Решение № 2-4320/2017 2-4320/2017~М-3840/2017 М-3840/2017 от 15 ноября 2017 г. по делу № 2-4320/2017

Дело № 2-4320/17


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

16 ноября 2017 года город Нижнекамск

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Хафизовой Р.Ш., при секретаре Руш Н.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ 24 о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истица ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику Банк ВТБ 24 (ПАО) о расторжении договора страхования, заключенного в виде заявления истицы о включении её в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 на условиях «Финансовый резерв Лайф+», о расторжении договора страхования в виде страхового полиса ..., о взыскании удержанной страховой премии в рамках страхового продукта «Финансовый резерв»в ВТБ 24 в размере 46 644 рубля, страховой премии по полису №... в размере 5 000 рублей, расходов по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей, почтовых расходов в сумме 141 рубль, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, штрафа.

В обоснование исковых требований истица указала, что 21 июля 2017 года между ней и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор ... на сумму 277 644 рубля сроком на 48 месяцев. Целью получения кредита являются потребительские нужды и оплата страховой премии. При заключении кредитного договора ответчик обязал истицу оплатить подключение к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 в размере 46 644 рубля, а также навязал страховой полис №... на оплату которого списано 5 000 рублей. Указанные договора страхования ответчик обязал истицу подписать до выдачи кредита, в противном случае предоставление кредита со слов представителя ответчика было невозможным. 24 июля 2017 года (в течение пяти рабочих дней), согласно Указанию Банка России №3854-У от 20 ноября 2015 года, истица обратилась в банк с заявлением об отказе от договора страхования и возврате суммы страховой премии.Ссылаясь на положения статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», считает, что приобретение дополнительной услуги в виде страхования жизни имело для истицы вынужденный характер.

Истица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайствует о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие, ранее направил в суд возражения на исковое заявление, в котором указал, что истица добровольно, собственноручно подписала кредитный договор и заявление, содержащее в себе условие о страховании риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности заемщика. Условия кредитного договора не предусматривают необходимость обязательного страхования жизни и здоровья заемщика. Кроме того, Указание Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц. В данном случае, речь идет не об индивидуальном страховании, а о коллективном, в рамках которого страхователем выступает Банк, а не отдельное физическое лицо. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие, представил суду отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд в силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, что 21 июля 2017 года между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №..., согласно которому последней предоставлен кредит в сумме 277 644 рубля на срок до 21 июля 2021 года под 15% годовых, что подтверждается уведомлением о полной стоимости кредита с индивидуальными условиями договора (л.д.5-9).

При заключении кредитного договора, 21 июля 2017 года ФИО1 оформила письменное согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+», и своей собственноручной подписью подтвердила, что до неё доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программ страхования; что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно(не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия; о том, что об Условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте Банка www.vtb.24.ru; а также о том, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит (л.д.11). В число участников Программы страхования ФИО1 была включена в рамках договора коллективного страхования №1235 от 01 февраля 2017 года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь) (л.д.62-63).Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет46 644 рубля, которая состоит из вознаграждения банка – 9 328 рублей (включая НДС), возмещение затратбанка на оплату страховой премии страховщику в размере 37 315 рублей 20 копеек.24 июля 2017 года ФИО1 обратилась с заявлением в Банк ВТБ 24 (ПАО), на которое 09 августа 2017 года ей дан ответ,в котором рекомендовано обратиться в обслуживающий офис банка с документом, удостоверяющим личность (л.д. 59, оборот).

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу положений ст. 430 Гражданского кодекса РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФпо договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Согласно п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В соответствии с требованиями ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.Согласно частям 1,2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.Статьей 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.Как следует из условий договора, они не содержат положений о том, что в случае отказа от участия в Программе страхования, уплаченная Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования возвращается застрахованному лицу. Истица при подключении к программе добровольного коллективного страхования, ознакомившись с условиями страхования, согласилась с ними, и выразила свое волеизъявление, подписав согласие на включение её в число участников коллективного добровольного страхования на таких условиях.

ФИО1 реализовала свое право, выбрав вариант кредитования с предоставлением ей ответчиком соответствующей услуги по подключению к упомянутой страховой программе.

Ссылки истицы на то, что, в соответствии с Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" она обратилась в банк с заявлением об отказе от договора добровольного страхования, в связи с чем уплаченная ею страховая премия банку, подлежит возврату, основаны на неверном толковании Закона.Пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У (ред. от 01 июня 2016 года) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.Из преамбулы данных Указаний следует, что они устанавливают минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц.Из условий заключенного между истцом и банком договора следует, что договор личного страхования был заключен между страховой компанией (страховщиком) и Банком (страхователем), при подключении к Программе страхования истец выступает не страхователем, а застрахованным лицом, то есть лицом, с наступлением определенного события в жизни которого связана выплата страховой суммы. Денежные средства на оплату комиссии за подключение к программе страхования были выданы банком в кредит. Клиент уплатил комиссию за подключение к программе страхования за счет денежных средств банка.

Таким образом, Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" к спорным правоотношениям между истцом и банком применены быть не могут, поскольку ФИО1 страхователем по договору страхования не является.

Разрешая требования в части расторжения договора страхования по полисудобровольного медицинского страхования «Ваш личный доктор»... и взыскании страховой премии по полису ... в размере 5 000 рублей, суд исходит из следующего.

21 июля 2017 года ФИО1 на основании её устного заявления ООО СК «ВТБ Страхование» выдан Полис добровольного медицинского страхования «Ваш личный доктор» .... Согласно п. 7 полиса страховая сумма составила 5 000 рублей (л.д. 13-14).

В тот же день по поручению заемщика банк перечислил страховую премию в сумме 5 000 рублей на счет ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается платежным поручением №... от 21 июля 2017 года (л.д.57).Согласно пункту 5.4.1 Приложения №2 к Полису добровольного медицинского страхования «Ваш личный доктор» - Особые условия, при отказе Страхователя – физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (5 рабочих дней с даты заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало (л.д. 16).

В соответствии с пунктом 5.4.2 указанного Приложения для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии Страхователю необходимо в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить Страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования, документ, подтверждающий оплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи).

Застрахованным лицом, согласно Приложению №2 к Полису добровольного медицинского страхования «Ваш личный доктор» - Особые условия, является Страхователь (пункт 5.5.1).

Страхователь – дееспособное физическое лицо, заключившее со Страховщиком договор добровольного медицинского страхования (пункт 1.2).

24 июля 2017 года ФИО1 обратилась к ответчику Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением, в котором просила считать договора страхования недействительными и возвратить ей сумму страховой премии в размере 51 466 рублей (л.д. 17).

Однако, из указанного заявления не следует, что ФИО1 воспользовалась своим правом отказаться от договора страхования с условием возврата страховой премии по Полису добровольного медицинского страхования «Ваш личный доктор» ..., указанным в Приложении №2 к Полису, и обратилась с заявлением к Страховщику – ООО СК «ВТБ Страхование» в течение пяти дней.

При таких обстоятельствах, суд находит доводы истицы о том, что она обратилась к Страховщику в течение пяти рабочих дней с заявлением об отказе от страхования несостоятельными, поскольку истица с заявлением в адрес ООО СК "ВТБ Страхование" о прекращении (расторжении) договора страхования не обращалась, что подтверждается исследованными в судебном заседании материалами дела.

На основании изложенного, принимая во внимание, что кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих получение кредита обязательным заключением договоров страхования, а также в отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истице услуги по страхованию и невозможность получения последней кредита без заключения договора личного страхования и заключения такого договора в иной страховой компании, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Таким образом, из материалов дела не усматривается наличие в действиях ответчика запрещенного статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывания услуг, то есть приобретения одних услуг при условии приобретения других, а также сокрытие от потребителя полной информации об оказываемых услугах.

Поскольку исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа являются производными от основного требования, в удовлетворении которого отказано, правовых оснований для удовлетворения производных требований также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 о расторжении договора страхования, заключенного в виде заявления истицы о включении её в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 на условиях «Финансовый резерв Лайф+», о расторжении договора страхования в виде страхового полиса ..., о взыскании удержанной страховой премии в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 в размере 46 644 рубля, страховой премии по полису ... в размере 5 000 рублей, расходов по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей, почтовых расходов в сумме 141 рубль, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Р.Ш. Хафизова