Решение № 2-3090/2019 2-311/2020 2-311/2020(2-3090/2019;)~М-3152/2019 М-3152/2019 от 3 февраля 2020 г. по делу № 2-3090/2019

копия

89RS0[суммы изъяты]-71

дело № 2-311/2020


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Новый Уренгой 4 февраля 2020 года

Новоуренгойский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего судьи Лопыревой С.В.,

при секретаре Габерман О.И.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2, к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

19.06.2019 Банк ВТБ предоставил ФИО2 кредит в размере 1 700 903 руб. сроком на 60 месяцев, т.е. до 19.06.2024 под 11.5 % годовых.

В этот же день истец застрахован по выбранным ею программам страхования ФИО6 и «ФИО7» в ООО СК «ВТБ Страхование».

Срок страхования в рамках полиса «ФИО6 с 00 часов 00 минут 20.06.2019 по 23 часа 59 минут 19.06.2024.

Срок страхования в рамках полиса «ФИО7»: в отношении события «<данные изъяты>» - 4 года, в отношении события «<данные изъяты>» - 1 год.

Страховая премия в рамках полиса «ФИО6» составила 193 903 руб., в рамках полиса «ФИО7» - 7 000 руб.

23.08.2019 задолженность по кредитному договору ФИО2 полностью погашена.

01.11.2019 ФИО2 направила в ООО СК «ВТБ Страхование» досудебную претензию, в которой просила в десятидневный срок принять решение о возврате 190 769 руб.

23.12.2019 ФИО2 обратилась в суд с требованиями о взыскании с ответчика 184 207 руб. и 6 562 руб. в качестве частичного возврата страховой премии, 143 076.75 руб. – неустойки, штрафа. В обоснование требований сослалась на досрочное погашение кредита и наличия у нее права в любое время отказаться от договора страхования.

В судебном заседании представитель истца требования поддержала. Дополнительно указала на то, что иной претензии, кроме представленной к иску, истцом не направлялось, заявление об отказе от договора страхования подавалось доверителем непосредственно в Банк; ответ от страховой компании получен, в возврате части страховой выплаты отказано (копия ответа не представлена).

Явка представителя ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания путем направления извещений по адресу электронной почты, а таже по юридическому адресу организации, в судебное заседание не обеспечена, позиция по требования не представлена.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства дела по представленным сторонами доказательствам, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу положений п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 Гражданского кодекса РФ).

Как следует из представленных стороной истца суду доказательств, страхование истца осуществлялось на основании договора коллективного страхования N 1235 от 01.02.2017, заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" в соответствии с Условиями по страховому продукту "ФИО6", а также Программой <данные изъяты>. Факт заключения договоров страхования подтверждается представленными истцом суду страховыми полисами.

Из текстов страховых полисов следует, что до заключения договоров страхования истец ознакомлена с их условиями, получила на руки экземпляр Особых условий страхования по страховому продукту «ФИО6) и Особые условия страхования, Программу добровольного медицинского страхования <данные изъяты> (по полису «ФИО7»).

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

В соответствии с положениями п. 2 и 3 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 6.2 Условий страхования по продукту "ФИО6", страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного лица до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в указанных случаях возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным) заявления на исключение из числа участников Программы страхования; документов, подтверждающих наступление указанных обстоятельств.

Согласно п.5.6 Особых условий (Приложение № 2 к Полису «ФИО7») Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При прекращении договора в указанном случае возврат уплаченной страховой премии (или ее части) осуществляется Страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления Страхователем заявления об отказе от договора страхования, договора страхования, документа, подтверждающего оплату страховой премии, документов, подтверждающих наступление обстоятельства прекращения договора страхования, и копии документа, удостоверяющего личность.

Прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору Условиями страхования по продукту "ФИО6", Особыми условиями (Приложение № 2 к Полису «ФИО7») не предусмотрено.

Более того, согласно п. 4.3. Условий участия в Программе коллективного страхования Клиентов-физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банк ВТБ (ПАО), при осуществлении Застрахованным досрочного (частичного или полного) погашения задолженности по кредиту и/или изменении остатка задолженности по Кредитному договору, в результате погашения Застрахованным аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, срок страхования и страховая сумма в отношении данного Застрахованного остаются неизменными.

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание приведенные положения Условий страхования в их взаимосвязи, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита в рассматриваемом случае не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, поскольку выплата страхового возмещения не поставлена в зависимость от размера задолженности по кредитному договору, а также срока действия кредитного договора.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором, однако рассматриваемым договором страхования таковые условия не предусмотрены.

При этом, суд считает необходимым обратить внимание на то, что истцом не соблюден установленный условиями страхования порядок направления заявления об отказе от договора страхования. В частности ответчику направлена досудебная претензия вместо установленных Условиями заявления об отказе от договора страхования, договора страхования, документа, подтверждающего оплату страховой премии, документов, подтверждающих наступление обстоятельства прекращения договора страхования, и копии документа, удостоверяющего личность.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований истца о возврате части страховой премии у суда не имеется.

Поскольку отсутствуют основания для удовлетворения основных требований, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании неустойки и штрафа, являющихся производными от основных требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

ФИО2, в удовлетворении исковых требований о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» части страховой премии, неустойки, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Суда Ямало-Ненецкого автономного округа в течении месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Новоуренгойский городской суд.

Судья подпись С.В. Лопырева

Решение суда принято в окончательной форме 05.02.2020

КОПИЯ ВЕРНАПодлинный документ находится в деле №2-311/2020 Новоуренгойского городского суда ЯНАОСудья ____________________ _______________________ (личная подпись) (инициалы, фамилия)Секретарь ________________ ______________________ (личная подпись) (инициалы, фамилия)«_______» _________________________________ 20 ______ г.

_________________________________не вступил(о) в законную силуСудья ___________________ _______________________ (личная подпись) (инициалы, фамилия)Секретарь ______________ _______________________ (личная подпись) (инициалы, фамилия)«_______» _____________________________ 20 ________ г.