Решение № 2-1522/2024 2-1522/2024~М-208/2024 М-208/2024 от 6 мая 2024 г. по делу № 2-1522/2024

6

Дело № 2-1522/2024

УИД: 42RS0009-01-2024-000428-35


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово в составе:

председательствующего судьи Курилова М.К.,

при секретаре Старцевой И.Е.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Кемерово

07 мая 2024 года

гражданское дело по исковому заявлению Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что **.**.**** ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили договор ### ######, путем подписания Условий предоставления и использования банковской карты, расписки в получении международной банковской карты и анкеты – заявления на выпуск и получение международной банковской карты.

Согласно условий предоставления и использования банковской карты к договору от **.**.**** ### срок действия договора до **.**.**** (п.1.2.), процентная ставка 21,9% годовых (п. 1.4).

Истец исполнил свои обязательства в полном объеме.

По наступлению срок погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

Учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

По состоянию на **.**.**** включительно общая сумма задолженности по договору о карте (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 190221, 15 руб., из которой: 139811,14 руб. - основной долг; 47422,60 руб. – проценты; 2987,41 руб. – пени.

**.**.**** ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили договор ###, путем подписания Условий предоставления и использования банковской карты, расписки в получении международной банковской карты и анкеты – заявления на выпуск и получение международной банковской карты.

Согласно условий предоставления и использования банковской карты к договору от **.**.**** ### срок действия договора до **.**.**** (п.1.2.), процентная ставка 16, 8 % годовых (п. 1.4).

Истец исполнил свои обязательства в полном объеме.

По наступлению срок погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

Учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

По состоянию на **.**.**** включительно общая сумма задолженности по договору о карте (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 36247,31 руб., из которой: 25 636 руб. - основной долг; 10017,25 руб. – проценты; 594,06 руб. – пени.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от **.**.**** ### по состоянию на **.**.**** включительно в сумме 190 221, 15 руб., из которой: 139 811,14 руб. - основной долг; 47 422,60 руб. – проценты; 2 987,41 руб. – пени; задолженность по кредитному договору от **.**.**** ### в сумме 36 247,31 руб., из которой: 25 636 руб. - основной долг; 10 017,25 руб. – проценты; 594,06 руб. – пени; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 465 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в тексте искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствии.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, путем направления судебного извещения по адресу регистрации. Почтовая корреспонденция получена **.**.**** ответчиком, о чем в материалах дела имеется уведомление о вручении заказного почтового отправления с почтовым идентификатором ###. Причины неявки суду неизвестны.

Учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, наличие письменного заявления о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся в судное заседание лиц, извещенных о слушании дела надлежащим образом. Основания для отложения судебного разбирательства судом не установлены.

Изучив письменные материалы дела в отсутствии сторон, суд приходит к следующим выводам.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст.819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). В свою очередь, ч.1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек, предусмотренных кредитным договором, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Судом установлено, что ФИО1 обратился в ПАО «Банк ВТБ» с анкетой – заявлением на получение банковской карты ВТБ (ПАО).

**.**.**** Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили договор о карте ###, путем подписания индивидуальных условий предоставления кредитного лимита, и Анкеты-Заявления.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью (ID операции #########), что подтверждается протоколом операции цифрового подписания.

Согласно положениям ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 161 ГК РФ. Так согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

При этом в абзаце втором п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно ст. 6 Федерального закона «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи»).

Ключ электронной подписи - уникальная последовательность символов, предназначенная для создания электронной подписи (ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи»).

Сертификат ключа проверки электронной подписи - электронный документ или документ на бумажном носителе, выданные удостоверяющим центром либо доверенным лицом удостоверяющего центра и подтверждающие принадлежность ключа проверки электронной подписи владельцу сертификата ключа проверки электронной подписи (ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи»).

Владелец сертификата ключа проверки электронной подписи - это лицо, которому в установленном настоящим Федеральным законом порядке выдан сертификат ключа проверки электронной подписи (ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи»). При этом, как следует из указанного закона таким владельцем может выступать как юридическое, так и физическое лицо.

Согласно ч. 2 и 3 ст. 14 Федерального закона «Об электронной подписи» сертификат ключа проверки электронной подписи должен содержать фамилию, имя и отчество (если имеется) - для физических лиц, наименование и место нахождения - для юридических лиц или иную информацию, позволяющую идентифицировать владельца сертификата ключа проверки электронной подписи. Наряду с указанием наименования юридического лица указывается физическое лицо, действующее от имени юридического лица на основании учредительных документов юридического лица или доверенности. Допускается не указывать в качестве владельца сертификата ключа проверки электронной подписи физическое лицо, действующее от имени юридического лица, в сертификате ключа проверки электронной подписи (в том числе в квалифицированном сертификате), используемом для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе при оказании государственных и муниципальных услуг, исполнении государственных и муниципальных функций, а также в иных случаях, предусмотренных федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами. Владельцем такого сертификата ключа проверки электронной подписи признается юридическое лицо, информация о котором содержится в таком сертификате.

Таким образом, электронная подпись вместе с сертификатом ключа передается ее владельцу и находится в его распоряжении, каковыми являются юридическое лицо и физическое лицо (при указании последнего в сертификате ключа) либо только юридическое лицо (в случае не указания физического лица).

На основании п. 1 ст. 2 и ст. 18 Федерального закона «Об электронной подписи» электронная подпись служит средством для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с п. 19 индивидуальных условий договор о предоставлении и использовании банковских карты ВТБ (ПАО) состоит из: Правил предоставления и использования банковских карты ВТБ (ПАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ (ПАО), Анкеты – Заявления на выпуск и получение вышеуказанной банковской карты ВТБ (ПАО), Условий предоставления и использования банковской карты ВТБ (ПАО), которые состоят из Расписки, настоящих Индивидуальных условий предоставления лимита кредитования, надлежащим образом заполненными и подписанными клиентом и банком.

В соответствии с индивидуальными условиями договора ФИО1 предоставляется лимит кредитования в размере 100 000 руб., срок действия договора – **.**.****, дата возврата кредита – **.**.****, процентная ставка - 21,90 % годовых (п.1 – 4 индивидуальных условий).

Согласно п. 6 индивидуальных условий размер минимального платежа – 3 % от суммы задолженности по овердрафту и сумма начисленных банком процентов за пользование овердрафтом. Дата окончания платежного периода - 20 число месяца, следующего за отчетным периодом.

В соответствии с п. 8 индивидуальных условий заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения на счете, указанном в индивидуальных условиях, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика.

Также ответчику ФИО1 был открыт банковский счет ### (п. 17 индивидуальных условий).

В соответствии с условиями кредитного договора, истец предоставил ответчику банковскую карту ### со сроком действия до мая 2023 года, что подтверждается простой электронной подписью ФИО2 в расписке о получении банковской карты ВТБ (ПАО) от **.**.****.

ФИО1 были совершены операции по оплате покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Суд считает, что, совершая указанные операции, ответчик согласился на условия предоставления кредита банком, то есть тем самым подтвердил свое волеизъявление на заключение кредитного договора с истцом, какого-либо несогласия с условиями предоставления кредита не заявлял.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года № 266-П и Правил - сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком кредит ответчику.

В свою очередь, как следует из письменных материалов дела, заемщик ФИО1 нарушал условия кредитного договора в части сроков внесения и размеров сумм ежемесячных платежей, в связи с чем, по кредиту образовалась просроченная задолженность.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки.

Кроме того, **.**.**** Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили договор о карте ###, путем подписания индивидуальных условий предоставления кредитного лимита, и Анкеты-Заявления.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью (ID операции #########), что подтверждается протоколом операции цифрового подписания.

В соответствии с п. 19 индивидуальных условий договор о предоставлении и использовании банковских карты ВТБ (ПАО) состоит из: Правил предоставления и использования банковских карты ВТБ (ПАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ (ПАО), Анкеты – Заявления на выпуск и получение вышеуказанной банковской карты ВТБ (ПАО), Условий предоставления и использования банковской карты ВТБ (ПАО), которые состоят из Расписки, настоящих Индивидуальных условий предоставления лимита кредитования, надлежащим образом заполненными и подписанными клиентом и банком.

В соответствии с индивидуальными условиями договора ФИО1 предоставляется лимит кредитования в размере 26 000 руб., срок действия договора – **.**.****, дата возврата кредита – **.**.****, процентная ставка - 16,80 % годовых (п.1 – 4 индивидуальных условий).

Согласно п. 6 индивидуальных условий размер минимального платежа – 3 % от суммы задолженности по овердрафту и сумма начисленных банком процентов за пользование овердрафтом. Дата окончания платежного периода - 20 число месяца, следующего за отчетным периодом.

В соответствии с п. 8 индивидуальных условий заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения на счете, указанном в индивидуальных условиях, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика.

Также ответчику ФИО1 был открыт банковский счет ### (п. 17 индивидуальных условий).

В соответствии с условиями кредитного договора, истец предоставил ответчику банковскую карту ### со сроком действия до **.**.**** года, что подтверждается простой электронной подписью ЛИЦО_3 в расписке о получении банковской карты ВТБ (ПАО) от **.**.****.

ФИО1 были совершены операции по оплате покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Суд считает, что, совершая указанные операции, ответчик согласился на условия предоставления кредита банком, то есть тем самым подтвердил свое волеизъявление на заключение кредитного договора с истцом, какого-либо несогласия с условиями предоставления кредита не заявлял.

В свою очередь, как следует из письменных материалов дела, заемщик ФИО1 нарушал условия кредитного договора в части сроков внесения и размеров сумм ежемесячных платежей, в связи с чем, по кредиту образовалась просроченная задолженность.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки.

В связи с тем, что ФИО1 допущено систематическое неисполнение обязательств по погашению долга и уплате процентов, банком в адрес ответчика было направлено уведомление от **.**.**** о досрочном истребовании задолженности по обоим кредитным договорам в срок не позднее **.**.****. Факт направления данного уведомления в адрес ответчика подтверждается списком внутренних почтовых отправлений от **.**.****.

Однако до настоящего времени задолженность ответчиком перед банком не погашена. Доказательства обратного суду не представлены.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно представленному банком в материалы дела расчету по состоянию на **.**.**** включительно общая сумма задолженности (с учетом снижения суммы штрафных санкций) ФИО1 по кредитному договору от **.**.**** ### составляет 190 221, 15 руб., из которой: 139 811,14 руб. - основной долг; 47 422,60 руб. – проценты; 2 987,41 руб. – пени.

Также, согласно расчету истца, по состоянию на **.**.**** включительно общая сумма задолженности (с учетом снижения суммы штрафных санкций) ФИО1 по кредитному договору **.**.**** ### составляет 36 247,31 руб., из которой: 25 636 руб. - основной долг; 10 017,25 руб. – проценты; 594,06 руб. – пени.

Расчет судом проверен, оснований сомневаться в правильности и обоснованности представленного истцом расчета, суд не усматривает.

Согласно п. 1 ст. 68 ГПК РФ объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

В силу ч. 2 ст. 150 ГПК РФ непредставление ответчиком доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся доказательствам (п. 9 Постановления Пленума ВС РФ № 11 от 24.06.08 г.).

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ на момент рассмотрения дела суду не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату заемных денежных средств, в связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от **.**.**** ### в размере 190 221, 15 руб.; по кредитному договору от **.**.**** ### в размере 36 247,31 руб.

Кроме того, в соответствии с положениями ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с учетом существа постановленного судом решения, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, понесенные последним при подаче иска, в размере 5465 руб., факт несения которых подтвержден платежными поручениями ### от **.**.****, ### от **.**.****.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Требования ПАО «Банк ВТБ» к ФИО1 - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии ###) в пользу ПАО «Банк ВТБ» (ИНН ###) задолженность по кредитному договору от **.**.**** ### по состоянию на **.**.**** в размере 190 221, 15 руб., из которой:

- 139 811,14 руб. - основной долг;

- 47 422,60 руб. – проценты;

- 2 987,41 руб. – пени;

задолженность по кредитному договору от **.**.**** ### по состоянию на **.**.**** в размере 36 247,31 руб., из которой:

- 25 636 руб. - основной долг;

- 10 017,25 руб. – проценты;

- 594,06 руб. – пени, а также расходы по оплате государственной пошлины – 5465 руб., всего 231933,46 руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения суда в мотивированной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.

Судья: М.К. Курилов

В мотивированной форме решение составлено 13.05.2024 года.