Решение № 2-719/2019 2-719/2019~М-267/2019 М-267/2019 от 23 апреля 2019 г. по делу № 2-719/2019

Дело № 2-719/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 апреля 2019 года Туймазы, РБ

Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Сосновцевой С.Ю.,

при секретаре Багнюк О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «ПОЧТА Банк» о признании обязательства по погашению кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ исполненным в полном объеме, расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «ПОЧТА Банк» о признании обязательства по погашению кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ исполненным в полном объеме, расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование своих требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита № по которому она является заемщиком, а ПАО «Почта банк»-кредитором, ежемесячные платежи по указанному договору она добросовестно и своевременно оплачивала. В июле <данные изъяты> года она изъявила желание досрочно погасить указанный кредит, перекредитовавшись в другом банке ПАО «Сбербанк». Для полного погашения кредита я в ПАО Почта Банк взяла справку о состоянии задолженности по договору. Исходя из указанной ответчиком суммы задолженности я заключила с ПАО «Сбербанк» кредитный договор, согласно п. 20 которого по моему поручению в дату зачисления Кредита на счет ПАО «Сбербанк» перевел в Почта Банк сумму остатка задолженности по кредиту в размере <данные изъяты> в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. То есть ее действия были направлены на закрытие кредитного договора с ПАО «Почта БАНК». Она была уверена, что кредитный договор закрыт. И при обращении ДД.ММ.ГГГГ она была удивлена, что договор не закрыт, она обратилась к ответчику. На данное действие со стороны был дан ответ: «о том, что по договору № от ДД.ММ.ГГГГ года» Банком принято положительное решение и в ближайшее время будут произведены корректирующие мероприятия, направленные на: по Вашему договору № будет проведено «полное досрочное погашение» датой ДД.ММ.ГГГГ, договор будет пересчитан в связи с внесенными изменениями и закрыт. Однако,ДД.ММ.ГГГГ ею получено от ПАО Почта Банк письмо следующего содержания: что суммы, расположенной на счете <данные изъяты> оказалось недостаточно для полного погашения, Банк произвел частичное погашение на всю размещенную сумму. На момент проверки сумма задолженности по договору № на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>. Ею была подана претензия с требованием расторжения договора ( закрытия кредита датой ДД.ММ.ГГГГ). В ответ на претензию ДД.ММ.ГГГГ банк сообщил, что задолженность составляет <данные изъяты>, с чем она не согласна. Банк мотивирует не закрытие кредита тем, что при на ДД.ММ.ГГГГ она не обеспечила на счете сумму <данные изъяты>, хотя ею еще ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере <данные изъяты> была обеспечена, что подтверждается Выпиской по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ из которой усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ было произведено зачисление на счет через безналичный перевод из стороннего банка. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ответчик письмом сообщил, что «По ее обращению № по договору № от ДД.ММ.ГГГГ Банком принято положительное решение и в ближайшее время будут произведены корректирующие мероприятия, направленные «полное досрочное погашение датой ДД.ММ.ГГГГ кредита, договор будет пересчитан в связи с внесенным изменением и закрыт». Она была уверена в том, что кредитный договор закрыт. Но ДД.ММ.ГГГГ ей было сообщено, что кредитный договор не закрыт, и задолженность по договору составляет <данные изъяты>. В тот же день она написала претензию. На что ответчиком был предоставлен ответ № от ДД.ММ.ГГГГ, и указано, что в связи с наличием задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> закрытие договора не представляется возможным. Она вынуждена требовать расторжения кредитного договора в судебном порядке. На основании изложенного просила признать обязательства по погашению кредита по договору кредита № от ДД.ММ.ГГГГ исполненными в полном объеме. Расторгнуть заключенный между ней и ответчиком ПАО «Почта Банк» Договор кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании истец ФИО1, ее представитель ФИО2 исковые требования поддержали, просили удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «ПОЧТА Банк» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о времени и месте рассмотрения дела, представил возражение, в котором просил в иске отказать.

Третье лицо ПАО «Сбербанк России» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав истца, представителя, исследовав материалы дела, суд считает, что заявленные требования не обоснованы и не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что между сторонами был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты>, на срок с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых.

С Условиями предоставления потребительского кредита, Графиком платежей истец был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствуют ее подписи в названных документах.

Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров.

При оформлении кредита истец располагал полной информацией о кредите, и о порядке его возврата и списание денежных средств со счета заемщика, истец принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в соответствии со своим волеизъявлением, так как договор подписан истцом без разногласий.

Досрочное погашение задолженности может быть осуществлено заемщиком в даты платежа, если иное прямо не предусмотрено законодательством РФ.

Согласно Условиям договора потребительского кредита, для досрочного погашения задолженности клиент не позднее, чем за 7 (Семь) календарных дней до даты платежа, предоставляет в Банк заявление по установленной Банком форме, с указанием суммы досрочного погашения (с учетом суммы Платежа), в пределах которой (но не более) будет осуществлено досрочное погашение Заложенности, которую клиент размещает на счете.

Если в дату платежа на счете размещены средства менее суммы досрочного погашения банк исполняет поручение клиента на пополнение счета на недостающую сумму со сберегательного счета клиента при его наличии (если остаток на сберегательном счете меньше недостающей суммы, поручение исполняется на сумму остатка на сберегательном счете), но не более суммы досрочного погашения, указанной в заявлении на досрочное погашение Задолженности.

При частичном досрочном погашении задолженности производится уменьшение размера платежей, следующих за текущим, исходя из принципа сохранения количества платежей.

Проценты за пользование кредитом, начисляются не на весь кредит, а только на оставшийся не выплаченным основной долг. Таким образом, с течением времени в составе очередного ежемесячного платежа: уменьшается процентная часть, соответственно увеличивается часть, идущая на погашение основного долга.

В соответствии с Условиями предоставления кредитов Банк осуществляет полное досрочное погашение на всю сумму размещенных клиентом денежных средств, в ближайшую дату платежа по графику и написания соответствующего заявления. В сумму для полного досрочного погашения входят: основной долг, проценты за текущий расчетный период, и комиссии, предусмотренные договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в банк для получения справки о наличии и состоянии задолженности по договору №. Справка была предоставлена, с указанной суммой <данные изъяты> Данная сумма не являлась суммой для досрочного погашения обязательств по договору.

ДД.ММ.ГГГГ на счет по договору № была зачислена сумма в размере <данные изъяты> из ПАО Сбербанк России. Из данной суммы были погашены ежемесячные платежи в размере <данные изъяты> каждый ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк ПАО «Почта Банк» заявление на полное досрочное погашение датой ДД.ММ.ГГГГ

Согласно представленной ответчиком справки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма для полного досрочного погашения составила <данные изъяты>

Поскольку, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на счете ФИО1 обеспечена сумма в размере <данные изъяты>, что является меньшей для осуществления полного досрочного погашения, то суд приходит к выводу, что ответчиком обосновано было осуществлены действия по частичному исполнению кредитного договора.

Согласно Общим Условиям потребительского кредита, полное досрочное погашение кредита осуществляется в ближайшую дату платежа после предоставленного клиентом заявления.

Из материалов делу усматривается, что до ДД.ММ.ГГГГ заявлений на полное досрочное погашение от ФИО1 не поступало.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно пп. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, по общему правилу, изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Как усматривается из материалов дела, между ФИО1 и банком заключен кредитный договор, в рамках которого открыт банковский счет (смешанный договор).

Исходя из условий такого договора исполнение заемщиком обязательств по нему осуществляется путем размещения на банковском счете денежных средств и их дальнейшего списания банком в счет погашения задолженности, при этом банк вправе без дополнительных распоряжений заемщика списывать денежные средства с банковского счета в погашение задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В п. 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

По смыслу п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 809 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу то же количество денег или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму. При заключении договора стороны добровольно договорились о том, что операции по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату осуществляются путем использования открытого на имя истца счета.

Как следует из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», по смыслу положений ст. 39 Закона РФ «О защите прав потребителей» к отношениям, вытекающим из договора кредита с участием гражданина, должны применяться общие правила Закона «О защите прав потребителей», в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 НК РФ. Правовые последствия нарушений условий таких договоров определяются ГК РФ и специальным банковским законодательством.

При этом ГК РФ и специальное банковское законодательство не предусматривают права заемщика на одностороннее расторжение кредитного договора в любое время.

Поскольку, на момент рассмотрения дела у истца имеется задолженность в размере <данные изъяты>, что подтверждается представленными выписками, то оснований для удовлетворения требований о признании обязательства по погашению кредита по договору кредита № от ДД.ММ.ГГГГ исполненными в полном объеме не имеется.

Условия кредитного договора не предусматривают расторжение договора по инициативе заемщика.

При таком положении оснований для расторжения кредитного договора по требованию заемщика у суда не имеется.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО «ПОЧТА Банк» о признании обязательства по погашению кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ исполненным в полном объеме, расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «ПОЧТА Банк» о признании обязательства по погашению кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ исполненным в полном объеме, расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья С.Ю. Сосновцева