Решение № 2-2692/2018 2-2692/2018~М-2535/2018 М-2535/2018 от 15 июля 2018 г. по делу № 2-2692/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Сочи.

16.07.2018 г.

Центральный районный суд г.Сочи Краснодарского края в составе

председательствующего судьи Качур С.В.,

при секретаре судебного заседания Балашовой П.П.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью "Микрокредитная компания "Юг-Автозайм" к ФИО2 о взыскании денежных средств по договорам микрозайма, расторжении договоров микрозайма и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ООО "МКК "Юг-Автозайм" обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании денежных средств по договорам микрозайма и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обосновании своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Микрофинансовая организация "Юг-Автозайм" (займодавец по договорам) и ФИО2 (заемщик по договорам) были заключены договоры микрозайма №, №.

В соответствии с п. 1-4 договора микрозайма №, ООО "МФО "Юг-Автозайм" передало ФИО2 денежные средства в размере 25000 рублей на срок 15 календарных дней. В соответствии с п. 1-4 договора микрозайма №, ООО "МФО "Юг-Автозайм" передало ФИО2 денежные средства в размере 25000 рублей на срок 15 календарных дней. Заемщик обязался вернуть указанные суммы в обусловленный данными договорами срок – ДД.ММ.ГГГГ и заплатить проценты за пользование займом в размере, установленном графиком платежей и договорами микрозайма.

До настоящего времени данные займы ответчиком не погашены полностью.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по договорам микрозайма по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 63477 руб. 00 коп., из них основной долг в размере 25000 руб. 00 коп., проценты за пользование займом в размере 30350 руб. 00 коп., пеня в размере 8127 руб. 00 коп.; по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 344127 руб. 00 коп., из них основной долг в размере 25000 руб. 00 коп., проценты за пользование займом в размере 311000 руб. 00 коп., пеня в размере 8127 руб. 00 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 14743 руб. 00 коп.

Также истец просит обратить взыскание в пользу ООО "МКК "Юг-Автозайм" в пределах задолженности по обеспеченному залогом договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 63477 руб. 00 коп. и суммы государственной пошлины – 7105 руб. 00 коп., на предмет залога (залоговое имущество), принадлежащий ответчику или иному лицу, транспортное средство марки, модель: <данные изъяты>, цвет: белый, год изготовления: 2000, установив начальную продажную стоимость равной залоговой в размере 70000 руб. 00 коп.

В судебном заседании представитель истца ООО "МКК "Юг-Автозайм" по доверенности ФИО1 настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дне, месте, времени судебного заседания извещена, причины неявки суду не сообщила, что не препятствует рассмотрению дела в ее отсутствие по правилам ст.167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Из представленных материалов следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Микрофинансовая организация "Юг-Автозайм" (займодавец по договору) и ФИО2 (заемщик по договорам) были заключены договоры микрозайма №, №.

В соответствии с п. 1-4 договора микрозайма №, ООО "МФО "Юг-Автозайм" передало ФИО2 денежные средства в размере 25000 рублей на срок 15 календарных дней.

В соответствии с п. 1-4 договора микрозайма №, ООО "МФО "Юг-Автозайм" передало ФИО2 денежные средства в размере 25000 рублей на срок 15 календарных дней.

Заемщик обязался вернуть указанные суммы в обусловленный данными договорами срок – ДД.ММ.ГГГГ и заплатить проценты за пользование займом в размере, установленном графиком платежей и договорами микрозайма.

В настоящее время полное фирменное наименование займодавца: Общество с ограниченной ответственностью "Микрокредитная компания "Юг-Автозайм" (сокращенное наименование - ООО "МКК "Юг-Автозайм").

Согласно условиям договоров микрозайма и заявлению заемщика на выдачу денежных средств наличными, сумма займов была выдана заемщику, как он просил в заявлении.

В соответствии с п. 4, 6 индивидуальных условий договора микрозайма № каждые 15 календарных дней заемщик уплачивает займодавцу проценты в размере 73 % годовых на остаток задолженности по основному долгу.

В соответствии с п. 4, 6 индивидуальных условий договора микрозайма №каждые 15 календарных дней заемщик уплачивает займодавцу проценты в размере 730 % годовых на остаток задолженности по основному долгу.

В п. 4, 6 индивидуальных условий договоров микрозайма также предусмотрено, что при внесении в конце срока действия договора только процентов за пользование микрозаймом, договор пролонгируется на новый срок на прежних условиях, при этом размер полной стоимости кредита и процентная ставка по кредиту не изменяется.

Согласно п.1.5 общих условий договора потребительского микрозайма, проценты на непогашенную сумму микрозайма начисляются ежедневно и рассчитываются исходя из продолжительности года, составляющей соответственно 365 или 366 дней, и фактического количества прошедших дней пользования микрозаймом.

Согласно п.4.1 общих условий договора потребительского микрозайма, в случае истечения срока действия договора микрозайма, такой договор пролонгируется на тот же срок на условиях, указанных в индивидуальных условиях.

В п.14 договоров микрозайма ФИО2, поставив свою подпись, подтвердила свое ознакомление и согласие с общими условиями договора микрозайма.

Пунктом 12 договоров микрозайма предусмотрено, что в случае неисполнения обязательств в установленный в договоре срок, задолженность считается просроченной; на просроченную задолженность истцом начисляется пеня из расчета 0,054 % от суммы неисполненного обязательства за каждый календарный день просрочки. Штрафные санкции начисляются в соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В установленный договором срок 18.02.2016 г. и до настоящего времени данные займы ответчиком так и не оплачены полностью. За период пользования займами заемщиком денежные средства в оплату займа внесены в общем размере 17250 руб. 00 коп. и были учтены в счет оплаты процентов по договорам займа в соответствии со ст.319 ГК РФ. Но поскольку денежные средства в счет оплаты долга вносились несвоевременно и не в полном объеме, образовалась и до настоящего времени не погашена задолженность по договорам займа полностью.

В адрес заемщика займодавцем направлялись требования о возврате долга по каждому договору займа, которые не были исполнены.

Материалами дела установлено, что на 16.11.2017 г. имеется непогашенная задолженность:

по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 63477 руб. 00 коп., из них основной долг в размере 25000 руб. 00 коп., проценты за пользование займом в размере 30350 руб. 00 коп., пеня в размере 8127 руб. 00 коп.;

по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 344127 руб. 00 коп., из них основной долг в размере 25000 руб. 00 коп., проценты за пользование займом в размере 311000 руб. 00 коп., пеня в размере 8127 руб. 00 коп.

Согласно п.1 ст.9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п.5 ст.10 ГК РФ).

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положениям ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 настоящего кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

Согласно ч.1 и ч.2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором займа.

В соответствии со ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется ст.428 ГК РФ. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч.10 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

На основании ч.1 ст.9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Согласно статьям 1 и 8 Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка РФ (далее – Банк России), микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте РФ в соответствии с законодательством РФ на основании договора микрозайма.

В соответствии со ст.1, ч.4 ст.6 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. "О потребительском кредите (займе)", регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных ст.6 данного Закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Как установлено по делу, ООО "МКК "Юг-Автозайм" является микрофинансовой организацией.

В соответствии с ч.11 ст.6 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. "О потребительском кредите (займе)" на момент заключения договора потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Согласно п.3 Указания Банка России от 29.04.2014 г. № 3249-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)" Банк России ежеквартально рассчитывает и опубликовывает на сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению".

Опубликованные на официальном сайте Банка России www.cbr.ru 13.11.2015 г. среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) подлежат применению для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в первом квартале 2016 г.

В первом квартале 2016 г. заключены договоры микрозайма с ФИО2, в этот период действовали следующие предельные значения полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительского кредита (займа), утвержденные Банком России для договоров, заключаемых микрофинансовыми организациями с физическими лицами, а именно по залоговым микрозаймам - 87,433 % (среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) составляло 65,575 %), по микрозаймам без обеспечения с суммой до 30 000 руб. включительно — 880,213 % (среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) составляло 660,159%).

По договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ с обеспечением в виде залога, полная стоимость займа составила 73 %, что ниже предельного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) установленного Банком России для договоров микрозайма, заключенных микрофинансовыми организациями в первом квартале 2016 г.

По договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ полная стоимость займа составила 730 %, который оформлен без обеспечения, что также ниже предельного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) — 880,213 %, установленного Банком России для договоров микрозайма, заключенных микрофинансовыми организациями в первом квартале 2016 г.

При этом суд учитывает, что процентные ставки по договорам микрозайма с ФИО2 действуют весь период пользования займами, поскольку в п.6 индивидуальных условий договоров микрозайма предусмотрена оплата процентов каждый период в случае непогашения долга. В п.6 индивидуальных условий договоров микрозайма, п.4.1 общих условий договора потребительского микрозайма, также указано, что договор пролонгируется на новый срок на прежних условиях, при этом размер полной стоимости кредита и процентная ставка по кредиту не меняется.

Суд принимает во внимание п.9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017), в нем приводится правовая позиция, где заключен договор микрозайма между микрофинансовой организацией и физическим лицом на срок 15 дней. Исходя из приведенных условий договора в указанном Обзоре и определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 22.08.2017 г. № стороны определили срок действия договора займа без условия о его возобновлении при невозврате займа.

Фактические обстоятельства настоящего гражданского дела существенно отличаются от обстоятельства дела №, рассмотренного Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ 22.08.2017 г., в том числе условиями договоров микрозайма, устанавливающих согласованное сторонами правило о возобновлении срока действия указанных договоров. Суд также не усматривает противоречие условий договоров о возобновлении действия срока их действия, изложенных в индивидуальных условиях договоров микрозайма (п.6) и общих условиях договора потребительского займа (п.4.1). Более того, приоритет действия имеют индивидуальные условия договоров микрозайма над общими условиями договора, соответственно, при возобновлении действия договоров на новый срок следует руководствоваться в первую очередь пунктом 6 индивидуальных условий договоров.

Суд при этом учитывает, что федеральным законодателем предусмотрен запрет для микрофинансовых организаций на начисление заемщику - физическому лицу процентов и иных платежей по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа, установлен Федеральным законом от 29.12.2015 № 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ ", который, в частности, внес изменения в Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". Данное ограничение вступило в силу с 29.03.2016 г.

Согласно ст.21 Федерального закона "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 03.07.2016 № 230-ФЗ, микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Данная редакции закона вступила в силу 01.01.2017 г.

Указанные редакции Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ не применяются к данным правоотношениям сторон, поскольку данный закон не имеет обратной силы, то есть не применяется к ранее возникшим обязательствам.

Акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом (п.1 ст.4 ГК РФ). Федеральными законами от 29.12.2015 № 407-ФЗ, от 03.07.2016 № 230-ФЗ распространение их действия на отношения, возникшие до введения его в действие, не предусмотрено. Соответственно, указанные ограничения на начисление процентов не распространяются на правоотношения между истцом и ответчиком.

В соответствии с ч.1 ст.383 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В соответствии со ст.330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение в качестве обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований ч.3 ст.17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Из представленных расчетов задолженности суд не усматривает основания для применения ст.333 Гражданского кодекса РФ, так как размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательств.

По договору залога № от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО2, заемщик передал займодавцу в обеспечение обязательств по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ транспортное средство марки, модель: <данные изъяты>. Стороны установили залоговую стоимость автомобиля в договоре залога в размере 70000 рублей.

На основании п.4.2 указанного договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения или частичного неисполнения залогодателем своих обязательств по договору микрозайма.

Согласно п.7.1 договора залога, договор вступает в силу с момента подписания и действует до полного выполнения залогодателем своих обязательств перед залогодержателем по договору займа.

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущества (залогодателя).

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ч.3 ст.340 ГК РФ согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

При этом следует учитывать, что установленная стоимость предмета залога в договоре залога не оспаривалась ответчиком в связи с установлением ее в качестве начальной продажной цены заложенного имущества.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (ст.450 ГК РФ).

Заемщик длительное время не исполняет своих обязательств по договорам микрозайма надлежащим образом, не исполнил досудебные требования о возврате займов, что является существенным нарушением договоров и согласно ч.2 ст.452 ГК РФ основанием для расторжения договоров микрозайма в судебном порядке по требованию истца и обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При обращении в суд истец уплатил государственную пошлину в размере 14743 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям. В данном случае согласно ст. 333.19 Налогового кодекса РФ подлежит взысканию с ответчика вся сумма судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 14743 рубля.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Расторгнуть договоры микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между ООО "МФО "Юг-Автозайм" и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО "МКК "Юг-Автозайм" задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в том числе:

по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 63477 руб. 00 коп., из них основной долг в размере 25000 руб. 00 коп., проценты за пользование займом в размере 30350 руб. 00 коп., пеня в размере 8127 руб. 00 коп.;

по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 344127 руб. 00 коп., из них основной долг в размере 25000 руб. 00 коп., проценты за пользование займом в размере 311000 руб. 00 коп., пеня в размере 8127 руб. 00 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 14743 руб. 00 коп., а всего взыскать 422347 (четыреста двадцать две тысячи триста сорок семь) рублей.

Обратить взыскание в пользу ООО "МКК "Юг-Автозайм" в пределах задолженности по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 63477 руб. и соответствующей суммы судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 7105 руб., на предмет залога (залоговое имущество), принадлежащее на праве собственности ФИО2 или иному лицу, транспортное средство марки, модель: <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены согласованной сторонами в договоре залога в размере 70000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Центральный районный суд г.Сочи в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 20.07.2018 г.

Председательствующий