Решение № 2-250/2025 2-250/2025~М-89205/2025 М-89205/2025 от 5 ноября 2025 г. по делу № 2-250/2025

Дело № 2-250/2025


Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

22 октября 2025 года п. Яшкуль

Яшкульский районный суд Республики Калмыкия в составе

председательствующего судьи Шовгурова С.В.,

при секретаре Кужековой Р.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании действий незаконными, взыскании денежных средств, убытков, компенсации морального вреда и штрафа,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, мотивируя тем, что 29 января 2025 года она заключила с ПАО «Совкомбанк» договор потребительского кредита № 11958701324, по которому ей предоставлен кредит в размере 1056 412 рублей 52 копеек на срок до 29 января 2032 года. При этом ответчик навязал ей приобретение на сумму 122 077 рублей следующих дополнительных услуг: пакет расчетно-гарантийных услуг «Премиум» на сумму 44 997 рублей; договор страхования №331-08-1042311-25 с АО «Совкомбанк Страхование» на сумму 77080 рублей. Всю кредитную документацию она подписала одномоментно – 29 января 2025 года в 11 часов 33 минуты 26 секунд. В ее заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) не указано содержание дополнительных услуг, их потребительская ценность и стоимость, что имеет признаки введения потребителя в заблуждение. 6 февраля 2025 года она обратилась к ответчику с заявлением о принятии ее отказа от дополнительных услуг и возврате уплаченных денежных средств по представленным ею реквизитам. 18 февраля 2025 года ответчик получил данное заявление, но 17 февраля 2025 года произвел перечисление денежных средств в размере 44997 рублей на ее кредитный счет. Не согласившись с возвратом денежных средств на кредитный счет, она повторно обратилась к ответчику с требованием о возврате денежных средств, которое оставлено без удовлетворения. Решением от 9 июня 2025 года финансовый уполномоченный отказал в удовлетворении ее требований к ответчику. Действия ответчика по навязыванию дополнительных услуг и установлению обременительных условий, а также бездействие ответчика, выразившееся в неисполнении обязанности по предоставлению информации, уклонении от надлежащего возврата денежных средств, нарушают ее права и противоречат положениям Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Закона о защите прав потребителей. Сложившаяся по вине ответчика ситуация причинила ей моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях.

В связи с этим ФИО1 просила суд:

- признать незаконными действия ответчика, выразившиеся в навязывании ей дополнительных услуг при заключении договора потребительского кредита № 11958701324 от 29 января 2025 года;

- взыскать с ответчика в ее пользу: денежные средства в размере 44 997 рублей, уплаченные в счет стоимости комплекса расчетно-гарантийных услуг «Премиум»; убытки в виде процентов, начисленных на стоимость дополнительных услуг за период с 29 января по 30 июня 2025 года, в размере 6 678 рублей 49 копеек; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В ходе судебного разбирательства представитель истца ФИО2, уточнив исковые требования, просила суд:

- признать недействительным п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита № 11958701324 от 29 января 2025 года в части условия об увеличении процентной ставки на 6 %;

- признать незаконными действия ответчика по одностороннему изменению существенных условий договора потребительского кредита № 11958701324 от 29 января 2025 года по увеличению процентной ставки на 6 процентных пунктов, начиная с 12 августа 2025 года;

- обязать ответчика привести процентную ставку по договору потребительского кредита № 11958701324 от 29 января 2025 года в соответствии с первоначально согласованными условиями, а именно исходя из процентной ставки 30,8 % годовых, начиная с 12 августа 2025 года;

- обязать ответчика изменить график платежей и произвести перерасчет процентной ставки по договору потребительского кредита № 11958701324 от 29 января 2025 года, исходя из процентной ставки 30, 8% годовых, начиная с 12 августа 2025 года;

- признать незаконными действия ответчика, выразившиеся в навязывании ей дополнительных услуг при заключении договора потребительского кредита № 11958701324 от 29 января 2025 года;

- взыскать с ответчика в ее пользу: денежные средства в размере 44 997 рублей, уплаченные в счет стоимости комплекса расчетно-гарантийных услуг «Премиум»; убытки в виде процентов, начисленных на стоимость дополнительных услуг за период с 29 января по 30 июня 2025 года, в размере 6 678 рублей 49 копеек; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование уточненных исковых требований представитель истца ФИО2 указала, что в соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита № 11958701324 от 29 января 2025 года льготная процентная ставка действует при участии заемщика в акции «Автокредит с Халвой» при совершении ежемесячно 5 и более расходных операций на общую сумму от 10000 рублей в любых торгово-сервисных предприятиях за счет собственных и/или заемных средств, а в случае несоблюдения условий данной акции процентная ставка увеличивается на 6 процентных пунктов. Поскольку истец не выполнила условия данной акции, 12 августа 2025 года ответчик в одностороннем порядке увеличил процентную ставку, о чем уведомил истца в личном кабинете и направил новый график, согласно которому ежемесячный платеж установлен в размере 31671 рубля 85 копеек. Условие об изменении процентной ставки в зависимости от поведения заемщика, содержащееся в п. 4 индивидуальных условий, недопустимо и нарушает права потребителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 поддержала исковые требования, сославшись на доводы, изложенные в исковом заявлении и заявлении об уточнении исковых требований.

Истец ФИО1, представитель ответчика - ПАО «Совкомбанк», представитель третьего лица – АО «Совкомбанк Страхование», извещенные о времени и месте рассмотрения дела, не явились в судебное заседание. В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В письменных возражениях на исковое заявление представитель ответчика - ПАО «Совкомбанк» ФИО3 просила суд отказать в удовлетворении исковых требований, указав, что по требованию истца пакет расчетно-гарантийных услуг «Премиум» отключен банком, а денежные средства в размере 44997 рублей направлены на досрочное погашение основного долга по кредиту, в связи с чем требование о повторном возврате данной денежной суммы является незаконным. После заключения договора потребительского кредита между сторонами заключено дополнительное соглашение, которым процентная ставка понижена с 33,8 % годовых до 30,8 % годовых. Пунктом 2 дополнительного соглашения предусмотрено, что понижение ставки является для заемщика отдельной платной услугой, а у банка возникает недополученный доход в виде процентов в связи с понижением процентной ставки. В п. 3 дополнительного соглашения установлена стоимость данной услуги в размере 0,073 % от суммы кредита и количества месяцев кредита. Истец не отказалась от данной услуги и в настоящее время действует процентная ставка, установленная договоренностями сторон. Истец желает признать условия договора недействительными в случае изменения процентной ставки, то есть на будущее. Права истца не нарушены, так как денежные средства в размере 44997 рублей возвращены истцу, в отношении возврата стоимости страхования «КАСКО» истцу дан ответ о необходимости обращения в страховую компанию. Отказ от процентной ставки, установленной дополнительным соглашением, не поступал от истца. Учитывая, что при заключении договора стороны согласовали все существенные условия договора, повышение банком процентной ставки на 3 процентных пункта является правомерным. Согласованное сторонами условие о возмездности услуги снижения процентной ставки не противоречит законодательству и не ущемляет права истца, как потребителя, поскольку до него была доведена полная информация, с которой он был ознакомлен и согласен.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (часть 9).

Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг (выполнение работ, приобретение товаров), предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (часть 16).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18).

Из ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в п. 3 ч. 4 ст. 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в п. 3 ч. 4 ст. 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) установлено, что недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со ст. 13 настоящего Закона.

Подпунктом 5 п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, отнесены условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 29 января 2025 года ФИО1 заключила с АО «Элиста Лада» договор № 0000000051 купли-продажи автомобиля марки Lada Granta, 2024 года выпуска, стоимостью 1088 000 рублей.

Для оплаты стоимости указанного автомобиля 29 января 2025 года ФИО1 заключила с ПАО «Совкомбанк» договор потребительского кредита № 11958701324, по которому ей предоставлен кредит в размере 1056412 рублей 52 копеек на срок до 29 января 2032 года.

Пунктом 4 Индивидуальных условий указанного договора потребительского кредита определены следующие процентные ставки: 33,8 % годовых - действует с момента заключения договора и по 12 отчетный период по кредиту; 30,8 % годовых – действует с 13 по 24 отчетный период; 27,8 % годовых – действует с 25 по 36 отчетный период по кредиту; 24,8 % годовых – действует с 37 по 48 отчетный период по кредиту; 22,8 % годовых – действует с 49 по 60 отчетный период по кредиту; 20,8 % годовых – действует с 61 по 72 отчетный период по кредиту; 18,8 % годовых – действует с 73 отчетного периода и до конца срока возврата кредита.

Также п. 4 Индивидуальных условий определено, что процентные ставки по кредиту установлены в связи с участием заемщика в акции. В случае несоблюдения заемщиком условий акции, указанных в паспорте акции, действующая процентная ставка, а также все процентные ставки, установленные в последующих отчетных периодах по кредиту, увеличиваются на 6 процентных пунктов, каждая ставка соответственно, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта «Халва», в котором были нарушены условия акции, без права обратного снижения процентных ставок в последующем, за исключением случаев, указанных в паспорте акции. В случае изменения процентной ставки банк предоставляет заемщику новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении заемщика в офис банка или иным способом, указанным в п. 16 Индивидуальных условий.

Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено, что: погашение кредита и оплата процентов по договору осуществляются в соответствии с графиком платежей; количество платежей – 84; размер платежа – 29802 рубля 83 копейки; последний платеж – 29801 рубль 87 копеек; срок платежа – по 29 число каждого месяца включительно; последний платеж по кредиту – не позднее 29 января 2032 года.

Условия акции «Автокредит с Халвой» содержатся на последней странице Индивидуальных условий, где указано, что акция предусматривает установление по договору процентных ставок, предусмотренных акционной программой кредитования с даты оформления договора до дня полного погашения суммы задолженности, при соблюдении условий, указанных в паспорте акции, размещенном на сайте банка https://sovcombank.ru/, а именно: совершение в течение срока действия кредита в каждом полном отчетном периоде по «Карта «Халва» (с 28 по 28 число каждого месяца по действующему договору № 11958701324) 5 и более расходных операций на общую сумму от 10 000 рублей в любых торгово-сервисных предприятиях за счет собственных и/или заемных средств.

В заявлении-оферте к договору потребительского кредита № 11958701324 от 29 января 2025 года указано, что ФИО1 просила банк установить ей пониженные ставки/применить понижающий коэффициент к процентным ставкам и заключить с ней посредством акцепта данного заявления-оферты дополнительное соглашение № 1 к договору потребительского кредита об изменении абзаца 1 п. 4 и п 6 Индивидуальных условий, изложив их в новой редакции.

Так, п. 4 Индивидуальных условий в редакции заявления-оферты установлены следующие процентные ставки: 30,8 % годовых - действует с момента заключения договора и по 12 отчетный период по кредиту; 27,8 % годовых – действует с 13 по 24 отчетный период; 24,8 % годовых – действует с 25 по 36 отчетный период по кредиту; 21,8 % годовых – действует с 37 по 48 отчетный период по кредиту; 19,8 % годовых – действует с 49 по 60 отчетный период по кредиту; 17,8 % годовых – действует с 61 по 72 отчетный период по кредиту; 15,8 % годовых – действует с 73 отчетного периода и до конца срока возврата кредита.

Пунктом 6 Индивидуальных условий в редакции заявления-оферты предусмотрено, что: погашение кредита и оплата процентов по договору осуществляются в соответствии с графиком платежей; количество платежей – 84; размер платежа – 27686 рублей 71 копейка; последний платеж – 27684 рубля 95 копеек; срок платежа – по 29 число каждого месяца включительно; последний платеж по кредиту – не позднее 29 января 2032 года.

Согласно графику платежей размер ежемесячного платежа составлял 27835 рублей 71 копейку, а размер последнего ежемесячного платежа - 27833 рубля 95 копеек.

12 августа 2025 года ПАО «Совкомбанк» в одностороннем порядке повысило процентную ставку, о чем уведомило ФИО1 в личном кабинете и направило новый график платежей, согласно которому размер ежемесячного платежа составляет 31671 рубль 85 копеек, а размер последнего ежемесячного платежа - 31670 рублей 23 копейки.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка) (часть 1).

Числовые значения переменной величины, в зависимости от изменения которых изменяется значение переменной процентной ставки, должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц, а также от заемщика, и регулярно размещаться в общедоступных источниках информации (часть 2).

Частью 10 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Размер платы за кредит является существенным условием кредитного договора, которое может быть определено сторонами договора как описание порядка его определения и изменения, в том числе в сторону повышения, в зависимости от наступления согласованных сторонами объективных, не зависящих от усмотрения кредитной организации обстоятельств.

Установление в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок. Если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, то процентная ставка не является переменной и банк не может указывать изменение процентной ставки в индивидуальных условиях кредитного договора.

Ни Федеральным законом от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» «О банках и банковской деятельности», ни Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не предусмотрено право банка в одностороннем порядке без согласия заемщика изменять условия кредитного договора с ухудшением положения последнего, в том числе, увеличивать размер процентной ставки, за исключением случаев предусмотренных законом, что согласуется с позицией заемщика как экономически слабой стороны договора.

Таким образом, условия договора потребительского кредита, изложенные в п. 4 Индивидуальных условий, в части увеличения процентной ставки на 6 процентных пунктов в случае несоблюдения условий акции «Автокредит с Халвой», нарушают права ФИО1, как потребителя, и являются недействительными в силу своей ничтожности.

При таких обстоятельствах суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования ФИО1 о признании недействительным п. 4 Индивидуальных условий в части условия об увеличении процентной ставки на 6 %, о признании незаконными действий ответчика по одностороннему изменению существенных условий договора потребительского кредита по увеличению процентной ставки на 6 процентных пунктов, начиная с 12 августа 2025 года, о возложении на ответчика обязанности привести процентную ставку в соответствие с первоначально согласованными условиями, а именно исходя из процентной ставки 30,8 % годовых, начиная с 12 августа 2025 года, а также о возложении на ответчика обязанности изменить график платежей и произвести перерасчет процентной ставки по договору потребительского кредита, исходя из процентной ставки 30,8 % годовых, начиная с 12 августа 2025 года.

Заявление ФИО1 о заключении договора потребительского кредита содержит заявление о предоставлении потребительского кредита и заявление о предоставлении дополнительных услуг (товаров/работ).

В заявлении о предоставлении потребительского кредита указано, что заемщик просит:

- предоставить кредит в сумме 1056 412 рублей 52 копейки на 84 месяца под 33,8 % годовых на приобретение услуг путем совершения операций в безналичной форме со счета в ПАО «Совкомбанк», а именно оплату/часть стоимости транспортного средства и дополнительного оборудования к нему (при наличии);

- предоставить кредит путем перечисления денежных средств в размере 1056412 рублей 52 копеек на ее счет ***, из которых 870 000 рублей перечислить на счет АО «Элиста-Лада», назначение платежа: оплата на основании договора купли-продажи *** от 29 января 2025 года за автомобиль Lada Granta, VIN ***.

В заявлении о предоставлении дополнительных услуг (товаров/работ) путем проставления компьютером «галочки» обозначено согласие заемщика на подключение пакета расчетно-гарантийных услуг «Премиум», стоимостью 44997 рублей, и заключение договора страхования с АО «Совкомбанк Страхование» стоимостью 77080 рублей.

Стоимость указанных дополнительных услуг оплачена за счет кредитных денежных средств, предоставленных ФИО1 ПАО «Совкомбанк» по указанному кредитному договору.

6 февраля 2025 года ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о выплате ей денежных средств в размере 122076 рублей 92 копеек в счет возмещения убытков, связанных с уплатой стоимости услуг страхования, пакета расчетно-гарантийных услуг, иных банковских продуктов за период с 29 января по 6 февраля 2025 года, в размере 607 рублей 37 копеек.

К данному заявлению ФИО1 приложила реквизиты своего счета.

17 февраля 2025 года ПАО «Совкомбанк» письменно сообщило ФИО1, что комиссия за ежегодное оформление и обслуживание банковской карты в рамках пакета расчетно-гарантийных услуг «Премиум» возвращена в счет погашения кредитного договора. По вопросу возврата денежных средств за полис КАСКО информация передана в профильное подразделение.

Платежным поручением ПАО «Совкомбанк» № 20566 от 24 февраля 2025 года подтверждается, что АО «Совкомбанк Страхование» возвратило ФИО1 страховую премию в размере 77080 рублей по договору № 331-08-1042311-25.

19 мая 2025 года ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с требованиями о взыскании с ПАО «Совкомбанк» 44997 рублей, удержанных в счет платы за пакет расчетно-гарантийных услуг «Премиум», а также убытков в виде процентов, начисленных на стоимость дополнительных услуг.

Решением финансового уполномоченного от 9 июня 2025 года в удовлетворении требований ФИО1 отказано.

Между тем вся кредитная документация подписана ФИО1 простой электронной подписью одномоментно – 29 января 2025 года в 11 часов 33 минуты 26 секунд.

При этом из содержания подписанных ФИО1 заявления о предоставлении потребительского кредита и заявления о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) следует, что сумма кредита указана в заявлении на кредит не самой ФИО1, а ПАО «Совкомбанк» и машинописным способом вместе со стоимостью дополнительных услуг еще до заключения договоров о данных услугах.

Форма заявления о предоставлении потребительского кредита и заявления о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) исключала для ФИО1 возможность повлиять на содержание условий о кредите. Заключение кредитного договора было обусловлено предоставлением дополнительных услуг, ФИО1 не имела возможности заключить с банком кредитный договор без предоставления этих услуг.

При таком положении подписание ФИО1 заявления на кредит не отражает ее воли в части приобретения дополнительных услуг. Форма подписанных ФИО1 заявления о предоставлении потребительского кредита и заявления о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) презюмирует ее согласие на оказание ей дополнительных услуг. Тем самым банк нарушил право потребителя на получение необходимой и достоверной информации.

Следовательно, при заключении договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» не получило согласие ФИО1 на предоставление ей дополнительных услуг в порядке, установленном ч. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите.

Указанное свидетельствует о том, что ФИО1, являясь экономически более слабой стороной договора, была лишена возможности влиять на содержание типового заявления на кредит, до заключения договора потребительского кредита получить информацию о потребительских качествах, характеристиках, экономическом обосновании стоимости дополнительных услуг, позволяющую разумно и свободно осуществить действительно необходимый ей выбор.

Как разъяснено в п. 28 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (п. 4 ст. 13, п. 5 ст. 14, п. 5 ст. 23.1, п. 6 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, ст. 1098 ГК РФ).

Доказательства, подтверждающие, что ПАО «Совокомбанк» довело до сведения ФИО1 информацию об альтернативном варианте заключения договора потребительского кредита на сопоставимых условиях, о свойствах и стоимости дополнительных услуг, договоры о которых она обязана заключить с третьими лицами в связи с договором потребительского кредита, о возможности отказаться от дополнительных услуг, не представлены суду и отсутствуют в материалах дела.

В п. 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита не указана информация о дополнительных услугах, их стоимости и подтверждении согласия заемщика на их получение, в связи чем ответчиком допущено нарушение обязательных требований, предусмотренных ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, вопреки доводам представителя ответчика, обстоятельства дела с достоверностью свидетельствуют о том, что получение истцом кредита на покупку автомобиля было обусловлено навязанным ПАО «Совкомбанк» приобретением дополнительных услуг, что прямо запрещено приведенными выше нормами закона, поскольку был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителя.

Само по себе наличие подписи истца в заявлении на кредит не свидетельствует о фактическом доведении полной информации об альтернативном варианте заключения договора потребительского кредита.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что истец не выразил волеизъявления получить дополнительные услуги в том порядке, который предусмотрен законодательством, в связи с чем требование о признании незаконными действий по навязыванию банком дополнительных услуг при заключении договора потребительского кредита, подлежит удовлетворению.

Из выписки по операциям на счете следует, что 17 февраля 2025 года ПАО «Совкомбанк» перечислило 44997 рублей в счет погашения кредита ФИО1

Принимая во внимание, что ФИО1 не было дано распоряжение на зачисление указанных денежных средств в счет погашения ее кредита, такое распределение денежных средств является нарушением прав потребителя финансовой услуги.

При таких обстоятельствах с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 подлежат взысканию денежные средства в размере 44 997 рублей, уплаченные в счет стоимости пакета расчетно-гарантийных услуг «Премиум», а также убытки в виде процентов, начисленных на сумму дополнительных услуг.

Представленный истцом расчет убытков в виде процентов произведен исходя из неверной процентной ставки - 22,7% и неверной даты возврата страховой премии - 19 марта 2025 года.

За период с 29 января по 30 июня 2025 года убытки в виде процентов, начисленных на сумму дополнительных услуг ПАО «Совкомбанк» по пакету расчетно-гарантийных услуг «Премиум» и АО «Совкомбанк Страхование», составят 7565 рублей 58 копеек ((122077 х 30,8% х 27/365) + (44997 х 30,8% х 126/365).

Учитывая, что указанная сумма превышает заявленную истцом сумму в размере 6678 рублей 49 копеек, суд в соответствии с требованиями ч. 3 ст. 196 ГПК РФ полагает необходимым взыскать с ответчика убытки в пределах заявленной истцом суммы в размере 6678 рублей 49 копеек.

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Неисполнением ответчиком требования о возврате денежных средств были нарушены права истца, как потребителя, чем истцу причинены нравственные страдания, связанные с необходимостью обращения в суд для защиты нарушенного права.

На основании изложенных выше норм закона и обстоятельств суд признает исковое требование о компенсации морального вреда обоснованным.

В связи с этим с учетом требований разумности и справедливости, характера нравственных страданий, фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей личности истца, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Из п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей следует, что при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Таким образом, с ответчика с пользу истца подлежит взысканию предусмотренный Законом о защите прав потребителей штраф, размер которого составляет 28 337 рублей 75 копеек (44 997 рублей + 6678 рублей 49 копеек + 5 000 рублей) х 50 %).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ и ст. 61.1 БК РФ с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, подлежит взысканию в бюджет Яшкульского районного муниципального образования Республики Калмыкия государственная пошлина в размере 10000 рублей (4000 рублей - по требованиям имущественного характера, 6 000 рублей - по требованиям неимущественного характера), от уплаты которой истец освобожден.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Удовлетворить частично исковые требования ФИО1.

Признать недействительным п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № 11958701324 от 29 января 2025 года, заключенного между ФИО1 и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк», в части условия об увеличении процентной ставки на 6 процентных пунктов.

Признать незаконными действия Публичного акционерного общества «Совкомбанк» по одностороннему изменению существенных условий договора потребительского кредита № 11958701324 от 29 января 2025 года, заключенного между ФИО1 и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк», по увеличению процентной ставки по кредиту на 6 процентных пунктов, начиная с 12 августа 2025 года.

Обязать Публичное акционерное общество «Совкомбанк» привести процентную ставку по договору потребительского кредита № 11958701324 от 29 января 2025 года, заключенному между ФИО1 и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк», в соответствие с первоначально согласованными условиями, а именно исходя из процентной ставки 30,8 % годовых, начиная с 12 августа 2025 года.

Обязать Публичное акционерное общество «Совкомбанк» изменить график платежей и произвести перерасчет процентной ставки по договору потребительского кредита № 11958701324 от 29 января 2025 года, заключенному между ФИО1 и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк», исходя из процентной ставки 30,8 % годовых, начиная с 12 августа 2025 года.

Признать незаконными действия Публичного акционерного общества «Совкомбанк», выразившиеся в навязывании дополнительных услуг при заключении с ФИО1 договора потребительского кредита № 11958701324 от 29 января 2025 года.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации серии ***):

- денежные средства в размере 44997 рублей, уплаченные в счет стоимости пакета расчетно-гарантийных услуг «Премиум»;

- убытки в виде процентов, начисленных на сумму дополнительных услуг за период с 29 января по 30 июня 2025 года в размере 6678 рублей 49 копеек;

- компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей;

- штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 28 337 рублей 75 копеек.

Отказать в удовлетворении исковых требований в остальной части.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в бюджет Яшкульского районного муниципального образования Республики Калмыкия государственную пошлину размере 10000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Калмыкия через Яшкульский районный суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий (подпись) С.В. Шовгуров

Мотивированное решение суда изготовлено 6 ноября 2025 года.