Решение № 2-369/2025 2-369/2025(2-5867/2024;)~М-5361/2024 2-5867/2024 М-5361/2024 от 28 января 2025 г. по делу № 2-369/2025

Дело № (2-5867/2024)

УИД 27RS0№-19


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

29 января 2025 года <адрес>

Центральный районный суд г.Хабаровска в составе

председательствующего судьи Дудко Н.Е.,

при секретаре судебного заседания Пузановой А.А.,

с участием представителя истца ФИО2 – ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО СК «АльфаСтрахование-Жизнь» и просил расторгнуть, заключенный между сторонами договор страхования № L541ATQHKB2209050926 от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того истец просил взыскать с ответчика страховую премию в размере 427 170,86 руб., штраф, расходы по оплате услуг представителя в размере 45 000 руб..

В обоснование указанных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил кредитный договор с АО «АЛЬФА-БАНК» № PILPATQHKB2209050926 на сумму 2 165 500 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ООО СК «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья, связанный с получением кредита, о чем ему выдан полис-оферта № L541ATQHKB2209050926. Срок кредитовая и страхования составил 5 лет. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил обязательства по кредитному договору № PILPATQHKB2209050926, в связи с чем, неиспользованная сумма страховой премии в размере 427 170,86 руб. подлежала возврату, однако данные требования не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено АО «Альфа Банк».

В судебное заседание истец, представители ответчика ООО СК «АльфаСтрахование-Жизнь», третьего лица АО «Альфа Банк», финансового уполномоченного, извещавшиеся надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явились, сведений о причинах своей не явки не представили, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляли. Истец просил рассмотреть дело в его отсутствие, направил в судебное заседание своего представителя. Представитель ответчика просил рассмотреть дело в его отсутствие, направил в судебное заседание возражения, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать. Учитывая изложенное и руководствуясь положениями чт. 117, ч. 3-5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 – ФИО5 на удовлетворении исковых требований настаивала, указав, заключение договора страхования повлекло за собой предоставление кредита под меньший процент. Истец досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору и имеет право на возврат неиспользованной суммы страховой премии.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу пунктов 1 - 3 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно части 1 статьи 7 Закона N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Частью 12 статьи 11 вышеуказанного закона определено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 рассматриваемого закона, к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования; пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа Банк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита № № по условиям которого последнему представлен кредит на сумму 2 165 500 руб. на срок 60 месяцев.

В соответствии в п. 4. Индивидуальных условий кредитного договора стандартная ставка по кредиту составляет 21,22 % годовых. Процентная ставка по кредиту на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 7,99 % годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящий индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 13,23 % годовых.

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 настоящих ИУ, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.18 настоящих ИУ срок, по Договору выдачи Кредита наличными подлежит применению Стандартная процентная ставка (п.4.1 настоящих ИУ), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия Договора выдачи Кредита наличными. Повторное предоставление Заемщику дисконта, предусмотренного п.4.1.1. настоящих ИУ, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Под «Стандартной процентной ставкой» подразумевается величина процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными соответствующего вида, установленная Банком самостоятельно в условиях предоставления продукта.

Пунктом 18 Индивидуальных условий предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного п.4 настоящих ИУ, Заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта ИУ, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Смерть Заемщика»),

страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее – риск «Инвалидность Заемщика»);

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения (п. а).

По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по Кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего Договора выдачи Кредита наличными.

По страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по договору выдачи Кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Договора выдачи кредита наличными) (пункт Б).

Территория страхования - по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалиднось Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п. (пункт В)

Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по Договору выдачи Кредита наличными Срок возврата Кредита (п.2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадав со Сроком возврата Кредита, если по Договору выдачи Кредита наличными Срок возврата Кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 20 (тринадцати) месяцев, но не более срока возврата Кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении Договора выдачи Кредита наличными, должна приходиться на дату заключения Договора выдачи Кредита наличными. В случае заключения Заемщиком оформившим добровольный договор страхования при заключении Договора выдачи Кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения Договора выдачи Кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Договора выдачи Кредита наличными и датой не позднее 44 календарного дня (включительно) с даты заключения Договора выдачи Кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Договора выдачи Кредита наличными) отношения (п. Г).

На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольце" страхования) страховая премия по договору страхования оплачена Заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования (пункт. Д).

Одновременно с заключением указанного кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО2 договор добровольного страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №№ (Программа 1.6.6), со сроком действия 60 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования (далее - Правила страхования).

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть застрахованного в течение срока страхования (далее - риск «Смерть застрахованного»); «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (далее - риск «Инвалидность застрахованного»); «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным в пункте 1 или пункте 2 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации (далее - риск «Потеря работы»).

Согласно Договору страхования страховая премия составила 657 185 рублей 94 копейки, страховая сумма - 2 165 500 рублей 00 копеек.

Также одновременно с заключением указанного кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО2 заключен Договор добровольного страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» № № (Программа 1.03) (далее - Договор страхования №) со сроком действия 13 месяцев.

Договор страхования № заключен в соответствии с Условиями добровольного страхования жизни и здоровья №/П.

По Договору страхования № застрахованы следующие риски: «Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования»; «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования».

Согласно Договору страхования № страховая премия составила 7 995 рублей 03 копейки, страховая сумма - 2 165 500 рублей 00 копеек.

Согласно справке АО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ № задолженность ФИО2 по кредитному договору № № от 05.09.20202 была погашена в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по кредиту составила 7,99 %.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «АльфаСтрахование-Жизнь» получены заявления ФИО2 о расторжении договора страхования №L541ATQHKB2209050926 от ДД.ММ.ГГГГ и возврате неиспользованной части страховой премии в размере 427 170 рублей 86 копеек в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору, которые оставлены ответчиком без удовлетворения ответами от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, в виду того, что данный договор страхования не отстоится к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа).

Не согласившись с решением страховщика ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 с требованиями о расторжении договора страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании с ООО СК «АльфаСтрахование-Жизнь» неиспользованной части страховой премии в размере 427 170 рублей 86 копеек

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ № У-24-№/5010-004 в удовлетворении требований ФИО1 отказано.

Не согласившись с указанным решением, ФИО1 обратился в суд с настоящим заявлением.

Как следует из Условий добровольного страхования жизни и здоровья №/П, утв. приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ № если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе заемщика, являющегося Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого Договора страхования в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю в полном объеме, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено Договором страхования. Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи настоящего Заявления) либо с 00 часов 00 минут даты подачи Заявления (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи настоящего Заявления). Все права и обязанности Сторон с указанного момента прекращаются, Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора

страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 7 (Семи) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем.

Если в заявлении об отказе Страхователя от Договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата Страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения Страховщиком всех необходимых сведений.

ФИО2 был ознакомлен и согласен с Условиями страхования, в том числе с порядком и условиями возврата платы за участие в Программе страхования, все положения разъяснены и понятны в полном объеме, о чем имеется электронная подпись в заявлении ФИО2 на участие в указанной программе от ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования, а также условий о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, доводы ФИО2 о возникновении у него права на возврат части денежных средств вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

С учетом изложенного, а также принимая во внимание, что плата за подключение к программе страхования уплачена заемщиком единовременно, услуга по подключению к Программе страхования оказана, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании страховой премии.

Доводы представителя истца о том, что договор страхования заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору подлежит отклонению в силу следующего.

Частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)") предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 10 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" право на получение части страховой премии имеет заемщик, досрочно исполнивший обязательства по кредитному договору и заключивший договор личного страхования, указанный в абзаце первом части 2.1 статьи 7 названного Федерального закона.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

В рассматриваемом случае договор страхования указанным требованиям не соответствует. Согласно условиям участия в программе страхования страховая сумма по названным в ней страховым рискам является постоянной и неизменной (не подлежит перерасчету соразмерно остатку задолженности) в течение всего периода страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. Выгодоприобретателем по всем рискам (кроме «временная нетрудоспособность» является банк, в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по кредитному договору, в остальной части, а также после полного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выгодоприобретателем по договору страхования является застрахование лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

Учитывая, что в удовлетворении требований о расторжении договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании страховой премии отказано, требования о взыскании штрафа, судебных расходов, также не подлежат удовтетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа, судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г.Хабаровска в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Н.Е. Дудко

Дата составления мотивированного решения ДД.ММ.ГГГГ.