Решение № 2-137/2025 2-137/2025(2-3257/2024;)~М-1958/2024 2-3257/2024 М-1958/2024 от 15 апреля 2025 г. по делу № 2-137/2025

Дело №2-137/2025

УИД 22RS0013-01-2024-003420-77


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 апреля 2025 года г. Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего О.В.Федоренко,

при секретаре Н.С.Белоусовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущества,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 05.01.2023 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <***>. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 915599,62 руб. под 18,9% годовых сроком на 120 месяцев.

Согласно п. 4.1.7 договора залога № 7067601073 целевое назначение кредита - неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора <***>, возникающего в силу договора на основании Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с п. 1.10 кредитного договора предметом залога является: квартира, общей площадью 35,8 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащая на праве собственности ФИО1 Согласно п. 3.1 договора залога по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет – 1 308 000 руб.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые обязательства по договору, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 06.02.2024, на 08.05.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 93 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 06.02.2024, на 08.05.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 93 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты по нему в размере 222 119, 50 руб.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Поскольку, заключенный между сторонами, кредитный договор не расторгнут, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

По состоянию на 15.08.2024 задолженность ответчика перед банком по указанному кредитному договору составляет 983 837,70 руб., из них: просроченная ссуда – 881 384,25 руб., просроченные проценты – 32 574, 47 руб., проценты по просроченной ссуде 34 623,76 руб., неустойка на просроченную ссуду – 18 356,35 руб., неустойка на просроченные проценты – 1209,97 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 170,02руб., комиссия на смс- информирование – 596 руб., иные комиссии - 14 922, 88 коп.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, уточнив требования, истец просит суд расторгнуть кредитный договор <***>, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.; взыскать с ответчика в пользу истца задолженность в размере 983 837, 70 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 18 664, 39 руб.; взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 16.08.2024 по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 16.08.2024 по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общей площадью 35,8 кв.м., этаж 2, расположенную по адресу: Россия, <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 80% определенным судебной экспертизой, принадлежащую на праве собственности ФИО1

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО4 поддержала уточенные исковые требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Пояснив, что начальная продажна стоимость квартиры должна быть определена исходя из 80 % рыночной стоимости определенной судебной экспертизой.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не возражала относительно заявленных исковых требований, полагала возможным заключение мирового соглашения на стадии исполнения, в настоящее время у нее отсутствуют денежные средства для оплаты суммы долга.

Третье лицо ТО Управления Роспотребнадзора по Алтайскому краю в г. Бийске, Бийском, Ельцовском, Зональном, Красногорском, Солтонском и Целинном районах о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, представители в судебное заседание не явились, указанное обстоятельство не является препятствием к проведению судебного разбирательства в их отсутствие.

Выслушав мнения лиц участвующих в деле, изучив материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998, жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. Кроме того, в силу п. 2 ст. 77 вышеуказанного Федерального закона, к залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании п. 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

При разрешении спора установлено, что 05.01.2023 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <***>. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 915599,62 руб. под 18,9% годовых сроком на 120 месяцев.

Согласно п. 4.1.7 договора залога № 7067601073 целевое назначение кредита - неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора <***>, возникающего в силу договора на основании Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с п. 1.10 кредитного договора предметом залога является: квартира, общей площадью 35,8 кв.м., расположенная по адресу: Россия, <адрес>, кадастровый №, принадлежащая на праве собственности ФИО1 Согласно п. 3.1 договора залога по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет – 1 308 000 руб.

Как следует из выписки по счету № 40817810650163157294(35) сумма кредита в размере 915 599,62 рублей перечислена банком ФИО1 на счет, открытый на имя ответчика.

Согласно выписке ЕГРН (58-60) в указанном реестре 13.01.2023 года зарегистрирована ипотека в пользу ПАО «Совкомбанк».

Истец указывает, что ответчиком обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, указанное обстоятельство подтверждается выпиской по счету, согласно которой ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые обязательства по кредитному договору, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов с 06.02.2024 года.

Данное обстоятельство при разрешении спора стороной ответчика не оспаривалось.

В соответствии с п. 5.4.1 общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

По состоянию на 15.08.2024 задолженность ответчика перед банком по указанному кредитному договору составляет 983 837,70 руб., из них: просроченная ссуда – 881 384,25 руб., просроченные проценты – 32 574, 47 руб., проценты по просроченной ссуде 34 623,76 руб., неустойка на просроченную ссуду – 18 356,35 руб., неустойка на просроченные проценты – 1209,97 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 170,02руб., комиссия на смс- информирование – 596 руб., иные комиссии - 14 922, 88 коп.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, является верным, стороной ответчика не оспорен. Таким образом, при указанных обстоятельствах: установлении арифметической верности представленного расчета, отсутствии неучтенных оплат и контррасчета со стороны ответчика, у суда не имеется оснований для определения иного размера задолженности по договору.

Данные обстоятельства свидетельствуют о возможности применения при разрешении спора п. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которому, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк направлял в адрес ФИО1 требование о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней после отправки требования (02.04.2024 года) (л.д. 28-29), которое ответчик не выполнила, образовавшуюся задолженность не погасила.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно условиям кредитного договора №7067601019 от 05.01.2023 за пользование займом заемщик выплачивает проценты по ставке 18,9 % годовых от суммы займа. Настоящая процентная ставка действует в случае, если заемщик воспользовался своим правом по присоединению к комплексу программ страхования.

В соответствии с п.4.1. Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом начисляются на фактический остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующим за днем фактического предоставления кредита, и до даты фактического возврата кредита (включительно), либо до даты вступления в силу соглашения сторон о расторжении договора в предусмотренных договором случаях (включительно), в зависимости от того, какая из дат наступит раньше, по процентной ставке, установленной в Индивидуальных условиях, и с учетом положений Общих условий.

Базой для начисления процентов за пользование кредитом является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п.4.3. Общих условий).

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.4.1.5 договора залога (ипотеки) №7013512044 от 05.01.202 процентная ставка составляет 18,90 процентов годовых. Настоящая процентная ставка действует в случае, если Заемщик воспользовался своим правом по присоединению к Комплексу программ страхования в рамках Личного страхования. Процентная ставка увеличивается на 1,75 (один целый семьдесят пять сотых) процентных пункта при условии, что Заемщик воспользуется своим правом страхования аналогичных рисков в любой иной страховой компании, за исключением страховых компаний, в рамках Комплекса программ страхования. Процентная ставка по кредиту увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения настоящего Договора на сопоставимых условиях кредита, а именно на 2,75 (два целых семьдесят пять сотых) процентных пункта при наступлении каждого из следующих событий: 1) Заемщик не подключился к Личному страхованию. 2) Неоплата/неполная оплата договора, указанного в данном пункте, заключенного и оплаченного Банком от имени и по распоряжению Заемщика Порядок изменения процентной ставки и информирования ЗАЕМЩИКА о таком изменении определены в п. 6.3 Общих условий.

Учитывая значительный период просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, требования истца в части взыскания с ответчика ФИО1 суммы задолженности по оплате основного долга – 881 384,25 руб., просроченные проценты – 32 574, 47 руб., проценты по просроченной ссуде 34 623,76 руб., обоснованны и подлежат удовлетворению.

С ответчика также подлежат взысканию в пользу истца проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 16.08.2024 по дату вступления решения суда в законную силу.

По смыслу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

За нарушение ответчиками условий кредитного договора истцом рассчитана сумма неустоек на просроченную ссуду – 18 356,35 руб., неустойка на просроченные проценты – 1209,97 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 170,02руб..

При разрешении заявленных требований, суд исходит из следующего.

В соответствии с п.6.2. Общих условий, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

На основании п.4.1.9 договора залога (ипотеки) №7013512044 заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба содержится в п.2 определения Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года № 263-О.

Предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу,- на реализацию требования ст. 17 (ч.3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п.1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно исходя из установленных по делу обстоятельств.

При этом критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, и другие.

Учитывая конкретные обстоятельства по делу, размер просроченного кредита, период возникновения просроченной задолженности, размер штрафных санкций, установленных условиями кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что сумма заявленных неустоек соразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

С ответчика также подлежит взысканию в пользу истца неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 16.08.2024 по дату вступления решения суда в законную силу.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика иных комиссий в размере 14922 руб. 88 коп., комиссия за смс-информирование в размере 596 руб. 00 коп., суд исходит из следующего.

На основании представленного Банком расчета, судом установлено, что в состав иных комиссий входят следующие виды комиссий:

-многолетний полис. ФЗ.;

-комиссия за услугу «Возврат в график» по КНК.

Ответчик, подписав договор, согласилась не только с условиями договора, но и Общими условиями, Тарифами банка, устанавливающими дополнительные комиссии.

В силу положений ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 29 от 02.12.1990 года N 395-1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" взимание комиссии является правомерным в том случае, если она взимается за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающее для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита под залог недвижимого имущества «Режим «Возврат в график» - это режим, при котором заемщик вправе при нарушении срока оплаты платежа по договору:

- подать заявление на сдвиг сроков оплаты последующих платежей (сдвиг Информационного графика) по Договору, срок сдвига даты платежа определяется Тарифами на момент подключения;

- при полном погашении кредита подать в Банк заявление в течение 30 (Тридцати) календарных дней на возврат оплаченной комиссии за переход в режим «Возврат в график» и суммы неустойки за нарушение срока оплаты Ежемесячного платежа по Договору, начисленной за последний выход на просрочку, при условии, что более (за оставшийся период пользования Кредитом) Заемщик не допускал нарушений сроков оплаты Ежемесячного платежа по Договору.

За переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате комиссия согласно Тарифам Банка. Условия режима «Возврат в график» в Тарифах и размещены на официальном сайте и в офисах Банка, могут быть изменены Банком в одностороннем порядке. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится Заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия Договора через Систему ДБО, офис Банка.

В заявлении о предоставлении ипотечного кредита ФИО1 дала согласие на смс-информирование в размере 149 рублей,, данная комиссия также предусмотрена в графике платежей.

Таким образом, суд приходит к выводу, что сторонами согласованы условия об оплате за вышеуказанные комиссии, что подтверждается материалами дела.

Расчет, представленный истцом, проверен судом, ответчиком не оспорен.

На основании изложенного, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца иные комиссии в размере 14922 руб. 88 коп., комиссию на смс- информирование – 596 руб..

На основании изложенного, взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит сумма задолженности по кредитному договору от 05.01.2023 №7067601019 в размере 983 837,70 руб., из них: просроченная ссуда – 881 384,25 руб., просроченные проценты – 32 574, 47 руб., проценты по просроченной ссуде 34 623,76 руб., неустойка на просроченную ссуду – 18 356,35 руб., неустойка на просроченные проценты – 1209,97 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 170,02руб., комиссия на смс- информирование – 596 руб., иные комиссии - 14 922, 88 коп.

Кроме того, истец просит расторгнуть кредитный договор от 05.01.2023 года <***>, заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с п.5.4.1 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в том числе, при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ №8 от 01.07.1996 спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих, что им приняты меры по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренные п. 2 ст. 452 ГК РФ.

02.04.2024 Банк направил ответчикам досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в котором указал, что кредитный договор может быть расторгнут в случае неисполнения требования.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 06.02.2024, на 08.05.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 93 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 06.02.2024, на 08.05.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 93 дня.

В настоящем судебном заседании установлено, что задолженность по кредитному договору ответчиком до настоящего времени не погашена, доказательств обратного ответчиком не представлено.

С учетом положений статей 309, 310450, 810, 819 Гражданского кодекса РФ, исходя из того, что со стороны ответчика имело место существенное нарушение условий кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что имеются правовые основания для расторжения кредитного договора от 05.01.2023 года <***>, заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк».

Ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту - Закон об ипотеке (залоге недвижимости)) предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст. 3,4 настоящего закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 54.1 Закона об ипотеке (залоге недвижимости) обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Право кредитора обратить взыскание на заложенное имущество в случае нарушения заемщиком своих обязательств закреплено и в п. 5.4.3 общих условий.

Учитывая, что заемщик ненадлежащим образом исполняет возложенные на него обязанности, начиная с 06.02.2024 года платежи в счет исполнения обязательств по договору не вносятся в полном объеме, имеет место значительный период просрочки платежей, что свидетельствует о нарушении обеспеченного залогом обязательства, суд приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на предмет залога – квартиру по адресу: <адрес>.

Оснований для отказа в удовлетворении требования истца об обращении взыскания на предмет залога суд не усматривает, поскольку сумма просроченного неисполненного обязательства составляет более, чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.

В силу ст. 56 Закона об ипотеке (залоге недвижимости) имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 54 названного Федерального закона начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Поскольку ответчик не была согласна с указанным размером начальной продажной стоимости квартиры, на основании определения Бийского городского суда Алтайского края от 12 ноября 2024 года по делу было назначено проведение судебной оценочной экспертизы.

Согласно выводам экспертного заключения ООО «СФ «РусЭксперТ» от 11.03.2025 года № 90-25-03-10 рыночная стоимость принадлежащей ответчику квартиры по адресу: <адрес>, составляет 1 638 817 рублей.

Каких-либо оснований не доверять данному заключению у суда не имеется. Исследование проводилось экспертом ФИО5, предупрежденным об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, процессуальный порядок проведения экспертизы был соблюден, экспертное заключение соответствует требованиям ст. 86 ГПК РФ, содержит подробное описание проведенного исследования и ответ на поставленный судом вопрос. Выводы заключения эксперта основаны на изучении правовой и нормативно-технической документации, имеющихся в деле доказательствах. Указанное экспертное заключение является полным, объективным, всесторонним и определенным, а стороны на его неполноту либо порочность не ссылаются.

Поскольку соглашение о размере начальной продажной цены заложенного имущества между истцом и ответчиком в ходе разрешения спора не было достигнуто, суд считает обоснованным установить начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 311 053 рубля 60 копеек (80% от 1638 817 рублей).

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 664 руб. 39 коп..

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор от 05.01.2023 года <***>, заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО1 (ИНН № в пользу ПАО «Совкомбанк» (№) сумму задолженности по кредитному договору от 05.01.2023 года <***> за период с 06.02.2024 по 15.08.2024 в размере 983 837 руб. 70 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины – 18 664 руб. 39 коп..

Взыскать ФИО1 (ИНН №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (№) проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 16.08.2024 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать ФИО1 (ИНН № в пользу ПАО «Совкомбанк» (№ неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 16.08.2024 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: недвижимое имущество-помещение, общая площадь 35,8 кв.м., этаж 2, расположенная по адресу: Российская Федерация, <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, общей площадью 35,8 кв.м., этаж 2, расположенной по адресу: Российская Федерация, <адрес>, кадастровый №, в размере 1311 053 руб. 60 коп..

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня составления судом решения в окончательной форме.

Судья О.В. Федоренко

Дата составления мотивированного решения суда 30 апреля 2025 года.