Решение № 2-2741/2018 2-2741/2018~М-2525/2018 М-2525/2018 от 26 ноября 2018 г. по делу № 2-2741/2018

№2-2741/2018
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 ноября 2018 года г.Оренбург

Промышленный районный суд г.Оренбурга Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Масловой Л.А.,

при секретаре Назировой А.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1 ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО2, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен договор кредитования №, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 290000 рублей, на срок ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течении процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, неоднократно нарушал сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 76191 рубль 22 копейки, из которых 69380 рублей 09 копеек – задолженность по основному долгу, 6811 рублей 13 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом, 0,00 рублей задолженность по неустойке. Задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Просили взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору в размере 76191 рубль 22 копейки, в том числе 69380 рублей - задолженность по основному долгу, 6811 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, расходы по оплате госпошлины в размере 2485 рублей 75 копеек.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный», ответчик ФИО2 в судебное заседание не явились, были извещены о дне и месте судебного заседания надлежащим образом. На основании ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствии неявившихся лиц, извещенных о дне и месте судебного заседания.

В письменных возражениях на исковое заявление ФИО2 указала, что с исковыми требованиями она не согласна. Указала, что бремя доказывания включает в себя необходимость представления, исследования и оценки доказательств, при этом истец должен доказать факты основания иска, а ответчик - факты, обосновывающие возражения против иска. Между истцом и ней ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, на срок ДД.ММ.ГГГГ, на сумму 290000 рублей, под <данные изъяты> % годовых. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в офис банка для досрочного погашения задолженности. Банком была указана сумма в размере 165682 рубля, с учетом даты списания денежных средств со счета согласно графика гашения задолженности. В тот же день, а именно ДД.ММ.ГГГГ, она в офисе банка, на бланке банка написала заявление о досрочном погашении кредита в счет суммы основного долга в размере 165682 рубля. В тот же день, а именно ДД.ММ.ГГГГ она внесла в кассу офиса банка денежные средства в сумме 165682 рубля. Таким образом, согласно заявлению о досрочном погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, внесению денежных средств в кассу офиса банка от ДД.ММ.ГГГГ и графика погашения кредита, ею ДД.ММ.ГГГГ кредит по договору № полностью досрочно погашен. Истец должен был произвести списание денежных средств со счета заемщика и произвести досрочное погашение задолженности. Расчетом сумм задолженности, истец сам подтверждает, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма для досрочного погашения составляет 163211 рублей 49 копеек. Таким образом, при наличии заявления о досрочном погашении кредита, с указанием в счет какого обязательства произведена оплата, ответчик обязан в первую очередь погасить начисленные проценты по кредиту, во вторую очередь сумму основного долга, а при отсутствии денежных средств на счетах заемщика для списания штрафов и неустойки, взыскать их в судебном порядке. Учитывая ДД.ММ.ГГГГ досрочное погашение ею суммы основного долга и начисленных процентов на сумму долга, у истца отсутствуют правовые основания для взыскания задолженности по основному долгу, задолженности по процентам за пользование кредитными средствами. Кроме того, учитывая, что датой внесения суммы в размере 165682 рубля для досрочного погашения является дата - ДД.ММ.ГГГГ, заявила о том, что истцом пропущен срок исковой давности для взыскания каких-либо сумм задолженности. Просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1, действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, сроком на ДД.ММ.ГГГГ, заявленные исковые требования не признала, просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Просила суд применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, так как ответчик ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ внесла в кассу офиса банка денежные средства в сумме 165682 рубля. Суду пояснила, что в ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 допускала просрочки платежей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 получила справку о задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ внесла два платежа по 15000 рублей, всего 30000 рублей. ФИО2 полагала, что данные суммы пойдут на списание штрафов и комиссий. Доказательств внесения суммы нет, квитанции не сохранились. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в банк для досрочного погашения задолженности, ей была озвучена сумма в размере 165682 рубля. ФИО2 в офисе банка, на бланке банка, написала заявление о досрочном погашении задолженности по кредитному договору. ФИО2 оплатила сумму в указанном размере, банк должен был зачислить сумму в счет погашения суммы основного долга и процентов, что банком сделано не было. В представленном истцом расчете задолженности продублирован график платежей, не учтена единовременно внесенная сумма. Последнее погашение по кредиту ФИО2 осуществила ДД.ММ.ГГГГ, а потому истцом пропущен срок исковой давности. Просила в иске отказать.

Исследовав материалы дела, заслушав представителя ответчика, суд приходит к следующему выводу.

Статьей 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При этом, в соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с положениями ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с требованиями ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ст. 387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, в том числе в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

Пунктом 2 ст.811 ГК РФ предусмотрено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 290000 рублей, под <данные изъяты> % годовых на 36 месяцев, а Заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплачивать проценты.

Указанный Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме.

Во исполнение кредитного договора Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 290000 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету и не оспаривалось сторонами в судебном заседании.

В соответствии с п. № Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, путем осуществления аннуитетных платежей, включающих часть основного долга и проценты. Размер аннуитетного платежа, согласно графику платежей, составляет 14440 рублей, дата платежа 20 число каждого месяца.

Из выписки по счету следует, что в ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 несвоевременно внесла платеж по кредиту, допускала пропуск платежей с ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж был внесен ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке из лицевого счета, ДД.ММ.ГГГГ поступила сумма в размере 30 000 рублей, которая была списана банком следующим образом: 15000 рублей распределись: 8 435 рублей 88 копеек - погашение просроченной ссудной задолженности, 4824 рубля 12 копеек - погашение начисленных просроченных процентов, 1740 рублей - гашение просроченной комиссии за страхование по договору, а также 15000 рулей распределились следующим образом: 6460 рублей 58 копеек - погашение просроченной ссудной задолженности, 4939 рублей 42 копейки - погашение начисленных просроченных процентов по ссудам, 1740 рублей – гашение просроченной комиссии за страхование по договору, 1676 рублей 69 копеек - погашение начисленных срочных процентов, 183 рубля 31 копейка - погашение процентов за кредит.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 банком была предоставлена информация о том, что по кредитному договору № задолженность составляет: проценты 4725 рублей 21 копейка, сумма основного долга - 171186 рублей 28 копеек, плата за присоединение к программе страхования 1740 рублей, задолженность по комиссиям (неоплаченным в срок) - 3480 рублей, пени/штрафы – 8216 рублей, общая просроченная задолженность - 24660 рублей, в том числе просроченные платежи по правам требования - 9763 рубля 54 копейки, просроченный основной долг - 14896 рублей 46 копеек. Сумма для полного досрочного гашения - 214008 рублей 48 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в АО КБ «Восточный» с заявлением, в котором просила на основании ФЗ от 19.10.2011 года № 284-ФЗ, ст. 810 абз. 2, разрешить погасить досрочно основной долг в размере 165682 рубля по кредитному договору №. Указала, что со штрафами не согласна, платить не будет.

Федеральным законом от 19.10.2011 N 284-ФЗ "О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации"внесены изменения в часть вторую ГК РФ, а именно абзацу второй п. 2 статьи 810 изложен в следующей редакции: "Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно».

В соответствии с п. № общих условий потребительского кредита, полное досрочное погашение задолженности банк осуществляет при условии предоставления клиентом в банк заявления о досрочном исполнении обязательства. В целях полного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется представить в банк заявление установленной банком формы не позднее, чем за один день до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на банковский специальный счет к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности. В случае, если клиент не уведомляет банк о досрочном погашении кредитной задолженности в установленной банком форме, банк производит списание денежных средств с банковского специального чета в порядке, предусмотренном п.п. 4№ с учетом п. № настоящих общих условий.

В соответствии с п.п. № общих условий, для досрочного исполнения обязательств по погашению кредитной задолженности, клиент должен внести на банковский специальный счет денежные средства, в размере достаточном для полного погашения кредитной задолженности. Все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе от третьих лиц направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований банка в следующем порядке: в первую очередь – требование по возврату неразрешенного овердарафта (при наличии), во вторую очередь - требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт при наличии), в третью очередь – требованиепо возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита), в четвертую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита), в пятую очередь - требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику), в шестую очередь - требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику), в седьмую очередь - требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса.

В соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Из приходного кассового ордера от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ внесла в счет погашения задолженности по кредитному договору в АО КБ «Восточный» сумму в размере 165682 рубля.

Таким образом, ФИО2 не исполнила свои обязательства по договору, предусмотренные п. № общих условий, внесла денежные средства в счет досрочного погашения задолженности в день уведомления об этом кредитора.

Согласно выписке из лицевого счета № ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ поступила сумма в размере 165682 рубля, которая распределилась следующим образом: ДД.ММ.ГГГГ списано гашение просроченной комиссии за страхование по договору в размере 1740 рублей, погашение начисленных просроченных процентов в размере 2865 рублей 21 копейка, погашение просроченной ссудной задолженностив размере 7974 рубля 79 копеек погашение штрафа за несвоевременное погашение задолженности в размере 10216 рублей 99 копеек. ДД.ММ.ГГГГ списано погашение начисленных срочных процентов в размере 1598 рублей 58 копеек, гашение комиссии за страхование в размере 1740 рублей, погашение процентов за кредит по договору в размере 2761 рубль, погашение кредита по договору в размере 8340 рублей. В последующие даты ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ годаДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ банком были списаны суммы в размере 14440 рублей, суммы распределены в соответствии с графиком платежей. ДД.ММ.ГГГГ списана сумма в размере 12925 рублей, ДД.ММ.ГГГГ списана сумма 1515 рублей.

Поскольку ответчиком допускались нарушения сроков и сумм ежемесячных платежей по кредитному договору, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности.

Истцом представлен расчет задолженности, согласно которому по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по договору составляет 76191 рубль 22 копейки, из которых 69380 рублей 09 копеек - задолженность по основному долгу, 6811 рублей 13 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом.

Поскольку заемщик ФИО2 надлежащим образом не исполняла условия заключенного с ней кредитного договора, существенно нарушила его условия, суд считает необходимым исковые требования о взыскании с ответчика кредитной задолженности, процентов за пользование суммой кредита удовлетворить в части.

Ответчиком ФИО2 заявлено о пропуске срока исковой давности.

Из разъяснений из постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43"О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Так их условий кредитного договора и графика платежей следует, что ФИО2 приняла на себя обязательство погашать кредит ежемесячно по <данные изъяты>, включая проценты за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, ФИО2 обязана вносить платежи ДД.ММ.ГГГГ каждого месяца.

Из выписки по счету следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 несвоевременно внесла платеж по кредиту, в ДД.ММ.ГГГГ платежи по кредиту от ФИО2 не поступали, последний платеж был внесен ДД.ММ.ГГГГ.

С исковым заявлением ПАО КБ «Восточный» обратилось ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штемпелем на конверте, в суд исковое заявление поступило посредством почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по взысканию задолженности до ДД.ММ.ГГГГ истек и не подлежит взысканию.

По расчету суда задолженность по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ составляет 57751 рубль 09 копеек (<данные изъяты>), и данная сумма подлежит взысканию с ответчика ФИО2 в пользу истца.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Суд приходит к выводу о взыскании с ФИО2 в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины в размере 1932 рубля 53 копейки.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору в размере 57 751 рубль 09 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1932 рублей 53 копейки.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Промышленный районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Л.А Маслова

Решение в окончательной форме составлено 03.12.2018 года.

Судья Л.А Маслова