Решение № 2-610/2020 2-610/2020~М-662/2020 М-662/2020 от 9 ноября 2020 г. по делу № 2-610/2020

(УИД) 86RS0014-01-2020-001891-37

Дело № 2 - 610 /2020


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 ноября 2020 года город Урай

Урайский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего судьи Орловой Г. К.,

при секретаре Колосовской Н. С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» обратилось в суд с вышеуказанным иском, согласно которому просил взыскать с ФИО1 в его пользу задолженность по кредитному договору в размере 543 781,70 рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 638,00 рубля.

Иск мотивировал тем, что 25.04.2014 года ответчик и истец заключили кредитный договор № в офертно-акцептной форме. Кредит представлен на условиях договора содержащегося в заявлении о предоставлении кредита, Тарифах и Условиях предоставления ОАО «Банк Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, а также в иных документах, содержащих условия кредитования. Кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта): 1 000 000 рублей: срок пользования кредитом: по 23.04.2021 включительно; процентная ставка 15,5 % годовых. Ответчику был открыт банковский счет.

В нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. За период уклонения должника от добросовестного исполнения своих обязательств по кредитному договору, у него образовалась задолженность. Ко взысканию истцом предъявлена задолженность по состоянию на 04.06.2020 в размере 543 781,70 рубля, в том числе: сумма основного долга в размере 411 473,50 рубля, проценты за пользование кредитом в сумме 0 рублей; пени за просрочку уплаты суммы задолженности в размере 132 308,20 рубля.

Истец считает, что нарушение ответчиком условий кредитного договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для Банка такой ущерб, что банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договор.

Ответчик ФИО1 с иском не согласилась, представила письменное ходатайство об оставлении дела без рассмотрения, мотивировав тем, что обстоятельства, изложенные в иске, соответствуют действительности, но основной долг составляет 140 943,13 рублей. Также ответчик представила суду контррасчет исковых требований на указанную сумму, указав, что в связи с беременностью, она обратилась в банк с письменным заявлением о приостановлении действия договора на 1 год, но получила отказ, при этом продолжила оплачивать основной долг. ФИО1 считает, что предъявляя иск о досрочном взыскании задолженности, действие договора фактически прекращается, при этом банк хотя и не просит о расторжении кредитного договора, но тем самым изменяет условия кредитного договора, следовательно, должен был соблюсти досудебный порядок, предусмотренный ст. 452 ГК РФ.

В судебное заседание представитель истца не явился. Истец о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, также в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие с участием представителя ФИО2, действующей на основании доверенности.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2, действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности от 04.09.2020, зарегистрированной в реестре за №, покинула зал судебного заседания после отказа судом в удовлетворении ее ходатайства об отводе судьи.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее также ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав доводы искового заявления, доводы ходатайства ответчика об оставлении дела без рассмотрения, материалы дела, оценив в силу ст. 67 ГПК РФ собранные по делу доказательства в совокупности, суд пришёл к выводу, что заявленный иск подлежит полному удовлетворению, а доводы ответчика отклонению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также ГК РФ) обязательства должны исполняться должным образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения не допускается.

Согласно положениям ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

На основании пунктов 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из пункта 1 ст. 329 ГК РФ следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

На случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, подтверждено материалами дела: заявлением на предоставление потребительского кредита от 25.04.2014, графиком возврата кредита и информацией о полной стоимости кредита, Общими условиями кредитного договора, 25.04.2014 Ханты-Мансийский банк открытое акционерное общество (в настоящее время ПАО Банк «ФК Открытие») и ФИО1 заключили кредитный договор № в офертно – акцептной форме, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме 1 000 000 рублей на срок с даты зачисления денежных средств на счет клиента по 23.04.2021 включительно, под 15,50% годовых.

Кредитный договор заключен в письменной форме, оговорены все существенные условия договора.

Возврат кредита и уплата процентов по нему надлежало производить в соответствии с графиком 20 числа каждого месяца равномерными (аннуитетными) платежами. Штрафная неустойка (пеня) при несвоевременном внесении платежей по возврату кредита и начисленных процентов составляет 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день нарушения, начиная с 11 дня просрочки, но не менее 300 рублей (л.д. 52, 72-73).

25.04.2014 кредит в размере 1 000 000 рублей зачислен на счёт ответчика, что подтверждается распоряжением на выдачу кредита, копия которого приобщена к материалам дела (л.д. 50).

Обязательства по кредитному договору ответчик исполняла ненадлежащим образом, ежемесячно платежи в необходимых размерах по погашению кредита, начисленных процентов и штрафов не вносила, начиная с мая 2016 г. (л.д. 14-15, 16-35, 36-46).

В силу п. 3.1 Общих условий кредитного договора (л.д. 72-73), приложенных к материалам дела, в случаях, установленных действующим законодательством, Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся на него процентов за весь фактический период пользования кредитом и предусмотренной кредитным договором штрафной неустойки, а также компенсации расходов, понесенных Банком вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом кредитного договора, а клиент обязан возвратить Банку оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся на него проценты и штрафную неустойку, а также возместить понесенные Банком расходы.

Пунктом 3.2 Общих условий кредитного договора установлено, что клиент обязан в срок не позднее дня, следующего за днем направления Банком уведомления о досрочном возврате кредита возвратить Банку оставшуюся сумму кредита, уплатить начисленные проценты за фактический период пользования кредитом и штрафную неустойку, а также возместить понесенные Банком расходы в соответствии с требованиями п.3.1 Условий.

Требование истца о досрочном истребовании задолженности по состоянию на 25.11.2019 в размере 438 362,52 рублей, в том числе: задолженности по основному долгу:422 509,72 рубля, задолженности по процентам 15 852,8 рубля в срок до 17.12.2019, направленное истцом ответчику ФИО1 05.12.2019 (л.д. 74-77) ответчиком не исполнено по настоящее время.

Учитывая указанные выше условия кредитного договора, истец вправе потребовать досрочного возврата ответчиком всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, а так же уплату неустойки.

Положения ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации о соблюдении досудебного порядка изменения условий кредитного договора, в части досрочного истребования кредита, истцом соблюдены.

Доводы ответчика о фактическом расторжении истцом кредитного договора и необходимости соблюдения досудебного порядка по данному требованию, суд находит необоснованными и подлежащими отклонению, поскольку исковые требования о расторжении кредитного договора Банком «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 не заявлены.

Суд не принимает доводы ответчика о погашении ею основного долга по кредиту и остатке долга в размере 140 943 рублей, а также представленный контррасчет исковых требований, на сумму 140 943 рублей, в связи с тем, что он исполнен ответчиком без учета Общих условий кредитного договора, предусматривающих очередность погашения задолженности по кредиту (п. 1.10), согласно которым при недостаточности денежных средств на счете клиента для исполнения обязательств клиента перед банком по кредитному договору денежные средства, поступающие в погашение задолженности клиента, зачисляются банком в следующем порядке: 1) на погашение задолженности по начисленным, но неуплаченным процентам (просроченным процентам); 2) на погашение неуплаченной в срок части кредита, если возврат кредита производится частями; 3) на погашение начисленных процентов; 4) на погашение суммы кредита; 5) на погашение штрафных санкций за нарушение условий кредитного договора; 6) на погашение судебных расходов и иных издержек по получению исполнения.

Таким образом, вносимые ответчиком ФИО1 денежные средства как она считала в погашение основного долга по кредитному договору, направлялись истцом сначала на погашение просроченных процентов, затем на погашение неуплаченной в срок (просроченной) части кредита; после этого на погашение начисленных процентов, и в последнюю очередь на погашение суммы кредита (основного долга).

При этом, представленный истцом расчет задолженности заемщика ФИО1 по состоянию на 04.06.2020 года отражает наличие остатка основного долга в сумме 411 473,50 рублей и неустойку (пени) за просрочку уплаты задолженности – 132 308,20 рублей (л.д. 13, 14-15).

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Оснований для отказа во взыскании неустойки и уменьшения её размера на основании ст. 333 ГК РФ судом не установлено, контрассчёта и доказательств несоразмерности неустойки ответчиком не представлено, очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства не усматривается.

Исходя из вышеизложенного, общая сумма задолженности по кредиту по состоянию на 04.06.2020, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 543 781,70 рублей, исходя из расчёта: 411 473,50+ 132 308,20.

При указанных обстоятельствах исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

В удовлетворении ходатайства ответчика об оставлении иска без рассмотрения было отказано на основании протокольного определения суда от 9 ноября 2020 года.

Требования о взыскании затрат по оплате госпошлины законны, подтверждаются платежным поручением, и в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» задолженность по кредитному договору № от 25.04.2014 в размере 543 781,70 рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 638,00 рубля, всего 552 419,7 рубля (пятьсот пятьдесят две тысячи четыреста девятнадцать рублей 70 копеек).

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение одного месяца со дня составления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционных жалоб через Урайский городской суд.

Мотивированное решение суда составлено 17 ноября 2020 года.

Председательствующий судья Г. К. Орлова