Решение № 2-190/2019 2-190/2019~М-147/2019 М-147/2019 от 16 мая 2019 г. по делу № 2-190/2019

Дело № 2-190/2019


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 мая 2019 года р.п. Чунский

Чунский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Пелех М.Ю., при секретаре судебного заседания Алферовой О.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л

Публичное акционерное общество КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование исковых требований представитель истца ПАО КБ «Восточный» ФИО2, действующая на основании доверенности №-ГО от 20.12.2017 г. указала, что 01.03.2016 года между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 105000 рублей сроком до востребования, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя - сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств, в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Однако ответчик ФИО1 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполняла не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

В результате ненадлежащего исполнения заёмщиком кредитных обязательств, по кредитному договору образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

По состоянию на 18.02.2019 года задолженность заемщика ФИО1 по договору № от 01.03.2016 года составляет 62654,17 руб., из них: задолженность по основному долгу – 44598,57 рубля, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 18055,6 рубля.

Задолженность образовалась в период с 19.04.2016 по 18.02.2019 год.

ПАО КБ «Восточный» просили взыскать с ФИО1 задолженность по договору № от 01.03.2016 года в размере 62654,17 рубля, из них: задолженность по основному долгу – 44598,57 рубля, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 18055,6 рублей, судебные расходы в размере – 2079,63 рублей.

Представитель ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела в суде извещены надлежаще, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования ПАО КБ «Восточный» не признала, суду пояснила, 01.03.2016 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ею действительно был заключен договор кредитования № сроком на 36 месяцев на сумму 105 000 рублей. Сумма, подлежащая возврату с учетом процентов, составляла 206964 рублей. Согласно предоставленной выписке из лицевого счета за период с 01.03.2016 года по 15.10.2018 года с апреля 2016 года по декабрь 2016 года она ежемесячно вносила денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту свыше МОП. Таким образом, ФИО1 было перечислено 55506 рублей. 19.12.2016 года она написала заявление о частичном досрочном возврате кредита и внесла сумму досрочного возврата долга по кредиту в размере 60000 рублей. Ввиду частичного досрочного возврата кредита ей был предоставлен новый график погашения кредита, согласно которому с января 2017 года по июнь 2017 года МОП составил 5749 рублей, июль 2017 года- 4557,67 рублей, август 2017 года – 84,79 рублей. Всего за 2016 год ФИО1 было перечислено в счет погашения задолженности по кредиту 115506 рублей. С января 2017 года по июнь 2017 года было перечислено в счет погашения задолженности по кредиту 35050 рублей. Таким образом, сумма недоплаченной задолженности по кредиту составляет не более 4084,46 рублей, что включает плату за июль 2017 года и август. Истец в исковом заявлении указывает сумму основного долга в размере 44598,57 рублей, с чем она категорически не согласна. С июля 2017 года она отказалась оплачивать оставшуюся задолженность по кредиту в размере 4084,46 рублей, ввиду того, что хотела оплатить сумму задолженности досрочно, однако при написании заявления о погашении оставшейся задолженности по кредиту на июль 2017 года, банком была представлена к оплате задолженность в размере 25000 рублей, обосновать которую сотрудник банка не смог. Написав, претензию в банк, она ожидала решения банка с разъяснением указанной существенно завышенной суммы долга по кредиту. Ответа с банка так и не поступило. Считает требования истца незаконными и необоснованными, просила отказать в их удовлетворении.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819, 820 ч.2 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

Судом установлено, что ФИО1 и ОАО «Восточный экспресс банк» 01.03.2016 года заключили договор кредитования №, банк предоставил ФИО1 кредитную карту с лимитом кредитования 105000 рублей сроком до востребования с процентной ставкой за проведение безналичных операций-29,9 % годовых, за проведение наличных операций-45 % годовых (полной стоимостью кредита 29,461 % годовых), с датой платежа согласно счет – выписке, а ФИО1 приняла на себя обязательство возврата кредитных средств по карте и уплаты процентов за пользование денежными средствами в соответствии с установленными договором кредитования условиями.

Кредит предоставлен ФИО1 на основании заявления клиента о заключении договора кредитования.

В своем заявлении о заключении договора кредитования от 01.03.2016 года ФИО1 просила банк заключить с ней договор на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита.

С изложенными в заявлении условиями предоставления и погашения кредита ФИО1 была предварительно ознакомлена, согласилась с ними, подписав анкету заявителя и заявление.

Датой начала первого платежного периода является дата открытия кредитного лимита. 01.03.2016 года кредитная карта активирована, что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, между сторонами заключен договор кредитования №.

В соответствии с п. 4.2.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее по тексту – Общие условия) проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п.4.3 Условий).

Согласно п. 5.4.1. клиент обязуется вносить денежные средства на БСС в предусмотренном договором кредитования порядке.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

В соответствии с п. 4.4.4. Общих условий, банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с банковского специального счета (далее по тексту - БСС) денежных средств, в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа), с учетом установленной п.4.9 Общих условий очередностью.

За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами Банка. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации заемщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения клиентом денежных средств в уплату ежемесячного взноса по истечении установленной договором кредитования даты платежа (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов). Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашение кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств, находящихся на БСС) (пункт 4.6. общих условий).

Согласно п. 5.4.9. Общих условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору кредитования клиент обязуется уплатить банку штраф/неустойку/.

Договором кредитования предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в размере 590 рублей за факт образования просрочки.

Кроме того, ФИО1 выразила согласие быть застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее – программа страхования) на условиях, указанных в заявлении клиента о присоединении к программе страхования, а также с тем, что банк будет являться выгодоприобретателем по программе страхования в размере обязательств застрахованного по кредитному договору, дала согласие производить оплату услуги за присоединение к программе страхования.

В анкете заявителя ФИО1 заполнила графы, предусматривающие согласие на страхование жизни и трудоспособности по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный". Графы о несогласии на страхование жизни и трудоспособности, о страховании в страховой компании по ее усмотрению ответчиком не заполнены.

В письменном заявлении клиента о заключение договора кредитования №, в заявлении на присоединение к программе страхования ФИО1 согласилась быть застрахованной и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от 01.06.2011 года, заключенного между банком и ЗАО «Д2 Страхование».

Как указано в анкете заявителя, в заявлении на присоединение к программе страхования, ФИО1 уведомлена о том, что участие в программе страхования осуществляется по желанию и не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, она ознакомлена с программой страхования, согласна с ней, возражений не имеет и обязуется ее выполнять.

В письменном заявлении о присоединении к программе страхования ФИО1 выразила свое согласие производить оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60 % в месяц от суммы лимита кредитования, что на момент подписания заявления составляло 5649 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,99% от страховой суммы.

Из материалов дела следует, что заявление на страхование и иные документы, подтверждающие заключение договора кредитования с одновременным страхованием, ФИО1 собственноручно подписаны после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая и порядок внесения стоимости услуги.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Наличие в действиях банка запрещенного статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведение до потребителя не полной информации об оказанных услугах, по материалам дела не установлено. Также не установлены доказательства того, что отказ ФИО1 от участия в Программе страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита.

Обязательства по кредитному договору заёмщик ФИО1 исполняла ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносились нерегулярно и в недостаточном объеме.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору № от 01.03.2016 года, общая сумма задолженности ответчика на 18.02.2019 года составляет 62654,17 рубля, из них: задолженность по основному долгу – 44598,57 рубля, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 18055,60 рубля.

Расчет задолженности ответчика ФИО1 по договору о кредитовании № от 01.03.2016 года, представленный ПАО КБ «Восточный», содержит информацию о составе и периоде образования задолженности, о размере расходных операций, произведенных заемщиком в исследуемый период, о размере денежных средств, уплаченных заемщиком в счет погашения задолженности по договору, которые соответствуют сведениям о движении денежных средств в выписке по счету заемщика. Расчет задолженности является обоснованным, соответствует условиям договора кредитования № от 01.03.2016 года, закону не противоречит.

Оценив условия договора, суд приходит к выводу, что они соответствуют требованиям статей 422, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, не противоречат статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Наличие в действиях банка запрещенного статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведение до потребителя не полной информации об оказанных услугах, по материалам дела не установлено.

В соответствии с требования закона (ст. 8, 10 Закона «О защите прав потребителей») Банком предоставлена полная информация по договору, в договоре стороны согласовали все существенные условия договора, воля сторон выражена четко.

Нарушения прав ответчика со стороны банка при заключении договора не усматривается. ФИО1 заключила и исполняла договор добровольно, будучи ознакомленной со всеми его существенными условиями.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено нарушение заемщиком сроков по возврату кредита, ФИО1 в силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств обратного суду не представлено.

Поскольку в судебном заседании с достоверностью установлен факт заключения 01.03.2016 года между ПАО КБ «Восточный» кредитного договора № на предоставление кредитной карты с лимитом кредитования 105000 рублей сроком до востребования с процентной ставкой за проведение безналичных операций-29,9 % годовых, за проведение наличных операций-45 % годовых (полной стоимостью кредита 29,461 % годовых) а также факт неисполнения ответчиком ФИО1 своих обязательств по соглашению о кредитовании счета, исковые требования истца о взыскании основного долга, процентов за пользование кредитными средствами, являются обоснованными.

Суд полагает, что ФИО1 должна нести перед ПАО КБ «Восточный» ответственность по обязательствам, вытекающим из договора № от 01.03.2016 года, согласно расчету сумм задолженности по основному долгу в размере 62654,17 рубля, из них: задолженность по основному долгу – 44598,57рубля, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 18055,60 рубля.

Обоснованность заявленных истцом исковых требований подтверждена выпиской из лицевого счета, расчетом сумм задолженности, который согласуется с иными имеющимися в материалах дела доказательствами.

В соответствии с положениями статей 12, 56 ГПК РФ ответчиком не представлено суду доказательств, опровергающих расчет банка, в связи с чем, у суда отсутствуют основания сомневаться в правильности представленного банком расчета задолженности по кредитному договору. Данный расчет проверен, признан арифметически верным и соответствующим условиям кредитного договора.

Доказательств погашения задолженности по соглашению о кредитовании счета № № от 01.03.2016 года ответчиком суду не представлено.

Таким образом, исковые требования истца ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 01.03.2016 года подлежат удовлетворению, путем взыскания с ответчика по состоянию на 18.02.2019 года задолженности в размере 62654,17 рубля, из них: задолженность по основному долгу – 44598,57 рубля, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 18055,6 рубля.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

На основании ст. 98 ч. 1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст. 96 ч.2 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

ПАО КБ «Восточный» уплачена государственная пошлина в размере 2079,63 рубля, что подтверждается платежным поручением № от 01.03.2019 года.

Следовательно, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» надлежит взыскать понесенные судебные расходы в виде суммы по уплате государственной пошлины в размере 2079,63 рубля.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору №№ от 01.03.2016 года по состоянию на 18.02.2019 года в размере 62654,17 рубля, из них: задолженность по основному долгу – 44598,57 рубля, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 18055,6 рубля.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2079,63 рубля.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Чунский районный суд в течение одного месяца.

Председательствующий Пелех М.Ю.