Решение № 2-2664/2017 2-2664/2017~М-2518/2017 М-2518/2017 от 17 сентября 2017 г. по делу № 2-2664/2017

Дело № 2-2664\2017


Решение

Именем Российской Федерации

18.09.2017 года город Балаково

Балаковский районный суд Саратовской области в составе

судьи Остапенко С.В.

при секретаре судебного заседания Васильевой Д.А.,

рассмотрев в судебном заседании в помещении Балаковского районного суда Саратовской области дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «ХКФ БАНК» о расторжении кредитного договора,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «ХКФ БАНК» о расторжении кредитного договора. В обоснование заявленных требований указала следующее.

18.06.2014 года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор <***>. По кредитному договору она является заемщиком денежных средств. При заключении кредитного договора она работала в * в должности * с окладом 8000 рублей, однако была уволена с занимаемой должности по сокращению штата. В связи с увольнением у нее существенно изменились обстоятельства, на которые она рассчитывала при заключении кредитного договора. Платежи производились ею по кредитному договору надлежащим образом, однако после увольнения у нее существенно ухудшилось материальное положение, в связи с чем она уже полгода не может платить по договору. Учитывая сложившуюся ситуацию, она направила 18.01.2017 года в адрес ответчика уведомление о расторжении кредитного договора с запросом справки о сумме долга для досрочного погашения с подробным расчетом, банковской выписки, лицевого (расчетного) счета о движении денежных средств. Ответ на вышеуказанное уведомление о расторжении кредитного договора до настоящего времени истцом не получен, а также ответчик не предоставил запрошенные документы, а именно: копию кредитного договора, справку о сумме долга для досрочного погашения с подробным расчетом, банковскую выписку, лицевой (расчетный) счет о движении денежных средств. Тем не менее, представители банка путем совершения телефонных звонков постоянно информируют ее о сумме долга. Истец считает, что имеются основания для расторжения кредитного договора <***> от 18.06.2014 года и досрочного возврата задолженности по данному кредитному договору.

Истец ФИО1, представитель ответчика ООО «ХКФ БАНК» извещенные о рассмотрении дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились, представили заявления с просьбой рассмотреть дело в их отсутствие.

В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие истца, ответчика.

Представителем ответчика ООО «ХКФ БАНК» представлены письменные возражения на иск, в которых просил отказать в удовлетворении требований ФИО1 в полном объеме по следующим основания (л.д. 40-43).

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

Согласно статьям 12,56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 309 и ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно части 1 статьи 8 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Исходя из частей 1, 2 статьи 10 Закона N 2300-I "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В судебном заседании установлено следующее.

Между истцом и ответчиком 18.06.2014 года был заключен кредитный договор №2201398362 в офертно-акцептной форме, который в соответствии Условиями предоставления кредита представляет собой совокупность следующих взаимосвязанных документов: заявления о предоставлении кредита, подписанного истцом; условий, содержащих общие положения договора; тарифов, содержащих условия договора о размере процентной ставки, о размере комиссий, иные ценовые параметры кредита и оказываемых банком услуг (л.д. 16-36). Указанные документы, а также график платежей были получены истцом при заключении договора, что подтверждается её подписью в заявлении.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Кредитный договор является соглашением сторон, которые по своему усмотрению определяют его условия

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается незаключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными условиями любого договора являются следующие условия: условие о предмете договора; условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также - все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Для всех видов договоров существенным условием договора является его предмет. Предметом кредитного договора будут денежные средства в определенной валюте и их сумма.

18.06.2014 Г. был заключен кредитный Договор об использовании карты, в соответствии с которым обязался предоставить Истцу кредит в размере лимита овердрафта 180 000 руб. (пункт 2 Заявки) (л.д. 46).

С целью возврата суммы предоставленного кредита по Договору, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом Истец принял на себя обязательство по возврату полученных кредитов в виде размещения на счете минимальных ежемесячных платежей в размере не менее 5% от задолженности (п. 6 заявки, п. 4 Тарифов). При этом, процентная ставка по кредиту составила 29,90% годовых (л.д. 46-50).

Договор состоит из следующих документов: Заявки, Общих условий Договора, Тарифов, с которыми Истец при заключении был ознакомлен и согласен, поставив свои подписи в соответствующих полях Заявки и Тарифов (л.д. 46-47).

Доказательств того, что Истец обращался в банк на иных условиях, чем условия заключенного договора или был не согласен с его условиями при заключении, размером и сроками погашения по кредитам в нарушение ст. 56 ГПК РФ Истцом не представлено.

В силу ст. 425 Ч. 1 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п. 2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Истец согласился со всеми условиями Договора, произвел действия по вступлению договора в силу, дополнительно подтвердив свое согласие с его условиями активировав полученную Карту, получив денежные средства, оплачивая задолженность в порядке и сроки, предусмотренные договором до ноября 2016 г.

Таким образом, Договор между Истцом и Банком был заключен в полном соответствии с действующим законодательством и условия Договора не только были известны Истцу при его заключении, но и использовались Истцом для совершения действий по вступлению их в силу, в том числе по получению денежных средств, погашение задолженности.

В силу ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Стороны Договора, в нарушение ст.310 ГК РФ, не имеют права в одностороннем порядке менять условия Договора, уменьшать суммы ежемесячных платежей или отказываться от их уплаты до момента полного погашения задолженности по кредиту. Изменение материального положения стороны по договору не влечет изменение или прекращение обязательств Заемщика по Договору.

П. 2 ст. 451 ГК РФ устанавливает перечень одновременно следующих условий, при наличии которых, договор может быть расторгнут судом по требованию заинтересованной стороны:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет - как указывалось выше, Истец мог и должен был предвидеть, что произойдет изменение материального положения, здоровья.

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота.

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора – при заключении договора Истец рассчитывал получить суммы в размере лимита овердрафта в свое распоряжение и получил их, распорядившись ими по своему усмотрению и в своем интересе.

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона - Риск изменения обстоятельств, в данном случае, изменение материального положения, несет заемщик.

В связи с чем, изменение материального положения Истца не является основанием прекращения его обязательств как заемщика по Договору.

В соответствии с Договором об использовании карты Банк, на основании заключенного Договора истца предоставил кредиты в размере лимита овердрафта в распоряжение Истца, в соответствии с его условиями, зачислял денежные средства в счет погашения задолженности.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от их исполнения не допускается. Согласно ст.ст. 810 и 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с условиями договора Заемщик обязан погашать задолженность в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен был обеспечивать на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (т.е. в дату погашения по соответствующему договору) наличие на счете денежных средств в размере, предусмотренном договором, для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной с первого дня следующего процентного периода.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договора выполняет не надлежащим образом.

Согласно условиям договора после выдачи кредитов прекращение обязательств по договору возможно только путем полного погашения задолженности.

По состоянию на 08.08.2017 г. на счете заемщика сумма для досрочного погашения задолженности отсутствует.

Из п. 1 ст. 408 ГК РФ следует, что обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Истцом условия договора не исполняются, о чем она сама указала в иске.

Требование о расторжении кредитного договора удовлетворению не подлежит. Право требования расторжения договора принадлежит стороне договора, действовавшей правомерно, а не стороне, нарушившей обязательства. Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, что не отрицает истец. Совокупность оснований для расторжения договора в порядке, предусмотренном законом, отсутствует.

Требований о расторжении договора банком не заявлялось, истец более 10 месяцев не оплачивал задолженность по договору, до настоящего времени задолженность не погашена.

Принимая во внимание своевременное доведение до заемщика информации об условиях кредитного договора, отсутствие совокупности предусмотренных законом условий для расторжения договора лицом, нарушившим обязательства, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

отказать в удовлетворении иска ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «ХКФ БАНК» о расторжении кредитного договора <***> от 18.06.2014 года.

В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Балаковский районный суд.

Судья

«Согласовано»

Судья Остапенко С.В.