Решение № 2-1437/2018 2-1437/2018~М-1033/2018 М-1033/2018 от 10 июля 2018 г. по делу № 2-1437/2018

Дело № 2-1437/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июля 2018 года г.Тверь

Заволжский районный суд г. Твери в составе

председательствующего судьи Вуйминой О.В.

при секретаре Заворуевой К.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № 107048266 в сумме 155 191 рублей 98 копеек.

В обоснование требований указано, что 15.06.2013 ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением на получение карты, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого она просила банк выпустить на её имя банковскую карту, открыть банковский счет, используемый для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

При подписании заявления ответчик подтвердила, что она обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифов по картам «Русский Стандарт» (включая размер процентов, начисляемых по кредиту, комиссий и плат), с которыми она ознакомлена, полностью согласна, их содержание понимает.

На основании вышеуказанного предложения ответчика, банк открыл банковский счёт, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия по карте) и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы по карте) и тем самым заключил договор о карте.

Акцептовав оферту ответчика о заключении договора о карте путём открытия счёта карты, банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил карту на имя ответчика и, в соответствии со ст.850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. Карта ответчиком была активирована 06.07.2013. С использованием карты в период с 07.07.2013 по 30.09.2015 были совершены расходные операции на сумму 136 410,20 рублей.

Согласно условиям договора о карте ответчик обязана своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами картам.

В счет погашения задолженности ответчик внесла 126 158,87 рублей.

В связи с тем, что ответчик не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, истец, в соответствии с условиями договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 155 191,98 рублей, выставив и направив ответчику заключительную счёт-выписку со сроком оплаты до 15.05.2016, однако требование банка ответчиком исполнено не было.

Ответчик ФИО1 представила письменный отзыв на исковое заявление, в котором просила в иске отказать за пропуском срока исковой давности. Полагала, что дело неподсудно Заволжскому районному суду г.Твери. Также отметила, что истцом при расчете задолженности учтены не все внесенные ею платежи. При вынесении решения просила снизить размер неустойки на основании ст.333 ГК РФ.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах не явки не сообщил, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о дате, времени и месте проведения судебного заседания, не явилась, своим правом на участие в рассмотрении дела ответчик, в том числе посредством возможности участия в процессе представителя, не воспользовалась.

Судом определено о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1, 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено, что 06.07.2013 ответчик ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением на получение карты «Русский Стандарт», содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просила банк выпустить на её имя карту, тип которой указан в разделе «Информация о карте» анкеты, открыть банковский счет, в том числе для операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

При подписании заявления ответчик подтвердила, что она обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифов по картам «Русский Стандарт» (включая размер процентов, начисляемых по кредиту, комиссий, плат и иных платежей, предусмотренных договором), с которыми она ознакомлена, полностью согласна, их содержание понимает.

Из заявления следует, что ответчик понимала и соглашалась с тем, что, акцептом оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета карты.

Данное предложение было принято банком, банк открыл ответчику банковский счет № 4081 7810 2009 8302 5489, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от 06.07.2013, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и тем самым заключил договор о карте №107048266. Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путём открытия счёта карты, банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил карту на имя ответчика, и, в соответствии со ст.850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

Ответчик активировала карту 06.07.2013, в период с 07.07.2013 по 30.09.2015 совершала по ней расходные операции на сумму 136 410,20 рублей, а также вносила денежные средства в счет погашения задолженности на сумму 126 158,87 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета и не оспаривается сторонами.

По условиям договора о карте ответчик обязана своевременно погашать задолженность, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями по картам и тарифам карт.

Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке.

Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком – выставлением заключительного счета-выписки. При этом в целях подтверждения права пользования картой ответчик обязалась в соответствии с договором о карте и счетам-выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа.

В связи с тем, что ответчик не исполняла надлежащим образом обязанность по оплате минимальных платежей, истец, в соответствии с условиями договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив ответчику заключительный счёт-выписку со сроком оплаты не позднее 15.05.2016, однако требование банка ответчиком исполнено не было.

При этом ответчик в соответствии с условиями заключенного договора, обязана получать счета-выписки путем личного обращения в банк ежемесячно по окончанию расчетного периода (п.5.7.1, 8.15 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В судебном заседании установлено, что ответчик в одностороннем порядке отказалась исполнять свои обязательства по договору, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно имеющемуся в материалах дела расчету, общая сумма задолженности по договору по состоянию на 15.05.2016 составляет 155 191,98 рублей, из которых: 111 547,60 рублей – сумма основного долга и 43 644,38 рублей – сумма процентов, комиссий и плат.

Довод ответчика о том, что истцом при расчете задолженности учтены не все внесенные ею платежи, является несостоятельным. Представленные ответчиком в материалы дела платежные документы об этом не свидетельствуют, т.к. в большинстве своем не относятся к рассматриваемому договору о предоставлении и обслуживании карты.

Анализ платежных документов ответчика показал, что все внесенные ответчиком платежи на банковский счет № 4081 7810 2009 8302 5489, открытый в рамках договора о карте №107048266, учтены в расчете задолженности истца.

Таким образом, проверив представленный истцом расчет задолженности ответчика, суд считает его математически верным, объективно не опровергнутым ответчиком, оснований не доверять данному расчету у суда не имеется, расчет произведен согласно условиям заключенного между сторонами договора и в соответствии с условиями предоставления и обслуживания банковской карты и тарифами банка.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, поручительством, залогом.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств. Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

В силу части 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из представленного истцом расчета, за ненадлежащее исполнение обязательств по договору о карте, а именно пропуск минимального платежа, ФИО1 за период с 18.11.2013 по 16.04.2016 начислена плата в сумме 11 900 рублей, что предусмотрено тарифным планом (п.10,11) и по смыслу ст.330 ГК РФ является договорной неустойкой.

При этом, установленные Тарифами проценты за пользование кредитом, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, по мнению суда, в значительной степени компенсируют последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств.

Таким образом, с учетом положений статьи 333 ГК РФ суд приходит к выводу о возможности уменьшения платы за пропуск минимального платежа с 11 900 рублей до 5 000 рублей, ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств и, соответственно, исключении суммы, на которую снижена плата за пропуск минимальных платежей из общей суммы задолженности по договору о карте.

Ввиду изложенного, исковые требования истца подлежат удовлетворению частично в сумме 148 291 рублей 98 копеек (155 191,98-(11 900-5 000)).

При этом доводы ответчика о пропуске срока исковой давности суд находит несостоятельными по следующим основаниям.

Согласно ст. 196 ГК РФ срок исковой давности составляет 3 года.

В силу ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п. 9.18 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью договора о карте, Банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями.

В силу п. 5.22 названных Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме.

При таких обстоятельствах, условиями договора о карте, сторонами определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования Банком задолженности, путем выставления клиенту заключительного счета-выписки, в том числе, в случае неисполнения клиентом свои обязательств.

Как установлено ранее, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору о карте, Банком был сформирован заключительный счет-выписка, в которой срок добровольного погашения образовавшейся задолженности был установлен до 15.05.2016.

Таким образом, датой начала течения трехгодичного срока исковой давности по спорному договору в соответствии с положениями ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации и Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», следует признать 16.05.2016. Учитывая изложенное, срок исковой давности истекает 15.05.2019, в то время как исковое заявление предъявлено в суд банком 17 мая 2018 года, то есть до истечения срока исковой давности.

Довод ответчика о неподсудности дела Заволжскому районному суду г.Твери не принимается судом во внимание, поскольку в соответствии с разделом "Подсудность" Анкеты-Заявления от 06.07.2013, собственноручно подписанной ответчиком, стороны договора определили, что споры, возникающие из договора о предоставлении и обслуживании карты, подлежат разрешению в Заволжском районном суде г.Твери.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что условиями собственноручно подписанной заемщиком Анкеты-Заявления от 06.07.2013 предусматривалось рассмотрение споров по заключенному сторонами договору о карте в Заволжском районном суде г.Твери, суд приходит к выводу, что стороны при заключении кредитного соглашения до принятия судом дела к производству прямо выразили свое волеизъявление на изменение территориальной подсудности споров, вытекающих из указанного договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. При этом судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 4 303,84 рублей, что подтверждается платежными поручениями, представленными в материалы дела.

Указанные расходы подлежат возмещению ответчиком в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № 107048266 в сумме 148 291 рублей 98 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 303 рублей 84 копеек, а всего 159 495 рублей 82 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд с подачей жалобы через Заволжский районный суд г. Твери в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий решение не вступило в законную силу

Решение в окончательной форме изготовлено 16.07.2018.