Решение № 2-1486/2020 2-1486/2020~М-999/2020 М-999/2020 от 14 июля 2020 г. по делу № 2-1486/2020

Дело № 2-1486/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Омск 15 июля 2020 г.

Куйбышевский районный суд города Омска в составе

председательствующего судьи Гончаренко О.А.,

при секретаре Александровой О.С.,

при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Кузнецовой Е.В.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеназванным исковым заявлением, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с целью оформления потребительского кредита без приобретения каких-либо других дополнительных услуг. В рамках договора ей было сообщено о необходимости приобретения страхового продукта, поскольку в таком случае одобрения выдачи кредита увеличится.

Между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 153 4000 руб., из которых 23 400 руб. размер страховой премии по договору страхования жизни и здоровья физических лиц № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и АО «Русский Стандарт Страхование». Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев, также был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ от несчастных случаев по программе страхования «Первая помощь» на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Также был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 156 000 руб. с процентной ставкой 28,9 % годовых.

При ознакомлении с условиями кредитного договора, обнаружила, что пунктом № договора предусмотрено взимание с заемщика кредитором комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, в том числе: комиссия за выдачу средств со счета в процентном выражении в зависимости от суммы операции; плата за ведение счета в размере 1 000 руб. ежемесячно; плата за перевод в размере 1 % от суммы перевода.

Истец в досудебном порядке направил претензию ответчику, однако требования удовлетворены не были.

Таким образом, полагает, что действия ответчика нарушили права и законные интересы истца.

Просит признать пункт № кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» ничтожным; взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб.; расходы на оплату юридических услуг в размере 28 320 руб.; взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме. Суду пояснила, что у нее была кредитная карта, на которой имелся долг в размере 98 800 руб., в связи с чем, Банк предложил ей заключить кредит на сумму 110 000 руб., чтобы погасить долг по кредитной карте, мотивируя тем, что по кредитной карте процентная ставка выше, чем по кредиту. Она согласилась. Сотрудник банка предложила взять больше 110 000 руб., долг по кредитной карте спишется, а оставшееся деньги останутся на счете этого кредита или можно будет несколько месяцев не платить или можно будет досрочно погасить этими деньгами. Указала также, что к заключению договора потребительского кредитования ее никто не понуждал. Дополнительно пояснила, что сумма страхования была ей возращена по ее заявлению, в этой части претензий нет. Полагает, что действия ответчика являются недобросовестными.

В судебном заседании представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» участие не принимал, о месте и времени его проведения судом извещен надлежащим образом. В письменных возражения и дополнениях к возражению на исковое заявление, указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор на сумму 153 400 руб. Пунктом 15 Индивидуальный условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено право банка на взимание комиссионного вознаграждения за ведение счета по истечении 6 месяцев с даты полного погашения задолженности. Получение комиссионного вознаграждения по договорам банковского счета является правом банка. Услуга по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, является самостоятельной. При этом Банк не взимал платы за ведение банковского счета по договору, заключенному с истцом, что подтверждается выпиской по счету. Также соответствует требованиям действующего законодательства условие договора о взимании банком комиссии за перевод денежных средств. Данная услуга является самостоятельной по отношению кредитной составляющей договора. Несостоятельны доводы истца о том, что кредитный договор предусматривает взимание комиссионного вознаграждения за выдачу кредита, поскольку данной противоречит фактическим обстоятельствам. Банк во исполнение принятого распоряжения осуществил перевод денежных средств в размере 153 400 руб. на счет Клиента, снятие денежных средств Клиент не производил, комиссия за снятие не списывалась. Более того, сумма указанной комиссии была согласована сторонами, истец от включения указанной комиссии в договор не отказывалась. Действиями банка истцу не был причинен вреда, а также ФИО1 в обоснование требования о компенсации морального вреда доказательств не представлено, в связи с чем, ответчик не находит оснований для удовлетворения данного требования. Указал на отсутствие оснований для взыскания с Банка штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также возмещения расходов по оплате услуг представителя. Таким образом, с заявленными требованиями не согласен, просит отказать в удовлетворении в полном объеме.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 422ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ч. 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 2).

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1993 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ч. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу положения ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 153 400 руб. сроком на 1827 дней, под 19,9 % годовых(л.д.10-12).

Сторонами факт заключения договора не оспаривается, истец в своих пояснениях указала, что названный кредитный договор был заключен ей в добровольном порядке, без понуждения. При этом истец просит признать п. 15 Условий договора ничтожным.

Согласно п. 15 Договора Заемщик соглашается с открытием в рамках Договора заемщику счета, номер которого указан на первой странице настоящего документа, Банк взимает с Заемщика комиссии за РКО: комиссии за выдачу денежных средств со счета: 1% при выдаче от 10 000,01 руб. до 50 000,01 руб.; 5 % при выдаче от 50 000,01 руб. до 500 000,01 руб.; 10 % при выдаче свыше 500 000,00 руб. Рассчитывается от суммы операции. Плата за ведение счета (ежемесячная): 1 000 руб. – если остаток на счете от 1 000 руб.; сумма остатка на счете – если остаток на счете менее 1 000 руб., если остаток на счете отсутствует – плата не взимается. Плата взимается по истечении 6 месяцев с даты полного погашения задолженности; плата за перевод: 1 % от суммы перевода (минимум 100 руб., максимум 1 000 руб.). Заемщик соглашается с оказанием таких услуг (л.д.12).

В материалы дела представлена копия Заявления № от ДД.ММ.ГГГГ, из содержания которого следует, что ФИО1 ознакомлена с тем, что в рамках Договора взимаются: 1) комиссия за выдачу наличных денежных средств от 10 000,01 руб.: 1 %, 5 %, 10 % от суммы выдачи (в зависимости от суммы выдачи); 2) плата за ведение банковского счета, такая плата взимается ежемесячно по истечении 6 месяцев от даты погашения всей задолженности по Договору в размере от 0 до 1 000 руб.; 3) плата за перевод: 1 % от суммы перевода (минимум 100 руб., максимум 1 000 руб.); 4) комиссия за Услугу п уведомлению заемщиков (ежемесячная): 69 руб. на дату подписания заявления (конкретный размер комиссии определяется в соответствии с Договором на очередную дату начала оказания такой услуги); 5) комиссия за услугу «Меняю дату платежа» 300 руб. на дату подписания Заявления (конкретный размер комиссии определяется в соответствии с Договора на дату оказания такой услуги). Данное заявление ФИО1 подписано в день заключения кредитного договора № (л.д. 42).

Из указанного установлено, что истец при заключении Договора потребительского кредита № была ознакомлена с индивидуальными условиями настоящего договора. Более того, факт ознакомления с содержанием оспариваемого пункта № в условиях договора подтверждается заявлением истца, в котором указано, что она ознакомлена с комиссиями за оказываемые Банком услуги, в рамках договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами данного кодекса о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

По своей правовой природе заключенный кредитный договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета, которые регулируются в соответствии с требованиями ч. 3 ст. 421 ГК РФ положениями главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», главы 45 ГК РФ «Банковский счет» и главы 46 «Расчеты».

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В ст. 29 данного федерального закона прямо предусмотрено, что комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 310 ГК РФ одностороннее изменение условий обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Договором между сторонами можно предусмотреть такую возможность только тогда, когда все его стороны являются лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, либо для той стороны договора, которая не осуществляет предпринимательскую деятельность, за исключением случаев, когда законом такое право может быть предоставлено и другой стороне.

Таким образом, закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания и устанавливать иные размеры комиссий или новые комиссии, но в случаях с клиентами - физическими лицами до оказания услуги должно быть достигнуто соответствующее соглашение о возможности изменения договора банковского обслуживания в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на этих условиях и добровольный выбор им объема оказанных услуг.

Так, ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно п. 1.1. Положения Банка России от 29.01.2018 г. № 630-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» кредитная организация при осуществлении кассовых операций может осуществлять кассовые операции с применением устройств, функционирующих в автоматическом режиме и предназначенных для приема и выдачи наличных денег клиентам с использованием персонального компьютера, установленного на рабочем месте кассового работника.

Как следует из абз. 6 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионноговознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо оботсутствии такого вознаграждения.

В соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

По смыслу разъяснений, закрепленных в п.п. «д» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к самостоятельной финансовой услуге, в том числе, относится открытие и ведение текущих и иных банковских счетов.

Согласно разъяснениям, указанных в «Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), при рассмотрении аналогичных дел, связанных с требованиями о недействительности (ничтожности) взимаемых банками дополнительных платежей с заемщиков-граждан при предоставлении им кредитов, судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

Таким образом, при заключении договора о предоставлении кредита (кредитной карты), кредитная организация обязана уведомить о наличии услуг, которые могут быть оказаны заемщику в рамках кредитования, а также должен известить о стоимости таких услуг.

При заключении настоящего кредитного договора ФИО1 ответчиком предоставлена полная и достоверная информация об условиях договора, подписью заемщика подтверждено, что истцом до заключения договора получены в полном объеме сведения о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая информацию о возможных дополнительных расходах, полной стоимости кредита, различных пеней, штрафных санкций, порядке исполнения обязательств по договору.

Вопреки доводам истца, списание со счета заемщика комиссии в приведенном выше размере соответствует нормам права и тарифам банка, поскольку банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Внесение и получение истцом наличных денежных средств со счета с использованием кредитной карты, а также перевод денежных средств по счету - это самостоятельные расчетные операции, при осуществлении которых потребитель реализует право выбора предусмотренных договором расчетных операций по использованию предоставляемых банком кредитных денежных средств, в связи с чем, спорные комиссии взималась банком по предусмотренным законом и договором основаниям.

При этом, условия использования карт не предопределяют выбор потребителя, не навязывают совершение с использованием кредитной карты расчетных операций по получении наличных денежных средств по кредитным обязательствам и не содержат условий об уплате комиссионного вознаграждения при совершении безналичных расчетов путем оплаты товаров (работ, услуг).

Как следует из выписки по счету № по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, истцом производились операции по карте, при этом, сведений о взимании денежных средств за получение ФИО1 отдельных финансовых услуг не представлено.

Суд не находит доводы истца о нарушении Банком его прав как потребителя, что выразилось во взимании дополнительных платежей, различного рода комиссий, поскольку заемщик с условиями договора ознакомлена, приняла на себя обязательства их исполнять, что следует из подписанного договора, а также из вышеуказанного заявления №, следовательно, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. При этом нет оснований полагать, что на момент заключения договора и во время пользования кредитными денежными средствами истец была не согласна с его условиями или считала необходимым заключить договор с банком на иных условиях.

Учитывая наличие у потребителя всей необходимой и достоверной информации об оказываемых банком услугах, исходя из принципа свободы договора, действия истца и ответчика по заключению договора являются законными, не ограничивающими и не ущемляющие права и законные интересы истца и оснований, свидетельствующих о возможности признания незаконными отдельных условий договора, не имеется.

С учетом изложенного, совокупности доказательств в системной взаимосвязи с приведенными нормами закона, принимая во внимание установленные в ходе рассмотрения дела обстоятельства, суд не находит правовых оснований для удовлетворения основных исковых требований, заявленных истцом, а также в части компенсации морального вреда, судебных расходов, являющихся производными от основанного требования.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.А. Гончаренко

Мотивированное решение изготовлено 22.07.2020 г.