Решение № 2-2436/2021 2-2436/2021~М-2027/2021 М-2027/2021 от 20 июня 2021 г. по делу № 2-2436/2021

№ 2-2436/2021

70RS0004-01-2021-002728-24


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 июня 2021 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Глинской Я.В.

при секретаре Тимофеевой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 65 013,63 руб., в том числе: 50 000,00 руб. – основной долг, в пределах кредитного лимита, 728,45 руб.– основной долг, превышающий кредитный лимит,10 990,17 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 3295,01 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, расходов по оплате государственной пошлины в размере 2150,00 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт, в рамках которого ответчиком поучена банковская карта с установленным лимитом на сумму 33 500,00 руб. с возможным увеличением под 24,00 % годовых, по условиям которого заемщик обязался погашать кредит и выплачивать проценты. Заемщик свои обязательства по кредитному договору систематически исполняла ненадлежащим образом, в результате чего банк потребовал досрочного возврата суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, однако заемщик не предпринял мер по погашению задолженности. В связи с несвоевременным внесением платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов заемщику начислена неустойка.

Самостоятельно снизив размер штрафных санкций (пени) в 10 раз, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ 16.10.2020 в размере 65 013,63 руб.

Представитель истца, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик, извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, представила суду возражения на иск, указав на несогласие с предъявленными требованиями ввиду злоупотребления банком своими процессуальными правами и длительным непредъявлением иска.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт.

Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 33500,00 руб. с возможным увеличением. Согласно разделу 0302 Тарифов по обслуживанию дебетовых карт Visa/MasterCard с разрешенным овердрафтом процентная ставка по договору составляет 24% годовых.

В соответствии с распиской в получении международной банковской карты ВТБ 24 заемщик согласился, что Договор на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) состоит из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО), подписанной Анкеты-Заявления на выпуск и получение вышеуказанной банковской карты ВТРБ (ЗАО) и расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО).

Кредитным договором предусмотрено перечисление денежных средств на банковский счет № для расчетов с использованием банковской карты (расписка в получении международной банковской карты ВТБ 24).

Факт перечисления кредитных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по контракту клиента по состоянию на 14.05.2021 (л.д.6).

Таким образом, Банк ВТБ 24 (ЗАО) исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком, и с этого момента у заемщика возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В соответствии с Уставом Банка ВТБ (ПАО), утвержденным протоколом Общего собрания акционеров № 51 от 10.11.2017, на основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017 (протокол от 10.11.2017 № 51), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017 (протокол от 07.11.2017 № 02/17) Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Банк является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В целях исполнения своих текущих обязательств по договору в полном объеме и в срок заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа. Не позднее последнего дня окончания срока действия договора клиент обязуется погасить всю сумму задолженности. Датой погашения задолженности считается дата фактического списания средств со счета. (абз. 5.4, 5.5, 5.6 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24).

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа, а в соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.5.7 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, Банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. В соответствии с п.6.2.1 Банк имеет право в безакцептном порядке списать со счета суммы операций.

В судебном заседании установлено, что ФИО1, как заемщик денежных средств, ненадлежащим образом исполняла обязательства по погашению кредита и уплате процентов, сроки возврата кредита и уплаты процентов неоднократно нарушались, требование банка о необходимости погасить всю просроченную задолженность в добровольном порядке осталось без исполнения.

Поскольку факт заключения кредитного договора №от ДД.ММ.ГГГГ и передачи Банком ответчику денежных средств подтвержден, заемщик воспользовалась денежными средствами в общей сумме 467 038,63 руб., в счет погашения задолженности по основному долгу заемщиком денежные средства внесены в размере 416 965,77 руб., что подтверждается сведениями о движении основного долга в расчете задолженности, сформированном по состоянию на 16.10.2020, сумма задолженности по основному долгу составляет 50073,06 руб.

С учетом положения ст. 196 ГПК РФ суд принимает решения по заявленным требованиям, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию задолженность в размере 50000 руб., заявленная в иске.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 5.8 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 предусмотрено, что при непогашении задолженности в полном объеме в течение беспроцентного периода начисленные проценты за пользование денежными средствами становятся обязательными к погашению и взимаются в порядке, установленном п.п. 5.3.1., 5.4. Правил. Согласно п.5.8.1 в случае нарушения клиентом сроков погашения задолженности банк имеет право выставить к погашению всю сумму начисленных процентов за пользование овердрафтом.

В соответствии с п.3.9 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 клиент обязуется обеспечивать расходование денежных средств по счету в пределах доступного лимита с учетом установленного банком Лимита по операциям. Согласноп.7.1.3 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 клиент обязуется осуществлять операции в пределах доступного лимита и не допускать перерасход средств по счету, превышающий доступный лимит. В соответствии с п.3.13.3 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 в случае несанкционированного Банком превышения доступного лимита (сумма перерасхода) по карте клиент обязан незамедлительно вернуть Банку сумму перерасхода и уплатить за такой перерасход пеню, установленную тарифами.

Ответчиком допущено использование кредитных средств, превышающих кредитный лимит (перелимит). Согласно разделу 0302.23.09 Тарифов превышение установленного лимита овердрафта составляет 0,6 % в день от суммы превышения, что в рассматриваемом случае составило 728,45 руб.

Сторонами в соответствии с разделом 0302.23.02 Тарифов по обслуживанию Дебетовых карт Visa/Mastercard с разрешенным овердрафтом согласована процентная ставка по кредиту 24% годовых.

Расчет задолженности по процентам за пользование кредитом производится по формуле: остаток основного долга x24,00 % / количество дней в году x число дней пользование кредитом.

Из расчета задолженности следует, что банком заемщику за период с 20.06.2014 по 16.10.2020 начислены плановые проценты (проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу) в размере 59004,44 руб., платежи в погашение плановых процентов внесены заемщиком в размере 48014,27 руб. Остаток задолженности по плановым процентам, таким образом, составляет 10 990,17 руб. (59004,44 руб. – 48014,27 руб.).

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст.331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В соответствии с п.5.1 Правил кредитования в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и/или процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств.

Разделом 0302.23.08 Тарифов по обслуживанию дебетовых карт Visa/MasterCard с разрешенным овердрафтом установлен размер неустойки (пени) за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,8% в день от суммы просроченных обязательств.

Пени за несвоевременную уплату плановых процентов рассчитываются по формуле: сумма просроченных процентов за пользование кредитом x размер неустойки x количество календарных дней просрочки.

Из искового заявления следует, что штрафные санкции в виде пени за несвоевременную уплату плановых процентов снижены банком до 10% от общей суммы штрафных санкций, в связи с чем, заявлена к взысканию задолженность за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 3295,01 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права, включая право на судебную защиту, руководствуясь данной нормой права, истец самостоятельно снизил размер взыскиваемой неустойки в 10 раз.

Согласно ч.1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в том числе, в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Размер неустойки (пени), установленный кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ (разд. 0302.23.08 тарифов по обслуживанию дебетовых карт Visa/MasterCard с разрешенным овердрафтом) - 0,8% в день от суммы невыполненных обязательств, принимая во внимание, что истцом подлежащая уплате неустойка снижена до 10% от общей суммы штрафных санкций, указанный размер неустойки (пени), по мнению суда, является обоснованным и соразмерным последствиям нарушения обязательства. Оснований для снижения неустойки суд не усматривает.

Поскольку каких-либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено, суд приходит к выводу о том, что ответчик ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору, и у суда имеются основания взыскать с заемщика задолженность по кредитному договору в полном объеме.

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ составляет 65 013,63 руб. (50 000,00 руб. + 728,45 + 10 990,17 руб. + 3295,01 руб.).

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере 2150,00 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 2).

Учитывая удовлетворение судом исковых требований в полном объеме с ответчика в пользу истца на основании ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2150,00руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичного акционерного общества) удовлетворить.

Взыскать со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Банка ВТБ (публичного акционерного общества) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 16.10.2020 в размере 65 013,63 руб., из которых: 50 000,00 руб. - основной долг в пределах кредитного лимита; 728,45 – основной долг, превышающий кредитный лимит; 10 990,17 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 3295,01 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2150,00руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Я.В. Глинская

Мотивированный текст изготовлен 28.06.2021.