Решение № 2-1778/2019 2-1778/2019~М-1673/2019 М-1673/2019 от 15 сентября 2019 г. по делу № 2-1778/2019

№ 2-1778/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тобольск 16 сентября 2019 года

Тобольский городской суд Тюменской области

в составе: председательствующего судьи Свистельниковой Н.А.,

при секретаре Мальцевой С.М.,

с участием представителя истца ФИО1, действующей на основании нотариальной доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании обязательства по кредитным договорам исполненными и прекращенными, расторжении договора, взыскании морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о признании обязательства по кредитным договорам № и №, заключенными ДД.ММ.ГГГГ с кредитными лимитами на сумму 30 000 рублей и 150 000 рублей исполненными и прекращенными, расторжении заключенного ДД.ММ.ГГГГ договора тарифного плана «Суперзащита» пакет № с открытием счета №, взыскании морального вреда в размере 5 000 рублей, взыскании расходов по оплате услуг правового характера в размере 15 000 рублей, судебных издержек по оплате услуг нотариуса в размере 2 100 рублей.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ. с ответчиком заключены кредитные договоры № и № на суммы 30 000 рублей и 150 000 рублей в рамках одного кредитного продукта. Кредит на сумму 30 000 рублей был оформлен в виде подарочной кредитной карты. Отдельно подписано согласие на предоставление дополнительных услуг, в том числе на предоставление второго текущего банковского счета с тарифным планом «Суперзащита». Открытие счета было сопровождено выпуском карты, плата за выпуск карты составила 31 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ обратилась в банк с заявлением об отказе от кредитов и страховки. Однако, было отказано в расторжении договоров, возврате комиссии и предложено погасить задолженность в размере 31 000 рублей. Кредитными деньгами не пользовалась, списание 31 000 рублей считает комиссией за открытие счета по тарифу «Суперзащита». На неоднократные обращения истца о закрытии кредита, отмене тарифного плана «Суперзащита», исключение из списка застрахованных лиц ответчик ответил отказом, пояснив, что отказ истца от дебетовой карты «Суперзащита» не освобождает от обязанности производить плату за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг. ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ответчику с претензией о признании прекращёнными ее участие в программе «Суперзащита» и расторжении кредитных договоров, в ответ на которую ответчик сообщил, что один из договоров имеет статус «закрыт», а для закрытия кредитного лимита необходимо погасить остаток имеющейся задолженности. Обязанность по возврату страховой премии ответчиком не исполнена. Погасила задолженность в сумме 463 рубля. Неправомерными действиями ответчика по неисполнению обязанностей по возврату страховой премии был причинен моральный вред, выраженный в страданиях и переживаниях по поводу нарушения ее гражданских прав, который оценивает в 5 000 рублей. Также просит взыскать расходы по оплате услуг правового характера в размере 15 000 рублей, судебных издержек по оплате услуг нотариуса в размере 2 100 рублей.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена в установленном законом порядке.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании на требованиях настаивает по изложенным в заявлении основаниям.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, с исковыми требованиями не согласен по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление (л.д. 60-63).

Изучив доводы иска, возражений, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений ст.8 ГК Российской Федерации права и обязанности сторон возникают, в том числе, из договора.

Согласно п.1 ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п.4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статьям 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии со статьей 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (пункт 1).

В случае невозможности исполнения, возникшей по вине заказчика, услуги подлежат оплате в полном объеме, если иное не предусмотрено законом или договором возмездного оказания услуг (пункт 2).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 на основании заявления последней заключен договор кредитования №, в соответствии с которым ответчик открыл текущий банковский счет №, предоставил истцу кредит с лимитом кредитования 150 000 рублей, сроком до востребования, с процентной ставкой за проведение безналичных операций 23,80% годовых, за проведение наличных операций 59% годовых. Размер минимального обязательного платежа (МОП) составляет 10 531 рубль. Банк предоставляет Заемщику льготный период, в течение которого размер МОП – 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 393 руб., продолжительность льготного периода – 3 мес., с даты заключения договора. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на Текущий банковский счет (ТБС) Заемщика (л.д. 10-13).

Согласно пункту 15 кредитного договора заемщику выпущена карта Visa Instant Issue/Visa Classic. Плата за оформление карты Visa Instant: 800 рублей.

Подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до даты предоставления кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Банк с заявлением на открытие текущего банковского счета, в котором просила заключить договор текущего банковского счета, открыть текущий банковский счет в рублях по тарифному плану «Суперзащита» пакет № 7 (л.д.15-17).

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 дала письменное согласие на предоставление ей дополнительных услуг: заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату услуг комиссии за ее оформление в размере 800 руб., подтвердив предоставление Банком выбора кредита без оформления кредитной карты и кредита с оформлением кредитной карты; страхования по «Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0,99% в месяц от суммы использования лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия договора кредитования; получение информации об исполнении кредитных обязательств в форме отчета, предоставляемого в Отделении Банка и оплату услуги в размере 450 рублей единовременно за счет кредитных средств путем безналичного перечисления; на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № и оплату услуги в размере 31 000 руб. в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты равного 3 месяцам. При приобретении услуги «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № Банк бесплатно предоставляет клиенту пакет следующих услуг: участие в программе коллективного страхования держателей банковский карт в ПАО КБ «Восточный», выпуск дополнительной банковской карты «Карта № Детская», начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента, присоединение к бонусной программе Банка «Cash-back». При выборе дополнительных услуг истец была уведомлена о том, что оформление услуг осуществляется по ее желанию, а согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и истцом заключен договор № по тарифному плану «Кредитная карта Просто_30» с доступным лимитом 30 000 рублей, с процентной ставкой – 10% годовых, сроком действия лимита кредитования - в течение срока действия договора, сроком возврата кредита – до востребования (л.д. 69-72).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о закрытии кредита и отмене пакета «Суперзащита» (л.д. 25).

ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с отказом от дополнительной услуги банка "Тарифный план «Суперзащита» Пакет № (л.д. 28).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о возврате стоимости пакета «Суперзащита» в сумме 31 000 рублей и закрытии счета (л.д.30).

Банк в ответах на обращение ФИО2 обратил ее внимание на то, что отказ от дополнительной услуги не освобождает ее от обязанности произвести оплату фактически оказанных услуг, а именно платы за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг, и разъяснил, что закрытие счета и карты будет произведено по ее личному заявлению, поданному в отделение банка (л.д. 31).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Банк с претензией с требованиями признать прекращенным участие в программу страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «Восточный экспресс банк» с истребованием страховой премии у страховой компании с ДД.ММ.ГГГГ; расторгнуть кредитные договоры № и № без применения каких-либо комиссий и штрафных санкций с ДД.ММ.ГГГГ, в ответе на которую Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ Договор № (№) переведен в статус «Закрыт». Для закрытия кредитного лимита/счета, открытого для погашения Договора № (№) необходимо погасить остаток задолженности и заполнить заявление на закрытие кредитного лимита/закрытие счета. По вопросу отмены пакета услуг рекомендовано предоставить письменное заявление на отказ от программы страхования с указанием номера счета по карте «Суперзащита».

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно ч.2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

По исковым требованиям о признании обязательства по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с кредитным лимитом на сумму 150 000 рублей исполненным и прекращенным суд приходит к следующему.

Согласно справке о ссудной задолженности по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с кредитным лимитом на сумму 150 000 рублей задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составила по процентам – 2,61 руб., по основному долгу: неустойка – 6,96 руб., просроченный остаток основного долга – 358,80 руб., просроченные проценты – 14,29 руб., проценты на просроченный кредит – 19,53 руб., иные задолженности – 30637,00 руб., итого 31039,29 руб. (л.д. 79).

Таким образом, истцом суду не представлено доказательств того, что по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с кредитным лимитом на сумму 150 000 рублей, погашен остаток задолженности, в связи с чем правовых оснований для признания обязательств по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с кредитным лимитом на сумму 150 000 рублей исполненным и прекращенным не имеется.

Что касается требований истца о признании обязательства по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с кредитным лимитом на сумму 30 000 рублей (л.д. 69-72) исполненным и прекращенным, суд принимает во внимание справку о состоянии ссудной задолженности (л.д. 81), согласно которой статус кредита № – закрыт.

При указанных обстоятельствах требования истца в данной части являются излишними, поскольку не приводят к восстановлению или защите прав истца.

Следовательно, в данной части иска спора не имеется, нарушения прав истца как потребителя не установлено, в связи с чем, суд считает необходимым отказать ФИО2 в удовлетворении требований истца о признании обязательства по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с кредитным лимитом на сумму 30 000 рублей (л.д. 69-72) исполненным и прекращенным.

Довод представителя истца о том, что в указанной справке (л.д. 81) указана сумма кредита 120 000 руб., что может в дальнейшем повлечь нарушения прав истца, суд находит несостоятельным. Доказательств, подтверждающих задолженность по данному кредитному договору, а следовательно и начисление каких либо процентов по нему суду не представлено.

Заявляя требования о расторжении заключенного ДД.ММ.ГГГГ договора тарифного плана «Суперзащита» пакет № с открытием счета №, истец указывает о том, что ответчик не представил достоверную и полную информацию о составных частях платы за включение в программу коллективного страхования, размере страховой премии.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 и пунктом 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Как следует из статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как усматривается из письменного согласия ФИО2 на дополнительные услуги к заявлению на получение потребительского кредита, истец выразила согласие на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии 800 руб., на страхование и внесение платы за присоединение к Программе страхования в размер 0,99 % в месяц от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия Договора кредитования, на получение информации об исполнении кредитных обязательств в форме отчета, предоставляемого в Отделение Банка и оплату услуги в размер 450 руб., на оформление услуги «выпуск дебетовой карты « Тарифный план «Суперзащита» пакет № и оплату услуги в размере 31000 руб. в рассрочку, ежемесячно в течение Периода оплаты, равного 3 месяца, при приобретении услуги Банк бесплатно предоставляет клиенту пакет услуг: участие в Программе коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный», выпуск дополнительной банковской карты «Карта № детская», присоединение к Бонусной программе Банка «Cash-back» (л.д. 14). Данное согласие подписано истцом собственноручно.

Поскольку в предмет заключенного между сторонами кредитного договора входили действия ответчика не только по открытию и ведению счета, но и по оказанию услуг по выпуску дебетовой карты «Суперзащита», выпуску дополнительной банковской карты «Карта № детская»; присоединение к Бонусной программе Банка «Cash-back», участие в программе коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный», заключенный между сторонами договор является смешанным, содержит в себе элементы не только договора банковского счета, но и договора возмездного оказания услуг, договора страхования жизни.

В соответствии с п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно п. 2 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Договор на предоставление дополнительной услуги «Тарифный план «Суперзащита» предусматривает право отказа, однако в данной графе подписи истца не содержится. Однако, истец уведомлена, что согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, не влияет не условия кредитования, содержится собственноручная подпись истца (л.д. 14).

Поскольку истцом обязанность по оплате дополнительной услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № в сумме 31000 руб. исполнена не была, что подтверждается справкой о ссудной задолженности по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 79) и выпиской из лицевого счета (л.д. 80), ее односторонний отказ, то есть оформление заявлений об отказе от дебетовой карты, исключении из списка застрахованных лиц по услуге суперзащита (л.д. 25, 28), не повлек юридических последствий.

Соглашения о расторжении договора о предоставлении дополнительных услуг «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №, в соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, между сторонами достигнуто не было.

Основания для расторжения договора по требованию одной из сторон предусмотрены пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом суду не представлено доказательств существенного нарушения Банком условий договора, в связи с чем, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований в части расторжения договора тарифного плана «Суперзащита» пакет № с открытием счета №.

Иные доводы истца и её представителя суд расценивает как необоснованные учитывая установленные судом обстоятельства.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворении исковых требований к ПАО КБ «Восточный» о признании обязательств по кредитным договорам № и №, заключенными ДД.ММ.ГГГГ с кредитными лимитами на сумму 30 000 рублей и 150 000 рублей исполненными и прекращенными, расторжении заключенного ДД.ММ.ГГГГ договора тарифного плана «Суперзащита» пакет № с открытием счета №, а также производных требований о взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, также расходов по оплате услуг правового характера в размере 15 000 рублей, судебных издержек по оплате услуг нотариуса в размере 2 100 рублей.

Других доказательств, в том числе опровергающих доводы истца, суду не представлено.

Руководствуясь ст.ст. 12, 55, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать ФИО2 в удовлетворении исковых требований к ПАО КБ «Восточный» о признании обязательств по кредитным договорам № и №, заключенным ДД.ММ.ГГГГ с кредитными лимитами на сумму 30 000 рублей и 150 000 рублей исполненными и прекращенными, расторжении заключенного ДД.ММ.ГГГГ договора тарифного плана «Суперзащита» пакет № с открытием счета №, взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, расходов по оплате услуг правового характера в размере 15 000 рублей, судебных издержек по оплате услуг нотариуса в размере 2 100 рублей.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Тобольский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Н.А. Свистельникова

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.