Решение № 2-179/2024 2-179/2024(2-4324/2023;)~М-3983/2023 2-4324/2023 М-3983/2023 от 11 января 2024 г. по делу № 2-179/2024

Дело <№>

64RS0<№>-90


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 января 2024 года город Саратов

Заводской районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Уварова А.С.,

при секретаре Рыбак Т.М.,

с участием представителя ответчика по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту Банк, ПАО «Совкомбанк», истец) обратилось в суд с иском к ФИО2 (далее по тексту Ответчик, Заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истец указал, что <Дата> между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор <№>(5043478351). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 116236 рублей по <адрес>,70% годовых сроком на 120 месяцев. Факт предоставления указанной суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. <Дата> ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за <№> от <Дата>, а также решением <№> о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно пункту 5.2 общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла <Дата> и на <Дата> продолжительность просрочки составляет 1517 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла <Дата> и на <Дата> продолжительность просрочки составляет 1671 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в общем размере: 2839,48 рублей. По состоянию на <Дата> общая задолженность ответчика перед банком составляет 157026,88 рублей, из которой: просроченная ссудная задолженность в размере 116 236 рублей, просроченные проценты в размере 40790,88 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не выполнено. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности с <Дата> по <Дата> в размере 159197,15 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4383,94 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при этом представителем по доверенности ФИО3 представлены письменные пояснения, согласно которым информация, указанная в выписке по счету <№>, о списании задолженности за счет резерва от <Дата> не свидетельствует о том, что задолженности перед банком была погашена самим банком самостоятельно за счет своих резервов. Данная информация указывает на факт бухгалтерской проводки, согласно которой задолженность была перенесена с балансового счета на внебалансовый. Кроме того, в письменных пояснениях отражено, что общий размер задолженности исчисляется за период с <Дата> по <Дата> в соответствии с графиком погашения задолженности, указанным в кредитном договоре. Общий размер задолженности составляет 152023, 47 рублей, который состоит из просроченной ссудной задолженности в размере 102641,20 рублей и просроченных процентов в размере 49382,27 рублей.

Ответчик ФИО2, будучи извещенной о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, обеспечила явку в судебное заседание уполномоченного представителя ФИО1

Представитель по доверенности ФИО1 в судебном заседании просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, указав на пропуск сроков исковой давности по всем платежам кредитного договора.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников судебного разбирательства.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 123 Конституции РФ, статьи 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основании состязательности и равноправия сторон.

Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 440 ГК РФ, когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока.

В соответствии со статьей 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что <Дата> между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор <№>(5043478351) (л.д. 9-13).

По условиям данного кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 116236 рублей под 22,70% годовых сроком на 60 месяцев (л.д. 9).

Факт предоставления указанной суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения (л.д. 8).

<Дата> ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за <№> от <Дата>, а также решением <№> о присоединении (л.д. 20).

В соответствии со ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых – 22,70% (л.д. 9).

В соответствии с п.п. 4.1.1 и 4.1.2 Общих условий Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита; уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные Договором потребительского кредита (л.д. 21).

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 21).

Также судом установлено, что ответчиком условия договора должным образом не исполнялись, были допущены нарушения условий кредитного договора в части возврата основного долга, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету. В связи с этим Банк потребовал досрочного возврата всей суммы задолженности.

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в общем размере: 2839,48 рублей (л.д. 8).

Согласно представленному расчету истца по состоянию на <Дата> общая задолженность ответчика перед банком составляет 157026,88 рублей, из которой: просроченная ссудная задолженность в размере 116 236 рублей, просроченные проценты в размере 40790,88 рублей (л.д. 6).

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Таким образом, факт несоблюдения ответчиком обязательств по вышеуказанному кредитному договору нашел подтверждение в ходе судебного разбирательства, что влечет право ПАО «Совкомбанк» требовать от заемщика возврата основного долга и процентов.

Вместе с тем представителем ответчика ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Проверяя доводы указанного представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года. В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <Дата> N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" указано, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При этом в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется защита нарушенного права.

Таким образом, в соответствии с установленным сроком исковой давности, истец вправе требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения с иском в суд.

В пункте 17 вышеуказанного Постановления Пленума ВС РФ разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Таким образом, погашение кредита должно было производиться ежемесячно в виде взноса платежей в соответствии с графиком платежей, кредитным договором определен срок возврата кредита - не позднее (<Дата>).

<Дата> истец обратился к мировому судье судебного участка № <адрес> г. Саратова о вынесении судебного приказа с ФИО2 о взыскании задолженности по вышеуказанному кредиту, который <Дата> на основании поступивших возражений ФИО2 был отменен.

Таким образом, учитывая вышеуказанные положения и разъяснения, срок исковой давности не тек с <Дата> по <Дата>.

Между тем последний платеж внесен ответчиком в марте 2019 года, следовательно, с указанного времени истцу стало известно о нарушении своего права по внесению ответчиком всех последующих периодических платежей, однако с настоящим иском Банк обратился в Заводской районный суд г. Саратова лишь <Дата>. Принимая во внимание, что в соответствии с пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <Дата> N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" срок исковой давности подлежит исчислению за три года, предшествующих обращению истца с иском в суд, а также учитывая, что срок исковой давности не тек в период с <Дата> по <Дата>, суд приходит к выводу о том, что по платежам срок оплаты по которым был до <Дата> срок исковой давности пропущен.

Исходя из расчета исковых требований за период с <Дата> по <Дата> ФИО2 должна уплатить Банку денежную сумму в размере 157026,88 рублей, из которых сумма основного долга составляет 116 236 рублей, просроченные проценты – 40790,88 рублей.

Суд не может согласиться с указанным расчетом, поскольку он составлен арифметически неверно по причине несоответствия указанных в нем сумм основного долга и начисленных процентов по периодам размеры подлежащих уплате процентов и сумм основного долга, отраженным в графике погашения кредита. Ввиду чего суд полагает необходимым произвести расчет долга и просроченных процентов по кредиту, подлежащих взысканию в пределах срока исковой давности, то есть за период с <Дата> по <Дата>, с учетом подписанного сторонами графика погашения кредита.

Таким образом, с учетом права банка на досрочное взыскание всей суммы основного долга сумма основного долга с <Дата> составляет 104033,45 рублей;

- сумма просроченных процентов – за период с <Дата> по <Дата> составляет 51044,09 рублей.

Таким образом, за указанный выше период с ответчика подлежит взысканию задолженность по основному долгу в сумме 104033,45 рублей и просроченные проценты в сумме 51044,09 рублей, а всего подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 155 077 рублей 54 копейки.

Кроме того, на основании статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со статьей 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 4383,94 рублей, что подтверждается соответствующим платежным поручением.

Поскольку при подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в указанной сумме, суд исходит из того, что требования истца удовлетворены частично, то с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований подлежит взысканию государственной пошлины в размере 4 302 рубля.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 (паспорт гражданина РФ серия 6319 <№> выдан <Дата> ГУ МВД России по <адрес>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <№>(5043478351) от <Дата> в размере 155 077 (сто пятьдесят пять тысяч семьдесят семь) рублей 54 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 302 (четыре тысячи триста два) рубля.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течении месяца со дня изготовления мотивированного решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Заводской районный суд г. Саратова.

Судья А.С. Уваров