Решение № 2-158/2019 2-158/2019~М-151/2019 М-151/2019 от 5 июня 2019 г. по делу № 2-158/2019

Дело № 2-158/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 июня 2019 с. Волчиха

Волчихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Ласукова Е.И..,

при секретаре судебного заседания Стецура Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Волчихинский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ссылаясь на то, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> рублей - сумма к выдаче, <данные изъяты> - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 21,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 453 114,00 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 405 000,00 рублей (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 48 114,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора.

Согласно раздела "О документах" Заявки, Заемщиком получены: Заявка и График погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен. По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п 1.1. раздела Условий Договора). По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнит заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуете возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и к условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные л Договору (при их наличии).

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которой Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашена Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего д» после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а имени путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в кажды Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщи должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо и ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежны средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

В соответствии с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила <данные изъяты>.

В период действия Договора Заемщиком были подключены активированы следующие дополнительны услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью <данные изъяты>.

В связи с тем, что ответчиком обязанность по возврату кредита исполнялась не надлежащим образом, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженностью не начислялись с ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, что является убытками Банка (проценты с 22-го по 60-й Ежемесячные платежи).

Согласно положениям ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», размеры вознаграждений Банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 ФИО5 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга - <данные изъяты>; сумма процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования с 22-го по 60-й Ежемесячные платежи)- <данные изъяты>; штраф за возникновение просроченной задолженности - <данные изъяты> рублей; сумма комиссии за направление извещений - <данные изъяты>.

Просит взыскать с Заемщика ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № № от 27.06.2014 г. в размере <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга - <данные изъяты> сумма процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования с 22-го по 60-й Ежемесячные платежи) - <данные изъяты> рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - <данные изъяты>; сумма комиссии за направление извещений - <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о дне, времени и месте судебного заседания истец был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствии.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании просила отказать в удовлетворении исковых требований, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, кроме этого считают, что неустойка чрезмерно завышена.

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося участника процесса.

Выслушав пояснения участников процесса, огласив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Согласно п.1 и п.2 ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

На основании ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - сумма к выдаче, <данные изъяты> - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - <данные изъяты>, количество процентных периодов 60, дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячный платеж <данные изъяты>.

ФИО1 своей личной подписью подтвердила, что получила Заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам/график погашения по неименной карте, а также что прочла и полностью согласна с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка (все части) и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Все документы, указанные в настоящем разделе (кроме заявки и графика погашения по кредиту), являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете. Решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование.

По условиям кредитования ответчику ФИО1 предоставлен график возврата кредита и уплаты процентов по нему, который устанавливает обязательные ежемесячные платежи в сумме <данные изъяты> коп в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (последний платеж 11970 руб. 08 коп.).

В нарушение условий кредитного договора ответчик ФИО1 не надлежаще исполняет свои обязательства, ежемесячную сумму в счет погашения задолженности не вносит. Нарушения, установленных кредитным договором, графиком сроков возврата кредита, уплаты процентов подтверждаются выпиской по счету.

При этом, согласно п. 1.4 Раздела II Условий договора Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней.

Как следует из искового заявления, ДД.ММ.ГГГГ банком направлено заемщику ФИО1 требование о досрочном полном погашении кредита. После указанной даты банком принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, установлен штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы за каждый день существования задолженности.

В силу Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Истцом заявлено требование взыскания суммы (неоплаченные проценты после выставления требования с 22-го по 60-й Ежемесячные платежи) - <данные изъяты>, указанной как убытки банка. Исходя из расчета, данная сумма является процентами, начисленными на задолженность по уплате основного долга после выставления требования. Право банка на получение процентов по предоставленному кредиту предусмотрено положениями гражданского законодательства, условиями договора.

Законом не предусмотрена возможность снижения процентов по кредитным договорам, согласованных сторонами.

Задолженность ответчика ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга - <данные изъяты>; сумма процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования с 22-го по 60-й Ежемесячные платежи)- <данные изъяты>; штраф за возникновение просроченной задолженности - <данные изъяты>; сумма комиссии за направление извещений - <данные изъяты>.

Представленный истцом расчет суммы долга судом проверен, сомнений не вызывает, является верным.

Доводы ответчика ФИО1 о пропуске банком срока исковой давности является необоснованным, иск ООО «ХКФ Банк» подан в суд в пределах срока исковой давности.

Статья 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

По смыслу указанной нормы, а также позиций Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ №-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; его соотношение с размером ставки рефинансирования; соотношение сумм неустойки и основного долга; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника и другие.

В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (п. 71)

Размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При этом снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

При таких обстоятельствах, суд не освобождает ответчика в полном объеме от ответственности за просрочку выполнения требования надлежащей оплаты по кредитному договору, при этом учитывает явную несоразмерность неустойки последствиям обязательства, период неисполнения ответчиком обязательства, в том числе и виде штрафных санкций, а также то, что обязательства по уплате основного долга заемщик перестал исполнять с 2017 года, в силу чего после указанной даты у Банка, возникло право предъявления к должникам требований о взыскании денежных средств, однако с исковым заявлением Банк обратился только в апреле 2019 года.

В связи с этим суд уменьшает заявленную банком неустойку на основании ст. 333 ГК РФ, подлежащею взысканию за просрочку возврата кредита, до <данные изъяты>, посчитав указанную сумму соразмерной последствиям нарушенного обязательства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца понесенные им судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, исходя из размера удовлетворенных судом исковых требований в сумме 8 519 рублей 20 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга - <данные изъяты>; сумма процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования с 22-го по 60-й Ежемесячные платежи)- <данные изъяты>; штраф за возникновение просроченной задолженности - <данные изъяты>; сумма комиссии за направление извещений - 145,00 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Алтайский краевой суд, путем подачи жалобы через Волчихинский районный суд.

Судья: Е.И. Ласуков