Решение № 2-1893/2019 2-1893/2019~М-1184/2019 М-1184/2019 от 12 мая 2019 г. по делу № 2-1893/2019

Дело №2-1893/19


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 мая 2019 года город Казань РТ

Ново-Савиновский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Р.С. Муллагулова,

при секретаре судебного заседания Д.И. Фатхуллиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании заключенным договора страхования, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании заключенным договора страхования, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование своего иска, истец указала, что --.--.---- г. в магазине WESTFALIKA SHOES, сети обувных магазинов ООО «Обувь России», по адресу: ... ..., истцом приобретен страховой полис ООО «СК «РГС-Жизнь», по программе страхования от несчастных случаев «Защита завтрашнего дня», страховые события: смерть в результате несчастного случая, телесные повреждения, страховая премия ---. Платежный документ об оплате истцом страховой премии в размере --- у истца не сохранился. По условиям п. 3.1.2 Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев «Защита завтрашнего дня», страховые случаи по Программе являются события, произошедшие в период действия Договора страхования, а именно, телесные повреждения (травмы, случайное острое отравление), полученные застрахованным лицом в результате несчастного случая, произошедшего с ним в период действия страхования и предусмотренных таблицей размеров страховых выплат №--. --.--.---- г. в результате несчастного случая истец получил травму в виде закрытого перелома руки, левой кисти со смещением. --.--.---- г. истец обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате. Ответчик письмом №-- от --.--.---- г. отказал в выплате, поскольку договор был заключен на период с --.--.---- г. по --.--.---- г., тогда как травма получена --.--.---- г.. Однако, истец с указанным отказом страховой компании в выплате не согласна, поскольку --.--.---- г. истец приобрела полис добровольного страхования, оплатила страховую премию. В этот день ей вручили запечатанный конверт, с надписью «Росгосстрах-Жизнь», программа страхования о несчастных случаев «Защита завтрашнего дня», номер конверта №--, номер страхового полиса №--. Информация о порядке страхования до истца доведена не была. По мнению истца, ответчик не отрицает факт приобретения страхового продукта истцом, поскольку из письма ответчика следует, что дата заключения договора страхования совпадает с датой обращения с заявлением о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения. Также, то обстоятельство что документы от истца были приняты --.--.---- г., в этот же день был заключен договор страхования, тогда как активация договора страхования производится в течение месяца с момента покупки продукта, при этом активация продукта производится только на сайте ООО «СК «РГС-Жизнь». Кроме того, истец является пожилым человеком, в связи с чем, активация договора страхования через «Интернет» является неприемлемой. Истец был умышленно ограничен об альтернативной процедуре заключения договора страхования. Таким образом, по мнению истца, договор страхования был заключен с ней --.--.---- г., в результате приобретения полиса страхования и оплаты страховой премии.

По расчету истца, размер страховой выплаты, в соответствии с п. 4.1 программы страхования, в результате полученной травмы должен составлять ---.

На основании п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», истцом рассчитана неустойка, за период с --.--.---- г. по --.--.---- г., в размере ---, уменьшенной самостоятельно истцом до размера страхового возмещения, ---.

На основании изложенного, истец обратился в суд и просит признать договор страхования №-- заключенным --.--.---- г., взыскать с ответчика страховое возмещение в размере ---, неустойку в размере ---, компенсацию морального вреда в размере ---, штраф.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебном заседании с иском не согласилась по основаниям, изложенным в письменном отзыве.

Выслушав представителей истца, ответчика и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из положений п. 1 ст. 421 и ст. 432 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Существенными условиями договора страхования являются условия об определенном имущественном интересе, связанным со страховым риском, являющимся объектом обязательного страхования, характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование, о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Согласно ст. 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

--.--.---- г. в магазине WESTFALIKA SHOES, сети обувных магазинов ООО «Обувь России», по адресу: ... ..., истцом приобретен страховой полис ООО «СК «РГС-Жизнь», по программе страхования от несчастных случаев «Защита завтрашнего дня».

В день приобретения страхового продукта, истцу вручен запечатанный конверт №--, что не оспаривалось представителем истца в судебном заседании. В конверте находились Памятка к программе добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев «Защита завтрашнего дня», инструкция по активации договора страхования, выдержка из программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев «Защита завтрашнего дня», таблица размеров страховых выплат №--.

Указанное обстоятельство не оспаривалось истцом, что нашло отражение в исковом заявлении, а также, тем, что перечисленные документы были приложены истцом к исковому заявлению.

Согласно условиям Программы страхования от несчастных случаев «Защита завтрашнего дня», данный продукт не является договором страхования. Для получения договора страхования и вступления его в силу, необходимо в течение месяца с момента покупки продукта пройти процедуру активации Договора страхования на сайте ООО «СК «РГС-Жизнь», в порядке, изложенном в Инструкции, которая находится внутри.

После процедуры активации, на указанный страхователем электронный адрес, страховщиком будет направлен Договор страхования (полис) и Программа добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев «Защита завтрашнего дня», на условиях которой заключен Договор страхования.

Также, как следует из Программы страхования от несчастных случаев «Защита завтрашнего дня», страховыми случаями в соответствии с программой являются смерть в результате несчастного случая, телесные повреждения, размер страховой выплаты на договор страхования составляет ---, размер страховой премии на договор страхования составляет ---, срок действия договора страхования, заключаемого на условиях программы – один год, договор вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем активации страхователем Договора страхования на сайте страховщика.

Внутри настоящего конверта находится:

- Выдержка из Программы,

- Инструкция по активации Договора страхования с кодом активации;

- Памятка.

В соответствии с Инструкцией по активации Договора страхования, для активации Договора страхования необходимо сделать следующее:

Войти на сайт ООО «СК «РГС-Жизнь» по адресу: life.rgs.ru/ box_activation/.

В специальное поле «Номер конверта» внести номер купленного страхового продукта «Защита завтрашнего дня» (10 цифр).

В специальное поле «Код активации» ввести код активации, который указан ниже (16 знаков).

В специальное поле под полем «Код активации» ввести код, показанный рядом на рисунке.

Нажать на кнопку «Активировать полис».

В открывшемся окне ввести информацию о себе (обязательно должны быть заполнены поля, отмеченные знаком «*»).

Внимательно ознакомиться с Соглашением.

В случае согласия с условиями Соглашения и подтверждения сведений, приведенных о состоянии здоровья, возраста, характере работы (профессии), следует установить галочку в поле «Я согласен с условиями соглашения».

Нажать на кнопку «Сохранить».

В подтверждение того, что Договор страхования активирован и вступил в законную силу, на указанный электронный адрес придет специальное уведомление с приложением Договора страхования (Полиса), Программы страхования с таблицей размеров страховых выплат №--.

Далее ниже приведен код активации №--.

Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: наименование технического регламента или иное установленное законодательством Российской Федерации о техническом регулировании и свидетельствующее об обязательном подтверждении соответствия товара обозначение; сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), в отношении продуктов питания сведения о составе (в том числе наименование использованных в процессе изготовления продуктов питания пищевых добавок, биологически активных добавок, информация о наличии в продуктах питания компонентов, полученных с применением генно-инженерно-модифицированных организмов, в случае, если содержание указанных организмов в таком компоненте составляет более девяти десятых процента), пищевой ценности, назначении, об условиях применения и хранения продуктов питания, о способах изготовления готовых блюд, весе (объеме), дате и месте изготовления и упаковки (расфасовки) продуктов питания, а также сведения о противопоказаниях для их применения при отдельных заболеваниях. Перечень товаров (работ, услуг), информация о которых должна содержать противопоказания для их применения при отдельных заболеваниях, утверждается Правительством Российской Федерации; цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы; гарантийный срок, если он установлен; правила и условия эффективного и безопасного использования товаров (работ, услуг); информацию об энергетической эффективности товаров, в отношении которых требование о наличии такой информации определено в соответствии с законодательством об энергосбережении и о повышении энергетической эффективности; срок службы или срок годности товаров (работ), установленный в соответствии с настоящим Законом, а также сведения о необходимых действиях потребителя по истечении указанных сроков и возможных последствиях при невыполнении таких действий, если товары (работы) по истечении указанных сроков представляют опасность для жизни, здоровья и имущества потребителя или становятся непригодными для использования по назначению; адрес (место нахождения), фирменное наименование (наименование) изготовителя (исполнителя, продавца), уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера; информацию об обязательном подтверждении соответствия товаров (работ, услуг), указанных в пункте 4 статьи 7 настоящего Закона; информацию о правилах продажи товаров (выполнения работ, оказания услуг); указание на конкретное лицо, которое будет выполнять работу (оказывать услугу), и информацию о нем, если это имеет значение, исходя из характера работы (услуги); указание на использование фонограмм при оказании развлекательных услуг исполнителями музыкальных произведений. Если приобретаемый потребителем товар был в употреблении или в нем устранялся недостаток (недостатки), потребителю должна быть предоставлена информация об этом.

В силу п. 3 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация, предусмотренная пунктом 2 статьи 10, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг). Информация об обязательном подтверждении соответствия товаров представляется в порядке и способами, которые установлены законодательством Российской Федерации о техническом регулировании, и включает в себя сведения о номере документа, подтверждающего такое соответствие, о сроке его действия и об организации, его выдавшей.

Суд, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о том, что до истца была доведена необходимая и достоверная информация об услуги обеспечивающую возможность правильного выбора услуги.

ФИО1 договор не активировала, следовательно, договор страхования не вступил в законную силу, с учётом положения ст. 957 Гражданского кодекса Российской Федерации и оснований для удовлетворения требования истца о признании заключенным договора страхования с --.--.---- г., не имеется.

--.--.---- г. ФИО1 в результате падения на улице, получена бытовая травма в виде закрытого перелома дистального эпиметафиза левой лучевой кисти со смещением.

Указанное обстоятельство подтверждается справкой ГАУЗ «Станция скорой медицинской помощи г. Казани» №-- от --.--.---- г., а также копией выписки из медицинской карты амбулаторного больного травматологического отделения ГАУЗ «---».

--.--.---- г. ФИО1 обратилась с ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения, в подтверждение наступления страхового события представила медицинские документы.

Согласно статье 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Согласно представленным ответчиком материалам выплатного дела, --.--.---- г. между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ФИО1 заключен договор страхования №--, по условиям которого страховыми событиями являются: смерть в результате несчастного случая, телесные повреждения, страховая сумма по договору ---, страховая премия ---, срок страхования один год, с 00 часов 00 минут --.--.---- г. по 24 часа 00 минут --.--.---- г., порядок страховой выплаты: в соответствии с условиями программы страхования.

В соответствии с п. 3.1.2 Программы страхования страховым случаем, в том числе являются телесные повреждения (травмы, случайное острое отравление), полученное застрахованным лицом в результате несчастного случая, произошедшего с ним в период действия страхования и предусмотренные Таблицей размеров страховых выплат (приложение №-- к Программе), за исключением случаев, которые не являются страховыми в соответствии с п. 3.3 Программы.

В таблице размеров страховых выплат перечислен исчерпывающий перечень характера повреждений, которые при получении травмы признаются страховым случаем и предусмотрен размер страховой выплаты в процентах от страховой суммы.

Требования истца основываются на подп. «в» п. 4 Таблицы, которая предусматривает выплату страхового возмещения за физическую или функциональную потерю верхней конечности до уровня лучезапястного сустава, запястья, пястных костей, основных фаланг пальцев кисти в размере 65 % от страховой суммы.

Согласно сноске 2 Таблицы физическая или функциональная потеря верхней конечности – практическая непригодность конечности или ее части по истечению 9 месяцев после травмы.

Из представленных медицинских документов следует, что истец получила травму в виде закрытого перелома дистального эпиметафиза левой лучевой кисти со смещением. Из выписки из амбулаторной карты следует, что истец находилась на лечении с --.--.---- г. по --.--.---- г., т.е. заявленное истцом событие не является страховым случаем, согласно условиям страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования истца о признании договора №-- заключенным с --.--.---- г. и взыскании страхового возмещения.

Поскольку требования истца о признании договора №-- заключенным с --.--.---- г. и взыскании страхового возмещения судом отклонены, производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, и штрафа также подлежат отклонению.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина подлежит распределению по правилам ст. 103 ГПК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании заключенным договора страхования, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд РТ через Ново-Савиновский районный суд город Казани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Р.С. Муллагулов