Решение № 2-5608/2020 2-5608/2020~М-5474/2020 М-5474/2020 от 11 ноября 2020 г. по делу № 2-5608/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 ноября 2020г. г. Нижневартовск

Нижневартовский городской суд, Ханты – Мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего судьи Ушанёвой Л.Ф.,

при секретаре Вахитовой А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием средств аудиозаписи гражданское дело №2-5608/2020 по иску ФИО1 к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения. В обоснование требований истец указал, что 19.01.2019 между истцом и ответчиком был заключен договор добровольного страхования транспортного средства в отношении автомобиля «BMW Х5», №, размер страховой суммы по условиям договора определен 4850000 рублей. 23.12.2019 произошло ДТП с участием застрахованного транспортного средства. В соответствии с заявлением страхователя и условиями договора случай был признан страховым и произведена выплата страхового возмещения в размере 3947983,19 рублей. С размером выплаченного страхового возмещения истец не согласен, считает, что выплата должна быть произведена в размере страховой суммы 4850000 рублей за минусом стоимости пепельницы 3770 рублей, что составляет 4846230 рублей. Просил взыскать с ответчика сумму недоплаченной страховой выплаты в размере 898246,81 рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в суде первой инстанции 25000 рублей, за составление искового заявления 5000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании настаивала на удовлетворении заявленных истцом требований, сославшись на п.38 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», в котором указано о том, что в случае полной гибели имущества, т.е. при полном его уничтожении либо таком повреждении когда оно не подлежит восстановлению, страхователю, отказавшемуся от своих прав на имущество, выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с п.5 ст.10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Представитель ответчика СПАО «Ингосстрах» по доверенности ФИО3 в судебном заседании с заявленными требованиями истца не согласился, представил письменные возражения на исковое заявление, суду объяснил, что страховое возмещение было рассчитано истцу в соответствии в соответствии с правилами страхования. Согласно статье 25.1 Правил страхования договором может быть предусмотрена постоянная или изменяющаяся страховая сумма, при этом изменяющаяся страховая сумма рассчитывается по определенной формуле. Истец застраховал своё транспортное средство без дополнительной опции «постоянная страховая сумма», которая увеличила бы страховую премию, таким образом, страховое возмещение истцу было рассчитано с учетом изменяемой страховой суммы.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании было установлено, подтверждено материалами дела, что 19.01.2019 между ФИО1 и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор добровольного страхования транспортного средства в отношении автомобиля «BMW Х5», №, сроком действия с <дата> по <дата>, размер страховой выплаты по условиям договора составлял 4850000 рублей, страховая премия в размере 121590 рублей произведена единовременно в день заключения договора. В подтверждение заключения договора страховой компанией выдан Полис № (л.д.8).

Также в судебном заседании было установлено, подтверждено постановлением о прекращении производства по делу об административном правонарушении от 21.04.2020, что 23.12.2019 произошло ДТП с участием застрахованного истцом транспортного средства (л.д.41).

24.01.2020 истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, приложив все необходимые документы (л.д.42-43).

Согласно калькуляции, составленной специалистами страховой компании, стоимость восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства истца составляла 3639307 рублей (л.д.52-54).

Поскольку стоимость восстановительного ремонта превышала 75% от страховой суммы, страховой компанией было принято решение о выплате страхового возмещения на условиях «Полной гибели».

27.05.2020 между сторонами заключено дополнительное соглашение к договору страхования, согласно которому стороны договорились о том, что страховая выплата будет осуществляться в порядке, предусмотренном страховым полисом, при этом, страхователь обязан передать поврежденное транспортное средство в собственность страховщика, предварительно сняв его с регистрационного учета (л.д.39).

Из справки, выданной ОГИБДД УМВД России «Стрежевской» видно, что спорный автомобиль был снят с регистрационного учета 02.06.2020 (л.д.44).

Согласно платежному поручению № от 23.06.2020 СПАО «Ингосстрах» перечислил ООО «БАНК БМВ» (выгодоприобретатель) в счет исполнения кредитных обязательств ФИО1 страховое возмещение в размере 3947963,19 (л.д.58).

Не согласившись с размером страхового возмещения, истец обратился к ответчику с претензией (л.д.60).

В ответ на претензию, ответчик сообщил истцу о том, что страховая выплата была произведена в соответствии с Правилами страхования (л.д.61).

Не согласившись с действиями ответчика, истец обратился в суд с данным иском.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 указанного Кодекса по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Из договора страхования автотранспортных средств, заключенного между истцом и ответчиком 19.01.2019 видно, что страховыми рисками по данному договору сторонами определены «ущерб» и «угон транспортного средства без документов и ключей».

В соответствии с п.2 Приложения №1 к Полису № т 19.01.2019, страховая сумма по страхованию транспортного средства (п.1 Полиса) в течение действия договора изменяется (снижается) в соответствии с формулами указанными в п.25.1 Правил страхования транспортных средств, за исключением случаев включения в договор дополнительной опции «Постоянная страховая сумма» (л.д.9).

Как видно из представленного суду страхового полиса дополнительная опция «Постоянная страховая сумма» не была включена истцом в договор страхования.

Подписывая договор страхования, истец подтвердил то, что с правилами страхования ознакомлен, с условиями в них изложенными согласен и их (правила) получил.

В соответствии с п.25.1 Правил страхования, утвержденных приказом СПАО «Ингосстрах» от 10.01.2018, применяемых с 01.03.2018, изменяющаяся страховая сумма для новых ТС – в течение первого года использования с даты начала такого использования ТС, определяется по формуле: Ксс=1-(№/365)*20%, где Ксс – это коэффициент снижения страховой суммы, № - количество дней с даты начала действия договора до даты на которую определяется размер страховой выплаты.

Из расчета, представленного стороной ответчика видно, что выплаченная истцу страховая сумма была рассчитана в соответствии с п.25.1 Правил страхования.

Статьей 947 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей (пункт 1).

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (пункт 2).

В соответствии с пунктом 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» при определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости (пункт 2 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации), которая эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования и определяется с учетом положений Федерального закона от 29 июля 1998 №135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».

В развитие положения статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации Закон «Об организации страхового дела» в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом об организации страхового дела и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), и так далее (абзац четвертый).

Согласно пункту 5 статьи 10 Закона «Об организации страхового дела» в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В силу пункта 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Из содержания указанных норм и акта их разъяснения следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования. Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Требований о том, что определяемая при заключении договора страховая сумма должна быть равной страховой стоимости имущества, либо о том, что при полной утрате имущества страхователю подлежит выплате не полная страховая сумма, а действительная стоимость утраченного имущества, нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона об организации страхового дела не содержат. (Аналогичную позицию высказал Верховный Суд РФ в своем определении №91-КГ17-7 от 28.11.2017)

В судебном заседании было установлено, подтверждено материалами дела, что стороны при заключении договора определили конкретную страховую сумму по договору, уменьшающуюся по периодам в течение действия договора страхования, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия.

Оснований для признания условия договора страхования об уменьшении страховой суммы в течение действия данного договора недействительным в силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» не имеется.

С учетом изложенного, суд находит требования истца необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в удовлетворении требований, заявленных к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Суда Ханты – Мансийского автономного округа-Югры, через Нижневартовский городской суд.

Судья подпись Л.Ф. Ушанёва

«КОПИЯ ВЕРНА» Подлинный документ находится в

Судья ______________ Л.Ф.Ушанева Нижневартовском городском суде

Секретарь с/з _________А.ФИО4 ХМАО-Югры в деле №__________

« ___ » _____________ 2020 г. Секретарь с/з __________ А.ФИО4