Решение № 2-3427/2023 2-3427/2023~М-1273/2023 М-1273/2023 от 18 октября 2023 г. по делу № 2-3427/2023

Дело № 2-3427/2023

УИД 18RS0003-01-2023-001538-32


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 октября 2023 года г. Ижевск УР

Октябрьский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Карповой О.П.,

при секретаре Гордеевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному коммерческому банку «АК БАРС» (ПАО) о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «АК БАРС» Банк об уменьшении процентной ставки по кредиту с 18,2% до 8,2%.

В обоснование иска указано, что 07.09.2022 между ФИО1 и ПАО «АК БАРС» Банком заключен кредитный договор<***>, в соответствии с которым процентная ставка составляет 8,2% годовых при осуществлении заемщиком присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья, единовременной оплаты комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья, а в случае отсутствия страхования процентная ставка по кредиту составляет 18,2% годовых. Сумма кредита составила 620 586 руб.

07.09.2022 истцом подписано заявление на страхование по коллективному страхованию жизни, здоровья и финансовых рисков между ним и страховой компанией Банка - ООО «АК БАРС Страхование». В сумму кредита входит стоимость участия в Программе страхования в размере 3,7% в год от суммы кредита, и состоит из суммы компенсации страховой премии 6 206 руб. и вознаграждения АО «АК БАРС» Банк 73 800 руб. за проведение расчетов и платежей в рамках коллективного страхования.

При заключении кредитного договора, истцу в устной форме сообщено, что участие в программе страхования является обязательным и без него не будет одобрен кредит.

07.09.2022 истец заключил с ООО «АК БАРС Страхование» договор – ПОЛИС-ОФЕРТА страхования от несчастных случаев СК №174638/22/1696-19 от 07.09.2022. Страховые случае, как в договоре коллективного страхования, так и в договоре – ПОЛИС-ОФЕРТА, идентичны.

В связи с чем, истцом было подано заявление в адрес ответчика о возврате излишне уплаченной страховой премии, без расторжения договора коллективного страхования, так как условия договора потребительского кредита п.4 о присоединении к программе коллективного страхования жизни и здоровья, исполнены в рамках заключенного договора – ПОЛИСА-ОФЕРТА страхования от несчастных случаев СК №174638/22/1696-19 от 07.09.2022.

В ответ на заявление истца ответчиком были возвращены денежные средства в размере 80 006 руб.

В последующем с 01.11.2022 ответчиком процентная ставка по кредиту была увеличена с 8,2% до 18,2% годовых. Ответчик обусловил это тем, что истцом было подано заявление о расторжении договора коллективного страхования, а по условиям потребительского кредита п. 4 при расторжении договора коллективного страхования процентная ставка изменяется.

Истец не обращался к ответчику с заявлением о расторжении договора коллективного страхования, а лишь просил возвратить излишне уплаченную страховую премию.

В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования.

В связи с чем, просит обязать ответчика уменьшить процентную ставку по кредиту с 18,2% до 8,2%, обязать ответчика произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 8,2% годовых, начиная с 01.11.2022, обязать ответчика учесть излишне уплаченные денежные средства за период с 01.11.2022 года по день вынесения решения в качестве будущих сумм ежемесячных платежей по кредитному договору <***> от 07.09.2022.

В судебное заседание истец не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки в суд не сообщил.

Представитель ответчика ПАО «АК БАРС» Банк в суд не явился, направил отзыв на иск, указывая об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца, ссылаясь на условия кредитного договора, просил рассмотреть дело в его отсутствие.В письменном отзыве на исковое заявление ответчик, возражая против иска, указал, что довод истца о том, что он исполнил обязательства по страхованию применительно к кредитному договору путем заключения полиса-оферты страхования от несчастных случаев СК №174638/22/1696-19 от 07.09.2022, и по кредиту должна быть применена пониженная ставка, не обоснован в связи со следующим.Страхование по полису-оферте № СК №174638/22/1696-19 от 07.09.2022 не является обеспечением по кредитному договору от 07.09.2022, выгодоприобретателем выступает непосредственно истец, а не Банк, как это предусмотрено коллективным страхованием, страховая сумма не соответствует страховой сумме по коллективному страхованию, размеры страховой суммы при наступлении страхового случая не соответствует размеру страховых сумм по коллективному страхованию и др.

В судебное заседание представитель третьего лица ПАО «АК БАРС Страхование» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, о причинах неявки в суд не сообщил, направил отзыв на иск. В письменном отзыве на исковое заявление третье лицо, возражая против иска, указал, что договор страхования № СК №174638/22/1696-19 от 07.09.2022 и страховая услуга по нему является самостоятельной и не связана с обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, настаивала, как на первоначальных исковых требованиях, так и на измененных в порядке ст. 39 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (статьи 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Способы доведения до потребителя информации, предоставляемой о дополнительных услугах, а также способ оформления согласия на их предоставление, определены в статье 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с пунктом 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (пункт 11 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)").

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 статьи 5 названного закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из части 6 статьи 7 указанного закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Судом установлено, что 07.09.2022 междуФИО1 и ПАО «АК БАРС» Банком заключен кредитный договор на сумму 620 586 руб. сроком на 48 месяцев.

По условиям кредитования при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора страхования, путем присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с п. 15 Индивидуальных условий и единовременной оплаты комиссии за присоединение к данной программе страхования, процентная ставка составляет 8,2% годовых, а в случае прекращения действия в отношении заемщика программы коллективного страхования –18,2% годовых.

Пунктом 15 кредитного договора предусмотрено, что Банк оказывает заемщику услуги по присоединению к программе коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, по которому заемщик будет являться застрахованным лицом по договору, заключенному между ПАО «АК БАРС» Банком и ООО «АК БАРС Страхование».

07.09.2022 ФИО1 подписано заявление на страхование по коллективному страхованию жизни, здоровья и финансовых рисков.

07.09.2022 истец заключил с ООО «АК БАРС Страхование» договор личного страхования (ПОЛИС-ОФЕРТА страхования от несчастных случаев СК №174638/22/1696-19), о чем Банк был уведомлен посредством почтовой корреспонденции и просьбой не повышать процентную ставку по кредиту.

27.09.2022 Банк предоставил истцу письменный ответ №13167, в котором указал, что принято решение о расторжении договора коллективного страхования.

14.10.2022 года Банк на заявление истца предоставил письменный ответ, что 17.10.2022 года будут возвращены денежные средства за присоединение к договору коллективного страхования и за страховую комиссию. В компенсации неустойки, а также компенсации 5000 руб. за юридические услуги Банк отказал.

20.01.2023 года Банк на заявление истца предоставил письменный ответ, что 17.10.2022 года произведен возврат полной суммы комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни, здоровья и имущества заемщиков. Также истец был исключен из списка застрахованных лиц в рамках программы коллективного страхования жизни, здоровья и имущества заемщиков. Процентная ставка была повышена с 01.11.2022 года до 18,2% годовых в соответствии с условиями заключенного договора потребительского кредита.

Следовательно, Банк расценил данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем, увеличил размер процентной ставки по кредиту, что послужило основанием для обращенияФИО1 в суд с исковым заявлением по настоящему делу.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами договора потребительского кредита (займа) может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье, и такое право ему предоставлено не только на момент заключения кредитного договора.

По условиям кредитования при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и потери трудоспособности процентная ставка составляет 8,2% годовых, при осуществлении заемщиком страхования жизни и потери трудоспособности в соответствии с требованиями к осуществлению страхования, изложенных в Индивидуальных условиях. Процентная ставка по кредиту составляет 18,2% при неосуществлении заемщиком страхования жизни и потери трудоспособности в соответствии с требованиями к осуществлению страхования, изложенными в Индивидуальных условиях (пункт 4).

Другие критерии Банк в кредитном договоре не устанавливал, не содержаться они и в общих условиях кредитования, на которые ссылается ответчик.

Таким образом, сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

В пункте 15 индивидуальных условий указано, что Банк оказывает заемщику услуги по присоединению к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, по которому заемщик будет являться застрахованным лицом по договору, заключенному между Банком и ООО «АК БАРС Страхование».

В заявлении на страхование заемщик указал, что согласен с условиями Пакета № 1, по которому он будет застрахован по рискам: смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1, 2 группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая.

От этого договора страхования заемщик впоследствии отказался.

На официальном сайте Банка имеется информация, в которой содержится перечень страховых организаций, соответствующих требованиям Банка и условия предоставления страховых услуг которых подтверждено по всем видам страхования. В данном перечне Банк указал ООО «АК БАРС Страхование».

ФИО1 заключил договор страхования с данным страховщиком, указанным Банком, как соответствующим его требованиям.

Как следует из этого договора страхования, заемщиком застрахована потеря трудоспособности заемщика (страховыми рисками являются смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением инвалидности 1, 2, 3 группы или категории «ребенок-инвалид» в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая.

Ответчик сформировал список страховых компаний, удовлетворяющих требованиям Банка. В данном случае Банк, отказывая в принятии договора страхования от ООО «АК БАРС Страхование», тем самым противоречит вышеуказанному списку и вводит в заблуждение как страховщиков (страховые компании) так и страхователей, в том числе и истца по настоящему делу, ввиду предоставления недостоверной информации, находящееся на официальном сайте Банка.

Таким образом, исходя из того, что ООО «АК БАРС Страхование» не исключено из списка Банка, соответственно его полисы соответствуют требованиям Банка, суд приходит к выводу, что в данном случае действия Банка по отказу в принятии договора страхования ООО «АК БАРС Страхование» в связи с несоответствием договора страхования требованиям Банка являются необоснованными.

В соответствии с пунктами 10, 11 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Банк имел право увеличить процентную ставку только по истечении 30 календарных дней при условии, если имущественный интерес (кредит) оставался бы не застрахованным.

Учитывая изложенное, а также то, что в данном случае непрерывность страхования (одновременность заключения договора страхования при получении кредита) соблюдена, требование истца об уменьшении процентной ставки по кредиту с 18,2% до 8,2% по договору потребительского кредита<***> от 07.09.2022, заключенному между ФИО1 и ПАО «АК БАРС» Банк, осуществлении ПАО «АК БАРС» Банк перерасчета сумм ежемесячных платежей по кредитному договору, в соответствии с процентной ставкой 8,2% годовых, начиная с 01.11.2022, осуществлении ПАО «АК БАРС» Банк перерасчета, выплаченных заемщиком денежных средств за период с 01.11.2022 по день вынесения решения в счет погашения задолженности по кредиту подлежащими удовлетворению.

Истец в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины по настоящему делу, поэтому в соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с Банка в соответствующий бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 300 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194 - 199 ГПК РФ суд

решил:

исковое заявление ФИО1 (паспорт <дата>) к Акционерному коммерческому банку «АК БАРС» (ПАО) (ИНН: <***>) о защите прав потребителей удовлетворить.

Обязать АКБ «АК БАРС» (ПАО)(ИНН: <***>) уменьшить процентную ставку по договору потребительского кредита <***> от 07.09.2022, заключенного между ФИО1 и АКБ «АК БАРС» (ПАО) с 18,2% до 8,2%.

Обязать АКБ «АК БАРС» (ПАО) (ИНН: <***>) произвести перерасчет задолженностей и платежей по договору потребительского кредита <***> от 07.09.2022, заключенного между ФИО1 и АКБ «АК БАРС» (ПАО), исходя из процентной ставки 8,2% годовых, начиная с 01.11.2022.

Обязать АКБ «АК БАРС» (ПАО) (ИНН: <***>) учесть излишне уплаченные денежные средства за период с 01.11.2022 по день вынесения решения в качестве будущих сумм ежемесячных платежей по кредитному договору <***> от 07.09.2022, заключенного между ФИО1 и АКБ «АК БАРС» (ПАО).

Взыскать с АКБ «АК БАРС» (ПАО) (ИНН: <***>) в доход бюджета муниципального образования города Ижевск государственную пошлину в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд УР в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через районный суд.

Решение в окончательной форме изготовленосудьей 13.11.2023.

Председательствующий судья О.П.Карпова