Решение № 2-1577/2019 2-1577/2019~М-1795/2019 М-1795/2019 от 10 июля 2019 г. по делу № 2-1577/2019

70RS0003-01-2019-003525-79

КОПИЯ

2-1577/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июля 2019 года Октябрьский районный суд города Томска в составе:

председательствующего Журавлевой Т.С.,

при секретаре Гойник А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №30352 от 09.10.2017, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 260202 рублей, под 20,90% годовым, сроком на 60 месяцев. Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме, перечислил заемщику кредит в указанной сумме. Однако заемщик допустила просрочку уплаты основного долга и процентов. По состоянию на 29.05.2019 размер задолженности по кредитному договору составляет 283838,05 рублей, из которой:

- просроченная ссудная задолженность – 236035,73 рублей;

- срочные проценты на просроченный основной долг – 2 703,09 рублей за период с 10.08.2018 по 29.05.2019;

- просроченные проценты – 41056,32 рублей за период с 10.08.2017 по 29.05.2019;

- задолженность по пене за кредит – 1 727,12 рублей за период с 10.08.2017 по 29.05.2019;

- задолженность по пене за проценты – 2 315,79 рублей, за период с 10.08.2017 по 29.05.2019.

Истец просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 038,38 рублей.

Истец, ответчик в судебное заседание не явилась, была извещен о дате судебного заседания. Истцом в иске указано, что просят дело рассмотреть в отсутствие своего представителя.

От ответчика поступил письменный отзыв на иск, согласно которому с иском не согласна, поскольку неустойка завышена и подлежит снижению по ст. 333 ГК РФ, до ключевой ставки Центрального банка России – 7,5%, так как заявленная истцом неустойка – 20% несоразмерна последствиям нарушенного обязательства со стороны ответчика.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

На основании определения мирового судьи судебного участка №4 Октябрьского судебного района г. Томска от 13.05.2019, судебный приказ от 23.04.2019 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №30352 от 09.10.2017, отменен.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №30352 от 09.10.2017 (индивидуальные условия потребительского кредита, далее по тексту – договор №30352 от 09.10.2017), согласного которому ПАО «Сбербанк России» (кредитор), обязуется предоставить ФИО1 (заемщик), кредит в сумме 260202 рублей сроком на 60 месяцев, под 20,90% годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, установленных договором.

Согласно п. 17 договора №30352 от 09.10.2017, сумма кредита подлежит зачислению на счет дебетовой карты с №40817810164001607901, открытой у кредитора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из материалов дела следует, что взятые на себя обязательства по предоставлению кредита банк исполнил, что подтверждается копией лицевого счета ФИО1 ...

, на данный счет истцом была зачислена сумма кредита в размере 260202 руб.

Из копии лицевого счета ..., отражающей движение денежных средств, следует, что последние операции по данному счету были совершены ответчиком –10.03.2019 в размере 0,01 рублей, более операции по счету не совершались.

В п. 8 договора №30352 от 09.10.2017 указано, что погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица у кредитора.

Как изложено в п. 14 договора №30352 от 09.10.2017, заемщик с содержанием Общих условий кредитования ознакомлена.

Согласно п. 21 договора №30352 от 09.10.2017, в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в индивидуальных условиях кредитования, заемщик поручает кредитору ежемесячно в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца), перечислять денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору, а также при наличии заявления о досрочном погашении кредита или его части – в размере, необходимом для досрочного погашения кредита или его части, со счетов вкладов/счетов дебетовых банковых карт/текущих счетов: 1. ...; 2. .... Перечисление денежных средств производится в очередности, определенной порядком их перечисления в настоящем пункте индивидуальных условий кредитования, а при дальнейшем изменении перечня счетов – в поручении, оформленной в соответствии с Общими условиями кредитования.

В п. 3.1. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее по тексту - Общие условия), погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Размер аннуитетного платежа указывается в графике платежей.

Согласно п. 6 договора №30352 от 09.10.2017, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами – 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 7024,71 рублей. Платежная дата – 9 число месяца. Если платежная дата не соответствует дате фактического предоставления кредита, то размер аннуитетного платежа в первую платежную дату (в том числе в очередную платежную дату после каждого ее изменения) определяется в соответствии с п. 3.2 Общих условий.

Однако график погашения кредита заемщиком нарушен. Доказательств обратного в нарушение ст. 56 ГПК РФ стороной ответчика не представлено.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из ч. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Общими условиями определена ответственность заемщика, согласно п.4.2.3 Общих условий, банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользованием кредита, неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Как следует из копии лицевого счета ФИО1 последняя операция по счету ... ответчиком была произведена –10.03.2019 в размере 0,01 рублей, более операции по данному счету не производились.

Доказательств обратного в нарушение ст. 56 ГПК РФ стороной ответчика не представлено.

Таким образом, требование банка о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору обосновано и подлежит удовлетворению, поскольку установлено нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору в части выплаты задолженности по кредиту и уплате процентов.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по договору №30352 от 09.10.2017, по состоянию на 29.05.2019 составляет 283838,05 рублей.

Производя расчет, суд руководствуется п. 4 кредитного договора, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (20,90%), ст. 3 Общих условий, устанавливающих порядок пользования кредитом и его возврата.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей, суд берет из представленной копии лицевого счета заемщика и из истории погашений по договору.

Согласно п. 3.5 Общих условий, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производятся на основании поручения перечисления со счета(ов) в соответствии с условиями счета(ов) (отсутствие денежных средств на указанном(ых) счете(ах) не является основанием для невыполнении или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по договору).

Просроченная ссудная задолженность рассчитывается следующим образом - сумма вынесенного основного долга на просрочку за вычетом уплаченных сумм. Ответчиком в счет погашения основного долга денежные средства внесены в сумме 24166,27 рублей, таким образом, задолженность по основному долгу составляет 236035,73 рублей (260202 – 24166,27).

Согласно п. 3.2 Общих условий, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.2.1). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца (п. 3.2.2).

При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно) (п. 3.4).

За период с 10.08.2017 по 29.05.2019, у ответчика сложилась задолженность по процентам за кредит в сумме 43759,41 рублей, в том числе по срочным процентам за кредит составляет 2 703,09 рублей, по просроченным 41056, 32 рублей.

Расчет судом проверен и признан верным, ответчиком не оспорен.

Ответчик ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору и банк в соответствии с п. 12 договора №30352 от 09.10.2017 и п. 3.3 Общих условий начислил неустойку на основной долг и проценты.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

В силу п. 12 договора №30352 от 09.10.2017, заемщик несет ответственность за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования) в размере 20% годовых с суммой просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно п. 3.3 Общих условий, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования.

Банком начислена пеня на кредит за период с 10.08.2017 по 29.05.2019 в сумме 1756, 39 рублей по формуле: задолженность по кредиту*20%/365(366) дней в году*количество дней пользования кредитом, ответчиком пеня за кредит погашена в размере 29,27 рублей, задолженности по пени за кредит составит 1 727,12 рублей.

Банком начислена пеня по процентам в сумме 2359, 50 рублей за период с 10.08.2017 по 29.05.2019 по формуле: задолженность по кредиту*20%/365(366) дней в году *количество дней пользования кредитом. Ответчиком в счет погашения пени по процентам денежные средства внесены в размере 43, 71 рубля. Задолженность по пени за проценты составит 2 315,79 рублей.

Расчет задолженности, представленный истцом, проверен судом, признан правильным, соответствующим условиям кредитного договора и графику платежей, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в счет погашения задолженности.

Доказательств наличия задолженности в меньшем размере, чем заявлено истцом либо отсутствия данной задолженности, ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено, иного расчета задолженности ответчиком также не представлено.

Ответчиком заявлено о применении ст. 333 ГК РФ к неустойке, просит снизить ее до ключевой ставки ЦБ РФ – 7,5%.

Рассматривая заявленное ходатайство, суд приходит к следующему.

По требованиям ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21.12.2000 N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Следовательно, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Как установлено судом, что следует из договора №30352 от 09.10.2017, размер процентной ставки по неустойке за нарушение обязательства по погашению основанного долга и процентов составляет – 20% годовых.

Исходя из изложенного, суд оснований для снижения неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ в данном случае не находит, так как размер заявленной истцом неустойки соответствует принципу соразмерности, она соразмерна последствиям и сроку нарушения обязательств, снижение неустойки приведет к нарушению баланса прав и интересов сторон, необоснованному освобождению ответчика от гражданско-правовой ответственности за неисполнение принятых на себя обязательств в рамках кредитного договора.

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика перед истцом по договору №30352 от 09.10.2017 по состоянию на 29.05.2019 составит 283838,05 рублей (260202 +2 703,09 +41056,32 +1 727,12+2 315,79) и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 038,38 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №30352 от 09.10.2017 по состоянию на 29.05.2019 в размере 283838,05 рублей, в том числе:

- просроченная ссудная задолженность – 236035,73 рублей;

- срочные проценты на просроченный основной долг – 2 703,09 руб. за период с 10.08.2018 по 29.05.2019;

- просроченные проценты – 41056,32 рублей за период с 10.08.2017 по 29.05.2019;

- задолженность по пене за кредит – 1 727,12 руб. за период с 10.08.2017 по 29.05.2019;

- задолженность по пене за проценты – 2 315,79 руб., за период с 10.08.2017 по 29.05.2019.

Взыскать с Луньковой Анне Сергеевнев пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 038,38 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение одного месяца через Октябрьский районный суд г. Томска.

Судья: /подпись/

Копия верна.

Судья: Т.С. Журавлева

Секретарь: А.В. Гойник

«__» _____________ 20 __ года

Мотивированный текст изготовлен 16.07.2019

Судья: /подпись/

Оригинал хранится в деле № 2-1607/2019 в Октябрьском районном суде г.Томска