Решение № 2-1875/2019 от 21 августа 2019 г. по делу № 2-1875/2019

Дело №


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

<адрес> районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи ФИО6

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по <адрес> в интересах ФИО2 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств,

установил:

РООП «Правовой защитник» по <адрес> обратилась в интересах ФИО2 в суд с заявлением к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств.

В обоснование иска указано, что 19 июня 2018 года между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил ФИО1 кредит на сумму 199937,50 руб. В сумму кредита включена страховая премия по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита № с ООО«СК «Ренессанс Жизнь» в размере 24 937, 50 руб.

18 декабря 2018 года между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил ФИО1 кредит на сумму 299 353, 36 руб.В сумму кредита включена страховая премия по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита № с ООО«СК «Ренессанс Жизнь» в размере 57 939, 36 руб.

Кредит истцом погашен, что подтверждается справкой ООО «КБ «Ренессанс Кредит».

15 февраля 2019 годазаемщик обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении (прекращении) договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии.

27 февраля 2019 года ООО «СК «Ренессанс Жизнь» произвело возврат страховой премии в размере 427 руб.

РООП просит взыскать с ответчика неосновательно полученную им сумму в виде страхового взноса по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ – 22177,84 руб., по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ – 56 225, 92 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – 1 616, 24 руб., в счет компенсации морального вреда - 10000 руб., штраф.

В последующемпредставитель РООП уточнил исковые требования- просил взыскать суммупо кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ 21750, 89 руб., взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами – 2096,39 руб.

Истец в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель РООП «Правовой защитник» по ФИО7 в судебном заседании иск поддержала.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства извещен, причину неявки суду не сообщил.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, извещен.

Заслушав представителя РООП «Правовой защитник» по <адрес>, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2008 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОООКБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит на сумму 199937, 50 руб. сроком на 57 месяцев под 24,0% годовых (л.д. 10).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор личного страхования, страховая премия по договору определена в размере 24937,50 руб., страховой период – 57 месяцев (л.д. 12).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОООКБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит на сумму 299353, 36 руб. сроком на 60 месяцев под 24,10% годовых (л.д. 16).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор личного страхования, страховая премия по договору определена в размере 57939,36 руб., страховой период – 60 месяцев (л.д. 18).

Страховые премии были перечислены банком на счёт ООО «СК «Ренессанс Жизнь»ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно.

Согласно справке ООО КБ «Ренессанс Кредит» и выписке по счетукредиты погашены в полном объёме (л.д. 15, 19).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в страховую компанию заявление о расторжении договоров страхования (л.д.22-24).

Страховщиком истцу выплачена страховая премия в размере 427 руб. (л.д.26).

Как следует из договоров страхования, они заключены между сторонами на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита (далее – Полисные условия, Условия).

Объектами страхования жизни являются имущественные интересы, связанные с наступлением определенных событий в жизни граждан, а также с их смертью (пункт 2.1 Полисных условий).

Согласно пункту 11.2 Полисных условий договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита (пункт 11.2.2 этих же Условий). При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса), документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита. Договор считается прекращенным с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или со дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата прекращения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

Пунктом 11.3 Полисных условий предусмотрено, что в случае досрочного расторжения договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

В иных случаях досрочного расторжения действия договора страхования в связи с отказом страхователя от договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается страхователю.

Административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии (пункт 11.5 Полисных условий).

Таким образом, суд приходит к выводу, что условиями заключенных договоров страхования жизни и здоровья заемщиков кредита предусматривается право застрахованного лица на отказ от страхования при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, а также обязанность страховщика в таком случае возвратить страховую премию пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования.

При этом ответчик не доказал факт понесенных административных расходов, а указание в Полисных условиях о том, что административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии, является неопределённым. В договорах страхования и в Полисных условиях отсутствуют экономически обоснованные, разумные расчеты административных расходов, что нарушает права ФИО1 как потребителя страховых услуг.

Поскольку действие договоров страхования прекращено досрочно с момента погашения истцом задолженности перед ООО КБ «Ренессанс Кредит» по кредитным договорам, с этого момента у ответчика возникла обязанность по возврату истцу части страховой премии.

При таких обстоятельствах правомерно заявлены требования о возврате части страховых премий.

С ответчика надлежит взыскать по кредитному договору от 19 июня 2018 года 21750,84 руб. по следующему расчету: период использования страхового полиса составил 192 дня с 19 июня 2018 года по 27 декабря 2018 года. Неиспользованный период 1543 дня. (24937,50 : 1735)*1543 дня =22177,84 руб. – 427 руб. (добровольно выплаченная сумма)= 21750, 84 руб.; по кредитному договору от 18 декабря 2018 года- 56225, 92 руб. по следующему расчету: период использования страхового полиса составил 54 дня с 18 декабря 2018 года по 09 февраля 2019 года. Неиспользованный период 1772 дня. (57939,36 : 1826)* 1772 дня = 56225, 92 руб.

Согласно ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Нахождение суммы, уплаченной истцом, у ответчика повлекло причинение истцу убытков, право на возмещение которых он имеет в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст.15 Гражданского кодекса Российской Федерации. Расчет и размер процентов на общую сумму 2096,39 руб. за пользование чужими денежными средствами представлен исходя из периода времени нахождения указанных сумм у ответчика на момент составления иска, с учётом процентных ставок, имевших место в соответствующие периоды (по кредитному договору от 19 июня 2018 года с 28 декабря 2018 года по 28 февраля 2019 года сумма процентов составляет 296, 67 руб., с 01 марта 2019 года по 03 июня 2019 года сумма процентов составляет 438,74 руб.; по кредитному договору от 18 декабря 2018 года с 10 февраля 2019 года по 03 июня 2019 года сумма процентов составляет 1360,98 руб.).

Суд приходит к выводу об обоснованности данных требований.

Денежные средства своевременно истцу ответчиком не были возвращены, вследствие этого были нарушены права истца как потребителя, в связи с чем, в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», подлежит компенсации причиненный истцу моральный вред.

Размер компенсации морального вреда, с учетом обстоятельств дела, степени нарушения прав истца невыплатой указанных сумм, последствий этого нарушения, суд определяет в 2 000 руб.

Оснований для компенсации морального вреда в указанном в исковом заявлении размере не имеется.

Согласно п.6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» подлежит взысканию с ответчика штраф в размере 20518,28 руб. ((21750, 84 + 56225, 92 + 2096,39 + 2 000) :2:2)в пользу истца; 20518,28 руб. - в пользу РООП «Правовой защитник» по <адрес>.

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход муниципального образования <адрес> 2902, 19 руб. (от цены иска 80073,15 руб. в размере 2602,19 руб., 300 руб. - за неимущественное требование), от уплаты которой истец освобожден.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 193 – 199Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 страховой премии по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ – 21750, 84 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – 735,41 руб., сумму страховой премии по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ – 56225, 92 руб.,проценты за пользование чужими денежными средствами – 1360, 98 руб.,в счет компенсации морального вреда – 2000 руб., штраф - 20518,28 руб.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользурегиональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по <адрес> штраф 20518,28 руб.

В остальной части иска отказать. Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» госпошлину в доход муниципального образования <адрес> в размере – 2902,19руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд <адрес>, через <адрес> районный суд <адрес>, в течение месяца со дня принятия решения.

Судья ФИО8

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.