Решение № 2-1800/2019 2-1800/2019~М-1505/2019 М-1505/2019 от 22 декабря 2019 г. по делу № 2-1800/2019

Дело № 2-1800/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 декабря 2019 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе судьи Аганиной Я.В.

при секретаре Кожевниковой Л.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (публичное акционерное общество) к В.А.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, пени, судебных расходов,

установил:

АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) обратился в суд с иском к В.А.А., в котором просит расторгнуть кредитный договор № КрВ/17-328 от <дата>, заключенный между истцом и ответчиком, взыскать с ответчика в пользу истца задолженность на <дата> по указанному кредитному договору в размере 100 435 руб. 70 коп., в том числе: основной долг – 85 650 руб. 00 коп., процентов за пользование кредитом - 10 839 руб. 06 коп., пени по просроченному основному долгу – 3 232 руб. 20 коп., пени по просроченным процентам – 714 руб. 44 коп.; взыскать проценты за пользование кредитом из расчета 15% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 85 650 руб. 00 коп., с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему из расчета 20% годовых от суммы невыполненных обязательств в размере 96 489 руб. 06 коп. с учетом последующего погашения, начиная с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 208 руб. 71 коп.

Исковые требования обоснованы тем, что <дата> между истцом и заемщиком В.А.А. заключен кредитный договор № КрВ/17-328, по условиям которого истец предоставляет ответчику кредит на неотложные нужды в размере 150 000 руб. Сумма кредита и сумма платы за пользование кредитом подлежат внесению в Банк Заемщиком не позднее <дата>. Согласно платежного поручения денежные средства были предоставлены ответчику <дата> путем перечисления на счет. Согласно п. 4 Индивидуальных условий заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом в размере 15% годовых. В случае несвоевременной оплаты суммы кредита и суммы платы за пользование кредитом ответчик обязуется уплачивать истцу пеню в размере 20% от суммы просроченной задолженности.

В.А.А. неоднократно допускал нарушения сроков и порядок исполнения обязательств по возврату кредита и внесения процентов за пользование кредитом, а также в одностороннем порядке прекратил исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов. Ответчику было направлено Требование о досрочном возврате кредита и суммы платы процентов за пользование кредитом, до настоящего времени указанная в Требовании сумма не выплачена. Не исполнение обязательства по возврату кредита является существенным нарушением условий кредитного договора.

Истец – представитель АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) в судебное заседание не явился, хотя о дне, месте, времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца в порядке ст. 167 ч. 5 ГПК РФ.

Ответчик В.А.А. в судебное заседание не явился, хотя о дне, месте и времени судебного заседания был извещен надлежащим образом, о чем в материалах дела имеются почтовые конверт с отметкой «Истек срок хранения», докладная записка секретаря судебного заедания. Причину неявки суду не сообщил. Дело рассмотрено в порядке ст.167 ГПК РФ.

Изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд устанавливает следующие обстоятельства, имеющие значение для дела, а именно:

- согласно кредитному договору № КрВ/17-328 от <дата> между истцом и ответчиком В.А.А. был заключен кредитный договор № КрВ/17-328 (далее – кредитный договор), согласно которому, ответчику был предоставлен кредит в размере 150 000 рублей под 15% годовых на срок по <дата> на потребительские нужды (п. 2, 4 кредитного договора), а ответчик обязался своевременно возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях, предусмотренных договором (п. 6, 7, 8, 8.1, 14 кредитного договора). В соответствии с пунктом 2.4 кредитного договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными дифференцированными платежами.

Размер ежемесячного дифференцированного платежа, рассчитанный по формуле указывается в графике платежей, который является неотъемлемой частью настоящего Кредитного договора. Для учета задолженности по кредиту Банк открывает заемщику ссудный счет №*** (п. 18 кредитного договора). Последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. При этом проценты уплачиваются за фактическое количество дней пользования оставшейся суммой кредита.

При исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору путем расчетов со своих счетов в Банке, заемщик считается выполнившим свои обязательства надлежащим образом, если установленные настоящим договором суммы будут списаны со счетов заемщика в АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) не позднее сроков, установленных настоящим договором для погашения задолженности. Заемщик также считается выполнившим свои обязательства, если надлежащие суммы будут зачислены на корреспондентский счет Банка, указанный в разделе 6 настоящего договора, не позднее сроков, установленных настоящим договором для погашения задолженности. Заемщик поручает Банку в день наступления срока соответствующего платежа без дополнительного распоряжения заемщика списывать денежные средства со Счета в погашение задолженности по кредиту, уплате причитающихся процентов за пользование кредитом (в том числе просроченной), а также неустойки и иных платежей, предусмотренных настоящим Договором. При этом Заемщик обязуется обеспечить в день наступления сроков исполнения обязательств по настоящему договору, наличие на Счете, остатка денежных средств в размере, не меньшем, чем сумма обязательств Заемщика, подлежащих исполнению в указанную дату (п. 6, 7, 8.1, 8 кредитного договора).

- согласно п. 3.4.2 общих условий потребительского кредита в АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) кредит предоставляется единовременно по заявлению заемщика путем перечисления денежных средств в течение 3 (трех) рабочих дней со дня подписания Индивидуальных условий.

- согласно платежного поручения №*** от <дата> денежные средства в сумме 150 000 руб., зачислены на лицевой счет заемщика (ответчика) В.А.А. №*** указанный в кредитном договоре;

- согласно выписки из ЕГРЮЛ АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) является действующим юридическим лицом, основной вид деятельности которого заключается в предоставлении займов и прочих видов кредитов.

Указанные обстоятельства установлены материалами гражданского дела и сторонами не оспорены.

Суд считает, что требования истца законны и обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на неё проценты.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекают из существа кредитного договора.

В судебном заседании достоверно установлено, <дата> между акционерным коммерческим банком «Ижкомбанк» и В.А.А. заключен кредитный договор № КрВ/17-328, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 150 000 руб. на срок по <дата>. Ответчик В.А.А. согласно условиям кредитного договора обязался своевременно возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 15% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита производится ежемесячно дифференцированными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно п. 6 кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей, а в силу п. 6, 7, 8, 8.1., кредитного договора – В.А.А., как заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов (кроме первого и последнего), достаточные для совершения ежемесячного платежа, не позднее последнего числа каждого календарного месяца за текущий процентный период, путем зачисления денежных средств на свой счет в Банке или на корреспондентский счет Банка. В соответствии с п. 8.1. Кредитного договора Заемщик поручает Банку в день наступления срока соответствующего платежа без дополнительного распоряжения заемщика списывать денежные средства со Счета в погашение задолженности по кредиту, уплате причитающихся процентов за пользование кредитом (в том числе просроченной), а также неустойки и иных платежей, предусмотренных настоящим Договором. При этом Заемщик обязуется обеспечить в день наступления сроков исполнения обязательств по настоящему договору, наличие на Счете, остатка денежных средств в размере, не меньшем, чем сумма обязательств Заемщика, подлежащих исполнению в указанную дату.

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей согласно Приложения №*** к Кредитному договору, проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту.

В случае несвоевременной оплаты суммы кредита и суммы платы – а пользование кредитом ответчик обязуется уплачивать истцу пеню в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательства начисляются.

Обязательство по предоставлению В.А.А. кредита истцом выполнено в полном объеме путем перечисления денежных средств на счет В.А.А., открытый в Банке, что установлено в судебном заседании и осталось не опровергнутым ответчиком.

Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются кредитным договором № КрВ/17-328 от <дата>, внутренними документами истца, а именно, платежным поручением №*** от <дата> и сторонами остались не оспоренными.

По условиям кредитного договора платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются: В.А.А., как заемщиком в виде дифференцированного платежа. Количество и размер платежей заемщика на дату подписания индивидуальных условий указывается в графике платежей (приложение №***).

Первый ежемесячный платеж состоит из процентов, начисленных со дня следующего за днем выдачи кредита, по последний день месяца, в котором выдан кредит и подлежит уплате в календарном месяце, следующем за месяцем выдачи кредита. Заключительный платеж состоит из остатка основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом, начисленных по день возврата кредита, и подлежит уплате не позднее даты последнего погашения кредита. размер заключительного платежа является корректирующим и может отличаться от размера всех предшествующих платежей в большую или меньшую сторону. (п. 2 кредитного договора, 4.3.5, 4.3.6 общих условий потребительского кредита)

В счет погашения кредита В.А.А. добросовестно вносил платежи согласно графика платежей до <дата>. Последний платеж был внесен <дата> в размере 655 руб. 16 коп., который был направлен банком на погашение процентов в сумме 655 руб. 16 коп. В нарушение условий кредитного договора иные платежи в погашение кредита заемщиком не вносились. Сумма основного долга по состоянию на <дата> составила 85 650 руб., доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, представленных в суд письменных доказательств, имеющихся в материалах гражданского дела, расчета суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на <дата>, представленного истцом и оставшегося не оспоренным ответчиками. В судебном заседании достоверно установлено, что истцом обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, сумма кредита в размере 150 000 рублей <дата> перечислена на счет, указанный в кредитном договоре, что подтверждено копией платежного поручения №*** от <дата>.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

Обязанность ответчика по возврату суммы кредита предусмотрена ст. 810 ГК РФ, а также пунктом 7, 8, 8.1 кредитного договора, в соответствии с условиями которого, ответчик В.А.А. обязался своевременно возвратить полученные денежные средства в полном объеме в срок по <дата>, ежемесячно, дифференцированными платежами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга в соответствии с графиком платежей, являющегося неотъемлемой частью договора.

Однако, в нарушение принятых на себя обязательств, ответчиком В.А.А. в погашение кредита добросовестно вносились ежемесячные платежи согласно графика платежей (приложение №***). Последний платеж был внесен <дата> в размере 655 руб. 16 коп., впоследствии платежи в погашение кредита ответчиками не вносились. Указанные обстоятельства подтверждены в судебном заседании выпиской о произведенных платежей В.А.А., отражающая очередность погашения кредита (в соответствии со ст. 319 ГК РФ), а также расчетом задолженности по состоянию на <дата>, и ответчиками осталось не оспоренным.

Неисполнение заемщиком обязательств по возврату суммы кредита, процентов за пользование кредитом и иных сумм, причитающихся Банку, в установленный в п. 6 кредитного договора срок, повлекло за собой право истца на обращение в суд для принудительного взыскания с ответчика суммы долга по кредитному договору.

В качестве обеспечения исполнения обязанностей заемщика по кредитному договору пунктом 12 кредитного договора предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по и возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых

Истец, в порядке ст. 319 ГК РФ, на <дата> в суд представлен расчет, который судом проверен, признан верным, поскольку соответствует положениям ст. 319 ГК РФ.

Таким образом, согласно представленного расчета задолженности, по состоянию на <дата> задолженность ответчика В.А.А. по кредитному договору составляет 100 435 руб. 70 коп., в том числе:

- задолженность по основному долгу – 85 650 руб. 00 коп.;

- задолженность по процентам за пользование кредитом по состоянию на <дата> – 10 839 руб. 06 коп.;

- неустойка за непогашение кредита в срок по состоянию на <дата> – 3 232 руб. 20 коп.;

- пени за непогашение процентов в срок по состоянию на <дата> – 714 руб. 44 коп.

Представленный истцом расчет задолженности по состоянию на <дата> проверен судом в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, ч.3 ст. 196 ГПК РФ, признан верным, не противоречит условиям кредитного договора. Возражений относительно представленного истцом расчета ответчиком суду не представлено.

В соответствии с п. <дата> Общих условий потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата выданного кредита, уплаты причитающихся процентов, неустоек, предусмотренных кредитным договором, в том числе в случае невыполнения Заемщиком обязанностей по возврату кредита и уплате начисленных процентов, неустоек, предусмотренных кредитным договором.

При таких обстоятельствах, суд считает, законными и обоснованными требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору № КрВ/17-328 от <дата> по основному долгу – 85 650 руб. 00 коп.; по процентам за пользование кредитом по состоянию на <дата>– 10 839 руб. 06 коп.; по неустойке, начисленной на сумму невыполненных обязательств по кредиту по состоянию на <дата> – 3 232 руб. 20 коп.; по неустойке, начисленной на сумму невыполненных обязательств по процентам по состоянию на <дата> – 714 руб. 44 коп.

Суд анализируя требования о взыскании неустойки считает, что с учетом периода и неоднократности неисполнения ответчиком обязательств по Кредитному договору, оснований для уменьшения размера неустойки, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, не имеется, так как ее размер соразмерен последствиям нарушения обязательств ответчиком. Судом не установлены исключительные обстоятельства, в связи с которыми ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору. Ответчик не заявлял об уменьшении неустойки, в судебное заседание не явился.

Принимая во внимание вышеуказанные обстоятельства дела, а также положения нормы п. 2 ст. 809 ГК РФ, а именно, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, суд считает, законными и обоснованными требования истца о взыскании с ответчика В.А.А. в пользу истца процентов за пользование кредитом, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору в размере 10 839 руб. 06 коп. по ставке 15 % годовых, с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с <дата> до даты вступления решения суда в законную силу.

Принимая во внимание вышеуказанные обстоятельства дела, а также положения п. 12 кредитного договора, а именно, что неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению просроченной задолженности, суд считает, законными и обоснованными требования истца о взыскании с ответчика В.А.А. в пользу истца неустойку за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему, в размере 20% годовых, от суммы невыполненных обязательств (в размере 96 489 руб. 06 коп.) с учетом последующего погашения, начиная с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Так, порядок расторжения кредитного договора, предусмотренный ст. 452 ГК РФ истцом соблюден, поскольку <дата> истец направил ответчику В.А.А. требование не только о полном досрочном исполнении денежных обязательств, но и предлагал расторгнуть кредитный договор в течение 30 календарных дней с момента отправки данного уведомления, данное требование не получено ответчиком В.А.А., о чем в материалах дела имеется отчет с официального сайта Почта России об отслеживании отправления с почтовым идентификатором.

Суд находит доводы истца в части, что в связи с неисполнением ответчиками своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, состоятельными. Суд считает, что действительно, данное обстоятельство является существенным нарушением условий кредитного договора, что признается судом основанием для расторжения кредитного договора.

При таких обстоятельствах, суд считает, законными и обоснованными требования истца о расторжении кредитного договора № КрВ/17-328 от <дата>, заключенного между истцом и ответчиком В.А.А..

При таких обстоятельствах, с учетом принципа состязательности сторон, положения ч.2 ст.12 ГПК РФ в соответствии с которым лица участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий, суд приходит к выводу, что иск обоснован и подлежит удовлетворению, поскольку в силу ст.56 ГПК РФ ответчиками не представлено суду возражений на заявленные требования истца, а также доказательств, подтверждающих возражения.

Поскольку исковые требования истца судом удовлетворены, на основании ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков в пользу истца также подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, в сумме 9 208 руб. 71 коп. с ответчика.

Таким образом, принимая во внимание, что ответчиком контррасчета суду не представлено, суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор № КрВ/17-328 от <дата>, заключенный между истцом и ответчиком В.А.А., взыскать с ответчика в пользу истца: задолженность по кредитному договору № КрВ/17-328 от <дата> по основному долгу в сумме 85 650 руб. 00 коп.; по процентам за пользование кредитом по состоянию на <дата> – 10 839 руб. 06 коп.; по неустойке, начисленной на сумму невыполненных обязательств по кредиту по состоянию на <дата> – 3 232 руб. 20 коп.; по неустойке, начисленной на сумму невыполненных обязательств по процентам по состоянию на <дата> – 714 руб. 44 коп.., а также проценты за пользование кредитом, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору в размере 85 650 руб. 00 коп. по ставке 15 % годовых, с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с <дата> до даты вступления решения суда в законную силу и неустойку за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему, в размере 20% годовых от суммы невыполненных обязательств (в размере 96 489 руб. 06 коп.) с учетом последующего погашения, начиная с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу, а также взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате госпошлины в сумме 9 208 руб. 71 коп.

На основании изложенного выше, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (публичное акционерное общество) к В.А.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, пени, судебных расходов, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № КрВ/17-328 от <дата>, заключенный между АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) и В.А.А..

Взыскать с В.А.А. в пользу АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) задолженность по кредитному договору № КрВ/17-328 от <дата> по состоянию на <дата> в сумме 100 435 руб. 70 коп., в том числе по основному долгу – 85 650 руб. 00 коп.; по процентам за пользование кредитом по состоянию на <дата> – 10 839 руб. 06 коп.; по неустойке, начисленной на сумму невыполненных обязательств по кредиту по состоянию на <дата> – 3 232 руб. 20 коп.; по неустойке, начисленной на сумму невыполненных обязательств по процентам по состоянию на <дата> – 714 руб. 44 коп.

Взыскать с В.А.А. в пользу АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) проценты за пользование кредитом из расчета 15% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 85 650 руб., с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с В.А.А. в пользу АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему из расчета 20 % годовых от суммы невыполненных обязательств (в размере 96 489 руб. 06 коп.) с учетом последующего погашения, начиная с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу

Взыскать с В.А.А. в пользу АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9 208 руб. 71 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд УР в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Я.В. Аганина

Мотивированное решение изготовлено <дата>.