Решение № 2-453/2017 2-453/2017~М-158/2017 М-158/2017 от 3 мая 2017 г. по делу № 2-453/2017

№ дела 2-453/2017

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Боготол 04 мая 2017 года

Боготольский районный суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Герасимовой Е. Ю.,

при секретаре Алексеевой О. С.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО "Сбербанк России" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что 22.09.2015 между ним и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> При оформлении кредита им было подписано заявление на страхование, плата по которому составила <данные изъяты> в связи с чем он получил только <данные изъяты> Со слов работника Банка, присоединение к программе страхования и уплата данной суммы являлись необходимым условием получения кредита. Истец полагает, что возложение на него ответчиком обязанности заключить договор страхования противоречит действующему законодательству, этими действиями Банк ущемляет его права, как потребителя. 03.02.2017 им в адрес ответчика направлена претензия, ответ на которую до настоящего времени не получен. В связи с чем, истец просит суд взыскать в его пользу с ответчика <данные изъяты> – в качестве уплаченной суммы за присоединение к программе страхования; <данные изъяты> – в качестве неустойки по состоянию на 27.02.2017; <данные изъяты>. – в качестве компенсации морального вреда и <данные изъяты> – в качестве расходов за юридические услуги.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме, по изложенным выше основаниям.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО2 (по доверенности), извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не уведомила, представила отзыв на исковое заявление, в котором просила отказать истцу в удовлетворении требований, по следующим основаниям. После заключения договора кредитования Банк предложил истцу застраховать свою жизнь и здоровье. При этом заключение договора и получение кредита не были поставлены в зависимость от страхования, поскольку условия договора не содержат обязанности истца осуществить страхование жизни и здоровья или в той или иной форме уплатить спорную сумму. Доказательств оказания Банком на заемщика давления, принуждения, угроз, насильственных действий и т.п., в целях подключения его к Программе страхования, истцом суду не предоставлено. Заявление на страхование ФИО1 подписал без замечаний и возражений, которые могли быть указаны им в заявлении. При подключении заемщика к Программе страхования, Банк довел до заемщика информацию о стоимости услуги. Подписав заявление, заемщик согласился приобрести услугу по страхованию по озвученной ему цене. Собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. Банк оказывает заемщику комплексную услугу, результат которой – жизнь и здоровье заемщика являются застрахованными, при наступлении страхового случая кредитные обязательства заемщика погашаются страховой компанией. В п. 4.1 Условий участия в Программе добровольного страхования заемщиков ОАО «Сбербанк России» прямо предусмотрена возможность заемщиков прекратить участие в программе в случае отказа клиента от страхования, на основании заявления, поданного в течение 14 дней с даты подключения клиента к программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к программе. Истец в установленный срок заявление об отключении от Программы страхования в Банк и в страховую компанию не направлял. Требований о расторжении договора страхования, об отключении от Программы страхования истец не заявляет, что свидетельствует о его намерении оставаться застрахованным в выбранной им страховой компании и о согласии с оказанной ему Банком услугой.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

Учитывая изложенное, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако в силу ст. ст. 421, 329 ГК РФ такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора (ст. 421 ГК РФ), при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

В соответствии с ч. ч. 1, 3, 9, 12 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Частью 2 ст. 7 вышеуказанного Федерального закона предусмотрено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как установлено судом, 22.09.2015 между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, под 23,40 % годовых, сроком на 60 месяцев, который не содержит условий об обязательстве заемщика осуществить в обеспечение его исполнения личное страхование.

При заключении данного договора ФИО1 подписано заявление на страхование НПРО №, в соответствии с которым он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил Банк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

Срок действия договора страхования - 60 месяцев, с даты подписания заявления (включая указанную дату).

Страховая сумма – <данные изъяты> (является постоянной в течение срока действия договора страхования).

Выгодоприобретателями являются: по страховым рискам «смерть застрахованного лица», «инвалидность застрахованного лица», «смерть от несчастного случая» (в зависимости от того, что применимо) – Банк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным банком) - застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). По страховому риску «дожитие застрахованного лица до наступления события» - застрахованное лицо.

При этом ФИО1 подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в т. ч. связанная с заключением и исполнением договора страхования.

В заявлении также отмечено, что ФИО1 ознакомлен с Условиями участия и согласен с ними, в том числе, с тем, что: участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее – Программе страхования) и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; плата за подключение к Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма * тариф за подключение к Программе страхования * (количество месяцев / 12). Тариф за подключение к Программе страхования – 2,99 % годовых.

Кроме того, в своем заявлении ФИО1 подтвердил, что согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты>. (сумма платы проверена судом, исходя из следующего расчета: <данные изъяты> за весь срок страхования; что ему разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена одним из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции) / счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада / счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита, а также, что помимо самого заявления, он получил Условия участия и Памятку при наступлении неблагоприятного события.

Согласно п. 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 06.04.2015) участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий, независимо от того был ли договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Если застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении данного застрахованного физического лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13 % - для налоговых резидентов и 30 % - для налоговых нерезидентов, который удерживается налоговым агентом – ОАО «Сбербанк России» в момент их возврата.

Сумма платы за подключение к Программе страхования в размере 44296,30 руб. списана со счета заемщика по его поручению 22.09.2015, что подтверждается представленным ответчиком отчетом об операциях по счету, о чем ФИО1 известно с указанного дня.

Вместе с тем в разумный срок, в том числе четырнадцатидневный, позволяющий получить возврат денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к Программе страхования, истец не заявил об отказе от страхования.

Таким образом, в рамках полученного кредита ФИО1 является застрахованным на сумму <данные изъяты>., на срок 60 месяцев. До настоящего времени кредит является действующим.

Доказательств того, что отказ ФИО1 от присоединения к программе страхования мог повлечь отказ банка от заключения с ним кредитного договора, истцом суду не представлено, как не представлено и доказательств, подтверждающих навязывание банком услуг по подключению к программе страхования или ее дискриминационный характер, а также о недоведении до него полной информации об условиях страхования, что лишало бы потребителя возможности осуществить осмысленный выбор услуги по страхованию.

Учитывая, что страхование осуществлялось путем добровольного присоединения ФИО1 к программе страхования, оснований для утверждения о нарушении прав заемщика на свободный выбор страховой компании не имеется, поскольку в данном случае банк предоставил заемщику право выбора между присоединением к программе страхования и неприсоединением к указанной программе.

17.09.2012 между ООО СК «Сбербанк страхование» и ООО «Сбербанк России» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № №

В рамках правоотношения по страхованию не Банк оказывает услугу клиенту, а страховая компания оказывает услугу Банку (страхователю) и доводит до него необходимую информацию об услуге. Обязанность страхователя доводить страховой полис (иную информацию об услуге, оказываемой Банку) застрахованному лицу законодательством не предусмотрена. В рамках правоотношения по подключению к программе Банк оказывает клиенту услугу (подключение к Программе страхования) и доводит до клиента информацию об услуге: стоимости, порядке ее оказания и т.п.

При обращении ФИО1 в Банк у него остались экземпляры заявления на страхование, условия участия в программе страхования и памятка застрахованному лицу. Указанные документы содержат всю существенную информацию, в том числе описание программы, информацию о страховщике, о рисках, которые покрывает договор страхования (страховые события), о порядке определения страховой суммы и страховой выплаты, а также об исключениях из страхового покрытия, об условиях признания страхового события страховым случаем и т.д.

Заемщик страховую премию ни Банку, ни страховой компании не оплачивает. Страховую премию в страховую компанию платит Банк. О размере платы Банку за подключение к программе клиент проинформирован в заявлении на страхование.

Банк страховую услугу не оказывает и страховые премии не взимает, и как страхователь оплачивает страховую премию в страховую компанию самостоятельно, из собственных средств. Возможность компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику вытекает из абз. 12 подп. 3 п. 3 ст. 149, подп. 20.2 п. 2 ст. 291 НК РФ.

Отсутствие в заявлении заемщика на страхование раздельных сведений о стоимости комиссии за подключение клиента к программе страхования и о стоимости компенсации расходов банка на оплату страховых премий, в совокупности составляющих плату за подключение к программе страхования, при указании в том же заявлении общей суммы этой платы, нельзя признать ненадлежащим исполнением банком своей обязанности по предоставлению потребителю (заемщику) информации об услуге в том смысле, в котором это предусмотрено в ст. 10 Закона «О защите прав потребителей».

При подключении заемщика к Программе вся полностью сумма платы вносится Банку и является оплатой услуг Банка по подключению к программе страхования. Плата за подключение к Программе указана в заявлении единой суммой. Согласие клиента оплатить полностью указанную сумму также содержится в заявлении на страхование.

Таким образом, при обращении ФИО1 за получением кредита Банк информировал его о возможности подключиться к программе страхования. При заключении кредитного договора, истец, ознакомившись с условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным, а отказ от участия в программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита, изъявил желание подключиться к Программе страхования, что подтвердил собственноручной подписью в заявлении на страхование.

С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования, ему оказана данная услуга.

Обязанность заемщика по личному страхованию не вытекает из условий кредитного договора и не предусмотрена условиями кредитования, что подтверждается условиями кредитного договора и Условиями предоставления кредитов. Кредитный договор не содержит положений о взимании с заемщика Банком платы или комиссии за подключение к Программе страхования как обязательном условии выдачи кредита, без которого кредит не мог бы быть выдан.

Решение о выдаче кредита было принято Банком ранее подписания заявления на страхование и не содержит привязки к намерению / отсутствию намерения клиента подключиться к Программе. Подключение к программе страхования осуществлялось уже после заключения кредитного договора.

При заключении кредитного договора ответчик предоставил истцу полную и достоверную информацию о кредитном договоре и о договоре страхования, истец дал свое согласие по предложенным ему условиям.

Таким образом, ФИО1 имел возможность заключить кредитный договор с ответчиком и без присоединения к программе страхования, однако добровольно выразил согласие на включение в программу страхования; не был ограничен в выборе страховых компаний и условий страхования, мог отказаться от участия в программе и получить кредит; ФИО1 была представлена информация об условиях предоставления услуги, размере платы за участие в программе, обеспечивающая ему возможность компетентного выбора. Условия и форма договора соответствуют положениям Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Указанию Банка России от 23.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)». Банк, заключая договор страхования при оформлении с заемщиком кредитного договора, действовал по поручению страховщика. Поскольку оказанная банком услуга по страхованию в соответствии с п. 3 ст. 423 ГК РФ являлись возмездной, взимание с заемщика в рамках договора платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям действующего законодательства.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что страхование жизни и здоровья и от потери работы является одним из допустимых способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении которого банк не ограничивал право ФИО1 на выбор страховой компании и условий страхования, данный способ обеспечения являлся единственным, в том числе без поручительства и залога, а также, учитывая содержание всех документов из кредитного досье, из которых усматривается, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным подключением к Программе страхования, ФИО1 был должным образом информирован о составе услуг банка, размере платы за участие в Программе страхования, добровольно выразил согласие на подключение к программе страхования, претензий по условиям договора при его подписании не предъявлял, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 был застрахован добровольно, услуга по страхованию ему навязана не была, ответчик действовал добросовестно, действия банка по страхованию ФИО1 стали возможны только после получения соответствующего согласия со стороны заемщика, страхование осуществлялось путем добровольного участия истца в действующей в банке программе страхования, оснований для утверждения о нарушении прав ФИО1 на свободный выбор страховых компаний не имеется, поскольку банк предоставил ему право выбора между участием в программе страхования и неучастием в ней, что в совокупности свидетельствует о том, что внесенная истцом плата за участие в программе страхования не нарушает его прав как потребителя в соответствии с Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», в связи с чем, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> не имеется.

Учитывая, что требования о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда и расходов за юридические услуги являются производными от основного требования о взыскании платы за подключение к программе страхования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения вышеуказанных требований также не имеется.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233 – 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО "Сбербанк России" о защите прав потребителей отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в Красноярский краевой суд через Боготольский районный суд Красноярского края в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение принято в окончательной форме 10 мая 2017 года.

Судья Е. Ю. Герасимова