Решение № 2-2229/2018 2-2229/2018~М-1594/2018 М-1594/2018 от 17 июля 2018 г. по делу № 2-2229/2018

Дело № 2-2229/18


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июля 2018 года город Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Огородниковой В.В.,

при секретаре Татаринцевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», банк) обратился с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований истец указал, что 18.10.2014 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) , по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 100 000 руб. сроком на 12 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12% годовых. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия кредитования, в связи с чем, банк вправе требовать в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту. По условиям кредитования при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в сумме 63000 рублей. Просроченная задолженность по кредиту и процентам возникла 19.06.2015. По состоянию на 16.04.2018 общая задолженность ответчика перед банком составляет 75450,06 руб., из них: просроченная ссуда – 42289,24 руб., просроченные проценты - 1279,07 руб., проценты по просроченной ссуде -11 470,26 руб., неустойка по ссудному договору – 1353,01 руб., неустойка на просроченную ссуду 19 058,48 руб. Требование банка об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено. В настоящее время задолженность не погашена. Истец просил взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности в размере 75450,06 руб., а также судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины 2463,50 руб.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании отсутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании отсутствовала, надлежаще извещена.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, указывала, что кредит был взят на нужды семьи в период брака с ФИО3 Затруднения с оплатой кредита возникли в связи с тяжелой жизненной ситуацией и болезнью ребенка ответчика. Кроме того, к заявленным неустойкам просила применить положения ст.333 ГК РФ.

В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с учетом положений ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу положений ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 18.10.2014 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО4 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) , по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 100 000 руб. сроком на 12 месяца с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12% годовых. Размер платежа по кредиту ежемесячно 8884,88 руб. Срок платежа по 18-е число каждого месяца включительно в, последний платеж не позднее 19.10.2015 сумме 8901,70 руб. Сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту 6635,38 руб. (п.6 индивидуальных условий договора).

Ответчику была перечислена сумма в размере 100000 рублей, что подтверждается выпиской ПАО «Совкомбанк» по счету ответчика за период с 18.10.2014 по 16.04.2018 с зачислением денежных средств на счет ответчика.

Одновременно с предоставлением кредита заемщик на основании заявления вступил в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, что является отдельной услугой банка, участие в которой не влияет на получение кредита в банке.

На основании решения № 6 от 23.05.2014 о реорганизации общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» в форме преобразования в открытое акционерное общество Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» 01.09.2014 была произведена регистрация созданного путем реорганизации в форме преобразования открытого акционерного общества Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк». Наименование Банка приведено в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации на основании решения единственного акционера № 8 от 08.10.2014 и определено как Публичное акционерное общество «Совкомбанк». ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности надлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий ООО ИКБ «Совкомбанк» при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов пользование кредитом неустойка уплачивается в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании; проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу страховой защиты заемщиков (в случае если Заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе страховой защиты заемщиков), предусмотренные Договором о потребительском кредитовании.

Согласно п.п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга или уплаты процентов (общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.).

Из п.11 общих условий следует, что заемщик уведомлен о том, что в случае образования просроченной задолженности по договору потребительского кредита банк вправе производить списание денежных средств на условиях заранее данного акцепта с любых банковских счетов заемщика. Открытых в банке, как в разрезе договора потребительского кредита, так и по любому другому обязательству перед банком.

В силу п.14 индивидуальных условий заемщик ознакомлен с общими условиями потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать Общие условия договора являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в Заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку.

В период пользования кредитом ответчик произвела выплаты в размере 63000 руб. Просроченная задолженность по кредиту и процентам возникла 19.06.2015. По состоянию на 16.04.2018 общая задолженность ответчика перед банком составляет 75450,06 руб., из них: просроченная ссуда – 42289,24 руб., просроченные проценты - 1279,07 руб., проценты по просроченной ссуде -11 470,26 руб., неустойка по ссудному договору – 1353,01 руб., неустойка на просроченную ссуду 19 058,48 руб.

Расчет, представленный истцом ПАО «Совкомбанк», судом проверен, является верным, подтверждается выпиской по лицевому счету, ответчиком не опровергнут, в связи с чем, принимается судом.

Поскольку ответчиком нарушены условия обязательства, на протяжении длительного времени не произведено гашение кредита и процентов по договору, ПАО «Совкомбанк» направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору в срок до 04.12.2017. Данное требование ответчик не выполнила, образовавшуюся задолженность не погасила, чем продолжает нарушать условия договора.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика сумм задолженностей, вытекающих непосредственно из кредитного договора: просроченная ссуда– 42289,24 руб., просроченные проценты - 1279,07 руб., проценты по просроченной ссуде -11 470,26 руб.

Поскольку ответчиком нарушен срок возврата суммы кредита и уплаты процентов, в соответствии с договором (п.12 условий договора) подлежит начислению неустойка по ссудному договору – 1353,01 руб.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд должен исходить из того, что установленный в п. 1 ст. 395 ГК РФ размер процентов за пользование чужими денежными средствами (исходя из средних ставок банковского процента по вкладам физических лиц до 01 августа 2016 года, и с 01 августа 2016 года в соответствии с изменениями п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, внесенными Федеральным законом от 03 июля 2016 года N 315-ФЗ "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации" исходя из ключевой ставки Банка России), по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

По смыслу приведенных выше положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, данных в постановлении от 24 марта 2016 года N 7, неустойка не может быть уменьшена по правилам ст. 333 ГК РФ ниже предела, установленного в п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Исходя из вышеизложенного, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд приходит к выводу о снижении размера неустойки на просроченную ссуду с 19058,48 рублей до 8000 рублей, поскольку размер неустойки является несоразмерной последствиям нарушения заемщиком обязательств, учитывая период просрочки платежей и сумму задолженности по основному долгу, а также размер штрафных санкций в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Вместе с тем, суд не усматривает оснований для размера штрафных санкций в большем размере. Оснований для снижения суммы начисленной неустойки по ссудному договору в размере 1353,01 руб. суд не усматривает.

Отклоняется довод ответчика в возражение заявленных требований о получении кредитных средств на нужды семьи, поскольку данное обстоятельство не является юридически значимым для разрешения настоящего спора.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат удовлетворению частично.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2463,50 рублей, которые не подлежат пропорциональному распределению в связи с уменьшением судом неустойки в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом разъяснений пункта 21 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела».

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 18.10.2014, а именно просроченную ссуду 42289,24 рублей, просроченные проценты 1279,07 рублей, проценты по просроченной ссуде 11470,26 рублей, неустойку по ссудному договору 1353, 01 рублей, неустойка на просроченную ссуду 8000 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2463,50 рублей, всего взыскать 66855,08 рублей.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий В.В.Огородникова