сумме такой задолженности.

Кредит по карте является кредитом до востребования, что следует из Условий и заявления, следовательно, начало течения процессуального срока исчисляется с даты истечения срока, указанного в заключительном счете, предоставленного для погашения задолженности.

В постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет"(п.17).

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (п.18).

Из материалов дела следует и установлено в судебном заседании, что заключительный счет сформирован 09.06.2017 г. Срок для погашения кредита - 30 дней с даты формирования указанного счета, т.е. до 09.07.2017 г.

И именно с указанной даты – 09 июля 2017 г. начитает течь срок исковой давности. На момент обращения в суд с иском трехлетний срок исковой давности не истек.

В связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении ходатайства ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска в суд была уплачена госпошлина в сумме 5530 руб. 28 коп.

Поскольку исковые требования ООО «Феникс» удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в указанном размере.

Руководствуясь ст.ст.98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от 16.09.2012 г., образовавшуюся за период с 04.05.2016 г. по 09.06.2017 г., в сумме 193847 руб. 58 коп., расходы по оплате госпошлины в сумме 5530 руб. 28 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Дзержинский районный суд г.Оренбурга в течение пятнадцати дней со дня его принятия.

Судья-

Мотивированное решение составлено 27 мая 2019 г.