Решение № 2-200/2017 2-200/2017~М-112/2017 М-112/2017 от 26 марта 2017 г. по делу № 2-200/2017

КОПИЯ

Дело № 2-200/2017г.


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Дятьково 27 марта 2017 года

Дятьковский городской суд Брянской области в составе председательствующего судьи Балабанова Ю.Д., при секретаре Симаковой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО РОСБАНК к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО1 к ПАО РОСБАНК о признании условия кредитного договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на следующих условиях:

- сумма кредита - 500 000 рублей;

- процентная ставка - 20,90 % годовых;

- срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.2 Заявления ФИО1, Заявление и Условия предоставлении нецелевого кредита «Просто деньги» являются неотъемлемыми частями кредитного договора.

Предоставление кредита и осуществление платежей по нему подтверждаются прилагаемой выпиской по счету ответчика.

Согласно п. 3 Заявления ответчик обязался погашать кредит и уплачивать начисленные проценты в размере, не меньше минимального ежемесячного платежа, не позднее последнего дня расчетного периода каждого месяца, в соответствии с графиком, являющимся приложением к Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО РОСБАНК и ФИО1 заключили Дополнительное соглашение № к Договору №. В соответствии с п.4.1 Дополнительного соглашения стороны установили дату уплаты последнего платежа - ДД.ММ.ГГГГ.

За время действия кредитного договора Ответчик неоднократно нарушал график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, что подтверждается прилагаемым расчетом задолженности и выпиской по счету Ответчика.

В адрес Ответчика направлялось требование об исполнении обязательств по кредитному договору, которое Заемщиком не исполнено до настоящего времени.

Согласно п. 4.4.1.Условий Кредитор вправе требовать досрочного возврата Кредита и уплаты всех начисленных процентов, если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свои обязанности предусмотренные п.3.

Согласно приложенному к исковому заявлению расчету задолженности, сумма долга по указанному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет:

по основному долгу – 280 096 рублей 06 копеек.

по процентам - 52 405 рублей 69 копеек.

Итого: 332 501 рубль 75 копеек.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, из которых:

по основному долгу – 280 096 рублей 06 копеек.

по процентам - 52 405 рублей 69 копеек.

Итого: 332 501 рубль 75 копеек, а также уплаченную государственную пошлину в размере 6 525 рублей 02 копеек.

Представитель истца Борт Н.А. дело просила рассмотреть без ее участия.

Ответчик ФИО1 иск признала в части основного долга по кредиту. С размером предъявленных истцом процентов за пользование кредитом была не согласна, и предъявила встречных иск, указывая, что расчет задолженности по указанному кредитному договору произведен по ДД.ММ.ГГГГ.

Истец в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ обосновывает исковые требования в связи с имевшими место с ее стороны просрочками платежей.

В силу возраста, семейного, материального положения по объективным причинам, она вынуждена была прибегнуть к кредитованию, и имели место просрочки платежей в связи с сокращением по месту прежней работы.

Действительно ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор с суммой кредита 500 000 рублей, процентной ставкой 20.9 % годовых, сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

По дополнительному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредиту в размере 20.9 % годовых, закрепленных в условиях предоставления нецелевого кредита «Просто Деньги», указанные в разделе договора «параметры кредита», не изменилась.

В связи с чем, истец просит взыскать с нее 52 405,69 руб. в качестве задолженности по процентам за период действия договора по ДД.ММ.ГГГГ.

С требованиями о взыскании указанной суммы из расчета 20.9% годовых процентов она не согласна по следующим основаниям.

Нормы договора займа, Гражданского кодекса РФ не предусматривают предельного размера процентов, который может быть установлен сторонами исходя из условий свободы договора.

Принцип свободы договора не исключает при определении его содержания соблюдения правил разумности и справедливости.

Статья 10 Гражданского кодекса РФ не допускает действий граждан и юридических лиц с намерением причинить вред другому лицу в обход закона с противоправной целью, а также иного заведомо недобросовестного осуществление гражданских прав и согласно п.2 названной статьи только судом может быть признана недействительной при наличии злоупотребления правом.

Установление высокого процента за пользование заемными средствами является злоупотреблением правом, при котором суд может уменьшить размер процентов.

Согласно п.30 Постановления Пленума ВС РФ № 13 от 08.10.1998 г. если по сделке займа заемщик уплачивает проценты за пользование денежными средствами, суду при применении последствий недействительности сделки следует учитывать, что неосновательно приобретенными кредитором могут быть признаны суммы, превышающие размер платы, которая определяется по установленной законом ставке (по учетной ставке Банка России) за период пользования.

В указанный период в среднем учетная ставка Банка составила 10,5%.

Учетная ставка на период с августа 2015 года соответствовала и имеет место быть на день разрешения дела 11%, 10.5%, 10.0%, т.е. равно в среднем за исчисляемый период 10.5% процентов годовых.

Соответственно применяемая ставка должна составлять 10.4% годовых (29.9 % -10.5 % =10.4%).

Возможно для кредитора данные исчисления не приемлемы, но при отсутствии точной информации по сумме основного долга, ФИО1 считала возможном произвести перерасчет.

В связи с изложенным, ФИО1 просила:

- признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ней и ОАО АКБ «РОСБАНК», ныне ПАО РОСБАНК, условия при реструктуризации долга от 12.08 2015 года в части установления процентной ставки кредитования 20.9% годовых по сравнению с ключевой ставкой (ставкой рефинансирования за указанный 10.5% годовых период) недействительными

- применить процентную ставку по данному договору на период с августа 2015 года по январь 2017 года в размере 10.4 % годовых и уменьшить в выплате ответчику задолженность по кредитному договору по процентам с уменьшением взысканий по процентам с 52 405,69 рублей с августа 2015 г. по январь 2017 г. до 16 701 руб. (11.134+5567=16 701).

Выслушав объяснения ответчика и представлявшего ее интересы адвоката Антонова М.Н., изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст.807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор №CCSF01852189 на следующих условиях:

- сумма кредита - 500 000 рублей;

- процентная ставка - 20,90 % годовых;

- срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 2 Заявления о предоставлении нецелевого кредита, Заявление и Условия предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» являются неотъемлемыми частями кредитного договора.

Предоставление кредита и осуществление платежей по нему подтверждаются прилагаемой выпиской по счету ответчика.

Согласно п. 3 Заявления Заемщик обязался погашать кредит и уплачивать начисленные проценты в соответствии с графиком, являющимся приложением к Кредитному договору.

В соответствии с п.3.1 Условий предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» возврат предоставленного Клиенту Кредита и уплата начисленных за пользование Кредитом процентов производится путем ежемесячной уплаты Банку ежемесячных платежей.

Согласно п.4.1.1. Условий Клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные Условиями ежемесячные платежи.

В соответствии с п.4.4.1. Условий Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата Кредита и уплаты всех начисленных процентов в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанности по уплате ежемесячных платежей, установленных в п.3.1.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО РОСБАНК и ФИО1 заключили Дополнительное соглашение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласовав размер задолженности ФИО1 по основному долгу в сумме 288420 руб. 82 коп. В соответствии с п.4.1 Дополнительного соглашения стороны установили, что дата уплаты последнего платежа - ДД.ММ.ГГГГ.

За время действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушала график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, что подтверждается прилагаемым расчетом задолженности и выпиской по счету ответчика.

В адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлялось требование о досрочном возврате кредита, которое Заемщиком не исполнено до настоящего времени.

Согласно приложенному к исковому заявлению расчету задолженности, сумма долга по указанному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 332 501 рубль 75 копеек, в том числе:

по основному долгу – 280 096 рублей 06 копеек.

по процентам - 52 405 рублей 69 копеек.

Суд проверив, представленный истцом расчет задолженности, находит его правильным и обоснованным.

Таким образом, суд находит первоначальный иск подлежащим удовлетворению.

Что касается встречного иска, то суд не находит оснований для его удовлетворения по следующим обстоятельствам.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Процентная ставка рефинансирования (учетная ставка) - ставка процента при предоставлении Центральным банком кредитов коммерческим банкам, которая в том числе, используется в целях налогообложения и расчета пеней и штрафов.

ФИО1, подписав заявление о предоставлении нецелевого кредита, выразила добровольное волеизъявление и согласие на условия кредитования, в том числе и на процентную ставку в размере 20,9 % годовых.

Как разъяснено в п.30 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.03.2016) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда по сделке займа (кредита, коммерческого кредита) заемщиком уплачивались проценты за пользование денежными средствами, при применении последствий недействительности сделки суду следует учитывать, что неосновательно приобретенными кредитором могут быть признаны суммы, превышающие размер уплаты, определенной по установленной законом ставке (по учетной ставке Банка России) за период пользования.

В данном случае требования о признании сделки недействительной сторонами не заявлялись, а поэтому ссылка ФИО1 на п.30 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 не состоятельна.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче искового заявления истцом была уплачена госпошлина в размере 6549 рублей 01 копейка, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.п.1) п.1 ст.333.19. Налогового кодекса РФ и исходя из общей суммы заявленных истцом требований, размер государственной пошлины, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, составит 6525 рублей 02 копейки.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО РОСБАНК задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 332501 рубль 75 копеек, в том числе основной долг – 280069 рублей 06 копеек, проценты – 52405 рублей 69 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО РОСБАНК расходы по уплате государственную пошлину в размере 6525 рублей 02 копейки.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к ПАО РОСБАНК о признании условия кредитного договора недействительными отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Брянский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Дятьковский городской суд.

Председательствующий

судья <данные изъяты> Ю.Д.Балабанов

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>