Решение № 2-1648/2025 2-1648/2025~М-1375/2025 М-1375/2025 от 2 декабря 2025 г. по делу № 2-1648/2025

УИД № 74RS0046-01-2025-002261-36 Дело № 2-1648/2025


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 ноября 2025 года город Озёрск

Озёрский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Шишкиной Е.Е.

при секретаре Степановой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «ТБанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 731 892,81 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 635 118,48 руб., задолженность по уплате процентов – 86 511,53 руб., задолженность по пени – 10 262,80 руб., просили обратить взыскание на предмет залога – автомобиль №, 2008 года выпуска, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 426 000 руб., а также взыскать расходы по уплате экспертизы заложенного автомобиля в сумме 1000 руб., по госпошлине в сумме 39 638 руб. В обоснование заявленных требований указали, что 27.06.2023 г. между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита №, согласно которого ответчику предоставлен кредит в сумме 1 000 000 руб. под 24,6 % годовых на срок 60 месяцев. Обеспечением полного и своевременного исполнения заемщиком обязательств по договору является залог транспортного средства. Обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, неоднократно нарушал сроки внесения платежей, допускал просрочки, в результате образовалась непогашенная задолженность.

В судебное заседание представитель истца акционерного общества «ТБанк» не явился, извещены (л.д.118), просили о рассмотрении дела в отсутствие их представителя (л.д.11).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался по месту регистрации (л.д.111). Однако извещения о дате и месте судебного заседания, направленные заказной почтой с уведомлением с отметкой «судебное» ответчик не получил, конверты вернулись в адрес суда (л.д.114,119).

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (п.1 ст. 9 ГК РФ). Заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ). Принимая во внимание вышеприведенные нормы и обстоятельства, суд находит, что ответчик извещен надлежащим образом, суд предпринял все меры к их извещению по известным суду адресам. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Учитывая, что вся информация по делу заблаговременно размещена на официальном сайте Озерского городского суда, в сети Интернет, а так же нормы ст. 115,116 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ суд признает сообщение доставленным, поскольку не получено по обстоятельствам, зависящим от ответчика (не получение письма на почте). Доказательств иного суду не представлено.

Исследовав материалы дела, суд удовлетворяет заявленные исковые требования в частично.

В соответствии с п.1, п.2 ст.819 ГК РФ ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.9 ст. 5, Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (в редакции от 27.12.2018г.) "О потребительском кредите (займе) - "Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

(в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ)

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);

(п. 5.1 введен Федеральным законом от 05.12.2017 N 378-ФЗ)

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п.1, ст.809 ГК РФ – если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кроме того, п. 1 ст. 14 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления, (п. 2 ст. 14 ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Как установлено судом, 27.06.2023 года ФИО1 обратился в АО «ТинькоффБанк» с заявлением, в котором просил заключить универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте истца и Тарифах (л.д.18-19).

Как изложено в заявлении – анкете, универсальный договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты), содержащейся в заявке. Акцептом является зачисление банком суммы кредита на картсчет (счет).

В заявке ответчик просил заключить кредитный договор и предоставить кредит для приобретения автомобиля на следующих условиях: Тарифный план Автокредит КНА 7.0 (руб), срок 60 месяцев, сумма кредита 1 000000 руб. Заемщик уведомлен, что полная стоимость кредита составляет 24,6% годовых. Просил зачислить кредит на картсчет №, открытый в АО «Тинькофф Банк».

В соответствии с указанными в заявлении условиями, заявление следует рассматривать как оферту.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерения лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Таковые в заявлении (оферте) ФИО1 имеются, в частности указана сумма кредита 1 000 000 руб., срок пользования кредитом – 60 месяца, процентная ставка.

Согласно индивидуальных условий потребительского кредита № от 27.06.2023 года (л.д. 13) сумма кредита составила 1 000 000 руб., срок кредита – 60 мес., процентная ставка по кредиту – 24,6% годовых.

Погашение кредита должно производиться в сумме 29 7200 руб. в сроки, предусмотренные графиком платежей (п. 6 индивидуальных условий).

Ответчик заполнил заявление-анкету, размещенное на сайте кредитора, в котором подтвердил оферту, подписав электронной подписью.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 11.06.2021) "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно п.12 индивидуальных условий потребительского кредита, штраф за неоплату регулярного платежа составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Обеспечением полного и своевременного исполнения заемщиком обязательств по договору является залог транспортного средства.

Ответчик принял на себя обязательство погашать кредит ежемесячными платежами не позднее даты, указанной в графике платежей.

Выпиской по счету подтверждается выдача кредита ответчику (л.д. 20-47).

Как следует из расчета, выписки по лицевому счету, ответчик в счет погашения кредита внесено ответчиком 364 881,52 руб. (л.д.17).

На основании решения единственного акционера от 10 июня 2024 года фирменное наименование истца изменено с Акционерного общества «Тинькофф Банк» на Акционерное общество «ТБанк».

В Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции УставаБанкас новым наименованием.

Истец – Акционерное общество «ТБанк» требует взыскания с ответчика неуплаченной части кредита и процентов, а также неустоек в связи с нарушением условий договора, по состоянию на 23.11.2024 года в общей сумме 731 892,81 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 635 118,48 руб., задолженность по уплате процентов – 86 511,53 руб., задолженность по пени – 10 262,80 руб.

Задолженность по основному долгу составила 635 118,48 руб., из расчета 1000000 -364 881,52.

Задолженность по процентам – 86 511,53 руб.

Проценты за пользование кредитом рассчитаны истцом на сумму основного долга (срочного или просроченного) и в размере рассчитываются по формуле:

Сумму задолженности в размере Х ставка банковского процента (24,6% годовых) Х количество дней пользования : 365 (366)дней (количество дней в году).

Задолженность по неустойке на просроченные платежи 10 262,80 руб.

За время пользования кредитом ответчиком допускались просрочки по внесению платежей. Ответчик в установленные графиком сроки платежи не производил.

Расчет пени на просроченный долг и просроченные проценты производится по формуле:

Расчет неустойки по просроченному возврату кредита (процентов) производится по формуле «сумма просроченного кредита (процентов) » х «количество дней просрочки» х 0,1%.

В счет погашения задолженности по неустойки ответчиком денежные средства не вносились.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского Кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на предмет залога, суд удовлетворяет их.

Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с пунктом 2 статьи 348 Гражданского Кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно п.3 ст.348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих обращению залогодержателя в суд с соответствующим иском. В случае если кредитор в соответствии с соглашением о внесудебном обращении взыскания на заложенное имущество имеет право обратить взыскание на предмет залога без обращения в суд, указанный двенадцатимесячный срок должен предшествовать дню направления залогодержателем залогодателю уведомления об обращении взыскания на предмет залога.

В силу пункта 10 индивидуальных условий (л.д.13) исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечивается залогом - автомобилем.

В силу п. 1 ст. 341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим кодексом и другими законами.

Как следует из уведомления о возникновении залога движимого имущества залог в отношении автомобиля марки №, 2008 года выпуска, указанный залог зарегистрирован 30.06.2023 г. в пользу залогодержателя Акционерного общества «Тинькофф Банк» (л.д.120-121).

Между сторонами был заключен кредитный договор, в силу условий которого (пункт 10) исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается залогом. Таким образом, права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникли с момента заключения такого кредитного договора, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно карточки учета ТС (л.д.113) собственником автотранспортного средства марки №, 2008 года выпуска, государственный регистрационный знак №, является ФИО1

В связи с изложенным, принимая во внимание, что ответчик на момент рассмотрения спора является владельцем автомобиля, имеет задолженность по кредитному договору в сумме 731 892,81 руб., просрочка в уплате периодических платежей составила более трех месяцев, а сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, который определен 11.08.2025 года в размере 426 000 руб. на основании представленного истцом отчета об оценке, составленного <> (л.д.54-62), платежей в счет обязательств по кредиту от заемщика после обращения истца в суд с иском не поступало, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество ответчика, автомобиль марки №, 2008 года выпуска, государственный регистрационный знак №, принадлежащий ответчику.

Действующая в настоящее время редакция пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом пунктом 3 статьи 340 Гражданского кодекса РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с частью 1 статьи 85 Федерального закона РФ от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установленозаконодательством Российской Федерации.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке.

Следовательно, действующее законодательство обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возлагает на пристава-исполнителя.

Таким образом, поскольку материалами дела подтвержден факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, обеспеченному залогом, принадлежащего ему автотранспортного средства - №, 2008 года выпуска, государственный регистрационный знак №, суд приходит к выводу, что требование об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество, путем продажи с публичных торгов без указания начальной продажной стоимости залогового имущества.

Суд в соответствии с положениями ст.94 ГПК РФ признает необходимыми понесенные истцом судебные расходы на оплату услуг <> по составлению отчета об оценке движимого имущества – автомобиля, поскольку без сведений о размере стоимости заложенного имущества суду невозможно оценить соблюдение условий о соотношении размера неисполненного обязательства и суммы, составляющей не менее 5 % от стоимости залогового имущества, для разрешения вопроса о правомерности требований об обращении взыскания на предмет залога.

Сторонами размер стоимости залогового имущества не согласовывался, в кредитном договоре или ином документе данные сведения отсутствуют.

Согласно п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворяемым требованиям, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию госпошлина в сумме 39 638 руб. (л.д.7), а также расходы, уплаченные истцом в размере 1000 руб. на оплату услуг оценки (л.д.12).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ в пользу Акционерного общества «ТБанк» задолженность по кредитному договору № от 27.06.2023 года по состоянию на 26.08.2025 г. в размере основной долг – 635 118,48 руб., проценты – 86 511,53 руб., пени – 10 262,80 руб., а также расходы по оплате оценки 1000 руб., госпошлину - 39 638 руб.

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки №, 2008 года выпуска, государственный регистрационный знак № принадлежащий ФИО1, путем продажи с публичных торгов в целях погашения задолженности по кредитному договору № от 27.06.2023 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий - Е.Е.Шишкина

Мотивированное решение изготовлено 03 декабря 2025 года