Решение № 2-150/2020 2-150/2020~М-30/2020 М-30/2020 от 24 февраля 2020 г. по делу № 2-150/2020

№

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Зеленокумск 25 февраля 2020 года

Советский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Кечековой В.Ю.,

при секретаре судебного заседания Кузьминых И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратилось в Советский районный суд Ставропольского края с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 08.08.2013 между АО «СВЯЗНОЙ БАНК» и ответчиком в порядке, установленном п. 3 ст. 434 ГК РФ, на основании заявления об оформлении банковской карты в простой письменной форме заключен кредитный договор. Договор, заключенный между истцом и ответчиком, включает в себя в совокупности заявление заемщика и «Общие Условия обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО)» в банке. Заключение договора означает, что ответчик полностью согласен с общими условиями и обязуется их неукоснительно исполнять.

Во исполнение договора от 08.08.2013 истцом была выпущена, а ответчиком получена кредитная карта с установленным лимитом кредитования 80000,00 в рублей, на которую ответчику перечислялись денежные средства. Процентная ставка за пользование кредитом 33,00 % годовых с минимальным платежом 5000,00 в месяц в установленную договором дату.

Таким образом договор между Банком и Ответчиком заключен в офертно - акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Согласно условиям договора заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита (дата получения карты), а также все иные платежи, подлежащие уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором. За несвоевременное погашение банк вправе взимать неустойку.

С момента заключения договора ответчик ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

Согласно действующим на дату заключения договора общим условиям, банк вправе изменять общие условия и тарифы, предварительно уведомив об этом клиентов, в т.ч. посредством размещения соответствующей информации в подразделениях банка, точках присутствия агента/платежного агента, на web-странице банка в сети интернет по адрес) www.svyaznoybank.ru. При несогласии с изменениями клиент имеет право в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора. В случае неполучения письменного уведомления клиента о расторжении договора, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями общих условий.

Ответчик не обращался в банк с заявлением о расторжении договора, в связи с чем на ответчика распространяются общие условия в последней действующей редакции.

Пунктом п. 2.6. Общих Условий предусмотрено право банка на передачу права требования третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

На основании договора цессии № от 11.12.2017 банк переуступил право требования задолженности ООО «Т-Капитал», а на основании договора цессии № от 12.12.2017 ООО «Т-Капитал» переуступил право требование задолженности ООО «СФО ИнвестКредит Финанс». Переход права требования и размер переуступленного права подтверждаются платежными поручениями об оплате договоров цессии и выписками из реестров прав требования.

В соответствии с вышеуказанными договорами истец получил права требования к ответчику в размере 71552 рубля 25 копеек, из которых: задолженность по основному долгу - 0 рублей 00 копеек; задолженность по просроченному основному долгу - 47457 рублей 40 копеек; задолженность по процентам - 0 рублей 00 копеек; задолженность по просроченным процентам - 17544 рубля 85 копеек; задолженность по комиссиям - 750 рублей 00 копеек; задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) - 5800 рублей 00 копеек; задолженность по иным обязательствам - 0 рублей 00 копеек.

Уступка банком прав требований к ответчику по кредитному обязательству осуществлялась в рамках реализации имущества банка в связи с признанием Связной Банк (АО) банкротом и введением в отношении него процедуры конкурсного производства (решение Арбитражного суда <адрес> о признании банкротом от 22.01.2016 № №). Функции конкурсного управляющего (ликвидатора) Связной Банк (АО) в силу п. 4 ст. 15 ФЗ от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках РФ» осуществляет Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Сведения о заключении договора, направленного на реализацию имущества финансовой организации Связной Банк (АО), размещены на сайте Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» https://www.asv.org.ru/liquidation/news/505272/.

В целях соблюдения требований закона о банковской тайне при заключении договора уступки прав требований по кредитному портфелю Связной Банк (АО) размер задолженности физических лиц подтверждался Банком (в лице Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов») посредством: фиксации суммы задолженности в подробном реестре прав требований, являющимся приложением № к договору; предоставления электронного реестра должников, который стороны договорились считать равнозначным документам на бумажном носителе, подписанным сторонами (п. 1.1 договора цессии от 11.12.2017 №).

Таким образом, факт выдачи банком кредита и наличии у ответчика задолженности по кредитному обязательству подтверждено созданной непосредственно Российской Федерацией Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов». Основания усомниться в действительности задолженности ответчика по кредитному обязательству у истца отсутствуют.

При этом установленный в ст. 26 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» режим банковской тайны в отношении операций и счетов физических лиц, а также строго ограниченный круг лиц, имеющих к ней доступ, не позволяют истцу получить справки (выписки) по счетам физических лиц.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ в результате сделок по переуступке прав требования новым кредитором для ответчика является ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к истцу переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В адрес ответчика от истца, как нового кредитора, было направлено Уведомление об уступке права требования по договору в пользу истца с указанием суммы задолженности, ее структуры и требования о полном погашении задолженности в адрес истца (выписка из реестра почтовых направлений прилагается). Ответчик требование о полном погашении не исполнил.

В связи с тем, что задолженность до настоящего момента не погашена, истец вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением о взыскании задолженности.

Общая сумма задолженности составляет 71552 рубля 25 копеек, из которых: задолженность по основному долгу - 0 рублей 00 копеек; задолженность по просроченному основному долгу - 47457 рублей 40 копеек; задолженность по процентам - 0 рублей 00 копеек; задолженность по просроченным процентам - 17544 рубля 85 копеек; задолженность по комиссиям - 750 рублей 00 копеек; задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) - 5800 рублей 00 копеек; задолженность по иным обязательствам - 0 рублей 00 копеек.

Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность, составляет с 12.06.2015 (дата возникновения просрочки) по 15.11.2018. Размер задолженности подтверждается расчетом, в котором отражено движение денежных средств, включая выдачу, начисления и поступления в счет погашения.

Также с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом за подачу настоящего искового заявления.

Истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» денежные средства в размере 71552 рубля 25 копеек, из которых: задолженность по основному долгу - 0 рублей 00 копеек; задолженность по просроченному основному долгу - 47457 рублей 40 копеек; задолженность по процентам - 0 рублей 00 копеек; задолженность по просроченным процентам - 17544 рубля 85 копеек; задолженность но комиссиям - 750 рублей 00 копеек; задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) - 5800 рублей 00 копеек; задолженность по иным обязательствам - 0 рублей 00 копеек. Также просит взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 2346,57 руб.

Ответчик ФИО1 представила суду возражения на исковое заявление, согласно которым просит применить к правоотношениям последствия пропуска срока исковой давности.

В судебное заседание представитель истца ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в том числе путем размещения информации на официальном сайте Советского районного суда Ставропольского края в сети Интернет, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, о чем отражено в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суд не уведомила.

В соответствии с ч. 3, ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, доказательства с учетом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности, как в отдельности, так и в совокупности, а установленные судом обстоятельства с учетом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» по следующим основаниям.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 08.08.2013 ФИО2 подала в АО «Связной Банк» заявление о заключении договора для оформления банковской карты на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Общих Условиях обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО), Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Договор заключается путем акцепта банком оферты. Заявление и анкета подписаны ответчицей собственноручно, что свидетельствует о ее согласии со всеми условиями предоставления кредита по карте.

08.08.2013 в офертно-акцептной форме между банком и ответчицей заключен договор о кредитной карте с установленным лимитом кредитования в 80000,00 рублей. Процентная ставка за пользование кредитом 33,00 % годовых с минимальным платежом 5000,00 рублей в месяц в установленную Договором дату – 5 число каждого месяца, льготный период доступен до 50 дней, расчетный период с 16 по 15 число месяца. Факт зачисления кредитных средств на карту ответчицей не оспорен.

Заявление-анкета на оформление кредитной карты, подписанная ответчиком, а также тарифы и общие условия банка в своей совокупности представляли кредитный договор, заключенный между АО «Связной Банк» и ФИО2 о предоставлении ответчику кредита с кредитным лимитом в 80000 рублей.

Согласно условиям Договора, Заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные Банком проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления Кредита (дата получения карты), а также все иные платежи, подлежащие уплате Заемщиком Банку в соответствии с Кредитным договором. За несвоевременное погашение Банк вправе взимать неустойку.

Приказом Банка России от 24.11.2015 № № у Связной банк (АО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда <адрес> от 22.01.2016 по делу № № АО «Связной Банк» признано банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

К новому кредитору - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», на основании решения Арбитражного суда <адрес> от 22.01.2016 перешли права (требования) по кредитному договору от 08.08.2013, заключенному между ФИО2 и Связным Банком.

На основании договора № от 11.12.2017 «Связной Банк» АО в лице Конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» уступило право требования кредитора по договорам, заключенным между Связной банк (АО) и должником ООО «Т-Капитал».

Согласно договору от 12.12.2017 № ООО «Т-Капитал» уступило права требования кредитора по договорам, заключенным между Связной банк (АО) и должником ООО «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс».

Из представленного кредитного договора и расчета истца следует, что за период с 12.06.2015 (дата возникновения просрочки) по 15.11.2018 задолженность ответчика перед истцом составляет 71552 рубля 25 копеек, из которых: задолженность по просроченному основному долгу - 47457 рублей 40 копеек; задолженность по просроченным процентам - 17544 рубля 85 копеек; задолженность по комиссиям - 750 рублей 00 копеек; задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) - 5800 рублей 00 копеек.

Сторонами не оспаривалось то обстоятельство, что Связной банк (АО) исполнил свои обязательства по договору перед ответчиком и выдал банковскую карту с лимитом 80000 рублей, однако ответчик, в нарушение принятых на себя обязательств, нарушала порядок и сроки погашения основного долга и процентов, в результате чего образовалась задолженность.

Ответчица заявила о применении срока исковой давности к спорным обязательствам. Ходатайство ответчицы о применении срока исковой давности суд находит не подлежащим удовлетворению.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ст. 196 Гражданского кодекса РФ).

Согласно абз. 2 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Как следует из материалов дела, заключенный сторонами договор о предоставлении и обслуживании банковской карты не является кредитным договором в чистом виде, а имеет смешанную правовую природу, так как содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Составными и неотъемлемыми частями договора о карте являются заявление от 08.08.2013, Условия и Тарифы по картам.

Условиями договора о карте предусмотрена обязанность ответчика ежемесячно каждого 5 числа вносить минимальный платеж в размере 5000 рублей.

Договором, заключенным между банком и ответчицей, срок возврата кредита конкретной датой не определен.

В соответствии с п. 5.20 Условий в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом Банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления банком вышеуказанного требования клиенту.

Банк направляет клиенту требование о досрочном погашении задолженности и расторжении договора через отделении е почтовой связи путем направления письма. Письмо считается предъявленным банком и полученным клиентом по истечении 10 календарных дней с даты направления письма по последнему известному банку адресу клиента. За неполучение и/или несвоевременное получение клиентом писем банк ответственности не несет (п. 5.21.1 Условий).

В отличие от кредитных договоров, по которым предусмотрено погашение задолженности внесением обязательных ежемесячных (аннуитетных) платежей в фиксированной сумме в течение определенного срока в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей, Договор о карте не предусматривает подобного строго регламентированного порядка погашения долга, поскольку срок исполнения обязательств не определен конкретной датой.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что течение срока исковой давности по спорным правоотношениям начинается с момента, когда кредитор предъявит должнику требование об исполнении обязанности по погашению долга. При этом, если в данном требовании должнику предоставляется льготный период исполнения такого требования, то исковая давность исчисляется с момента окончания льготного периода.

Согласно уведомлению, направленному истцом в адрес ответчика 22.10.2018, ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» уведомило ФИО2 о переуступки прав требований по кредитному договору от 08.08.2013, заключенному между ФИО2 и «Связной Банк» АО, а также выдвинуло требование о погашении задолженности по кредитному договору по состоянию на 22.10.2018 в течение 7 дней с момента получения уведомления.

24.01.2019 ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратилось к мировому судье судебного участка № № Советского района Ставропольского края с заявлением о взыскании задолженности с ФИО2, на основании которого 25.01.2019 вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности кредитному договору в размере 71552,25 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка № № Советского района Ставропольского края от 31.05.2019 судебный приказ отменен в связи с подачей ФИО1 возражений.

Исковое заявление направлено в суд 10.01.2020 (согласно почтовому штампу), в связи с чем суд приходит к выводу, что срок исковой давности по спорному обязательству истцом не пропущен.

В силу п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное (глава 42).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, регулирующие правоотношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренном договором займа.

Срок и порядок возврата указанных денежных средств ответчицей обусловлен кредитным договором.

В соответствии с требованиями ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору. Других последствий не уведомления должника об уступке закон не содержит.

Согласно ст. 383 ГК РФ не допускается уступка требования кредитором другому лицу, если она противоречит закону, иным правовым актам или договору, а также не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Договор о кредитной карте и договор уступки прав не изменены, не расторгнуты, не оспорены и не признаны недействительными полностью или в части отдельных условий.

Следовательно, заемщик, согласившись с условиями договора о кредитной карте, принял на себя обязательства, которые в соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ должны быть исполнены надлежащим образом.

В связи с не исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору образовалась задолженность в размере 72552 рубля 25 копеек.

Согласно представленному ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» расчету ко взысканию заявлена задолженность за период с 12.06.2015 (дата возникновения просрочки) по 15.11.2018 в размере 71552 рубля 25 копеек, из которых: задолженность по просроченному основному долгу - 47457 рублей 40 копеек; задолженность по просроченным процентам - 17544 рубля 85 копеек; задолженность по комиссиям - 750 рублей 00 копеек; задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) - 5800 рублей 00 копеек.

Размер образовавшейся задолженности ответчиком не оспорен, свой расчет долга, как и доказательств погашения частично или полностью суммы задолженности, ответчица не представила.

Учитывая изложенное, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению заявленные требования ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» о взыскании с ФИО1 задолженности в размере 71552 рубля 25 копеек.

Принимая во внимание все обстоятельства дела, период просрочки исполнения обязательств, размер основного долга, принципы разумности и справедливости, суд не находит оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения суммы неустойки, полагая, что взыскание неустойки в заявленном истцом размере 5800 рублей будет соответствовать мере ответственности должника за нарушение денежного обязательства и соблюдению баланса интересов сторон.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что истцом уплачена государственная пошлина в размере 2346 рублей 57 копеек, что подтверждается платежными документами. Размер госпошлины определен истцом верно, в соответствии с требованиями ст. 333-19 НК РФ, исходя из цены иска в размере 71552 рубля 25 копеек.

Суд находит законным и обоснованным взыскать в пользу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» с ответчика ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 2346 рублей 57 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс» задолженность по кредитному договору от 08.08.2013 № №, образовавшуюся за период с 12.06.2015 по 15.11.2018 в размере 71552 (семьдесят одна тысяча пятьсот пятьдесят два) рубля 25 копеек, из которых: задолженность по просроченному основному долгу - 47457 рублей 40 копеек; задолженность по просроченным процентам - 17544 рубля 85 копеек; задолженность по комиссиям - 750 рублей 00 копеек; задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) - 5800 рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО3 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2346 (две тысячи триста сорок шесть) рублей 57 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда, путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд Ставропольского края, в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение суда, в соответствии со ст. 199 ГПК РФ, составлено 28.02.2020.

Судья подпись В.Ю. Кечекова

Копия верна:

Судья В.Ю. Кечекова

Подлинный документ подшит

в материалах дела №

Судья: ________________ / В.Ю. Кечекова