Решение № 2-225/2026 2-225/2026(2-3298/2025;)~М-2874/2025 2-3298/2025 М-2874/2025 от 27 января 2026 г. по делу № 2-225/2026

Дело № 2-225/2026

УИД № 61RS0009-01-2025-003821-67


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 января 2026 года г. Азов

Азовский городской суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Булгакова В.А., при секретаре Булгаковой А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 315000 руб. с возможностью увеличения лимита под 36.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условии Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 143 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 143 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 76424,52 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составила 633386,61 руб., из них: комиссия за ведение счета 745 руб., иные комиссии 29805,48 руб., просроченные проценты 72176,99 руб., просроченная ссудная задолженность 313425 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 265,12 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 5,02 руб., неустойка на просроченную ссуду 141,89 руб., неустойка на просроченные проценты 567,86 руб., неразрешенный овердрафт 32494,52 руб., проценты по неразрешенному овердрафту 2146,98 руб., причитающиеся проценты 181612,75 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец просит взыскать с ответчика в пользу Банка сумму задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 633386,61 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 17667,73 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание явилась, с иском не согласна в части начисленных процентов и комиссий.

На основании статьи 167 ГПК РФ и статьи 165.1 ГК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Исходя из положений статьи 421 ГК РФ, стороны свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 434, пунктом 1 статьи 435, пунктом 1 статьи 438 ГК РФ кредитный договор может быть заключен в офертно-акцептном порядке.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие заемные правоотношения, если иное не предусмотрено правилами, регулирующими кредитные правоотношения и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №.

По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 315000 руб. с возможностью увеличения лимита под 36.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом.

Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 143 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 143 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 76424,52 руб.

Согласно представленному расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составила 633386,61 руб., из них: комиссия за ведение счета 745 руб., иные комиссии 29805,48 руб., просроченные проценты 72176,99 руб., просроченная ссудная задолженность 313425 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 265,12 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 5,02 руб., неустойка на просроченную ссуду 141,89 руб., неустойка на просроченные проценты 567,86 руб., неразрешенный овердрафт 32494,52 руб., проценты по неразрешенному овердрафту 2146,98 руб., причитающиеся проценты 181612,75 руб.

В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Суд путем арифметического сложения начислений по данному кредитному договору, проверил правильность расчета задолженности, представленной истцом в суд. Расчет арифметически верен и ответчиком не оспорен.

Вместе с тем, Банк просит суд взыскать комиссию за ведение счета в размере 745 рублей, иных комиссий в размере 29 805 рублей 48 копеек.

Согласно статье 132 ГПК РФ к исковому заявлению прилагаются документы, подтверждающие обстоятельства, на которых истец основывает свои требования.

Банком доказательств согласования между сторонами условий взимания комиссий не представлено. Суду не известны тарифы данных комиссий, их вид. Банком ни в иске, ни в приложенных документах условия начисления, размер и порядок погашения не указаны и судом не установлены. Имеется расчет задолженности нескольких комиссии (комиссия за карту, комиссия за услугу «Возврат в график»), однако не указано, почему размер комиссии составляет именно указанную в расчетах сумму.

Таким образом, суд считает возможным отказать Банку во взыскании комиссии за ведение счета в размере 745 рублей, иных комиссий в размере 29 805 рублей 48 копеек.

Согласно расчету задолженности сумма 181 612 рубль 75 копеек (причитающиеся проценты) математически складывается из сумм, подлежащих уплате ежемесячных процентов за пользование кредитом согласно графику платежей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Фактически Банком заявлено требование о взыскании процентов в твердой денежной сумме, в том числе на будущий период.

Со взысканием причитающихся процентов на будущий период суд не соглашается в связи со следующим.

В соответствии с пунктом 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенном частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Взыскание по графику платежей до окончания срока кредитного договора процентов в твердой денежной сумме с даты переноса задолженности в категорию "просроченной" выставленной к досрочному погашению противоречит положениям статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Взыскание процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Как указано в статье 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Согласно разъяснений, содержащихся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В данном случае между Банком и ответчиком заключен договор потребительского кредита, то есть с целью удовлетворения личных нужд заемщика.

Взыскание причитающихся процентов, рассчитанных истцом до окончания срока, на который заключен договор, может привести в будущем к неосновательному обогащению истца с учетом досрочного исполнения обязательств по договору.

Предусмотренные кредитным договором проценты являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по кредитному договору, они подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге и могут быть взысканы за весь период пользования кредитными средствами.

Учитывая представленный истцом расчет причитающихся процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании таких процентов в сумме 181 612,75 рублей, которые по своей природе являются неоплаченными процентами за пользование кредитом, не подлежат удовлетворению, так как требования о взыскании причитающихся процентов до окончания срока кредитного договора (до ДД.ММ.ГГГГ) нарушают право ответчика на досрочное погашение кредита.

Таким образом, оценив представленные доказательства по правилам статей 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая условия заключенного договора и вышеуказанные нормы материального права, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска, и определят ко взысканию с ответчика следующую задолженность: просроченные проценты 72176,99 руб., просроченная ссудная задолженность 313425 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 265,12 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 5,02 руб., неустойка на просроченную ссуду 141,89 руб., неустойка на просроченные проценты 567,86 руб., неразрешенный овердрафт 32494,52 руб., проценты по неразрешенному овердрафту 2146,98 руб.

В силу статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Таким образом, государственную пошлину в размере 11749 рубля 63 копеек надлежит взыскать с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» (ИНН №) к ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации серии №) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, которая состоит из просроченных процентов в размере 72176,99 руб., просроченной ссудной задолженности в размере 313425 руб., просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 265,12 руб., неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 5,02 руб., неустойки на просроченную ссуду в размере 141,89 руб., неустойки на просроченные проценты в размере 567,86 руб., неразрешенного овердрафта в размере 32494,52 руб., процентов по неразрешенному овердрафту в размере 2146,98 руб.

В удовлетворении остальных исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» государственную пошлину в размере 11749 рубля 63 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Ростовский областной суд через Азовский городской суд Ростовской области с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья

Решение в окончательной форме изготовлено 28.01.2026.