Решение № 2-4285/2017 2-4285/2017~М-3431/2017 М-3431/2017 от 15 августа 2017 г. по делу № 2-4285/2017

дело № 2-4285/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«16» августа 2017 года г. Ростов-на-Дону

Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе

председательствующего судьи Черняковой К.Н.

при секретаре Кондрашовой Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее – ФИО1, истец) обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» (далее – ПАО «ВТБ 24», Банк, ответчик) о защите прав потребителей. В обоснование иска указала, что между ней и ответчиком заключен смешанный кредитный договор от ... г. № (далее – Кредитный договор), содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора в целях зачисления кредитных средств и погашения задолженности через счет. Полагая, возможным погашение кредитной задолженности через кассы кредитора наличными или безналичным переводом без открытия счета через другие кредитные организации, она обратилась ... г. к ответчику с требованиями об исключении из Кредитного договора условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения (счета); о закрытии банковского счета, открытого в рамках кредитного договора в течение 2 дней, о предоставлении банковских реквизитов для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения в 10 дней. Однако добровольно выполнить требования ответчик отказался, сославшись в телефонном разговоре на невозможность погашения долга при отсутствии счета и наличие задолженности по кредиту. В связи с этим, считает, что получив от клиента денежные средства без открытия банковского счета, Банк не лишен возможности напрямую направлять полученные средства на погашение дебиторской (кредитной) задолженности клиента, а нормы действующего законодательства не содержащими положений, предусматривающих частичное расторжение смешанного договора. Поскольку Банк нарушил её права, как потребителя, в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п.1 ст. 859 ГК РФ, просит суд исключить из Кредитного договора, заключенного между ней и Банком, условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета; обязать ответчика закрыть ... г. банковский счет, открытый на имя ФИО1 в рамках Кредитного договора, обязать ответчика предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по Кредитному договору, путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения; взыскать с ответчика в её пользу компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф, расходы на оплату услуг представителя в размере 5 000 руб.

Истец в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, явку своего представителя не обеспечила, просила суд рассмотреть дело в её отсутствие. В отношении истца дело слушается в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил суду возражение на исковое заявление, просил суд отказать в удовлетворении исковых требований, рассмотреть дело в его отсутствие. В отношении ответчика дело слушается в порядке ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, представленные документы, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 9, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Положением п. 1 ст. 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Так, положением ч. 1 ст. 845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ... г. между истцом и ответчиком был заключен Кредитный договор, путем акцепта банком оферты истца о заключении смешанного договора, содержащего элементы: договора банковского счета, кредитного договора, специального карточного счета с предоставлением в пользование банковской карты, с условием пополнения и снятия денежных средств через кредитную банковскую карту. Ознакомление истца с индивидуальными условиями заключенного кредитного договора подтверждено его личной подписью (л.д. 13-16).

Согласно подписи в заявлении Клиента на предоставление комплексного обслуживания ВТБ 24 (ПАО), истец подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего из правил предоставления и использования с разрешенным овердрафтом. Условия настоящего договора обязался неукоснительно соблюдать. Кредитная карта с лимитом овердрафта, с льготным периодом уплаты процентов была предоставлена на условиях, изложенных в правилах предоставления и использования банковских карт, Тарифами на обслуживание, что вместе с заявлением представляет собой договор о предоставлении и использовании банковской (кредитной) карты. Карту, указанную в разделе «информация о Договоре» и конверт с соответствующим ПИН-кодом, а также УНК получил.

Также в Анкете-Заявлении на получение Кредита/предоставление поручительства в ВТБ 24 истец просит открыть ему банковский счет для совершения операций с использованием Карты, указанной в п. 12.2 в рублях в порядке и условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО). Согласно договору банк выполнил свои обязательства, предоставил кредит безналичным способом путем перечисления кредита на счет.

В силу требований п. 8 Индивидуальных условий Способы исполнения Заемщиком обязательств по Договору по месту нахождения Заемщика: внесение денежных средств на счет наличным либо безналичным путем; переводом из филиала ВТБ 24 (ПАО) или из другого банка (необходимо знать все реквизиты Вашего счета); путем безналичного перевода через платежные системы партнера Банка (необходимо знать все реквизиты Вашего счета); в почтовом отделении «Почты России» путем перевода без открытия счета в рублях (необходимо знать все реквизиты Вашего счета); через банкомат ВТБ 24 (ПАО) с функцией приема наличных денежных средств (обязательно наличие платежной банковской карты). Бесплатном способом пополнения счета (8.1) является наличными деньгами в любом дополнительном офисе/филиале ВТБ 24 (ПАО); через банкомат ВТБ 24 (ПАО) с функцией приема наличных денежных средств (обязательно наличие платежной банковской карты).

Согласно п. 21 Индивидуальных условий Кредитный договор состоит из Правил кредитования (общие условия) и настоящего согласия на кредит (индивидуальные условия) надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий), в рамках договора банк по заявлению открывает клиенту счет: счет открывается в валюте кредита, указанной в договоре, номер счета указывается в договоре (пп. 19).

Порядок предоставления кредита (п. 22): Банк предоставляет заемщику банка Кредит путем перечисления суммы кредита на дату предоставления кредита на банковский счет №/счет для расчетов с использованием банковской карты.

Возражений от клиента по порядку, способу предоставления кредита в банк не поступало, доказательств обратного истцом не представлено.

Учитывая изложенное, суд признает, что между истцом и ответчиком на основании Заявления Клиента на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО), согласия заемщика на кредит, Условий договора предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО)» заключен смешанный договор, включающий в себя кредитный договор и договор на открытие банковского счета, то есть отдельный договор банковского счета в понятии ч. 1 ст. 845 ГК РФ не заключался.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Анализ материалов дела свидетельствует о том, что отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, который в действительности в отдельном порядке не заключался, а основаны на заключенном между ними кредитном договоре, в связи с чем, к спорным правоотношениям подлежат применению положения главы 42 ГК РФ о займе и кредите.

Согласно положениям ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Положением п. 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Принимая во внимание тот факт, что односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика при непогашенной задолженности по договору, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы п. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут, то суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку права истца как потребителя предоставляемыми ему со стороны ответчика услугами в рамках заключенного между ними кредитного договора не нарушены.

Таким образом, договор банковского счета не может быть расторгнутым в порядке ч. 1 ст. 859 ГК РФ, поскольку истцом до настоящего времени кредит не погашен, правоотношения сторон в рамках кредитного договора не прекращены, расторжение договора банковского счета и закрытие счета клиента исключает возможность исполнения условий кредитного договора, заключенный между сторонами договор не является договором банковского счета, при заключении которого клиент размещает и пользуется только собственными денежными средствами. При подписании договора заемщик самостоятельно избрал способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый в рамках кредитного договора счет.

В рассматриваемом споре счет, открытый с целью зачисления поступающих от истца средств в счет погашения обязательств по кредитному договору, не нарушает прав истца, не возлагает дополнительных обязанностей и не влечет неблагоприятных последствий. При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований об исключении из договора кредитной карты условия о погашении кредитной задолженности путем использования банковского счета, об обязании закрыть банковский счет, об обязании предоставить банковские реквизиты для погашения задолженности по договору кредитной карты путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные организации.

Учитывая изложенное, не имеется оснований для признания действий Банка по нарушению прав истца, как потребителя, незаконными, что соответственно влечет за собой отказ в удовлетворении требований о выдаче банковских реквизитов для погашения кредитной задолженности, взыскании компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с требованиями Закона Российской Федерации от ... г. № «О защите прав потребителей», а также судебных расходов, понесенных истцом в связи с рассмотрением настоящего дела.

Поскольку к возникшим между истцом и ответчиком правоотношениям применяется Закон Российской Федерации от ... г. № «О защите прав потребителей», то истец в силу закона освобождена от уплаты государственной пошлины при подаче иска, поэтому в соответствии с положениями ч. 4 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, подлежит возмещению за счет средств местного бюджета.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) о защите прав потребителей, полностью.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону.

Решение в окончательной форме изготовлено 21 августа 2017 года.

Председательствующий: подпись

Копия верна

Судья К.Н. Чернякова