Решение № 2-324/2024 2-324/2024~М-248/2024 М-248/2024 от 24 октября 2024 г. по делу № 2-324/2024

Дело № 2-324/2024

УИД 13RS0006-01-2024-000288-78

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

п. Атяшево 24 октября 2024 г.

Атяшевский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Шепелева А.В.,

при секретаре Фроловой Т.Г.,

с участием в деле:

истца - публичного акционерного общества «Совкомбанк»,

ответчика – ФИО1,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца - ООО «Совкомбанк страхование жизни»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что 28 января 2024 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>. По условиям договора банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 430 000 рублей с возможностью увеличения лимита под 27,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ФИО1 исполняла обязательства ненадлежащим образом и нарушила п. 6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 29 июня 2024 г., на 20 августа 2024 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 53 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 29 июня 2024 г., на 20 августа 2024 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 53 дня.

ФИО1 в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 66 472 руб. 46 коп.

По состоянию на 20 августа 2024 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 531 195 руб. 33 коп., из них: 425 700 руб. - просроченная ссудная задолженность, 61 791 руб. 01 коп. - просроченные проценты, 4 581 руб. 64 коп. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 3 279 руб. 88 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 474 руб. 73 коп. - неустойка на просроченные проценты, 298 руб. - комиссия за ведение счета, 14 597 руб. 53 коп. - иные комиссии, 0 руб. 41 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 20 000 руб. – неразрешенный овердрафт, 472 руб. 13 коп. – проценты по неразрешенному овердрафту.

Истец направил ответчику уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности, которое со стороны ответчика оставлено без удовлетворения.

ПАО «Совкомбанк» просило взыскать с ответчика вышеуказанную задолженность, а также возврат государственной пошлины в сумме 8 511 руб. 95 коп.

Протокольным определением Атяшевского районного суда Республики Мордовия от 30 сентября 2024 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца привлечено ООО «Совкомбанк страхование жизни».

В судебное заседание представитель истца по доверенности не явился. Представитель ФИО2 просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, удовлетворив исковые требования.

Ответчик ФИО1, представитель третьего лица ООО «Совкомбанк страхование жизни» своевременно и надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, о наличии уважительных причин неявки не сообщили, о рассмотрении дела в отсутствие не просили.

Суд на основании статей 167, 233 - 234 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Исходя из требований статьи 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1 статьи 846 ГК РФ).

На основании пунктов 1.5, 1.12, 1.15 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

В силу абзацев 1-2 статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 2 статьи 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Из пункта 2 статьи 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

Статьей 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусмотрено, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно статье 5 вышеназванного Закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона (часть 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ).

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

Из пункта 1 статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 813 ГК РФ предусмотрено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Как следует из статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что 28 января 2024 г. ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на перевод и предоставление транша, а также о предоставлении комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания.

На основании указанного заявления между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита <***> от 28 января 2024 г., согласно которому ФИО1 были предоставлены денежные средства с лимитом кредитования в размере 430 000 рублей, с процентной ставкой – 21,9% годовых, действующей, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; не перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату (пенсию) в течении25 дней с даты перечисления транша, если этого не произошло - процентная ставка по договору устанавливается в размере 27,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

Договор подписан простой электронной подписью, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля.

Согласно пункту 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж (МОП) включает проценты за пользование кредитом, начисленные за прошедший отчетный период (от начала договора до даты расчета МОП, а также между двумя ближайшими МОП). Последний МОП включает 100% ссудной задолженности по кредиту и начисленные, но не оплаченные проценты за пользование кредитом. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 28 числа каждого месяца включительно.

При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в случаях и на условиях, предусмотренных в Общих условиях кредитования. МОП в льготный период определяется в порядке, предусмотренном Общими условиями кредитования. Срок льготного периода составляет 13 месяцев.

На основании пункта 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита обязанностью заемщика является заключение договора банковского счета (бесплатно).

Если были нарушены условия оплаты кредита (его части) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых (пункт 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Подписав индивидуальные условия, ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями договора, согласен с ними и обязуется их соблюдать (пункт 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

ПАО «Совкомбанк» исполнило свои обязательства по договору потребительского кредита от 28 января 2024 г. <***>, что подтверждается выпиской по счету № за период с 28 января 2024 г. по 20 августа 2024 г.

Таким образом, договор заключен сторонами в офертно-акцептной форме путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита, в которых заемщик выразил согласие на предоставление ему банком кредита на условиях, предусмотренных как этим документом, так и общими условиями договора потребительского кредита.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, лицами, участвующими в деле, не опровергнуты и сомнения в достоверности не вызывают.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 20 августа 2024 г. составляет 531 195 руб. 33 коп., из них: 425 700 руб. - просроченная ссудная задолженность, 61 791 руб. 01 коп. - просроченные проценты, 4 581 руб. 64 коп. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 3 279 руб. 88 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 474 руб. 73 коп. - неустойка на просроченные проценты, 298 руб. - комиссия за ведение счета, 14 597 руб. 53 коп. - иные комиссии, 0 руб. 41 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 20 000 руб. – неразрешенный овердрафт, 472 руб. 13 коп. – проценты по неразрешенному овердрафту.

Расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным, соответствует требованиям закона и условиям, заключенного между сторонами кредитного договора, контрасчет ответчиком суду не представлен, в связи с этим, суд полагает возможным принять расчет задолженности, представленный истцом.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, судом установлено, что в связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату заемных средств у банка имеются все основания для взыскания с ответчика всей суммы кредита, процентов и неустойки, предусмотренных условиями указанного договора потребительского кредита.

При этом ответчик не лишен возможности в рамках исполнительного производства представить квитанции в подтверждение уплаты образовавшейся задолженности за спорный период.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Между тем, учитывая размер основного долга с процентами, длительность неисполнения обязательства, очевидной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства в данном случае не усматривается.

При решении вопроса о судебных расходах суд исходит из следующего.

Согласно части первой статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частью первой статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при обращении в суд с иском по платежному поручению №134 от 21 августа 2024 г. уплачена государственная пошлина в размере 8 511 руб. 95 коп. Данные расходы подлежат возмещению истцу ответчиком в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199, 235, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 28 января 2024 г. по состоянию на 20 августа 2024 г. в размере 531 195 (пятьсот тридцать одна тысяча сто девяносто пять) рублей 33 копейки, из них: 425 700 руб. - просроченная ссудная задолженность, 61 791 руб. 01 коп. - просроченные проценты, 4 581 руб. 64 коп. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 3 279 руб. 88 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 474 руб. 73 коп. - неустойка на просроченные проценты, 298 руб. - комиссия за ведение счета, 14 597 руб. 53 коп. - иные комиссии, 0 руб. 41 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 20 000 руб. – неразрешенный овердрафт, 472 руб. 13 коп. – проценты по неразрешенному овердрафту.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 511 (восемь тысяч пятьсот одиннадцать) рублей 95 копеек.

Ответчик вправе в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения суда подать в Атяшевский районный суд Республики Мордовия заявление об отмене этого решения.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Атяшевского районного суда

Республики Мордовия А.В. Шепелев

Мотивированное решение изготовлено 24 октября 2024 г.