Решение № 2-107/2025 2-107/2025(2-1202/2024;)~М-749/2024 2-1202/2024 М-749/2024 от 26 июня 2025 г. по делу № 2-107/2025

Дело № 2-107/2025 (2-1202/2024)

91RS0001-01-2024-001630-90


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июня 2025 года г. Симферополь

Железнодорожный районный суд г. Симферополя Республики Крым в составе:

председательствующего судьи – Реут Е.В.,

при секретаре – Павлове М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Российского национального коммерческого банка (публичное акционерное общество) к ФИО1, ФИО2, третьи лица Нотариальная палата Республики Крым, Государственный комитет по государственной регистрации и кадастру Республики Крым, Страховое акционерное общество «ВСК», ПАО «Крайинвестбанк», ГБУ Республики Крым «Центр землеустройства и кадастровой оценки», генеральный директор Страхового акционерного общества «ВСК» ФИО4, о взыскании задолженности по долгам наследодателя,

УСТАНОВИЛ:

1 апреля 2024 года представитель Российского национального коммерческого банка (публичное акционерное общество) обратился в Железнодорожный районный суд г. Симферополя Республики Крым с иском к неограниченному кругу наследников ФИО7 о взыскании задолженности по долгам наследодателя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между «Краснодарским краевым инвестиционным банком» (ПАО) и ФИО15 («Заемщик») был заключен договор потребительского кредита №, к отношениям сторон по которому применяются нормы параграфов 1 и 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ. ПАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» реорганизован в форме присоединения к РНКБ Банку (ПАО), который является его правопреемником. В соответствии с условиями договора Банк предоставил Заемщику кредит в размере 340 000 руб., а Заемщик обязался вернуть кредит и уплатить проценты из расчета 14% годовых. Должником в установленный срок не были исполнены обязательства по договору, в результате чего образовалась задолженность в размере 245 432,28 руб.

В связи со смертью Заемщика представитель Российского национального коммерческого банка (публичное акционерное общество) обратился в суд с иском к неограниченному кругу наследников ФИО16 и просит взыскать с наследников ФИО17 задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 245 432,28 руб., из которых 232 275,75 руб. – задолженность по основному долгу, 6 709,73 руб. – задолженность по уплате процентов; 6 446,80 руб. – сумма неустойки (штрафов) за нарушение сроков уплаты.

ДД.ММ.ГГГГ определением суда протокольной формы к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО1, ФИО2.

В судебное заседание истец Российский национальный коммерческий банк (публичное акционерное общество) явку представителя не обеспечил, о дне, времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом, при подаче искового заявления представителем, действующим на основании доверенности, ФИО12 заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о слушании дела извещались надлежащим образом, что подтверждается материалами дела.

Третьи лица Нотариальная палата Республики Крым, Государственный комитет по государственной регистрации и кадастру Республики Крым, Страховое акционерное общество «ВСК», ПАО «Крайинвестбанк», ГБУ Республики Крым «Центр землеустройства и кадастровой оценки», генеральный директор Страхового акционерного общества «ВСК» ФИО4 явку уполномоченного представителя в судебное заседание не обеспечили, о слушании дела извещены надлежащим образом, что подтверждается материалами дела.

Исходя из приведенных обстоятельств и руководствуясь нормами ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд рассматривает гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

В силу статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 26.12.2019 г. между «Краснодарским краевым инвестиционным банком» (ПАО) и ФИО18 («Заемщик») был заключен договор потребительского кредита №, к отношениям сторон по которому применяются нормы параграфов 1 и 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с условиями договора Банк предоставил Заемщику кредит в размере 340 000 руб., а Заемщик обязался вернуть кредит и уплатить проценты из расчета 14% годовых. Кредит был предоставлен единовременно в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий банковский счет заемщика.

Согласно выписке из Единого государственно реестра юридических лиц 01.01.2020 внесена запись о прекращении деятельности ПАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» путем реорганизации в форме присоединения к РНКБ Банку (ПАО), правопреемником ПАО «Крайинвестбанк» является РНКБ Банк (ПАО).

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается.

Однако в установленный срок Должником не были исполнены обязательства по договору займа, в связи с чем по состоянию на 10.07.2022 образовалась задолженность в размере 245 432,28 руб., а именно: 232 275,75 руб. – задолженность по основному долгу; 6709,73 руб. – задолженность по уплате процентов; 6446,80 руб. – сумма неустойки (штрафов) за нарушение сроков уплаты.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла, что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленной Департаментом записи актов гражданского состояния Министерства юстиции Республики Крым.

По сведениям автоматизированной системы Управления по вопросам миграции МВД по Республике Крым ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка <данные изъяты>, с ДД.ММ.ГГГГ снята с регистрационного учета как умершая, была зарегистрирована по адресу: <адрес>.

В указанной квартире зарегистрированы также ответчики ФИО1 и ФИО2, что подтверждается сведениями из лицевого счета №.0, предоставленными МУП МОГО «Железнодорожный Жилсервис».

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (ст. 1152 ГКРФ).

В силу положений ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

В пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с разъяснениями, данными в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Из приведенных выше норм права следует, что для возложения на наследников умершего лица обязанности исполнить его кредитные обязательства необходимо установить наличие обстоятельств, связанных с наследованием имущества. К таким обстоятельствам, имеющим значение для правильного разрешения спора, в частности, относятся: факт открытия наследства, состав наследства, круг наследников, принятие наследниками наследственного имущества, его стоимость.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Согласно данным, внесенным нотариусами в Единую информационную систему нотариата, сведения об открытии наследственного дела к имуществу умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО19 отсутствуют.

Из ответа Государственного комитета по государственной регистрации и кадастру Республики Крым от 10.04.2024 г. следует, что сведения о зарегистрированных правах ФИО20 на недвижимое имущество отсутствуют.

Вместе с тем, в Едином государственном реестре недвижимости имеются сведения о принадлежности ? доли квартиры по адресу: <адрес>, ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Из сведений об актах гражданского состояния в отношении ФИО3, предоставленных Министерством юстиции Республики Крым, усматривается, что «ФИО21» является предыдущей фамилией ФИО3, присвоенной ей после регистрации первого брака с ФИО6.

Согласно данным государственного реестра транспортных средств на имя ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, транспортные средства не зарегистрированы.

Кроме того, как установлено судом, ФИО22 в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору присоединилась к программе коллективного страхования по Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Крайинвестбанк» и САО «ВСК».

Из текста заявления на страхование следует, что ФИО23 включена в число участников Программы страхования в результате страховых рисков, в том числе смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем 1-ой очереди по договору страхования выступает ПАО «Крайинвестбанк» в размере фактической задолженности по кредиту (основной долг, начисленные проценты), определенной на дату страхового случая перед Банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателю 2-й очереди – Застрахованному (а в случае его смерти – наследнику Застрахованного) – в размере разности между индивидуальной страховой суммой, установленной на данного Застрахованного, и суммой, подлежащей выплате Выгодоприобретателю 1-ой очереди.

В силу пункта 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений ГК РФ о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьей 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения суд оценивает как несоответствующее требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Требуемая ко взысканию Банком денежная сумма может быть погашена страховщиком за счет страхового возмещения по договорам, заключенным Банком со страховщиком. Сбор иных документов, необходимых для получения страховой выплаты Банком относится к обязанности родственников застрахованного лица.

Как усматривается из представленных материалов, ДД.ММ.ГГГГ РНКБ Банк (ПАО) как выгодоприобретатель обращался в САО «ВСК» с заявлением о наступлении страхового случая в связи со смертью застрахованного лица ФИО24 и выплате страхового обеспечения, указывая остаток ссудной задолженности 254 466,99 руб.

В страховом возмещении по причине не предоставления необходимых для принятия решения документов выгодоприобретателю РНКБ Банк (ПАО) было отказано, о чем свидетельствует страховой акт №.

Кроме того, с заявлением о страховой выплате обращалась ответчик ФИО2, и ей в письме от ДД.ММ.ГГГГ № рекомендовано предоставить пакет документов для решения вопроса по заявленному случаю.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что у Банка как выгодоприобретателя по договору право на страховое возмещение задолженности заемщика по кредиту имеется, однако оно не было реализовано до обращения с иском в суд к наследникам умершего заемщика, что свидетельствует о несоответствии требованиям закона о добросовестности.

Более того, ответчиком ФИО2 в материалы дела представлена справка РНКБ Банка (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой действие кредитного договора №, заключенного с ФИО3 (<данные изъяты>), прекращено ДД.ММ.ГГГГ.

Иных документов, в том числе на неоднократные запросы суда, сторонами в материалы дела не представлено.

При таких обстоятельствах, исковые требования о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору в размере 245 432,28 руб. удовлетворению не подлежат, в связи с преждевременностью их предъявления к наследникам должника.

С учетом отказа в удовлетворении исковых требований, согласно ст. 103 ГПК РФ, оплаченная истцом государственная пошлина возмещению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 320, 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд –

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Российского национального коммерческого банка (публичное акционерное общество) к ФИО1, ФИО2 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Крым через Железнодорожный районный суд г. Симферополя в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.В. Реут

Решение в окончательной форме составлено 27 июня 2025 года.