Решение № 2-303/2017 2-303/2017~М-289/2017 М-289/2017 от 27 сентября 2017 г. по делу № 2-303/2017

Дело №2-303/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Зональное

28 сентября 2017г.

Зональный районный суд Алтайского края в составе:

судьи Мартьяновой Ю.М.,

при секретаре Сухачевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО6 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском, в котором просит признать недействительными пункты 12, 13 и 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, п. 2 раздела «Распоряжение заемщика» Индивидуальных условий договора, п. 1.4 Общих условий договора раздел «Процентные ставки по кредитам, обязательства клиента по возврату кредитов и уплате процентов, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения», 9 Общих условий договора раздела «Процентные ставки по кредитам, обязательства клиента по возврату кредитов и уплате процентов, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения», 27 Общих условий договора раздела «Другие существенные условия», 29 Общих условий договора раздела «Другие существенные условия», 4 Общих условий раздела «Имущественная ответственность сторон»; расторгнуть кредитный договор № и взыскать с компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В обоснование заявленных требований указывает, что между истцом и ответчиком ООО «Хоум Кредит Финанс» был заключен кредитный договор №.

Ранее в адрес ответчика истец направлял претензию, в которой указал, что Договор содержит условия, нарушающие его права и как заемщика и как потребителя, противоречащие действующему законодательству Российской Федерации.

Так, в соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам.

В соответствии с ч.21 статьи 5 ФЗ от 23.12.2013 года «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Следовательно, установление неустойки в размере 0,1 % в день противоречит действующему законодательству, и данное условие является недействительным.

Согласно пункту 13 индивидуальных условий договора банк вправе полностью или частично передать свои права по кредиту любому третьему лицу (в том числе некредитной организации), а также передавать свои права по кредиту в залог или обременять указанные права любым иным образом без дополнительного согласия заемщика. Заемщик не вправе запретить кредитору уступить права требования по договору.

Закон РФ от 07.02.92 № 2300-1 «О защите прав потребителей» не предусматривает права банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физлицом) лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности. Таким образом, право требования долга не может быть передано организациям, не занимающимся банковской деятельностью, а Банк в данном случае нарушает нормы законодательства, гарантирующие соблюдение банковской тайны.

Такого же мнения придерживается Верховный Суд РФ в постановлении Пленума от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». Именно гарантии соблюдения банковской тайны послужило основанием для заключения кредитного договора.

Согласно части 3 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон №353-Ф3) общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В соответствии с частью 1 статьи 12 Закона № 353-ФЗ кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном Законом.

В соответствии с пунктом 13 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, следующие условия: возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа).

Из буквального толкования данного Закона следует, что индивидуальные условия договора должны содержать сведения о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа).

Заемщик должен иметь возможность не согласится с условием об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа), так как оно носит индивидуальный характер и должно быть обязательно согласовано заемщиком и кредитором. Также заемщик должен быть проинформирован о том, что он может и не согласится с внесением в договор такого права банка, как уступка прав (требований) по кредиту.

Условия договора, заключенного между сторонами изложены таким образом, что Банк безальтернативно обладает правом уступки прав. При этом информация, позволяющая клиенту понять о наличии права на отказ от уступки прав по договору, до потребителя не доведена. Что является нарушением подпункта 13 пункта 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013г. №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», ст. 10, п.1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей».

Кроме этого, в соответствии с пунктом 3 статья 3 ФЗ РФ от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» обработка персональных данных - любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных.

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 6 ФЗ РФ от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных. Персональными данными является любая информация, относящаяся прямо или косвенно к определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных). Операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, передача информации, относящейся к персональным данным физического лица, третьим лицам допускается исключительно при наличии письменного согласия этого физического лица.

Законом предусмотрено право заемщика на сохранение информации о его операциях по счету, сведениях, касающихся непосредственно самого заемщика в тайне, разглашение этих сведений третьим лицам, не указанным в законе, нарушает его права.

Поэтому, Банк не может уступить права требования по договору любому третьему лицу. Уступка права требования возврата долга по договору займа третьему лицу противоречит не только природе договора займа, кредитной операции, но и требованиям закона, что делает такую уступку невозможной. Поскольку нормы закона устанавливают ограничения при заключении договора уступки права требования, вытекающего из договора займа, то уступка требования по спорному кредитному обязательству между ним и Банком привела бы к разглашению банковской тайны, что является существенным нарушением требований ст.857 ГК РФ. Так Банк, заключив договор об уступке прав требований внарушение требований законодательства, допустил бы обработку персональных данных Заемщика в отсутствие письменного согласия последнего.

Согласие субъекта персональных данных на обработку указанных данных нетребуется в случае, если обработка персональных данных осуществляется в целях исполнения договора, одной из сторон которого является субъект персональных данных.

Включение в Договор условия о возможности переуступки правтребований третьим лицам без согласия Заемщика, является нарушением действующего законодательства, в связи с чем, данный пункт является недействительным.

Таким образом, данный пункт является недействительным, как противоречащий законодательству.

Согласно пункту 2 раздела «Распоряжение заемщика» условием заключения договора являлось согласие, что в течение срока действия договора все деньги поступающие на счет/текущий счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке установленных договором.

Полученное банком в тексте договора согласие заемщика на безакцептное списание с принадлежащих ему счетов денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору, учитывая, что условия договора разработаны самим банком, подписание его заемщиком не могут служить безусловным выражением личного согласия заемщика, поскольку данное право является правом заемщика и должно быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе.

Кроме того, указанные условия не соответствуют целям и предмету договора банковского счета, указанным в пункте 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Условия о согласии клиента предоставить банку списывать денежные средства в счет погашения задолженности противоречат положениям статьи 854 ГК РФ, п. 2.9 положения Центрального Банка РФ «О правилах осуществления перевода денежных средств», утвержденных Банком России от 19.06.2012 № 383П.

В соответствии с пунктом 2.9 Положения №383-П при поступлении распоряжения получателя средств, требующего акцепта плательщика, банк плательщика осуществляет контроль наличия заранее данного акцепта плательщика в соответствии с подпунктом 2.9.1 настоящего пункта или при отсутствии заранее данного акцепта плательщика получает акцепт плательщика в соответствии с подпунктом 2.9.2 настоящего пункта.

Из приведенной нормы следует, что безакцептное списание денежных средств со счетов заемщика - физических лиц не допускается. При этом ознакомление клиента с Условиями договоров и присоединение его к этим условиям не может быть расценено как согласие клиента - физического лица на безакцептное распоряжение банком его денежными средствами на будущее время. Такое согласие должно быть получено в каждом конкретном случае, волеизъявление клиента должно быть определенным и относиться к конкретным денежным суммам на конкретных счетах с указанием их номеров.

С учетом перечисленных обстоятельств, считает истец, что включение в кредитный договор условий о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета заемщика - физического лица противоречит приведенным выше нормам и ущемляет установленные законом права потребителя, что свидетельствует о неправомерности их включения в договор кредитования.

Согласно пункту 1.4. Общих условий договора раздел «Процентные ставки по кредитам, обязательства Клиента по возврату кредитов и уплате процентов, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения» погашение Задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора.

Таким образом, ответчик фактически лишил возможности платить по договору наличными и обязал воспользоваться другой своей услугой по открытию и ведению счета, что является нарушением статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Согласно пункту 9 Общих условий договора раздела Процентные ставки по кредитам, обязательства Клиента по возврату кредитов и уплате процентов, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения при наличии у Клиента любых иных счетов/вкладов «до востребования» в Банке, в т.ч. в валюте, отличной от валюты Кредита, Клиент предоставляет Банку право по своему выбору: либо списывать по инкассо или иным расчетным документом имеющиеся на них денежные средства либо осуществлять перечисление с них денежных средств на Счет/Текущий счет (для этого Клиент поручает Банку составлять и подписывать расчетные документы, необходимые для проведения данной операции) для погашения задолженности по Договору. При этом Банк не обязан отслеживать наличие остатков по счетам Клиента в Банке.

Центральным Банком России утверждено Положение № 383-П от 19.06.2012г. «О правилах осуществления перевода денежных средств», предполагающего возможность включении сторонами в договор «заранее данного акцепта». Согласно пункту 9.3 указанного Положения, если получателем средств является банк, списание денежных средств с банковского счета клиента - плательщика при наличии заранее данного акцепта плательщика может осуществляться банком в соответствии с договором банковского счета на основании оставляемого банком банковского ордера.

Следовательно, полученное банком в тексте договора согласие заемщика на безакцептное списание с принадлежащих ему счетов денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору, учитывая, что условия договора разработаны самим банком, подписание его заемщиком не могут служить безусловным выражением личного согласия заемщика, поскольку данное право является правом заемщика и должно быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе.

В соответствии с пунктом 27 Общих условий договора раздела «Другие существенные условия Договора» Банк вправе вносить изменения в Договор в одностороннем порядке.

Так как в законодательстве отсутствуют положения, предоставляющие банку в отношениях с потребителем (заемщиком) право в одностороннем внесудебном порядке изменять условия кредита, соответственно внесение изменений в договор возможно исключительно по соглашению сторон (в том числе, в случае получения согласия заемщика на соответствующее предложение банка) или в судебном порядке (пункт 1 статья 452, часть2 статья450 ГКРФ).

Положениями пункта16 статьи 5 Федерального закона №353-Ф3 предусмотрен ограниченный, четко определенный перечень изменений, которые кредитор вправе в одностороннем порядке вносить в кредитный договор. Все вносимые в одностороннем порядке изменения, как в общие, так и в индивидуальные условия потребительского кредита касаются уменьшения суммы неустойки, и иных плат, предусмотренных условиями кредитования и не должны повлечь за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). Таким образом, в отношениях между банком и гражданином недопустимы одностороннее изменение условий по кредитному договору без оформления соответствующего дополнительного соглашения и односторонний отказ банка от исполнения обязательств.

Включение в кредитный договор условий, нарушающих законодательство, влечет нарушение моих прав, как потребителя финансовых услуг.

В соответствии с пунктом 29 Общих условий договора раздела «Другие существенные условия» Клиент согласен на осуществление Банком аудиозаписи телефонных Переговоров и записи переписки через онлайн - помощника, производство фото и видеосъемки для обеспечения порядка заключения и исполнения Договора (дополнительных соглашений к нему), а также на использование указанных материалов в качестве доказательств в спорных ситуациях.

Согласно статье 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Так при личном разговоре при заключении договора и на любых иных встречах или при телефонных разговорах обслуживающему специалисту может стать известна обо мне информация личного характера.

Следовательно, включение данного пункта мало того, что противоречит статье 152.2 ГК РФ, так и доказательствами в любых процессуальных действиях являются лишь те доказательства, которые установлены с нормами ГПК РФ.

Согласно пункту 4 Общих условий раздела Имущественная ответственность сторон за нарушение Договора Банк имеет право потребовать от Клиента полного досрочного погашения всей задолженности по Договору в следующих случаях: - при наличии просроченной задолженности свыше 60 (шестидесяти) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти).

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанности по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, в соответствии со статьей 813 ГК РФ заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа у уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Законодательством установлен перечень обстоятельств, при наступлении которых кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита от заемщика.

Однократное неисполнение обязательств по погашению задолженности влечет последствия, предусмотренные статьей 395 ГК РФ и не является основанием для досрочной расторжения договора в одностороннем порядке.

Следовательно, условие договора о том, что банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредит ущемляет его права по сравнению с установленными законом.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу статей 8 и 10 Закона о защите прав потребителей праву потребителя на получение информации о товарах (работах, услугах) корреспондирует обязанности изготовителя (исполнителя, продавца) по своевременному предоставлению потребителе необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах), обеспечивающей возможность их правильного выбора.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность и правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способ доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

Право потребителя на получение необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце) товара, режиме его работы и реализуемых им товара (работах, услугах) установлено статьями 8, 10 Закона о защите прав потребителей.

Правовая природа кредитного договора состоит в предоставлении клиенту денежных средств на определенный срок с последующим возвратом кредита и процентов.

На основании требований Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421); договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422).

В отношении договоров, заключаемых кредитными организациями с клиентами, Законом о банках и банковской деятельности установлены определенные требования.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, положения законодательства, предусматривающие необходимость указания в договоре (в частности, в кредитном договоре) информации об имущественной ответственности сторон за нарушение условий договора, включая ответственность кредитной организации за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, имеют императивный характер. Отсутствие указанной информации лишает потребителя возможности правильно выбрать товар (услугу).

В нарушение указанных требований информаций об имущественной ответственности Банка за нарушение условий договора, в том числе за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей нет.

Названные условия, в том числе об имущественной ответственности Банка за нарушение сроков осуществления платежей, являются не существенными условиями договора в гражданско-правовом смысле, а условиями, направленными на защиту прав потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге и исполнителе.

Таким образом, положения законодательства, нарушение которых вменено в вину Банку (статьи 10 Закона о защите прав потребителей и статьи 30 Закона о банках и банковской деятельности), содержат императивное требование о необходимости раскрытия перед потребителем в полном объеме указанных выше условий договора, не допуская усмотрения Банка в вопросе самостоятельного определения способа доведения соответствующей информации путем использования альтернативных формулировок (в частности, путем указания на то, что ответственность Банка предусмотрена действующим законодательством) учитывая, что пунктом 4 статьи 12 Закона о защите прав потребителей, установлена юридическая презумпция об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Пунктом 4 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительской кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" должна размещаться определенная информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа).

В силу части 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Таким образом, рассматриваемый кредитный договор следует признать незаключенным в силу отсутствия согласования существенных условий договора.

В обоснование заявленных требований ФИО2 ссылается на Конституцию РФ, ст. ст. 329, 421, 330, 338, 854, 845, 310, 452, 152.2, 450, 814 и 819 ГК РФ, ст. 55 ГПК РФ.

Истцу действиями ответчика были причинены моральные страдания, выразившиеся в том, что на протяжении нескольких месяцев он вынужден был переживать, волноваться, по поводу нарушения своих прав. Поэтому, истец оценивает компенсацию морального вреда в сумме ФИО7 рублей.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом и своевременно, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем указал в иске.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения спора извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, суду представлен письменный отзыв, в соответствии с которым, в удовлетворении исковых требования истцу необходимо отказать, а также заявлено ходатайство о применении срока исковой давности. В ходатайстве со ссылками на ст. 181 ГК РФ, Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 г. № 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 г. № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» указано, что исполнение по сделке о предоставлении истцу кредита началось ДД.ММ.ГГГГ, когда банк заключил с истцом договор и предоставил кредит, а истец его получил. С иском в суд ФИО2 обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть через <данные изъяты>. В связи с чем, ответчик полагает, что истцу должно быть отказано в удовлетворении исковых требований по причине пропуска срока на обращение в суд.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрело законом или договором.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу требований ст. ст. 809, 810 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор № (индивидуальные условия договора потребительского кредита).

В соответствии с условиями договора, банк предоставил заемщику ФИО2 <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей – сумма к выдаче и <данные изъяты> рублей – оплата страхового взноса. Срок возврата установлен 60 процентных периодов по 30 календарных дней, под 29,90% годовых, полная стоимость кредита составила 34,80%.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня.

Согласно п. 13 индивидуальных условий кредитования, банк вправе полностью или частично передать свои права по кредиту любому третьему лицу (в том числе некредитной организации), а также передать свои права по кредиту в залог или обременять указанные права любым иным образом без дополнительного согласия заемщика. Заемщик не вправе запретить кредитору уступать права требования по договору.

В исковом заявлении ФИО2 указывает, что указанные пункты кредитного договора нарушают его права, как потребителя, в связи с чем, должны быть признаны недействительными.

Кроме того, истец просит признать недействительными п. 2 раздела «Распоряжение заемщика» Индивидуальных условий договора, п. 1.4 Общих условий договора раздел «Процентные ставки по кредитам, обязательства клиента по возврату кредитов и уплате процентов, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения», 9 Общих условий договора раздела «Процентные ставки по кредитам, обязательства клиента по возврату кредитов и уплате процентов, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения», 27 Общих условий договора раздела «Другие существенные условия», 29 Общих условий договора раздела «Другие существенные условия», 4 Общих условий раздела «Имущественная ответственность сторон».

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня.

В силу п.2 ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п.1 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года №2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской, Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п.4 и п.5 ст.426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (п.76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»),

Таким образом, при установлении нарушения в условиях договора явно выраженного законодательного запрета ограничения прав потребителей такое условие договора является ничтожным.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена без включения недействительной ее части (ст.180 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, а также графику платежей, гашение задолженности происходит путем внесения ежемесячных платежей (начиная с ДД.ММ.ГГГГ, в течение 60 месяцев) равных <данные изъяты> руб.

В силу п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Указанное положение предусматривает возможность установления двух видов неустоек.

Установление конкретного вида неустойки зависит от предусмотренного договором условия о том, начисляются или не начисляются проценты на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств.

Так начисление 20% годовых возможно при условии начисления процентов на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательства.

Неустойка в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств может быть установлена только в случае, если по условиям договора потребительского кредита проценты на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Размер процентов, согласно п.4 Индивидуальных условий по кредиту составляет 29, 90% годовых.

Суд приходит к выводу о несоблюдении Банком п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)».

Исходя из буквального толкования п.12 Индивидуальных условий размер неустойки в расследуемом случае определен как 0,1% в день от суммы просрочки (кредит и проценты) безотносительно от продолжения начисления процентов на сумму кредита.

Тогда как в силу приведенного выше положения закона договором должно быть предусмотрено условие о не начисление процентов на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств в случае установления неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности.

Однако, такое условие в оспариваемом договоре не предусмотрено.

Пункт 12 договора определяет, что начисление неустойки происходит за период с 1 по 150 день и в дальнейшем после предъявления требования с полном гашении задолженности (то есть со 151 дня).

В соответствии с п.1 раздела II Общих условий (действующих на момент заключения договора) проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период.

По условиям п.1.2 раздела II Общих условий договора банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму потребительского кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления потребительского кредита и по день его полного погашения включительно. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по потребительскому кредиту в соответствии с п.4 раздела III договора.

Между тем, из п.3 раздела III Общих условий усматривается право банка на получение сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Соответственно, наряду с начислением неустойки банк вправе продолжить начислять проценты за пользование кредитом.

Требований о досрочном возврате долга по договору со стороны Банка не направлялось, обратное, не доказано. Доказательств не начисления процентов на просроченную сумму задолженности Банком не представлено.

Таким образом, размер неустойки, установленный п.12 Индивидуальных условий договора не соответствует закону, нарушает установленный законом прямой запрет и является ничтожным.

Учитывая указанное, размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств заемщиком не может превышать 20 процентов годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств,

Вместе с тем, размер неустойки - 0,1% в день, составляет 36,5% (36,6%) годовых, что не соответствует закону, нарушает установленный законом прямой запрет.

Как усматривается из п.13 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, подписанных заемщиком ФИО3, Банк имеет право уступать, передавать или иным образом отчуждать свои права по Договору третьим лицам без согласия Заемщика в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Из п. 1 ст. 388 ГК РФ, следует, что уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Согласно п. 51 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" Разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

В данном случае условие о возможности уступки требований по кредитному договору, допустимо, поскольку согласовано сторонами при заключении договора, заемщик выразил свою волю на заключение договора на изложенных в нем условиях. Кроме того, доказательств того, что указанное выше условие нарушает права истца и требует судебной защиты, суду не представлено.

Так, в п.2 раздела «Распоряжение заемщика» ФИО3 поручает банку в течение срока действия договора все деньги, поступающие на его счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения его обязательств перед банком и его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленным договором. Пунктом 9 Общих условий договора предусмотрено безакцептное списание денежных средств со счета клиента для погашения задолженности по договору.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Так, право банка на списание денежных средств в безакцептном порядке со счета заемщика вытекает из положений пункта 4 статьи 421 ГК РФ.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2 статьи 854 ГК РФ).

Указанные условия требованиям действующего законодательства не противоречат, не свидетельствуют о незаконности действий со стороны банка, соответствуют интересам заемщика, ускоряя процедуру погашения его обязательств без совершения дополнительных действий заявительного характера.

При этом материалы дела не содержат доказательств того, что при заключении договора было нарушено свободное волеизъявление истца, либо что он предлагал изложить условия договора в иной редакции, чем представленная банком, равно как и отсутствуют сведения, что ответчик отказал в удовлетворении такого заявления, а также доказательства того, что при несогласии с условиями договора ФИО3 не имел возможности отказаться от заключения кредитного договора. Также отсутствуют доказательства того, что истец имеет в банке счета, не связанные с обслуживанием кредита, с которых бы банком в безакцептном порядке списывались денежные средства в погашение кредита.

Пункт 1.4 Общих условий договора, закрепляющий способ погашения задолженности по кредиту исключительно безналичным способом, по мнению суда не противоречит действующему законодательству.

В соответствии с ч. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Согласно ст. 862 ГК РФ, при осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Стороны по договору вправе избрать и установить в договоре любую из перечисленных форм расчетов.

Исходя из толкования закона и установленных обстоятельств дела, суд считает, что в силу прямого указания закона при получении распоряжений собственника денежных средств банк обязан осуществить банковскую операцию.

Оспаривая п.29 Общих условий договора, который предусматривает возможность банка осуществлять аудиозапись телефонных переговоров и запись переписки через онлайн-помощника, производство фото и видеосъемки для обеспечения порядка заключения и исполнения договора, а также использование указанных материалов в качестве доказательств в спорных ситуациях, истец ссылается на нарушение положений ст. 152.2 ГК РФ, поскольку, сотруднику банка может стать известна информация личного характера, такой вывод, по мнению суда, основан на неверном токовании норма материального права, согласие истца получено при подписании договора.

Согласно ст. 152.2 ГК РФ если иное прямо не предусмотрено законом, не допускаются без согласия гражданина сбор, хранение, распространение и использование любой информации о его частной жизни, в частности сведений о его происхождении, о месте его пребывания или жительства, о личной и семейной жизни.

Согласно ст. 23 Конституции РФ каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, защиту своей чести и доброго имени. Сбор, хранение, использование и распространение информации о частной жизни лица без его согласия не допускается.

Согласно части 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно абзацу 1 статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора, (абз. 2 этой же статьи).

Доказательств того, что отсутствие информации в условиях договора об имущественной ответственности банка за нарушение условий договора, каким-либо образом нарушает права истца как потребителя, в материалы дела не представлено.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Вместе с тем, исходя из сложившихся правоотношений следует, что инициатором заключения кредитного был истец ФИО2 лично обратилась в банк, согласившись с предложением истца, предложил заключение кредитного договора, с условиями которого истец согласилась путем его подписания, при этом ФИО2 не был лишен возможности избрать иную кредитную организацию, тогда как вопрос о признании сделки недействительной в рассматриваемом случае необходимо разрешать с учетом обязательного соблюдения баланса прав и законных интересов обеих сторон сделки, являющегося, в том числе, гарантом стабильности гражданско-правовых отношений.

Между тем, в данном случае отсутствуют условия, предусмотренные вышеуказанной нормой закона, и являющиеся основаниями для расторжения судом кредитного договора по требованию заемщика.

В соответствии с ч. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Аналогичное разъяснение дано в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», из которого следует, что для требований сторон ничтожной сделки о применении последствий ее недействительности и о признании такой сделки недействительной установлен трехлетний срок исковой давности, который исчисляется со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, то есть одна из сторон приступила к фактическому исполнению сделки, а другая - к принятию такого исполнения (пункт 1 ст. 181 ГК РФ).

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения (п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске срок исковой давности.

Учитывая, что исполнение сделки, заключенной между Банком и ФИО2, исходя из того, что денежные средства по сделке перечислены банком на счет ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету заемщика, то есть, кредитор приступил к исполнению сделки, а иск сдан в отделение почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует оттиск штемпеля на конверте, срок исковой давности истцом пропущен.

Как разъяснено в абз. 2 п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании компенсации морального вреда на день подачи искового заявления также истек.

Согласно ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43).

Поскольку, истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, в удовлетворении заявленных требований должно быть отказано.

В абз. 22 п. 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 указано, что в случае, если отношения кредитора с должником являются длящимися и на момент рассмотрения дела действие заключенного между ними соглашения продолжается, вне зависимости от пропуска срока исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности сделки, суд, установив, что договор является ничтожным, обязан на это указать, с целью предупреждения возникновения неправового результата в виде обязанности стороны в сделке исполнять ее в недействительной части. В данном случае, это имеет отношение к размеру неустойки, начисляемой кредитором, в нарушение требований действующего законодательства.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление ФИО1 ФИО8 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через <адрес> районный суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Мартьянова Ю.М.