Решение № 2-346/2018 2-346/2018~М-308/2018 М-308/2018 от 27 ноября 2018 г. по делу № 2-346/2018

Дело № 2-346/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 ноября 2018 года пгт Кумены

Куменский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Широковой А.А.,

при секретаре Трухиной И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование иска истец указал, что 02.09.2016 с ответчиком заключен договор кредитной карты № путем акцепта банком оферты. Моментом заключения договора считается момент активации карты. Договором установлен лимит задолженности в сумме 91000 рублей, порядок и сроки погашения задолженности и процентов по договору кредитной карты. Ответчик ФИО1 допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с этим банк расторг договор 19.03.2018 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета с требованием о погашении его в 30-дневный срок. Ответчик не погасила задолженность в установленный срок.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты № от 02.09.2016 за период с 15.10.2017 по 19.03.2018 в размере 142887 руб. 89 коп., из которых: 96214 руб. 99 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 32386 руб. 21 коп. – просроченные проценты, 14286 руб. 69 коп. – штрафные санкции за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также уплаченную при подаче заявления в суд государственную пошлину в размере 4057 руб. 76 коп.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в котором, кроме того, указывает, что с суммой основного долга и процентов по кредиту она согласна, просит снизить размер штрафных санкций за неуплату кредита в срок. Задолженность по кредиту образовалась в связи с нахождением ею в отпуске по уходу за ребенком.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. ч. 3, 4 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 02.09.2016 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 в офертно-акцептном порядке заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, в соответствии с условиями которого ответчику предоставлен кредит в виде лимита задолженности для осуществления операций по кредитной карте.

Подписывая заявление на оформление кредитной карты, ФИО1 подтвердила свое согласие на выпуск карты и предоставление кредитных средств на условиях, указанных в данном заявлении, в Тарифах по кредитным картам и Условиях комплексного банковского обслуживания, являющихся неотъемлемой частью договора.

Указанное заявление-анкета, предусматривающее право заемщика отказаться от дополнительных услуг по подключению к программе страховой защиты заемщиков банка и по подключению к услугам смс-информирования, не содержит отметок о несогласии ФИО1 с оказанием дополнительных платных услуг.

Из тарифного плана ТП 7.27 (Рубли РФ) по кредитным картам с лимитом задолженности до 300000 руб. следует, что процентная ставка по операциям покупок за рамками беспроцентного (до 55 дней) периода при условии оплаты минимального платежа составляет 34,9% годовых, годовая плата за обслуживание основной кредитной карты – 590 руб., дополнительной кредитной карты – 590 руб.; плата за перевыпуск кредитной карты по инициативе клиента – 290 руб.; комиссия за операцию получения наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 руб., за совершение расходной операции с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций, список которых размещен на сайте банка, – 2,9% плюс 290 руб.; плата за предоставление услуги «SMS-банк» – 59 руб.; минимальный платеж – не более 8% от задолженности, но не менее 600 руб.; штраф на неоплату минимального платежа, совершенную первый раз, – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых; неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб.

На основании решения от 16.01.2015 фирменное наименование банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на АО «Тинькофф Банк» (л.д. 32).

Из п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) следует, что универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении в составе заявления-анкеты. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты.

Из п. п. 2.7, 2.7.1 Условий видно, что для заключения отдельных договоров в рамках уже заключенного универсального договора клиент предоставляет в банк заявку, оформленную, в том числе через канал дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных и/или кодов доступа в порядке, определяемом Условиями. Введение (сообщение банку) клиентом аутентификационных данных и/или кодов доступа при оформлении заявки означает заключение между банком и клиентом договора на условиях, изложенных в заявлении и соответствующим Условиям, подтверждение клиентом на соответствующую дату того, что ему предоставлена и понятна информация о полной стоимости кредита.

Согласно п. п. 2.4, 2.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) следует, что клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и представляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению, на основе информации, предоставленной банку клиентом.

В силу п. 3.10 Общих условий кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону.

В соответствии с п. п. 5.8, 5.11 Общих условий следует, что сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.

Из п. 5.6 Общих условий следует, что на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

В силу п. 5.12 Общих условий заключительный счет подлежит оплате клиентом в течение 30 дней после даты его формирования.

Из п. 9.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями или действующим законодательством РФ, а также в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

В п. 9.2 Общих условий указано, что при формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане.

Как видно из выписки по счету, последний платеж по кредиту осуществлен ФИО1 04.09.2017 на сумму 5000 руб.

В связи с неисполнением ответчиком условий договора, банк в одностороннем порядке расторг договор кредитной карты № от 02.09.2016 и направил ФИО1 заключительный счет, согласно которому по состоянию на 19.03.2018 задолженность ФИО1 по данному договору составила 142887 руб. 89 коп.

Согласно расчету задолженности по договору кредитной линии № при направлении ответчику счета-выписки 19.03.2018 основной долг составлял 96214 руб. 99 коп., проценты – 32386 руб. 21 коп., штраф – 14286 руб. 69 коп., а всего 142887 руб. 89 коп.

Расчет суммы иска судом проверен и признан верным. Доказательств того, что указанная в расчете сумма задолженности не соответствует действительности, ответчиком суду не представлено.

Принимая во внимание, что факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по возврату кредита и внесению обязательных платежей подтвержден выпиской по счету заемщика, доказательств отсутствия задолженности перед истцом либо наличия задолженности в ином, меньшем размере, а также доказательств надлежащего исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей по договору кредитной карты в период, в который обязательства заемщиком не исполнялись, ответчиком не представлено, суд приходит к выводу о правомерности требований истца о взыскании с ответчика кредитной задолженности на сумму 142887 руб. 89 коп.

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Положения статьи 333 ГК РФ к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом применению не подлежат.

С учетом того, что основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства.

В соответствии с разъяснениями, приведенными в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Несоразмерности начисленных штрафных процентов последствиям нарушения обязательства судом не установлено, поэтому суд приходит к выводу об отсутствии оснований для уменьшения их размера.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд, в сумме 4057 руб. 76 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 02.09.2016 за период с 15.10.2017 по 19.03.2018 в размере 142887 руб. 89 коп., из которых: 96214 руб. 99 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 32386 руб. 21 коп. – просроченные проценты, 14286 руб. 69 коп. – штрафные санкции за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также уплаченную при подаче заявления в суд государственную пошлину в размере 4057 руб. 76 коп., а всего 146945 руб. 65 коп.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца путем подачи жалобы через Куменский районный суд Кировской области.

Председательствующий: