Решение № 2-211/2025 2-211/2025~М-157/2025 М-157/2025 от 10 сентября 2025 г. по делу № 2-211/2025

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес> 11 сентября 2025 г.

Притобольный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Трифоновой М.Н.,

при секретаре Комогоровой Н.И.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее Банк, ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Банком с ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 100 250 руб., под 33,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.2.1 раздела 11 Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора, при ненадлежащем исполнении условий договора уплачивается неустойка. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на 30.07.2025г. суммарная продолжительность просрочки составляет 410 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 15 439, 46 руб. По состоянию на 30.07.2025г. задолженность составила -195 303, 83 руб., из них: 99 500 руб. – просроченная ссудная задолженность, 12 804, 25 руб.- просроченные проценты, 33 058,15 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 19 452, 34 руб.- неустойка на просроченную ссуду, 2504, 13 руб. - неустойка на просроченные проценты, комиссия за ведение счета- 298 руб., 4 906,03 руб. - неразрешенный овердрафт. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит суд взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере – 195 303, 83 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6 859,11 руб.

Определением суда от 22.08. 2025г. к участию в деле в качестве 3-го лица, не заявляющего самостоятельны требований относительно предмета спора, привлечен Притобольный РО УФССП России по Курганской области.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом и в срок, в заявлении указал просьбу о рассмотрении дела в его отсутствии.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом и в срок.

Представитель 3-го лица, не заявляющего самостоятельны требований относительно предмета спора, Притобольного РО УФССП России по Курганской области в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом и в срок.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ввиду надлежащего извещения сторон о дате, месте и времени судебного заседания, отсутствия заявлений об отложении слушания, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Изучив письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно положениям ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно подпункту 1 пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п.1, п.4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами ( статья 422).

В соответствии с п.1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключён посредствам присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизвестном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальным способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п.1 и п.2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договором данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключенным после придания ему условной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требуется. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Федеральным законом «Об электронной подписи» № 63-ФЗ от 06.04.2011 (далее- Закон об электронной подписи) в ст. 2 предусматривает, что электронная подпись- информация в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информации.

Закон об электронной подписи в ст. 5 (п.3) установил, что неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая: получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи; позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ; Позволяет обнаружить факт внесений изменений в электронный документ после момента его подписания; создается с использованием средств электронной подписи.

Неквалифицированная электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшего электронный документ.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании пунктов 1, 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма договора будет считаться соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке пункта 3 статьи 438 ГК РФ, путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п.2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, о последствиях нарушения заемщиком договора займа (ст. 811), применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекают из его существа.

В силу вышеуказанных норм закона кредитный договор может быть заключен путем подачи заемщиком банку заявления о заключении договора на условиях, указанных в заявлении заемщика и общих условиях заключения кредитного договора, определенных банком.

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 3).

На основании ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено и документально подтверждено, что на основании Заявления о предоставлении потребительского кредита, Заявления- оферте на открытие банковского счета и выдачи банковской карты от 11.03.2024г., Заявления на предоставление потребительского кредита от 11.03.2024г., ПАО « Совкомбанк» и ФИО1 через систему «Онлайн» заключили Индивидуальные условия Договора потребительского кредита ( далее- Кредитный договор, Индивидуальны условии) № от 11.03.2024г., в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит с лимитом овердрафта в сумме 100 000 руб. на срок 60 мес., до 11.03.2029г., под 33,9 % годовых.( л.д. 19, 15, 12- 14).

Согласно п.2.1. Индивидуальных условий, договор вступает в силу с момента его подписания Банком и заемщиков и открытия лимита кредитования, и действует до полного выполнения заемщиком и банком своих обязательств по договору.

В соответствии со п. 2.3 Индивидуальных условий, срок возврата полной задолженности по Договору указывается банком в письменном уведомлении, направленном заемщику при принятии решения о востребовании Банком суммы полной задолженности и в связи с нарушением или ненадлежащем исполнением заемщиком Договора.

Срок оплаты минимального обязательного платежа определяется в соответствии с п.6 Индивидуальных условий и Общих условий (п.2.3 Индивидуальных условий). Дата оплаты минимального обязательного платежа- ежемесячно по 15 число каждого месяца, последний платеж по кредиту не позднее 11.03. 2029г.( п.6 Индивидуальных условий ).

В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, предусмотрена неустойка в размере 20% годовых ( пр. 12 Индивидуальный условий).

Таким образом, ФИО1 подписав Индивидуальные условия и воспользовавшись заемными денежными средствами, взял на себя обязательство погашать кредит и проценты по нему в размере и в сроки на условиях Договора.

Подписание договора ответчиком не оспорено.

На основании заявления заемщика о предоставлении транша, на счет №, открытый на имя ФИО1 было перечислено 100 000 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 28).

Согласно расчету задолженности и выписки по счету, ответчик воспользовался заемными денежными средствами, ДД.ММ.ГГГГ ответчик совершил последний платеж, в дальнейшем погашение кредита не производил ( л.д.28,29,30-33).

Согласно условиям кредитного договора, а также в соответствии с п.6 Индивидуальных условий Договора, погашение кредита заемщиком производится ежемесячно минимальным платежом.

В соответствии с Заявлением о предоставлении дополнительных услуг, банк предоставил заемщику комплект дополнительных банковских услуг: режим « Возврат в график», « на карту», тарифный план « Супер» ( л.д. 20)

В соответствии с п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, банк имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику уведомление о принятом решении ( п. 5.3 Общих условий Договора).

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчика направлено СМС уведомление о наличии задолженности по договору, что подтверждается отчетом об СМС направлениях.

Данное требование ответчиком оставлено без внимания, обратного суду ответчиком не представлено.

Согласно ст.ст. 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В период времени с ДД.ММ.ГГГГ заемщиком неоднократно нарушались условия кредитного договора в части оплаты ссудной задолженности, процентов по кредитному договору. Последний платеж по кредиту был произведен ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в мировой суд заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Притобольного судебного района <адрес> вынесен судебный приказ №, который ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи отменен, в связи с поступившими возражениями ответчика.

Согласно ответу Притобольного РО УФССП России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ № в отношении ФИО1 находится на исполнении, взыскано 14 011 руб. 01 коп., остаток задолженности- 112 285 руб. 04 коп.

Истцом заявлено требование о взыскании задолженности, образовавшейся по состоянию на 30.07.2025г.

Согласно расчету задолженности, общая сумма задолженности составила- 195 303, 83 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность- 99 500 руб., просроченные проценты на пророченную ссуду- 33 058,15 руб., просроченные проценты - 12 804, 25 руб., неустойка на просроченную ссуду-19 452, 34 руб., неустойка на просроченные проценты- 2504, 13 руб., неразрешенный овердрафт- 4906, 03 руб., комиссия за ведение счета- 298 руб., комиссия на карту и комиссия за услугу « Возврат в график» - 19 819, 98 руб.

В соответствии со ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одна сторона (должник) обязана совершить в пользу другой стороны (кредитора) определенные действия, такие как выполнить работы, уплатить деньги и др., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательств.

В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

Ответчик свои обязательства по договору не выполнил.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В силу п.2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, о последствиях нарушения заемщиком договора займа (ст. 811), применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекают из его существа, при нарушении срока возврата кредита и уплаты процентов Банк имеет право на начисление штрафа.

Согласно п.6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации РФ № 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что законом либо соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства.

В силу ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в Определении от 21.12.2000 № 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Вместе с тем, исходя из анализа действующего законодательства неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

В силу п.2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, о последствиях нарушения заемщиком договора займа (ст. 811), применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекают из его существа.

Неоднократно нарушая условия договора, ФИО1 нарушил свои обязательства, в связи с чем, истец вправе требовать возврата суммы займа.

Учитывая размер задолженности, период образования задолженности, с учетом баланса интересов каждой стороны, суд считает необходимы снизить размер неустойки начисленную на просроченную ссуду до 5 000 руб., начисленную на просроченные проценты до 500 руб., на просроченные проценты на просроченную ссуду до 500 руб., полагая такой размер неустойки соответствующим последствиям нарушения обязательств заемщиком.

Доказательств не предоставления банком дополнительных услуг, ответчиком не представлено, в связи с чем, требования о взыскании комиссий подлежат удовлетворению.

В представленном истцом расчете задолженности ( л.д. 30 - 33) не учтены суммы, взысканные Притобольным РО УФССП по <адрес> по исполнительному производству № –ИП, возбужденному на основании судебного приказа №, выданного по заявлению ПАО « Совкомбанк», за период с ДД.ММ.ГГГГ по 27.08.2025г. в размере 13 769 руб..

Учитывая, поступившую от ответчика сумму в размере 13 769 руб., снижение размера неустойки, исковые требования подлежат частичному удовлетворению в размере - 162 617 руб. 41 коп., в том числе: ссудная задолженность – 99 500 руб., задолженность по процентам - 32 093, 40 руб., комиссия- 20 117, 98 руб., неустойка- 6 000 руб., неразрешенный овердрафт- 4906, 03 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Факт уплаты истцом государственной пошлины подтвержден платежным поручением № от 02.08.2024г. на сумму 1844, 52 руб. и платежным поручением № от 31.07.2025г. в сумме - 5014,59 руб.

С учетом положений п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК Российской Федерации, п. 26 Пленума Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" взысканию с ответчика в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины подлежит сумма в размере – 6446 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> ( паспорт серии № №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» ( ИНН <***>, ОГРН <***> ) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 16.05.2024г. по ДД.ММ.ГГГГ, в размере – 162 617 руб. 41 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере - 6446 руб., всего – 169 063 руб. 41 коп

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке, в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение одного месяца со дня принятия решения, через Притобольный районный суд Курганской области.

Председательствующий судья М.Н. Трифонова.