Решение № 2-972/2023 2-972/2023~М-876/2023 М-876/2023 от 20 ноября 2023 г. по делу № 2-972/2023

2-972/2023


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 ноября 2023 года г. Гусиноозерск

Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в составе судьи Сагаевой Б.В., при секретаре Андаевой Д.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о признании кредитного договора недействительным,

У С Т A H О В И Л:

Стопа Н.М., обращаясь в суд с исковым заявлением к ответчику, просит признать кредитный договор № № на сумму 271 359,51 руб., заключенный между ПАО «Сбербанк» и истцом, недействительным, аннулировать задолженность по данному кредитному договору, мотивируя тем, что кредитный договор заключен под влиянием обмана третьим лицом.

Исковые требования мотивированы тем, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО Сбербанк оформлен кредитный договор №№ на сумму 271359,51 руб. Названный кредитный договор с Банком заключен ею под влиянием третьих лиц. ДД.ММ.ГГГГ ОМВД по Селенгинскому району РБ вынесено постановление о возбуждении уголовного дела по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч.3 ст. 158 УК РФ, на основании заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ. Ею кредитный договор с банком не заключался.

В судебном заседании истец Стопа Н.М. отсутствовала, просила рассмотреть дело без ее участия. Ранее в судебном заседании исковые требования поддержала. Пояснила, что истец кредитный договор с Банком не заключала, кредит не оформляла. Являясь клиентом Сбербанка, имеет мобильное приложение «Сбербанк онлайн». ДД.ММ.ГГГГ ей позвонили в мессенжере Вайбер, мужчина представился сотрудником службы безопасности Банка, сказал, что от ее имени подана заявка на кредит, на что она ответила, что заявок не подавала. Этот мужчина предложил ей установить на мобильный телефон приложение «РуДесктор»-быстрый удаленный доступ к рабочему столу телефона. Она установила данное приложение на телефон. После чего неустановленными лицами на ее имя был оформлен кредит на сумму 496000 руб., после чего совершен денежный перевод с учетом комиссии в размере 250750 руб. на счет в Яндекс Банке. Вторая попытка перевода оставшейся суммы кредита не удалась, в связи с блокировкой ее счетов Банком. После установки приложения «РуДесктор» ее попросили открыть приложения «Сбербанк онлайн» и не прерывать звонок, т.к. работает роботобанк. Она видела, как в приложении Сбербанк Онлайн совершаются действия без ее вмешательства, как был оформлен кредит на сумму 496000 руб. сроком на 5 лет, как совершен денежный перевод в размере 250000 руб. на счет в Яндекс Банке. Эти действия ей прокомментировали как то, что произошла атака мошенников и поэтому срочно надо данную сумму перераспределить по разным счетам. Поскольку ей было некогда, она оставила телефон в режиме разговора и открытым приложением Сбербанк Онлайн в доме, сама вышла по делам. Когда вернулась, разговор был окончен как и работа в приложении Сбербанк Онлайн. Ей на телефон поступил звонок с номера 900, сотрудник Банка ей сообщил, что ее карты Сбербанка заблокированы, т.к. были замечены действия мошенников. Указанные действия объясняет тем, что в этот день она узнала, что ее двоюродный брат погиб на СВО, была погружена в проблемы его транспортировки на родину и похоронах. Поэтому поверила мошенникам. В настоящее время она погасила кредит частью денежных средств, которые поступили на ее счет ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк по доверенности ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, по доводам, изложенным в отзыве.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно нормам ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса ( ч. ч. 1, 2 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ч. 14 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Пунктами 1.11, 2.10 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» предусмотрено, что клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Основанием для предоставления клиенту услуг, предусмотренных договором, является соответствующее заявление на предоставление услуги либо иной документ по форме, установленной банком, надлежащим образом заполненный и подписанный клиентом, и переданный в банк с предъявлением клиентом документа, удостоверяющего личность, если иной порядок предоставления услуги не определен договором банковского обслуживания (п. 1.6 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк).

Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк установлено, что в рамках договора банковского обслуживания клиент имеет право заключить с банком кредитные договоры, в том числе с использованием системы "Сбербанк Онлайн".

В Приложении № 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк определен Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (далее Порядок).

Согласно п. 2.5 Порядка предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания, сообщения в электронной форме, направленные Клиентом в Банк через СМС-банк (Мобильный банк), имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности Клиента и Банка по договору. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

Система "Сбербанк онлайн" обеспечивает, в том числе: возможность совершения Клиентом совершение операций/сделок по продуктам и услугам, предоставленным Клиенту, подписание электронных документов Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью Клиента (п.3.2 Порядка предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания).

В п. 3.7 Порядка предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания предусмотрено, что операции в Системе «Сбербанк онлайн» Клиент подтверждает: - одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо путем ввода или произнесения Клиентом команды подтверждения при совершении операции в Мобильном приложении Банка.

Одноразовые пароли Клиент может получить:

– в СМС -сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к СМС-банку (Мобильному банку) по Карте (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк онлайн»);

– в Пуш-уведомлении (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк онлайн»).

В п. 3.8 Порядка определено: аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк онлайн», является Одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю».

Простая электронная подпись Клиента, используемая для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк онлайн», формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям банковского обслуживания).

Простая электронная подпись формируется одним из следующих способов: -посредством нажатия клиентом на кнопку «Подтвердить»; -посредством нажатия клиентом на кнопку «Подтвердить» и проведения успешной аутентификации на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в п.4 настоящих Правил электронного взаимодействия.

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, предложения (оферты), направляемые сторонами друг другу и подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента/ акцептов предложений (оферт), подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Банк фиксирует результат проверки Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписи, введенного Клиентом при совершении действий через Систему «Сбербанк онлайн», и по запросу Клиента формирует документ с указанием на результат проверки Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписи на бумажном носителе.

Банк обеспечивает неизменность подписанного Аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью Клиента Электронного документа и возможность подтверждения факта подписания Клиентом конкретного документа. Документальным подтверждением факта оказания Клиенту услуги/заключения договора, совершения Клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию Клиента (в том числе, использование Клиентом Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи) и (или) оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.

По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет Клиенту на все номера мобильных телефонов, зарегистрированных для доступа к СМС-банку (Мобильному банку) по Карте, СМС-сообщение и/или Пуш-уведомление на Мобильное устройство Клиента с установленным Мобильным приложением Банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

Согласно п. 3.9 Порядка, клиент соглашается с получением услуг посредством Системы «Сбербанк онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при её передаче через сеть Интернет.

В силу п.2 ст.5 Федерального закона от 6.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п.2 ст.6 этого же закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Услуга "Мобильный банк" представляет собой сервис СМС-сообщений, подключенный к абонентскому номеру, "привязанному" к банковской карте ПАО Сбербанк. Указанная услуга позволяет посредством сотового телефона совершать финансовые операции с банковского счета владельца банковской карты ПАО Сбербанк, а именно при отправлении СМС-сообщения, фактически являющегося командой для совершения расходной операции денежных средств, позволяет производить безналичный перевод (снятие) денежных средств с банковского счета владельца банковской карты ПАО Сбербанк.

Как видно из дела, с заявлением в Сбербанк на банковское обслуживание истец обратилась ДД.ММ.ГГГГ.

Подписав заявление на банковское обслуживание, истец подтвердила свое согласие с условиями банковского обслуживания и обязалась их выполнять.

В последующем ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления истца ей был открыт счет и выдана карта ФИО3 (счет №). Заявление на получение банковской карты ФИО3 истцом подписано электронной подписью. Факт получения указанной карты ответчиком не оспаривается.

С использованием карты истец получила возможность совершать определенные договором банковского обслуживания (ДБО) операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания.

Как следует из заявления на получение банковской карты, ответчик подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания дебетовой карты, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять, Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания Банка.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению на предоставление доступа к СМС-банку (мобильному Банку) истца, подписанному простой электронной подписью к карте ФИО3 (счет №) была подключена услуга Мобильный банк к телефону +№ одновременно была подключена услуга «Уведомления по карте» к вышеуказанному номеру телефона.

При этом данный номер телефона +№ истец указывает в своих заявлениях в банк, с указанного номера она звонила на номер горячей линии Сбер 900.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и истцом заключен оспариваемый договор потребительского кредита № № в офертно-акцептном порядке, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 496000 руб. под 18,59 % годовых на срок 60 мес.

Договор оформлен дистанционно, подписан электронной подписью путем совершения сторонами последовательных действий в виде подачи заявки истцом в системе «Сбербанк Онлайн».

Пунктом 3.21.2 Порядка предоставления ПАО Сбербанк через удаленные каналы самообслуживания предусмотрено, что информация, размещенная клиентом в рамках обмена с использованием мобильного приложения Банка хранится на ресурсах Банка.

Из представленной ПАО Сбербанк выписки из журнала СМС сообщений в системе Мобильный банк следует, что ДД.ММ.ГГГГ после подачи заявки на кредит в системе Мобильный банк клиенту было предложено подтвердить заявку на кредит, с указанием суммы, срока действия кредитования, процентной ставки, пароля для подтверждения, при этом указано о запрете сообщения пароля иным лицам.

Заявка на кредит была подтверждена вводом клиентом верного пароля (т.е. заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью), о чем клиенту направлено сообщение, где Банк предупредил истца о запрете сообщать пароль иным лицам, разъяснено, что если клиент не совершал операцию позвонить на 900.

После чего денежные средства в сумме 496 000 руб. были перечислены на счет истца.

Вышеперечисленные обстоятельства подтверждаются документами Банка, отражающими совершение действий по времени (с указанием часа, минут).

То есть в настоящем случае оформление кредитного договора было осуществлено в соответствии с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, Порядком предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (УКО).

СМС-сообщения, в том числе, пароли подтверждения были направлены на номер телефона +№, принадлежащий истцу.

При этом данные о том, что телефон выбыл из обладания истца, был заблокирован и т.п., в деле отсутствуют.

Исходя из Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, кредитный договор, заключенный посредством обмена электронными документами, направляемыми с использованием системы электронного документооборота или мобильного приложения, признается равнозначным договору, заключаемому на бумажном носителе, подписанному надлежащим лицом.

Без положительной аутентификации (введение постоянного пароля и/или одноразовых паролей) и идентификации (соответствие идентификатора пользователя, введенного клиентом в систему "Сбербанк Онлайн", идентификатору пользователя, присвоенному клиенту и содержащемуся в базе данных банка) Клиента осуществление каких-либо операций с использованием системы невозможно (п.1.11, 4.14 Условий банковского обслуживания). Без идентификатора пользователя и паролей, имеющихся у клиента, вход в систему "Сбербанк Онлайн" невозможен.

Необходимо учесть, что п. 6.4 Условий банковского обслуживания предусмотрено, что ПАО Сбербанк не несет ответственности в случае если информация о карте, Пине, контрольной информации клиента, логине (Идентификаторе клиента), постоянном пароле, одноразовом пароле, коде безопасности или проведенных клиентом операциях станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования.

Также Условия банковского обслуживания устанавливают ответственность клиента за все операции, проводимые через систему «Сбербанк Онлайн» (п.6.9).

В Порядке предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания отражено, что клиент самостоятельно обеспечивает защиту собственных технических средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения (п.3.11).

Кроме того Порядком предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания предусмотрено, что Банк не несет ответственности за последствия компрометации ФИО4 (идентификатора пользователя), постоянного и/или одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц (п.3.18.2). Клиент обязан хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои Логин (идентификатор пользователя), постоянный пароль и одноразовые пароли (п.3.19.1).

В Памятке по безопасности при использовании удаленного каналов обслуживания Банка (приложение 2 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк») имеется предупреждение, что передача банковской карты или ее реквизитов, идентификаторов, паролей, предназначенных для доступа и подтверждения операций в системе «Сбербанк Онлайн», другому лицу означает, что клиент предоставляет возможность другим лицам проводить операции по его счетам. Также рекомендовано, не устанавливать на мобильный телефон приложения, по ссылкам, полученным от неизвестных источников.

В рассматриваемом споре истец, нарушая правила безопасности, предусмотренные вышеуказанными документами, установила на свой телефон стороннее приложение «РуДесктор»- удаленный доступ к рабочему столу ее телефона, самостоятельно открыла и зашла в приложение «Сбербанк онлайн» (пройдя идентификацию и аутентификацию) и не прерывала сеанс связи с неизвестным лицом, пока производились действия в мобильном приложении ПАО Сбербанк.

Возбуждение уголовного дела по обращению истца не является безусловным доказательством, подтверждающим факт заключения кредитного договора от имени истца посторонним лицом. Во всяком случае, суд не располагает сведениями о том, что постороннее лицо имело доступ в личный кабинет истца, подало от его имени заявку на получение кредита и получало за истца уведомления с разовыми паролями.

Поэтому наличие возбужденного уголовного дела, бесспорно не доказывает, что истец не имеет отношения к получению кредита, к использованию кредитных средств, и подлежит освобождению от исполнения кредитных обязательств.

Истец заявляет, что кредитный договор является недействительным на основании п.2 ст.179 ГК РФ поскольку, он совершен под влиянием обмана и может быть признан судом недействительным.

Анализируя законодательство и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки (ст. 179 ГК РФ).

Как разъяснено в п. 99 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки (п. 2 ст. 179 ГК РФ).

Таким образом, на стороне истца в силу ст.56 ГПК РФ лежит обязанность доказать не только факт ее обмана со стороны третьего лица, но и представить доказательства тому, что ПАО Сбербанк, как сторона в сделке знало или должно было знать об обмане.

Вместе с тем, доказательств тому, что при заключении оспариваемого кредитного договора и при предоставлении денежных средств по нему Банк знал или должен был знать об обмане при заключении сделки, или действовал недобросовестно, в рамках рассмотрения спора суду не представлено.

Напротив, исходя из последовательных действий истца при заключении кредитного договора посредством системы «Сбербанк Онлайн», распоряжением полученными кредитными средствами в виде перечисления денежных средств по данному кредитному договору в погашение данного кредитного договора, с очевидностью следует, что истец, понимала, что своими действиями распоряжается кредитными денежными средствами по своему усмотрению.

Таким образом, действия неустановленного лица, в том числе совершение им мошеннических действий в отношении истца не влияют на правоотношения, возникшие между ней и ответчиком.

Негативные последствия от действий неустановленного лица не могут быть возложены на ПАО Сбербанк, надлежащим образом исполнившим свои обязательства перед истцом по предоставлению кредита.

Суд считает, что представленные ПАО Сбербанк доказательства позволяют утверждать, что кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ заключен с истцом, оснований для признания его недействительным не установлено. Допустимых доказательств, опровергающих данный вывод, не представлено.

В связи с установленными обстоятельствами, суд не находит оснований для признания кредитного договора недействительным.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о признании кредитного договора недействительным, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 27.11.2023.

Судья Б.В.Сагаева