Апелляционное определение № 33-1916/2026 от 18 февраля 2026 г.

Судья: Воробьёва И.Ю.

Докладчик: Макарова Е.В.

Дело № 33-1916/2026 (2-721/2025)

УИД 42RS0003-01-2025-001026-30


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

19 февраля 2026 года г. Кемерово

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда

в составе:

председательствующего Дуровой И.Н.,

судей Макаровой Е.В., Логвиненко О.А.,

при секретаре Гордиенко А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Макаровой Е.В. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя акционерного общества «СОГАЗ» ФИО1

на решение Берёзовского городского суда Кемеровской области от 03 октября 2025 года

по иску ФИО2 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛА:

ФИО2 обратился в суд с иском к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя, просив взыскать в его пользу с ответчика страховое возмещение в размере 7000000 руб., неустойку – 455000 руб., проценты по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации – 576301,36 руб., компенсацию морального вреда – 100000 руб., а также штраф за задержку выплаты страхового возмещения в размере 50 % от взысканных судом денежных сумм.

Требования мотивированы тем, что между ФИО2 (застрахованное лицо) и Банком ГПБ (АО) заключён договор потребительского кредита, что подтверждается Индивидуальными условиями договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, в соответствии с которым Банк ГПБ (АО) предоставил истцу кредит в размере 7000000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с установлением процентной ставки при заключении договора личного страхования 3,9 %, без заключения договора личного страхования – 16,3 % (пункты 1, 2, 4, 9 договора потребительского кредита).

Во исполнение пунктов 4 и 9 кредитного договора ФИО2 при заключении кредитного договора заключён договор личного добровольного страхования, что подтверждается полисом-офертой № от ДД.ММ.ГГГГ.

По договору потребительского кредита истец в полном объёме произвёл оплату основного долга в размере 7000000 руб. и 157328,89 руб. процентов тринадцатью отдельными платежами по графику, последний платёж был произведён ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой Банка от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями договора страхования АО «СОГАЗ» обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ.

Срок действия договора страхования, полиса исчисляется с момента оплаты страховой премии до ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия оплачена в сумме 455000 руб. из кредитных средств и перечислена Банком ГПБ (АО) по поручению истца, что подтверждается заявлением о подключении дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ (является частью заявления-анкеты па получение кредита), а также платёжным поручением Банка ГПК (АО) № от ДД.ММ.ГГГГ.

Застрахованным лицом является страхователь, выгодоприобретателем по страховому случаю «Утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни» является застрахованное лицо (Раздел: Страхователь договора страхования, пункт 3.2.10 Правил страхования).

В рамках договора страхования объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, вследствие несчастного случая или заболевания, или смертью застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания (Раздел: Объект договора страхования).

Страховая сумма (единая (общая)) по всем страховым случаям на весь срок действия договора определена в размере 7000000 руб. (Раздел: Страховая сумма договора страхования).

ДД.ММ.ГГГГ, в 22:00, у истца резко ухудшилось самочувствие, <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ вызвана БСМП, истец госпитализирован <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ, в 06:00, истец поступил в ГБУЗ КГКБ №.

ДД.ММ.ГГГГ, в 10:00, истец переведён в ГБУЗ <данные изъяты>

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец лечился стационарно <данные изъяты>

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец проходил реабилитационное лечение <данные изъяты>

С ДД.ММ.ГГГГ истец амбулаторно лечился <данные изъяты>

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец находился на стационарном лечении <данные изъяты>

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец проходил реабилитационное стационарное лечение <данные изъяты>

<данные изъяты>

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у истца сохранялась стойкая утрата трудоспособности, истцу открыты листы нетрудоспособности №

ДД.ММ.ГГГГ истец направлен на медико-социальную экспертизу с целью установления группы инвалидности. ДД.ММ.ГГГГ истцу установлена <данные изъяты> группа инвалидности, <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о страховой выплате в связи с наступлением страхового случая (утраты трудоспособности и установления инвалидности).

АО «СОГАЗ» (исх. ДД.ММ.ГГГГ №) в выплате страхового возмещения отказало в связи с тем, что инвалидность установлена после окончания срока действия договора страхования.

Истец считает отказ в выплате страхового возмещения неправомерным.

Болезнь, повлёкшая утрату трудоспособности и установление <данные изъяты> группы инвалидности, выявлена ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах срока договора страхования Справка медико-социальной экспертизы об установлении <данные изъяты> группы инвалидности выдана ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока действия договора страхования.

Между тем, такое дополнительное обстоятельство, как выдача справки медико-социальной экспертизы, может осуществляться после окончания срока действия договора страхования, в то время как вред причинён в период действия договора страхования. При этом условие об установлении инвалидности вследствие заболевания именно в период действия договора страхования, как обязательное для признания случая страховым, противоречит норме статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При заключении договора личного страхования наличие в соглашении сторон указания на дополнительные обстоятельства (в данном случае – выдача справки медико-социальной экспертизы) можно рассматривать лишь в качестве подтверждения факта причинения вреда здоровью, а действия учреждения, уполномоченного устанавливать инвалидность, как направленные на документальное удостоверение факта наличия у лица повреждений здоровья того или иного характера.

Факт установления истцу <данные изъяты> группы инвалидности по заболеванию, впервые диагностированному в период действия договора страхования, страховщиком не оспаривался. В связи с этим получение подтверждающих документов после истечения срока действия договора страхования не может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по заболеванию, ставшему основанием для установления истцу <данные изъяты> группы инвалидности, а также учитывая его наличие вне зависимости от документального удостоверения. Поскольку страховой случай наступил в период действия договора страхования, у страховщика возникло обязательство по выплате истцу страхового возмещения в размере 7000000 руб., однако данное обязательство ответчиком не исполнено.

Решением Берёзовского городского суда Кемеровской области от 03.10.2025 исковые требования ФИО2 удовлетворены частично.

С АО «СОГАЗ» в пользу ФИО2 взыскано страховое возмещение по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 7000000 руб., неустойка в размере 455000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 576301,36 руб., компенсация морального вреда в размере 30000 руб., штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 1000000 руб., всего: 9061301,36 руб.

В остальной части исковых требований ФИО2 отказано.

С АО «СОГАЗ» в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 83109,55 руб.

В апелляционной жалобе представитель АО «СОГАЗ» ФИО1 просит отменить данное решение суда, отказать в удовлетворении иска в полном объёме.

Указывает, что заявленное событие не является страховым случаем по условиям заключённого договора страхования. Договор страхования был заключён на основании Правил страхования. В соответствии с пунктом 3.4 Правил события, предусмотренные пунктом 3.2.10 Правил, наступившие в результате болезни, также являются страховыми случаями, если они наступили после окончания срока страхования при условии, что с момента диагностирования болезни, обусловившей наступление данных событий, прошло не более одного года. Согласно пункту 3.4.1 Правил применение пункта 3.4 должно быть прямо предусмотрено договором страхования, однако договором страхования применение пункта 3.4 Правил не предусмотрено. Инвалидность установлена после окончания срока действия договора. Данный случай не является страховым, и по нему не подлежит выплата страхового возмещения.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции ФИО2 и его представитель ФИО3 просили решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, в материалах дела имеются доказательства их надлежащего извещения о времени и месте рассмотрения жалобы судом апелляционной инстанции.

Судебная коллегия определила рассмотреть дело при данной явке.

Изучив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав лиц, участвующих в деле, проверив в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банком ГПБ (АО) заключён договор потребительского кредита №, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО2 кредит в размере 7000000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ, а ФИО2 обязался погашать кредит и проценты по нему путём внесения ежемесячных платежей согласно графику.

Из Индивидуальных условий кредитного договора следует, что процентная ставка устанавливается в размере: при заключении договора личного страхования – 3,9 %, без заключения договора личного страхования – 16,3 % (пункты 4, 9 Индивидуальных условий).

ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключён договор личного добровольного страхования № с АО «СОГАЗ» (полис-оферта), согласно которому АО «СОГАЗ» обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Правила страхования).

Срок действия договора страхования исчисляется с момента оплаты страховой премии и до ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия в размере 455000 руб. оплачена из кредитных средств путём перечисления Банком ГПБ (АО) в адрес АО «СОГАЗ» по поручению истца, что подтверждается заявлением о подключении дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ (является частью заявления-анкеты на получение кредита), а также платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно договору страхования застрахованным лицом является страхователь, выгодоприобретателем по страховому случаю «Утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни» является застрахованное лицо.

Страховая сумма (единая (общая)) по всем страховым случаям, на весь срок действия договора, определена в размере 7000000 руб.

Страховые случаи: «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни» (далее «Смерть в результате НСиБ» (пункт 3.2.14 Правил) – смерть застрахованного лица, обусловленная несчастным случаем или болезнью и наступившая в течение срока действия договора страхования; «Утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни» (далее «Инвалидность I или II группы в результате НСиБ») – установление инвалидности I или II группы застрахованному лицу в связи с ограничением жизнедеятельности застрахованного лица, обусловленного стойким расстройством функций организма застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, и наступившее в течение срока действия договора страхования (пункт 3.2.10 Правил). Для лиц, имеющих инвалидность II группы, страховым риском является установление более тяжёлой группы инвалидности. На лиц, имеющих I группу инвалидности, страхование по риску «Инвалидность I или II группы в результате НСиБ» не распространяется. Вышеуказанные события, наступившие в результате несчастного случая, также являются, страховыми случаями, если они наступили после окончания срока действия договора страхования при условии, что с момента наступления несчастного случая, обусловившего наступление данных событий, прошло не более одного года (пункт 3.3 Правил).

На основании пункта 3.2.10 Правил страхования страховым случаем является установление инвалидности застрахованному лицу в связи с ограничением жизнедеятельности застрахованного лица, обусловленного стойким расстройством функций организма застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, и наступившее в течение срока страхования.

В соответствии с пунктом 3.4 Правил страхования события, предусмотренные пунктом 3.2.10 Правил, наступившие в результате болезни, также являются страховыми случаями, если они наступили после окончания срока страхования при условии, что с момента диагностирования болезни, обусловившей наступление данных событий, прошло не более одного года.

Согласно пункту 3.4.1 Правил страхования применение пункта 3.4 настоящих Правил должно быть прямо предусмотрено договором страхования.

Договором страхования, заключённым между сторонами, применение пункта 3.4 Правил страхования не предусмотрено.

Как следует из справки Банка ГПБ (АО) от ДД.ММ.ГГГГ, по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ истец в полном объёме произвёл оплату основного долга в размере 7000000 руб. и 157328,89 руб. процентов, последний платёж произведён ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленных в материалы дела медицинских документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 госпитализирован <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ ФКУ «ГБ МСЭ по Кемеровской области-Кузбассу» Минтруда России (Бюро №) ФИО2 установлена <данные изъяты> группа инвалидности, <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о страховой выплате в связи с наступлением страхового случая (утраты трудоспособности и установления ему инвалидности).

АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ в выплате страхового возмещения ФИО2 отказало в связи с тем, что инвалидность установлена после окончания срока действия договора страхования.

Разрешая спор по существу и удовлетворяя частично исковые требования, суд первой инстанции пришёл к выводу о том, что страховой случай наступил в период действия договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем взыскал с ответчика в пользу истца страховое возмещение в размере 7000000 руб., установив, что заболевание, повлекшее установление ФИО2 инвалидности, возникло в период действия договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между сторонами, а инвалидность, в связи с указанным заболеванием, установлена ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока договора страхования.

Согласно полису-оферте от ДД.ММ.ГГГГ основным страховым риском (случаем) является утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности в результате несчастного случая или болезни (инвалидность в результате НСиБ) – установление инвалидности застрахованному лицу в связи с ограничением жизнедеятельности застрахованного лица, обусловленного стойким расстройством функций организма застрахованного лица, в результате несчастного случая или болезни и наступившее в течение срока страхования (пункт 3.2.10 Правил страхования).

При этом суд исходил из того, что законом и договором страхования предусмотрено, что страховой случай состоит в причинении вреда жизни и здоровью застрахованного лица, отношения между сторонами являются отношениями, регулируемыми, в том числе Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку в них одной из сторон выступает гражданин, заказывающий услуги исключительно для личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой – организация, осуществляющая оказание услуг, установив, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключён договор личного страхования на срок до ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 обязательства по договору страхования исполнены в полном объёме, страховая премия в размере 455000 руб. оплачена в день заключения договора. В период действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был госпитализирован, установлен диагноз: <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 установлена <данные изъяты> группа инвалидности по общему заболеванию: <данные изъяты>

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, полагая их основанными на фактических обстоятельствах дела, правильно установленных судом, и нормах материального права, и не находит оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы, учитывая, что состояние здоровья истца, соответствующее <данные изъяты> группе инвалидности, наступило в период действия договора страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путём выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключён путём составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьёй 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1-4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включённые в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно условиям заключённого сторонами договора объекты страхования: имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью, в результате несчастного случая или болезни, что соответствует положениям пункта 2 статьи 4, пунктов 1, 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, из которых следует, что при страховании жизни или здоровья прямо предусмотрено, что страховой случай состоит в причинении вреда жизни и здоровью застрахованного лица.

Согласно пункту 3.2.10 Правил страхования страховым случаем признаётся утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности в результате несчастного случая или болезни (инвалидность в результате НСиБ) – установление инвалидности застрахованному лицу в связи с ограничением жизнедеятельности застрахованного лица, обусловленного стойким расстройством функций организма застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни и наступившее в течение срока страхования.

Вместе с тем, при толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нём слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учётом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из её незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путём сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учётом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учётом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

В соответствии со статьёй 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признаётся договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе, как путём присоединения к предложенному договору в целом (пункт 1).

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у неё возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в изменённой редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения (пункт 2).

Правила, предусмотренные пунктом 2 данной статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора (пункт 3).

Согласно пункту 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества (страховой полис) перечень страховых событий и исключений из него, условия о способе расчёта убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности, не ущемляют права потребителя (статья 16 Закона о защите прав потребителей).

Учитывая, что выдача справки медико-социальной экспертизы может осуществляться после окончания срока действия договора страхования, в то время как вред наступил в период действия договора страхования, страхователь в результате присоединения к такому договору, который содержит условие, противоречащее положениям статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, может быть лишён не только страховой выплаты, но и судебной защиты.

Суд обосновано принял во внимание, что при заключении договора добровольного личного страхования наличие указания на дополнительные обстоятельства (выдачу справки медико-социальной экспертизы об установлении инвалидности) можно рассматривать лишь в качестве обстоятельства, подтверждающего факт наступления страхового случая, а действия компетентного учреждения по установлению инвалидности – как направленные на документальное удостоверение факта наличия у лица повреждений здоровья того или иного характера.

Факт определения застрахованному лицу <данные изъяты> группы инвалидности по заболеванию, впервые диагностированному в период действия договора добровольного личного страхования, судом установлен и ответчиком не оспаривался.

В связи с этим, как правильно учёл суд первой инстанции, получение подтверждающих документов после истечения срока договора добровольного личного страхования не может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по заболеванию, ставшему основанием для установления истцу <данные изъяты> группы инвалидности и существовавшему вне зависимости от его документального оформления.

Соответствующая правовая позиция приведена в пункте 9 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019.

Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими (части 1 и 4 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Оценка доказательств и отражение её результатов в судебном решении являются проявлениями дискреционных полномочий суда, необходимых для осуществления правосудия, вытекающих из принципа самостоятельности судебной власти, что, однако, не предполагает возможность оценки судом доказательств произвольно и в противоречии с законом.

Указанные требования закона судом выполнены, результаты оценки доказательств в их совокупности суд отразил в решении, и оснований не согласиться с ними судебная коллегия не усматривает.

При таких обстоятельствах не имеется оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы.

Руководствуясь частью 1 статьи 327.1, статьёй 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Берёзовского городского суда Кемеровской области от 03 октября 2025 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя акционерного общества «СОГАЗ» ФИО1 – без удовлетворения.

Председательствующий: И.Н. Дурова

Судьи: Е.В. Макарова

О.А. Логвиненко

Мотивированное апелляционное определение составлено 05 марта 2026 года.