Решение № 2-622/2019 2-622/2019~М-531/2019 М-531/2019 от 25 сентября 2019 г. по делу № 2-622/2019

Дело № 2-622/2019


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Мысковский городской суд Кемеровской области в составе:

Председательствующего Попова А.А.

При секретаре Агеевой О.Ю. рассмотрев в открытом судебном заседании 26.09.2019 года дело по иску Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Истец Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору потребительского кредитования № от 28.11.2016 года в размере 60 205 рублей 28 копеек суммы просроченной задолженности по основному долгу, 2 499 рублей 61 копейка суммы просроченной задолженности по процентам за период с 29.11.2016 года по 06.05.2019 года, 14 379,49 рублей задолженность по начисленной неустойке за период с 25.05.2017 года по 06.05.2019 года, возврат уплаченной государственной пошлины в размере 2 513 рублей. Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» начиная с 07.05.2019 г. проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» начиная с 07.05.2019 г. неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Требования свои истец мотивировал тем, что между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании № от 28.11.2016 года, в рамках которого Банк предоставляет Ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 62 743,40 рублей на 36 месяцев до 22.11.2019 г. Стороны договорились о следующей процентной ставке: с 29.11.2016 года по 24.04.2017 процентная ставка 44,162 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,10 % годовых.

Кредитор считается надлежащим образом, исполнившим обязанность по предоставлению суммы кредита Заемщику в момент выдачи суммы кредита из кассы Банка Заемщику (п. 20.1 Договора потребительского кредита). Выдача кредита через кассу Банка подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам. Таким образом, Банк выполнил все обязательства по Договору потребительского кредитования. Срок возврата по Договору о потребительском кредитовании № от 28.11.2016 года наступил, однако ответчик до сих пор не исполнил обязательства, предусмотренные Договором потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности. Имеется просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ).

По состоянию на 07.05.2019 года размер задолженности ответчика по договору потребительского кредитования № от 28.11.2016 года в размере 60 205 рублей 28 копеек суммы просроченной задолженности по основному долгу, 2 499 рублей 61 копейка суммы просроченной задолженности по процентам за период с 29.11.2016 года по 06.05.2019 года, 14 379,49 рублей задолженность по начисленной неустойке за период с 25.05.2017 года по 06.05.2019 года.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем выдачи кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком ежемесячно в соответствии с Графиком платежей, который является неотъемлемой частью Договора потребительского кредитования (п. 20.2 Договора потребительского кредитования).

В случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита (части кредита), установленных Договором потребительского кредитования, заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, (п. 12 Договора потребительского кредитования).

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года (резолютивная часть объявлена 08 июня 2017г.) по делу №А46-6974/2017 - Банк «СИБЭС» (акционерное общество) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

С целью возврата кредита, Банк направил Ответчику № 174760/11/30 от 28.07.2017 года, в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по договору потребительского кредитования № от 28.11.2016 года. Согласно Списка внутренних почтовых отправлений и кассового чека требование было направлено ответчику 07.08.2017 г. До настоящего времени требования истца ответчик оставил без удовлетворения (л.д.2-3).

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от 21.03.2019 года (л.д.7-8) в судебное заседание не явилась, просила рассматривать дело в ее отсутствие, о чем указала в иске.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, извещен о времени и месте судебного заседания судебной повесткой, просил рассмотреть указанное дело в его отсутствие, о чем была составлена телефонограмма.

Привлеченное к участию в деле представитель третьего лица ООО «Русские Финансы Сибирь» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания судебной повесткой. Ранее предоставил в суд сведения о перечислении денежных средств ответчиком в счет погашения задолженности по кредитному договору за период с 25.05.2017 года по 09.04.2018 года в размере 33 300 рублей (л.д.48).

Привлеченное к участию в деле представитель третьего лица ООО МКК «Тиара» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания судебной повесткой. Ранее предоставил отзыв, согласно которому указал, что 27.04.2017 г. банк «СИБЭС» уступило права требования по договору в пользу ООО «РФС». 31.07.2017 года ООО «РФС» уступило права требования в пользу ООО МКК «Тиара», которое получало оплату по договору в период с 24.08.2017 года по 09.04.2018 года (л.д.129).

Суд, изучив доказательства по делу, находит возможным удовлетворить заявленные требования истца в части по следующим основаниям.

На основании ч. 2 ст. 12 ГПК РФ суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

На основании ст. 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частью 3 ст.809 ГК РФ «При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно».

В процессе судебного разбирательства установлено:

28.11.2016 года между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании №, в рамках которого Банк предоставляет Ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 62 743,40 рублей на 36 месяцев до 22.11.2019 г. Стороны договорились о следующей процентной ставке: с 29.11.2016 года по 24.04.2017 процентная ставка 44,162 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,10 % годовых (л.д.9-11).

Согласно расчета истца по состоянию 07.05.2019 года размер задолженности ответчика по договору потребительского кредитования № от 28.11.2016 года в размере 60 205 рублей 28 копеек суммы просроченной задолженности по основному долгу, 2 499 рублей 61 копейка суммы просроченной задолженности по процентам за период с 29.11.2016 года по 06.05.2019 года, 14 379,49 рублей задолженность по начисленной неустойке за период с 25.05.2017 года по 06.05.2019 года (л.д.4-5).

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года (резолютивная часть объявлена 08 июня 2017г.) по делу №А46-6974/2017 - Банк «СИБЭС» (акционерное общество) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.36-39).

С целью возврата кредита, Банк направил Ответчику № от 28.07.2017 года, в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по договору потребительского кредитования № от 28.11.2016 года. Согласно Списка внутренних почтовых отправлений и кассового чека требование было направлено ответчику 07.08.2017 г. До настоящего времени требования истца ответчик оставил без удовлетворения (л.д.24-25).

Из отзыва третьего лица ООО «РФС» следует, что ответчик ФИО1 в период с 25.05.2017 года по 09.04.2018 года производил погашение задолженности по договору в размере 33 300 рублей (л.д.48).

«27» апреля 2017 года Банк «СИБЭС» (АО) (Цедент) уступил ООО «Русские Финансы Сибирь» (Цессионарий) права требования по договору № от 28.11.2016 года на основании Договора цессии № б/н от 27.04.2017г. Договор цессии вступил в силу в момент его подписания сторонами 27.04.2017 года (л.д.54-75).

16.07.2013 года ЗАО «Коммерческий банк «СИБЭС» заключило с ООО «Русские Финансы Сибири» соглашение №1/РФР о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом в соответствии с условиями которого В соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» Банковский платежный агент обязуется от имени и за счет Банка осуществлять прием от Плательщиков наличных денежных средств в счет погашения задолженности Плательщиков перед Банком. Перечисление платежей в Банк производится Банковским платежным агентом согласно Реестру принятых платежей в соответствии с Регламентом взаимодействия, заключенным между Банком и Поручителем, действующим на дату заключения настоящего Соглашения (с последующими дополнениями и изменениями), далее - Регламент взаимодействия (л.д.76-80).

Определением Арбитражного суда Омской области от 24.01.2018 г. по делу А46-6974/2017 признан недействительной сделкой договор цессии уступки права 27.04.2017, заключенный между Банком «СИБЭС» (акционерное общество) (ИНН <***> ОГРН <***>) обществом с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Русские Финансы Сибирь» (л.д.81-93).

Определением Восьмого арбитражного апелляционного суда от 27.02.2018 г. по делу А46-6974/2017 удовлетворено ходатайство общества с ограниченной ответственна Микрокредитная компания «Русские Финансы Сибирь» о приостановлении исполнения судебного акта. Приостановлено исполнение определения Арбитражного суда Омской области от 24 января 2018 года по делу № А46-6974/2017 до принятия Восьмым арбитражным апелляционным судом постановления по результатам рассмотрения апелляционной жалобы общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Русские Сибирь» на определение Арбитражного суда Омской области от 24 января 2018 года по делу А46-6974/2017 (л.д.94).

Постановлением Восьмого арбитражного апелляционного суда от 19.04.2018 г. по № А46-6974/2017 Определение Арбитражного суда Омской области от 24 января 2018 года по делу № А46-6974/2017 оставлено без изменения (л.д.95-107).

«31» июля 2017 года ООО «Русские Финансы Сибирь» (Цедент) уступил ООО МКК «ТИАРА» (Цессионарий) права требования по договору № от 28.11.2016 года на основании Договора цессии № 6/РФС от 31.07.2017г.(л.д.132-143).

Согласно п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N 54 уведомление об уступке направлено должнику первоначальным кредитором, то по см абзаца второго пункта 1 статьи 385, пункта 1 статьи 312 ГК РФ исполнение, совершение должником в пользу указанного в уведомлении нового кредитора, по общему правилу считается предоставленным надлежащему лицу, в том числе в случае недействительным договора, на основании которого должна была производиться уступка.

В связи с чем суд считает возможным при расчете задолженности ответчика перед истцом учесть платежи ответчика оплаченные в ООО «РФС», ООО МКК «ТИАРА» за период с 25.05.2017 года по 09.04.2018 года, а также оплаченные ответчиком в Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в период с 19.07.2019 года по 02.08.2019 года (л.д.113) в счет исполнения кредитных обязанностей по Договору о потребительском кредитовании.

Согласно пункта 6 Договора о потребительском кредитовании от 28.11.2016 года Количество платежей - 36, периодичность - ежемесячно. Размер платежа= «Начисленные проценты за фактическое количество дней пользования кредитом»+«Часть от суммы кредита». При этом «Часть от суммы кредита» - это произведение коэффициента (к) на сумму предоставленного кредита. Коэффициент (к) измеряется в процентах. Размеры коэффициента (к) по всем платежам указаны в порядке очередности платежей согласно графика. Суммы платежей уплачиваются в валюте кредита. Все суммы и даты платежей по договору указаны в Графике платежей, который является неотъемлемой частью настоящего договора (Приложение № 1), далее График.

Исходя из изложенного суд считает возможным уменьшить сумму просроченной задолженности по основному долгу и задолженности по процентам исходя из следующего расчета.

Дата платежа

Сумма платежа(руб.)

Остаток задолженности по кредиту (руб.)

Коэффициент в %

Погашение процентов(руб.)

Погашение основного долга (руб.)

25.05.2017

3 300

60 205,28

2,65279

1702,89

1597,11

31.08.2017

3000

58 608,17

2,55040

1505,26

1494,74

26.09.2017

3000

57 113,43

2,54602

1545,89

1454,11

02.11.2017

3000

55 659,32

2,67722

1 509,88

1 490,12

25.11.2017

3000

54 169,20

2,67722

1549,78

1450.22

26.01.2018

3000

52 718,98

2,80496

1521,26

1 478,74

02.03.2018

3000

51 240,24

2,96643

1480

1520

09.04.2018

3000

49 720,24

2,97418

1521,24

1478,76

19.07.2019

6 500

48 241,48

3,70976

4710,36

1 789,64

22.07.2019

2500

46 451,84

3,70976

776,75

1723,25

02.08.2019

3000

44 728,59

3,74380

1325,46

1674,54

19 148,77

17 151,23

Согласно ст. 319 ГК РФ «Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга».

В связи с чем, суд считает возможным погасить сумму задолженности по процентам образовавшимся за период с 29.11.2016 года по 06.05.2019 года в размере 2 499,61 рублей, направив оставшуюся сумму оплаченных процентов на погашение суммы основного долга по договору о кредитовании.

60 205,28 руб.- 17 151,23 руб.- 16 649,16 руб. = 26 404 рублей 89 копеек.

В связи с чем, суд считает возможным взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по договору потребительского кредитования № от 28.11.2016 года в размере 26 404 рублей 89 копеек суммы просроченной задолженности по основному долгу.

В силу положений ст. 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, данных в пунктах 71, 72 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 7 от 24 марта 2016 года "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", следует, что при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Пени за неустойку срока возврата кредита и процентов в размере 36,5% годовых явно не соразмерны процентной ставке рефинансирования- 7,0 % годовых на день вынесения судебного решения.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года N 263-О, от 15 января 2015 года N 6-О, от 15 января 2015 года N 7-О).

В силу положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации наличие оснований для снижения неустойки (штрафа) и определение критериев соразмерности неустойки (штрафа) является прерогативой суда первой инстанции и определяется в каждом конкретном случае судом самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Кроме того, истцом в соответствии со ст.56 ГПК РФ не представлено достаточных доказательств, подтверждающих своевременного обращение к ответчику за взиманием денежных средств, что также повлияло на размер взыскиваемой суммы.

При таких обстоятельствах по делу суд полагает необходимым уменьшить сумму неустойки по ссудному договору до 3 000 рублей.

В соответствии с частью 3 ст.809 ГК РФ «При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно».

В связи с чем суд считает возможным взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» начиная с 07.05.2019 г. проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Согласно п. 12 Договора потребительского кредитования от 28.11.2016 года «В случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита (части кредита), установленных Договором потребительского кредитования, заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются,

В связи с чем суд считает возможным взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» начиная с 07.05.2019 г. неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Согласно платежному поручению № от 05.06.2019 года истцом была оплачена госпошлина в размере 2513 рублей, которая полежит взысканию с ответчика, исчисленная с учетом уменьшения в порядке ст.98 ГПК РФ от взыскиваемой суммы в размере 1 423,53 рублей (л.д.6).

Анализируя доказательства по настоящему делу в их совокупности, суд находит их допустимыми и достаточными для разрешения иска по существу и возложения ответственности на ответчика. Требования истца основаны на законе. Доказательств, опровергающих доводы представителя истца, ответчиком суду не представлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по договору потребительского кредитования № от 28.11.2016 года в размере 26 404 рублей 89 копеек суммы просроченной задолженности по основному долгу, 3 000 рублей задолженность по начисленной неустойке за период с 25.05.2017 года по 06.05.2019 года, возврат уплаченной государственной пошлины, исчисленной от взыскиваемой суммы в размере 1 423,53 рублей.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» начиная с 03.08.2019 г. проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» начиная с 03.08.2019 г. неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, в остальной части заявленных требований отказать.

Мотивированное решение изготовлено 01.10.2019 года и может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Кемеровский областной суд.

Председательствующий А.А. Попов