Решение № 2-612/2019 2-612/2019~М-359/2019 М-359/2019 от 3 июня 2019 г. по делу № 2-612/2019

копия

Дело № 2-612/19


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Можайск Московской области 03 июня 2019 года

Можайский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Миронова А.С., при секретаре Богдановой Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Пантузенко ФИО4 о взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на предмет залога, -

у с т а н о в и л :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с указанным иском, обосновывая его тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключён кредитный договор №, в соответствии с которым истец выдал ответчику кредит 1166587 руб. 73 коп., на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с условием уплаты 16,9 % годовых за пользование им, под залог транспортного средства марки КIA Rio, 2018 г. выпуска (VIN) № цвет ЧЁРНЫЙ. Поскольку ответчик, получив заёмные денежные средства, свои обязательства по их возврату и уплате процентов за пользование кредитом исполнил частично, на общую сумму 286938 руб. 73 коп., а с ДД.ММ.ГГГГ не погашает кредитную задолженность, а письменное требование истца от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате кредита проигнорировал, заявитель иска просил взыскать в его пользу с указанного лица общую кредитную задолженность в размере 1119687 руб. 80 коп., образовавшуюся на ДД.ММ.ГГГГ, из которой: 962794 руб. 54 копейки – просроченная ссуда; 90746 руб. 18 коп. – просроченные проценты; 337 руб. 35 коп. – проценты по просроченной ссуде; 63988 руб. 69 коп. – неустойка по ссудному договору; 1722 руб. 04 коп. – неустойка на просроченную ссуду, обратив взыскание на предмет залога по начальной продажной цене 586346 руб. 45 копеек.

В судебное заседания представитель истца не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Ответчик, извещённый надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, с иском не согласился, указав, что доводы истца основаны на копиях документов, которые не могут быть приняты судом в качестве доказательств, без предъявления истцом их подлинников.

Суд, изучив материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям:

В судебном заседании из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключён кредитный договор №, в соответствии с которым банк истца выдал ответчику кредит 1166587 руб. 73 коп., на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с условием уплаты 16,9 % годовых за пользование им, под залог транспортного средства марки КIA Rio, 2018 г. выпуска (VIN) №, цвет ЧЁРНЫЙ.

Данные обстоятельства подтверждаются надлежащим образом заверенными копиями; индивидуальными условиями Договора потребительского кредита; заявлениями ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита, о включении в программу добровольного страхования, о включении в программу доброрвольной финансовой и страховой защиты заёмщика, на открытие банковского счёи, с выдачей банковской карты; графиком платежей по погашению кредита.

Факт получения ответчиком заёмных денежных средств подтверждается выпиской по его счёту в банке истца.

Уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ о возникновении залога движимого имущества и справкой от ДД.ММ.ГГГГ соответствующего нотариального органа, подтверждается факт регистрации залога в отношении транспортного средства марки КIA Rio, 2018 г. выпуска (VIN) №, цвет ЧЁРНЫЙ, принадлежащего ФИО1, в пользу залогодержателя ПАО «Совкомбанк.

Из расчёта, сформированного истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, следует, что за ответчиками образовалась общая кредитная задолженность в размере 1119687 руб. 80 коп., образовавшуюся на ДД.ММ.ГГГГ, из которой: 962794 руб. 54 копейки – просроченная ссуда; 90746 руб. 18 коп. – просроченные проценты; 337 руб. 35 коп. – проценты по просроченной ссуде; 63988 руб. 69 коп. – неустойка по ссудному договору; 1722 руб. 04 коп. – неустойка на просроченную ссуду.

В соответствии с ч.1 ст. ст.15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причинённых ему убытков.

Правилами ст.ст.309 и 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу положений ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, регулирующей отношения сторон по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст.809 ГК РФ).

Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Частью 2 ст.811 ГК РФ определено: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статья 821.1 ГК РФ гласит: кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Положениями ч.ч.1 и 2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно ч.1 и ч.3 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор, по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель), имеет право, в случае неисполнения должником этого обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора.

В соответствии с ч.1 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.Часть 2 этой же нормы права определено: обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Данные положения корреспондируются с нормами Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ (в редакции от 31.12.2017 г.) «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в частности со ст.54.1.

В силу положений ч.3 ст.350 ГК РФ, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Подпунктом 4 п.2 ст.54 Федерального закона РФ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке (залоге недвижимости), суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Пункт 9 ст.77.1 названного Федерального закона гласит: начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

Как следует из обстоятельств дела, установленных судом, между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключён кредитный договор, на условиях, указанных выше, обязательства по которому ответчиками исполнены частично.

Данные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела, не доверять которым, у суда нет никаких оснований.

Доводы ответчика об отсутствии доказательств, свидетельствующих о заключении с ним названного кредитного договора и передаче ему заёмных денег, суду представляются несостоятельными и надуманными, поскольку факт заключения кредитного договора ответчиком в установленном порядке не оспорен, в том числе, путём заявления ходатайства о проведении почерковедческой экспертизы для проверки подлинности подписей ответчика в кредитном договоре, а доказательств, подтверждающих, что между сторонами был заключен договор, копия которого не соответствует его оригиналу, данным лицом не представлено.

При этом, денежные средства перечислены на карточный счет, открытый на имя ответчика в банке истца, в сумме, соответствующей условиям кредитного договора, а в счет погашения кредита ФИО1 вносились платежи, что отражено в представленной суду выписке по счёту данного лица в ПАО «Совкомбанк».

Размер процентов, штрафов и пеней, взыскиваемых с ответчика соответствует условиям заключенного кредитного договора, и последним не оспаривается.

Тем не менее, суд, разрешая вопрос о взыскании с ответчика 63988 руб. 69 коп. – в счёт неустойки ссудному договору, принимая во внимания положения ст.333 ГК РФ, считает необходимым снизить её размер до 30000 руб., по следующим основаниям:

В силу п.1 ст.10 и ст.14 ГК РФ законодательством запрещается злоупотреблять правом, а способы самозащиты должны быть соразмерны нарушению и не выходить за пределы действий, необходимых для его пресечения.

Согласно ст.ст.395 и 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора), размер процентов за нарушение срока исполнения денежного обязательства определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

С 12 февраля 2018 г. ставка рефинансирования Банка России составляла 7,50% годовых. В связи с этим, определённый ПАО «Совкомбанк» в Договоре сторон размер неустойки по ссудному договору в размере 0,0546 % в день от суммы невыполненных обязательств, больше, нежели он установлен законом.

В пункте 15 совместного Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено: повышенные проценты, обязанность по уплате которых установлена в кредитном договоре на случай просрочки возврата очередной части кредита, являются мерой ответственности должника за нарушение денежного обязательства.

Вместе с тем проценты за нарушение условий договора, в том числе и повышенные, должны быть соразмерны сумме несвоевременно внесенных денежных средств.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.1 ст.332 ГК РФ, кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

При этом, нарушение условий договора не является безусловным основанием для начисления неустойки и взыскания повышенных процентов, поскольку в силу п.3 ст.401 ГК РФ основания ответственности за нарушение обязательства подлежат доказыванию банком в каждом конкретном случае.

Таким образом, установленный банком-истцом размер неустойки по ссудному договору несоразмерен последствиям нарушения обязательств ответчиком, тогда как установление несоразмерно большого размера процентов может привести к неосновательному обогащению заявителя иска, усугубить тяжелое положение заемщика в период погашения долга.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом, иные проценты, штрафы и пени (неустойки), исчисленные ответчику за просрочку возврата кредита и уплату процентов за пользование им, суд признаёт соразмерным, в связи с чем, не подлежащими снижению в порядке ст.333 ГК.

Одновременно, суд считает необходимым обратить взыскание на предмет залога – КIA Rio, 2018 г. выпуска (VIN) №, цвет ЧЁРНЫЙ., принадлежащую ответчику, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 586346 руб. 45 коп., размер которой ответчиком не оспаривается.

При этом суд учитывает, что период просрочки погашения кредита ответчиком составляет более 3-х месяцев – 217 дней, а сумма неисполненного им обязательства – 1085699 руб. 11 коп. (с учётом уменьшения размера неустойки на просроченную суду), превышает стоимость заложенного имущества.

Кроме того, учитывая положения ст.98 ГПК РФ о том, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, суд считает необходимым возместить истцу за счет ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 19798 руб. 44 копейки, взыскав их с данного лица.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12-14, 194-199 ГПК РФ, -

р е ш и л :

Иск ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» (юридический адрес: <адрес><адрес>, ИНН №, КПП №, БИК №) с Пантузенко ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ рождения, проживающего по адресу: <адрес>, <адрес>, 1085699 руб. 11 коп. – в счёт общей кредитной задолженности, и 19798 руб. 44 коп. – в счёт возмещения расходов по уплате госпошлины, а всего 1105497 (рдин миллион сто пять тысяч четыреста девяносто семь) рублей 55 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – КIA Rio, 2018 г. выпуска (VIN) №, цвет ЧЁРНЫЙ, путем продажи с открытых публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 586346 (пятьсот восемьдесят шесть тысяч триста сорок шесть) рублей 45 копеек.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Московском областном суде через Можайский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А.С. МИРОНОВ

Решение в окончательной форме принято 08 июня 2019 года.

Судья А.С. МИРОНОВ

копия верна _____________________ (Миронов)