Решение № 2-1527/2017 2-1527/2017~М-910/2017 М-910/2017 от 30 июля 2017 г. по делу № 2-1527/2017

Дело № 2-1527/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 июля 2017 года Холмский городской суд

Сахалинской области

В составе:

председательствующего судьи Хабисламовой Т.Э.,

при секретаре Яновской Ж.В.,

рассмотрев гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ Банк обратился в суд с настоящим иском. В обоснование иска указал, что между Банком и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> сроком на 37 месяцев. Денежные средства ФИО1 получены, однако заемщик прекратила надлежащим образом исполнять свои обязательства в погашение кредита. Заявлено требование о взыскании задолженности по оплате основного долга в размере <данные изъяты>, процентов за пользование кредитом- <данные изъяты>, штрафа в размере <данные изъяты> и ежемесячной комиссии к страховой программе в размере <данные изъяты>, а также расходов по уплате государственной пошлины.

Истец своего представителя в судебное заседание не направил, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о времени месте слушания по делу извещена надлежащим образом. Заявила ходатайство об отложении слушания по делу в связи с нахождением на лечении за пределами Сахалинской области. Суд отказывает в удовлетворении данного ходатайства, поскольку какие-либо документы из лечебного учреждения не представлены, копия электронного билета не подтверждает факт нахождения за пределами Сахалинской области, поскольку посадочные талоны не приложены. Кроме того ответчик не лишена возможности представить свои возражения по существу заявленных требований с приложением соответствующие документов, о чем ей было разъяснено в определении суда от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд полагает возможным в порядке п. 3 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к убеждению, что иск подлежит частичному удовлетворению.

Согласно статье 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, в силу которого совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6 и Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 01.07.1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).

Для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом ГК РФ не требует выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

На основании статьи 30 Закона РФ от 02.12.1990 года "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Заключив соглашение о кредитовании, стороны согласились с условиями соглашения, определив, что правоотношения возникли из этого соглашения, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного соглашения.

Из статьи 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Восточный Экспресс Банк" (правопреемником является ПАО «Восточный экспресс Банк») и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор именуемый «заявление клиента о заключении договора кредитования №», в соответствии с которым ответчик просила выдать ей кредит в размере <данные изъяты> сроком на 36 месяцев, с установленной датой окончательного погашения- ДД.ММ.ГГГГ под 23,74% годовых, с установленной суммой ежемесячного аннуитетного платежа- <данные изъяты>, сумма последнего платежа- <данные изъяты>, с установленной датой платежа- 21 число каждого месяца.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно выписке из лицевого счета № зачисление денежных средств на счет ответчика произведено ДД.ММ.ГГГГ. Последнее гашение задолженности произведено ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>.

Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен кредитный договор о предоставлении ответчику кредита в сумме <данные изъяты> с уплатой 23,74 процентов годовых сроком на 36 месяцев в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из фактических обстоятельств дела, имеющихся доказательств, оцененных в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что ответчиком существенно нарушаются условия кредитного договора. Соответственно подлежит взысканию с ФИО1 в пользу Банка сумма основного долга в размере <данные изъяты> и проценты за пользование кредитом- <данные изъяты>.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика штрафа, начисленного за ненадлежащее исполнение обязательств по договору в размере <данные изъяты>.

Согласно условиям договора за неисполнение договорных обязательств предусмотрен штраф. Начисляемый на сумму неразрешенного (технического) овердрафта- 50% штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности- <данные изъяты> за факт образования просрочки.

В пункте 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что размер нестойки может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени.

Как следует из содержания и толкования данной нормы, в гражданском праве штраф является разновидностью неустойки, которая устанавливается в виде твердой денежной суммы либо в виде процента (пропорции) от суммы неисполненного обязательства подлежащей однократному взысканию за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В отличии от штрафа пеня является периодически начисляемым платежом за каждую единицу времени неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства в течение периода неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства и начисляется с нарастающим итогом.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне подлежит их доказать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Истцом заявлено требование о взыскании суммы штрафа в размере <данные изъяты>. Условия договора не позволяют определить сумму штрафных санкций. В представленном банком расчете, отсутствует расчет суммы штрафных санкций, исковое заявление также не содержит обоснование их начисления. ДД.ММ.ГГГГ судом было предложено обосновать такое начисление, однако истцом также обоснование представлено не было.

При таких обстоятельствах суд отказывает банку в требовании о взыскании с ФИО1 штрафа в размере <данные изъяты>.

Также истцом заявлено требование о взыскании с ФИО1 задолженности по оплате комиссии за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты>.

В Заявлении клиента о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного ФИО1 указан размер оплаты за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц о страховой суммы, соответствующей сумме Кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет <данные изъяты> рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов исходя из годового страхового тарифа 0,40% о страховой суммы <данные изъяты> за каждый год страховки.

В соответствии с пунктом 3 статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 2 статьи 432, статье 435 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу части 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона отнесено, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Анализ материалов дела позволяет сделать вывод о том, что между сторонами был заключен смешанный договор, включающий элементы договора об открытии банковского счета, который является возмездным в силу закона (ст. 851 ГК РФ), и кредитного договора.

На основании п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считает заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, что нашло свое отражение в кредитном договоре.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Предоставление кредитных средств в зависимость от факта вступления истца в правоотношения страхования.

Частью 1 ст. 29 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены.

Ответчику в соответствии с требованиями ч. 7 ст. 30 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая комиссию за подключение к программе страхования. Кредитный договор подписан заемщиком без возражений.

Следовательно, соглашение по уплате данной комиссии было достигнуто. Обязательство по выдаче кредита банком исполнено.

При заключении кредитного договора у ответчика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового.

Ответчик воспользовалась своим правом выбора варианта кредитования, обратившись с заявлениями на подключение дополнительной услуги в виде страхования жизни и здоровья с просьбой заключить договор страхования.

Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения договора страхования не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ за № на обращение ФИО1 указано, что Программа страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт действует в отношении застрахованного лица 1 год. Программа страхования вступила в силу, в отношении ФИО1, с даты подписания заявления о включении в программу и действует до ДД.ММ.ГГГГ, поскольку ответчик уведомила Банк об отказе в участии в Программе. По истечении 10 дней с момента получения ее обращения, будет исключена из реестра застрахованных лиц на будущие периоды, и с ДД.ММ.ГГГГ действие программы в отношении нее будет прекращено. Однако до ДД.ММ.ГГГГ у нее имеется обязанность произведенных банком услуг.

Согласно представленному в материалы дела расчету, период взыскания задолженности за присоединение к Программе страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и сумма неоплаты составляет <данные изъяты>.

Таким образом, поскольку ФИО1 выразила свое желание заключить договор страхования, она обязана производить предусмотренные им платежи. Таким образом, иск в части взыскания задолженности по оплате комиссии за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты>, с учётом отказа ответчика от участия в данной Программе от ДД.ММ.ГГГГ, подлежит удовлетворению, согласно представленному расчету.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>, с учётом частичного удовлетворению исковых требований подлежит возмещению сумма в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд-

РЕШИЛ:

Иск «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов,, удовлетворить частично.

Взыскать ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» сумму задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> копеек, проценты за пользование кредитом- <данные изъяты>, комиссии за присоединение к страховой программе- <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины- <данные изъяты>.

В удовлетворении иска Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании ФИО1 штрафа за ненадлежащее исполнение обязательств в размере <данные изъяты> и расходов по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>, отказать.

Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Холмский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 04 августа 2017 года.

Судья Хабисламова Т.Э.