Решение № 2-1772/2018 2-1772/2018 ~ М-938/2018 М-938/2018 от 19 июня 2018 г. по делу № 2-1772/2018

Дело № 2-1772/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июня 2018 года

Череповецкий федеральный городской суд Вологодской области в составе:

судьи Старикова О.А.,

при секретаре Кузнецовой Е.В.,

с участием:

представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вологодской региональной общественной организации защиты прав потребителей «Правосудие» в интересах ФИО2 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

Общественная организация защиты прав потребителей обратилась в суд в интересах ФИО2 с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование», указав в обоснование, что между потребителем и банком заключен кредитный договор №. Одновременно ФИО2 подписано заявление на включение в число участников программы страхования по страховому продукту < > Плата за включение в программу составила 115636 рублей, в том числе 23127 руб.20 коп. вознаграждение банка за подключение к программе страхования, 92508 руб.80 коп. страховая премия. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 представил в банк заявление об отказе от договора добровольного страхования, о возврате уплаченной премии. Заявление оставлено без удовлетворения, денежные средства ему не возвращены. По измененным исковым требованиям просит суд взыскать с надлежащего ответчика в пользу потребителя 92508 руб.80 коп. страховую премию, 23127 руб.20 коп. вознаграждение банка, 115636 рублей неустойку за просрочку исполнения требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, неустойку за каждый день просрочки по дату вынесения решения судом, 7000 рублей компенсацию морального вреда, взыскать штраф по закону о защите прав потребителей.

В судебное заседание представитель истца общественной организации защиты прав потребителей не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО1 исковые требования не признала, суду пояснила, что банк не является надлежащим ответчиком по делу, страховая премия и вознаграждение банка уплачены заемщиком из заемных средств, страховая премия перечислена страховщику платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ. В подписанном заемщиком заявлении на включение в программу страхования отсутствуют сведения о возможности возврата страховой премии. О получении банком заявления заемщика о возврате страховой премии от ДД.ММ.ГГГГ страховщику не сообщалось. Оснований для взыскания вознаграждения банка не имеется. Просит в удовлетворении иска отказать.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени разбирательства извещен, в представленных возражениях исковые требования не признал, указав, что истцом не доказано навязывание ему договора страхования. Истец не имеет права на возврат страховой премии и на основании статьи 958 ГК РФ, поскольку не доказал, что договор страхования прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ. Нормы законодательства о страховании оставляют размер страховой премии и порядок ее возврата на усмотрение сторон. Просит в удовлетворении иска отказать.

Суд выслушал пояснения представителя ответчика, исследовал материалы дела и приходит к следующему:

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор № на сумму 963636 рублей сроком на 60 месяцев.

В тот же день ФИО2 подписал заявление в Банк ВТБ (ПАО) на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта < > Плата за включение в число участников программы страхования за весь период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет 115636 рублей, в том числе 23127 руб.20 коп. вознаграждение банка за подключение к программе страхования, 92508 руб.80 коп. расходы банка на уплату страховой премии по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» и страхователем ВТБ 24 (ПАО).

Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником ВТБ 24 (ПАО).

В силу пункта 3 статьи 3 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Данное обязательное указание Банка России страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» при заключении договора страхования с ФИО2 выполнено не было, договор страхования не содержит указания на возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 передал в банк заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в связи с отказом от страхования. Письмом без даты представитель банка отказал в возврате страховой премии.

Поскольку при включении ФИО2 в программу страхования банк выступал от имени страховщика, суд полагает возможным обращение ФИО2 с заявлением о возврате страховой премии в банк. При этом банк мог направить заявление ФИО2 страховщику.

Поскольку страховщик нарушил установленные Банком России стандартные требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, не возвратил ФИО2 страховую премию, то исковые требования о возврате страховой премии подлежат удовлетворению пропорционально неистекшему периоду страхования, так как не представлено сведений о произошедшем событии, имеющем признаки страхового случая.

Договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. Всего срок страхования составляет 1827 дней, договор страхования действовал с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, то есть 4 дня. Неистекший период страхования составляет 1823 дня. Страховая премия подлежит возврату в размере 92306 руб.26 коп. (92508,8х1823/1827).

В силу статей 31, 28 закона о защите прав потребителей исковые требования о взыскании со страховщика неустойки за просрочку выполнения требований потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы подлежат удовлетворению.

Поскольку заявление потребителя о возврате страховой премии получено ДД.ММ.ГГГГ, а срок возврата страховой премии составляет 10 рабочих дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно), то просрочка исполнения требований начинается с ДД.ММ.ГГГГ. За период по ДД.ММ.ГГГГ включительно просрочка составит 124 дня. При этом размер неустойки ограничен размером страховой премии (92508 руб.80 коп.).

Согласно части 2 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из изложенного следует, что банком ФИО2 предоставлена платная услуга по включению в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» на законных основаниях. Доказательств тому, что включение в число участников программы страхования было навязано потребителю, не представлено. При этом плата банку за подключение к программе страхования в размере 23127 руб.20 коп. на основании поименованного выше Указания Банка России возврату потребителю не подлежит.

Аналогичная позиция содержится в апелляционном определении судебной коллегии по гражданским делам Вологодского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу №.

Исковые требования о компенсации морального вреда основаны на статье 15 закона о защите прав потребителей и подлежат удовлетворению за счет страховщика в размере 500 рублей.

Оснований для взыскания денежных средств с банка суд не находит.

Суд полагает удовлетворить требование о взыскании со страховщика штрафа на основании статьи 13 закона о защите прав потребителей. Согласно разъяснению Пленума Верховного Суда РФ, данному в пункте 46 постановления № 17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», штраф взыскивается в пользу потребителя. 50% от суммы взысканного штрафа перечисляются общественному объединению потребителей, которое выступило с заявлением в защиту прав потребителя. Таким образом, со страховщика в пользу потребителя и общественной организации подлежит взысканию по 46328 руб.77 коп. ((92306,26+92508,8+500)/4).

В силу статьи 103 ГПК РФ со страховщика в бюджет подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден (4896 руб.30 коп. по имущественным требованиям и 300 рублей по требованию о компенсации морального вреда).

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Удовлетворить исковые требования Вологодской региональной общественной организации защиты прав потребителей «Правосудие» частично:

взыскать в пользу ФИО2 с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» 231643 руб.83 коп., в том числе 92306 руб.26 коп. возврат страховой премии, 92508 руб.80 коп. неустойку за период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 500 рублей компенсацию морального вреда, 46328 руб.77 коп. штраф;

взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Вологодской региональной общественной организации защиты прав потребителей «Правосудие» штраф в размере 46328 руб.77 коп.

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в бюджет государственную пошлину в размере 5196 руб.30 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Вологодского областного суда через Череповецкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья < > О.А.Стариков.

Мотивированное решение суда составлено 25 июня 2018 года.

Срок подачи кассационной жалобы на вступившее в законную силу решение суда составляет шесть месяцев с момента вступления решения суда в законную силу.