Решение № 2-1600/2023 2-1600/2023~М-811/2023 М-811/2023 от 18 июля 2023 г. по делу № 2-1600/2023

№


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июля 2023 года г.о. Самара

Советский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Мироновой С.В.,

при помощнике судьи ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО Сбербанк в лице Самарского отделения № к ФИО6, ФИО7, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей в рамках наследственных правоотношений,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк в лице Самарского отделения №» обратился в суд с иском к ФИО6, просил расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, взыскать задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 190123 рубля 60 копеек, в том числе просроченные проценты – 16583 рубля 67 копеек, просроченный основной долг 173539 рублей 93 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5002 рубля 47 копеек.

Также ПАО «Сбербанк в лице Самарского отделения №» обратился в суд с иском к ФИО6, просил взыскать задолженность по кредитной карте № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 115256 рублей 92 копейки, в том числе просроченные проценты – 13292 рубля 94 копейки, просроченный основной долг 101963 рубля 98 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3505 рубля 14 копеек.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ требования истца объединены в одно производство.

В обоснование исковых требований истец указал, что между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ №, по которому выдан кредит в сумме 24437 рублей на срок № месяцев под № годовых.

Также между Банком и ФИО1 был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в рублях.

Согласно сведений нотариальной палаты ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, нотариусом ФИО5 открыто наследственное дело №. Предполагаемым наследником является ФИО6

Поскольку смерть должника не влечет прекращение обязательства по заключенному кредитному договору, наследник, принявший наследство, становится должником.

После смерти заемщика обязательства не исполнялись, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ № в размере 190123 рубля 60 копеек, в том числе просроченные проценты – 16583 рубля 67 копеек, просроченный основной долг 173539 рублей 93 копейки.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредитной карте в размере 115256 рублей 92 копейки, в том числе просроченные проценты – 13292 рубля 94 копейки, просроченный основной долг 101963 рубля 98 копеек.

Наследнику умершего было направлено требование о погашении задолженности в добровольном порядке, требования банка оставлены без удовлетворения, в связи с чем, истец обратился в суд.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице Самарского отделения № не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, иск содержит ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО6 ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенным в протокольной форме, к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО7

Ответчик ФИО7 ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенным в протокольной форме, к участию в деле в качестве ответчика привлечено ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

Представитель ответчика ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении не заявлял.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит на сумму 244347 рублей под № % годовых на срок № месяцев. Оплата по договору должна производиться путем внесения аннуитетных платежей в размере 5672 рубля 87 копеек ежемесячно до № числа.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в рублях, по условиям которого заемщику предоставлена кредитная карта с лимитом 42 000 рублей. Срок действия договора определен до полного выполнения сторонами своих обязательств. На сумму основного долга поджат начислению проценты из расчета № % годовых. В период пользования картой лимит кредитования был увеличен. Заемщик осуществляет частичное погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

Заемщик ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается актовой записью о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, составленной отделом ЗАГС <адрес> г.о. Самара.

Из материалов наследственного дела, предоставленного нотариусом ФИО5, следует, что открыто наследственное дело № после смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ.

С заявлением о принятии наследства обратились супруга ФИО6, и сын ФИО7

ФИО6 и ФИО7 были выданы свидетельства о праве на наследство по закону в размере ? доли каждому на следующее имущество:

квартиру по адресу: <адрес>, кадастровый №, кадастровой стоимостью на день смерти 1808228 рублей 70 копеек,

№ доли в праве собственности на денежные средства, находящихся на счетах в <данные изъяты> № в размере 111,80 рублей (№), № в размере 4889,93 рублей (№ № в размере №

Размер наследственного имущества составляет 1813 385 рублей 48 копеек.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 ст.418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно статье 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

В соответствии с частью 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пункту 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 190123 рубля 60 копеек, в том числе просроченные проценты – 16583 рубля 67 копеек, просроченный основной долг 173539 рублей 93 копейки.

Согласно расчета задолженности по кредитной карте № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 115256 рублей 92 копейки, в том числе просроченные проценты – 13292 рубля 94 копейки, просроченный основной долг 101963 рубля 98 копеек.

Из движения по счету, расчета задолженности следует, что просроченная задолженность образовалась после смерти заемщика, последнее погашение по кредитному договору было ДД.ММ.ГГГГ, по кредитной карте было ДД.ММ.ГГГГ.

Расчет, представленный истцом, ответчиками не оспорен, документов, подтверждающих оплату не представлено.

Сумма задолженности по рассматриваемым кредитным договорам в общем размере не превышает стоимости наследственного имущества.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора <***> был подключен к <данные изъяты>

Согласно выписки из страхового полиса, представленного истцом по запросу суда, № «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» заключили договор страхования на следующих условиях: общий срок договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. как следует из приложения № к полису в отношении ФИО1 договор заключен на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 244347 рублей.

По результатам рассмотрения поступивших в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» документов было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектов документов.

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организаций (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п.2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица, осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из вышеизложенного следует, что страховой случай является объективно совершившимся событием - в данном случае - смерть застрахованного лица.

Согласно условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, страховые риски отличаются в зависимости от категории страхового покрытия базовое, специальное или расширенное.

Из выписки из страхового полиса следует, что Базовое страховое покрытие предусмотрено для лиц, указанных в п.3.1: лиц, возраст которых на дату подписания заявления менее 18 лет или более 65 лет, лиц, у которых до даты заявления имелись заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Специальное страховое покрытие предусмотрено для лиц, указанных в п.3.2 заявления: лиц, которые на дату подписания заявления признаны инвалидами 1, 2, 3 группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу и не относящиеся к категориям, указанным в п. 3.1.

Расширенное страховое покрытие предусмотрено для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 3.1., п.3.2.

Согласно п. 9 выгодоприобретателями в рамках договора страхования являются по всем страховым рискам, кроме рисков «временная нетрудоспособность» и «дистанционная медицинская консультация» является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности. В остальной части выгодоприобретателями является застрахованное лицо либо наследники.

ФИО1 являлся инвали<адрес> группы по зрению бессрочно с ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается <данные изъяты> по <адрес>, предоставленными по запросу суда.

Согласно справки о смерти причина смерти ФИО1 – <данные изъяты>.

Из выписки из амбулаторной карты следует, что ФИО1 был <данные изъяты>.

По сведениям ТФОМС <адрес> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на дату заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 не были установлены такие <данные изъяты>.

<данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, ФИО1 относится к категории лиц, указанных в № и на него распространяются условия специального страхового покрытия.

<данные изъяты>».

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что смерть ФИО1 относится к страховому случаю.

Наследником ФИО6 направлялись в адрес страховой компании, документы, подтверждающие наступление смерти, однако ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» не было принято решение о признании случая страховым ввиду некомплекта представленных документов, запрошены дополнительные документы, которые были частично представлены.

В ходе рассмотрения дела судом были запрошены документы, истребуемые страховой компанией, которые наследники самостоятельно получить не могли, и направлены в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» для решения вопроса о признания случая страховым. Ответ от страховой компании получен не был.

Учитывая, что выгодоприобретателем по договору страхования является Банк, суд приходит к выводу, что банк свои права по договору страхования как выгодоприобретатель на случай смерти заемщика, не реализовал.

На момент наступления страхового случая (ДД.ММ.ГГГГ) согласно справки –расчета Банка, представленной в страховую компанию, размер задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составил 174134 рубля 72 копейки: основной долг 173539 рублей 93 копейки, проценты – 594 рубля 79 копеек.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что взысканию с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО Сбербанк подлежит страховая выплата в размере страховую выплату в размере 174134 рубля 72 копейки: основной долг 173539 рублей 93 копейки, проценты – 594 рубля 79 копеек.

Учитывая, что наследниками, принявшими наследство, являются супруга ФИО2, и сын ФИО3, стоимость наследственного имущества, суд приходит к выводу, что проценты, начисленные по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ после смерти заемщика до ДД.ММ.ГГГГ подлежат взысканию с наследников в размере 15988 рублей 88 копеек ( 16583,67 - 594,79).

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Требование о расторжении договора № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит удовлетворению, так как нарушены существенные условия договора.

Требование банка о взыскании задолженности по кредитной карте № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 115256 рублей 92 копейки, подлежит удовлетворению, задолженность подлежит взысканию с наследников в полном объеме, поскольку стоимость наследственного имущества не превышает.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае удовлетворения иска, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Оплата истцом госпошлины подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5002 рубля 47 копеек, № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3505 рубля 14 копеек

С учетом удовлетворения исковых требования в пользу истца с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4682 рубля 69 копеек, с ФИО6 и ФИО7 равных долях в сумме 3824 рубля 92 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице Самарского отделения № к ФИО6, ФИО7, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей в рамках наследственных правоотношений, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1, умершим ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (№ в пользу ПАО Сбербанк (№) страховую выплату в размере 174134 рубля 72 копейки, в том числе – просроченные проценты –594 рубля 79 копеек, просроченный основной долг – 173539 рублей 93 копейки, в погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, расходы по оплате госпошлины в размере 4682 рубля 69 копеек.

Взыскать солидарно с ФИО6 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ), ФИО7 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ) в пользу ПАО «Сбербанк» №)

задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 15988 рублей 88 копеек (просроченные проценты на ДД.ММ.ГГГГ),

задолженность по договору на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 115256 рублей 92 копейки, в том числе, просроченные проценты – 13292 рубля 94 копейки, просроченный основной долг 101963 рубля 98 копеек,

а всего взыскать 131245 рублей 80 копеек.

Взыскать в равных долях с ФИО6, ФИО7 в пользу ПАО «Сбербанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3824 рубля 92 копейки.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд, через Советский районный суд в порядке статьи 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья С.В. Миронова

Мотивированное решение изготовлено 25.07.2023