Решение № 2-1010/2019 2-1010/2019~М-965/2019 М-965/2019 от 25 декабря 2019 г. по делу № 2-1010/2019

Дело №2-1010/19


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«26» декабря 2019 года г. Карталы

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Крафт Г.В.,

при секретаре Кошарной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Банк «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов» обратился в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по Договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 246220 рублей 57копеек, из которых: 146287 рублей 54 копейки – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 50007 рублей 66 копеек – сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., 49925 рублей 37 копеек – задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; взыскании с ДД.ММ.ГГГГ процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; взыскании с ДД.ММ.ГГГГ неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № на получение денежных средств в размере 148459,67 рублей сроком на 36 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ) с двумя процентными ставками: 44,16 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. и 19,10% годовых на оставшийся срок действия договора. Банк со своей стороны выполнил обязательства по Договору, предоставив заемщику сумму кредита. Решением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ Банк признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банка возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Ответчик ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства по возврату кредитных средств, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность в суммах, указанных в иске. В такой ситуации Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» как конкурсный управляющий Банка имеет право требовать от заемщика уплаты образовавшейся задолженности, а также истец просит взыскать ответчика с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, и неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. Истцом направлялось ответчику требование о досрочном погашении долга, которое до настоящего времени не исполнено.

Представитель истца Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в суд не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, на удовлетворении иска настаивают, заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещалась на ДД.ММ.ГГГГ на 14.00час.; на ДД.ММ.ГГГГ на 10.00 часов, в ее адрес направлялись судебные извещения заказным письмом с уведомлением, однако конверты возвратились в адрес суда с отметкой «Истек срок хранения».

При проверке обоснованности возвращения органом почтовой связи судебного уведомления « в связи с истечением срока хранения» подлежат применению утвержденные Постановлением Правительства РФ от 15.04.2005г. №221 Правила оказания услуг почтовой связи, а также введенные в действие Приказом ФГУП «Почта России» от ДД.ММ.ГГГГ. № «Особые условия приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», в силу п.2.1 которых прием заказных писем и бандеролей разряда «Судебное» осуществляется в соответствии с Правилами оказания услуг почтовой связи в части приема письменной корреспонденции.

Возвращение в суд неполученного адресатом заказного письма с отметкой «по истечении срока хранения» не противоречит действующему порядку вручения заказных писем и может быть оценено в качестве надлежащей информации органа связи о не явке адресата за получением копии судебного акта. В таких ситуациях добросовестность органа почтовой связи по принятию всех мер, необходимых для вручения судебного акта, предполагается, пока заинтересованным адресатом не доказано иное.

В силу пункта 1 статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах (Нью-Йорк, 19 декабря 1966года), части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации, статьи 12 ГПК Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Суд, учитывая надлежащее направление по делу судебных извещений, неполучение судебной корреспонденции ответчиком, считает, что ответчик извещалась надлежащим образом о времени и месте слушания дела, учитывая право стороны истца на судебную защиту, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, признав ее извещение надлежащим.

Представитель третьего лица ООО МФО «Русские Финансы» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом.

Руководствуясь положениями ст.ст. 2, 6.1, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора), если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как усматривается из положений ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечёт ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ч.1). В случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч.2).

В соответствии с п.20.2 договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заёмщиком ежемесячно в соответствии с графиком согласно п.6 Индивидуальных условий.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк «СИБЭС» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на сумму 148459,67 рубля. Между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на потребительские нужды в сумме 148459,67 рублей, сроком на 36 месяцев, (срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.) под 44,16 % годовых с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ, и под 19,10 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. ( п. 1, 2, 4 Договора о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ).

Размер неустойки за нарушение заемщиком сроков погашения кредита или его части составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день (п.12).

Для предоставления заемщику кредита, Банк обязался открыть ему Банковский счет, перечислить сумму кредита на Банковский счет заемщика. (п. 17,18 Договора). Кредитор считается надлежащим образом исполнившим обязанность по предоставлению кредита в момент зачисления суммы кредита на Банковский счет заемщика (п. 20.1 Договора).

В силу п.24 данного договора заемщик ФИО1 дала распоряжение Банку произвести по банковскому счету перечисление денежных средств в ООО «МФО «Русские Финансы!, а сумму остатка денежных средств, находящихся на Банковском счете, отрытом на её имя, после исполнения обязательств в полном объеме перечислить по реквизитам заемщика.

Из приложения к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что исполнение обязательство по договору может производиться путем приема платежей Банком «СИБЭС», в том числе путем перечисления безналичных денежных средств по реквизитам Банка через кассы банковского платежного агента ООО «Русские Финансы».

Банк исполнил обязательства надлежащим образом, выдав заемщику денежные средства в размере 148459,67 рубля, что подтверждается информацией по счету заемщика, банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Своей подписью под договором ответчик подтвердила, что была ознакомлена с Общими условиями договора, с Информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита, о порядке изменений этих условий по инициативе сторон, о перечне и размере всех платежей, с тарифами кредитора (п. 25.2 Договора).

Решением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ Банк признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего банка возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ продлен срок конкурсного производства по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Условия кредитного договора заемщиком надлежащим образом не исполнялись, что не оспаривалось ответчиком, доказательств обратного суду не представлено.

Суду истцом представлено требование от ДД.ММ.ГГГГ, направленное временной администрацией по управлению Банком «СИБЭС» (АО) в адрес заемщика ФИО1 о погашении задолженности по кредитному договору с указанием реквизитов для оплаты задолженности, которое ответчиком получено ДД.ММ.ГГГГ, что следует из отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 64401027007795. Факт получения вышеуказанного требования ответчиком не оспаривалось.

Во исполнение своих обязательств ответчиком производились лишь частичные платежи в счет погашения кредита и процентов по нему, что следует из расчета представленного истцом.

Ответчиком суду платежных документов в подтверждение иных платежей, помимо учтенных истцом, не представлено.

В этой связи, суд принимает решение по имеющимся доказательствам.

Согласно расчету банка сумма задолженности перед банком по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ составляет 146287 рублей 54 копейки.

Из данного расчета, следует, что ответчиком внесено в погашение основного долга 2172 руб. 13 копеек. Последний платеж имел место 20.03.2017г. Таким образом, взысканию подлежит основной долг по кредиту - 146287 рублей 54 копейки. (148459,67 -2172,13).

Суд находит, что требования истца о начислении задолженности по кредитному договору в части просроченных процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и пени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, начислении этих процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, не соответствует положениям кредитного договора и закону.

Так, положениями ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В п.12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В случае нарушения заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п.2 ст.811 ГК РФ, ч.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения основного обязательства.

Поскольку Банк воспользовался своим правом, направив ДД.ММ.ГГГГ в адрес заёмщика требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, то в соответствии с положениями с.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установленный банком срок не мог быть менее тридцати календарных дней с момента направления требования, заёмщик должен был исполнить обязательство о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок по ДД.ММ.ГГГГ. Требование было направлено истцом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ, что следует из списка почтовых отправлений, ответчиком получено ДД.ММ.ГГГГ. В требовании указан срок исполнения 10 дней с момента получения требования, следовательно, требование банка должно было быть исполнено до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчету банка, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик должна была оплатить проценты в размере 45079,63 рублей (2866+2155.39+5711,20+4988,72+5309,64+5285,87+2427,29+2146,05+2376,12+2033,65+2042,07+ 2112,52+1856,02+1175,16+742,21+1851,72).

Размер процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит (110036,58 долг х 19,10%:365дн.х26 дн.)1497,10 рублей.

Всего ответчик должна оплатить процентов за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 46576,73 рублей. (45079,63+1497,10)

Из расчета банка видно, что ФИО1 вносились проценты ДД.ММ.ГГГГ.- 5021,39 руб., 25.01.2017г.-3,26руб., ДД.ММ.ГГГГ – 5707,94 руб., 20.03.2017г.-4988,71 руб., всего 15721,30 рублей, следовательно задолженность по договорным процентам, подлежащая взысканию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 30855 рублей 43 копейки. ( 46576,73-15721,30).

Оснований для взыскания процентов по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ из расчета 19,10% годовых на остаток задолженности до дня возврата долга, в соответствии с условиями кредитного договора и законом, не имеется, в связи с чем, в удовлетворении в данной части иска надлежит отказать.

Суд полагает необходимым произвести собственный расчёт задолженности ответчика перед банком по неустойке.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 49 925 рублей 37 копеек. Поскольку истец просит взыскание неустойки на указанную дату, то суд разрешает иск исходя из заявленных требований.

Исходя из расчета долг по пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: 4547,23 рублей. ( 1,01+6,83+19,65+42,67+141,25+286,74+356,05+486,25+644,18+695,50+533,73+337,09+996,28).

Размер пени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит : (36250,96х0,1%х 26дн.)=942,53 рублей.

Размер задолженности по пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит: 146287,54х0,1% х 554 дн.=81043,30 рублей.

Итого пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составят: 81043,30+942,53+4547,23=86533,06 рублей.

Поскольку суд не может выйти за рамки заявленных исковых требований, взысканию подлежит неустойка в сумме 49925,37 рублей.

В силу разъяснений, изложенных в п. 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограничена. Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами. В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (ст. 202 ГПК РФ). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности день уплаты задолженности кредитору, включается период расчета неустойки.

Таким образом, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Доводы истца о том, что ответчик осуществляла платежи ненадлежащему платежному агенту, в судебном заседании подтверждения не нашли.

Оснований для привлечения на участие в деле в качестве соответчиков других лиц суд не находит.

Истцом при подаче иска понесены судебные расходы на уплату государственной пошлины 5662 рубля.

С учётом положений ст.98 ГПК РФ, в пользу истца с ответчика подлежит возмещению компенсация расходов на уплату государственной пошлины 5221 рублей 58 копеек. (227068,34руб. / 246220,57 руб. х 5656 руб.).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов» задолженность по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 227068 рублей 34 копейки, что включает в себя 146287 рублей 54 копейки - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 30855 рубля 43 копейки – сумма просроченной задолженность задолженности по процентам, задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 49925 рублей 37 копеек, возместить понесенные судебные расходы в сумме 5221 рублей 58 копеек.

В удовлетворении исковых требований Банка «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов» к ФИО1 о взыскании процентов по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ из расчета 19,10% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов» задолженность по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ в виде неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд.

Председательствующий: Г.В. Крафт

Мотивированное решение составлено 09 января 2020 года.

Судья : Г.В. Крафт