Решение № 2-2469/2019 2-2469/2019~М-2489/2019 М-2489/2019 от 20 сентября 2019 г. по делу № 2-2469/2019

Дело № 2-2469/2019

УИД 59RS0011-01-2019-003587-35


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Березники 20 сентября 2019 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Крюгер М.В.,

при секретаре судебного заседания Кушель Е.В.,

с участием представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности,ответчиков ФИО2, ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании г. Березники Пермского края гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Коммерческого банка «Уральский финансовый дом» к ФИО2, ФИО3 о досрочном взыскании всей суммы кредита, задолженности по кредитным договорам, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО АКБ «Урал ФД» обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3 о досрочном взыскании всей суммы кредита, задолженности по кредитным договорам, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование исковых требований указали, что ..... между ПАО АКБ «Урал ФД» и ФИО2 заключен кредитный договор №, в форме присоединения заемщика к договору о банковском обслуживании физических лиц в ПАО АКБ «Урал ФД» и порядку предоставления, использования и погашения потребительского кредита, выданного для погашения ранее выданных потребительских кредитов путем подписания уведомления о предоставлении банковских услуг потребительского кредитования, по условиям которого заемщиком был получен потребительский кредит в сумме 492 000 рублей на срок с ..... с оплатой процентов за пользование кредитом в размере 14,00% годовых. В силу п.12 уведомления в случае нарушения заемщиком сроков уплаты ежемесячного аннуитетного платежа, указанных в графике погашения, банк начисляет и взыскивает с заемщика пени в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, что составляет 36,5% годовых. С ...... банк уменьшил процентную ставку за нарушение сроков уплаты ежемесячного аннуитетного платежа до 20%. Начисление пени производится до момента погашения просроченной задолженности. С общими и индивидуальными условиями предоставления, использования и возврата потребительского кредита заемщик был ознакомлен и согласен, что подтверждается подписью ФИО2 в уведомлении. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, предоставив заемщику кредит в сумме 492 000 рублей платежным поручением № от ...... в адрес заемщика было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности по кредитному договору с требованием ее погашения. По состоянию на ...... задолженность по кредитному договору № от ...... составила согласно прилагаемому расчету 530 641 руб.77 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 474 017руб. 28 коп.; задолженность по процентам – 52 107 руб. 31 коп.; пени – 4 517 руб. 18 коп. 19.09.2017г. между ПАО АКБ «Урал ФД» и ФИО2, ФИО3 заключен кредитный договор № с ипотекой (залогом недвижимости) в силу закона, в соответствии с которым банк предоставил заемщикам кредит в сумме 1 850 000 рублей 00 коп. с оплатой за пользование кредитом 12,40% годовых на срок до ...... Кредит предназначен на приобретение в собственность заемщиков недвижимого имущества: жилое помещение, назначение: жилое, площадь 77,2 кв.м. этаж 1, находящаяся по адресу: ....., кадастровый №. Права банка как залогодержателя по кредитному договору удостоверены закладной от ...... Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив на счет заемщика ФИО2 денежные средства в сумме 1 850 000 рублей платежным поручением № от ...... В силу п.9.1 кредитного договора в случае нарушения со стороны заемщиков графика погашения суммы кредитной задолженности, приведенного в приложении №1 к кредитному договору, банк начисляет и взыскивает с заемщиков неустойку в виде пени в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения кредитных обязательств, что составляет 21,9% годовых. Начисление пени производится до момента погашения просроченной задолженности. Заемщиками допущены нарушения условий кредитного договора, с ...... заемщики не осуществляют платежи в погашение основного долга. По состоянию на ...... задолженность по кредитному договору № от ...... составила согласно прилагаемому расчету 1 352 084 руб. 18 коп. в том числе: задолженность по основному долгу - 1 244 116 руб. 51 коп., задолженность по процентам – 106 865 руб. 80 коп., пени – 1 101 руб. 87 коп. Согласно заключению специалиста ООО «Пермский центр комплексных решений» № от ...... рыночная стоимость квартиры, назначение: жилое помещение, площадь 77,2 кв.м. этаж 1, находящейся по адресу: ....., по состоянию на 17.06.2019г. составляет 1 400 000 рублей. Просят взыскать со ФИО2 в пользу ПАО АКБ «Урал ФД» задолженность по кредитному договору № от ...... в сумме 530 641руб.77 коп., в том числе: остаток задолженности по основному долгу – 474 017 руб. 28 коп., задолженность по процентам – 52 107 руб. 31 коп., пени 4 517 руб. 18 коп., взыскать солидарно со ФИО2, ФИО3 в пользу ПАО АКБ «Урал ФД» задолженность по кредитному договору № от ...... в сумме 1 352 084 руб. 18 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 1 244 116 руб. 51 коп., по процентам - 106 865 руб. 80 коп., пени 1 101 руб. 87 коп., а также проценты за пользование кредитом, начисляемые на фактический остаток основного долга по кредитному договору № от 19.09.2017г. по ставке 12,40% годовых, начиная с ...... по день возврата суммы займа включительно, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 23 614 руб. 00 коп.; обратить взыскание на квартиру, назначение: жилое помещение, площадь 77,2 кв.м. этаж 1, кадастровый № находящуюся по адресу: ....., принадлежащую ФИО2 на праве собственности, определив начальную продажную стоимость указанного имущества при реализации его с публичных торгов в размере 1 400 000 руб.

Представитель истца ПАО АКБ «Урал ФД» - ФИО1, действующая на основании доверенности № от ....., ранее в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала, указала, что не возражают против урегулирования спора мирам, после объявленного перерыва в судебное заседание не явилась, представила заявление, где указала, что на удовлетворении исковых требованиях настаивает, мирового соглашения сторонами не достигнуто.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, указал, что в связи с финансовыми затруднениями погасить задолженность не представляется возможным, не согласился с оценкой истца по определению стоимости квартиры, полагает, что сумма занижена, иной оценки не представил, при заявлении ходатайства о назначении экспертизы экспертное учреждение и эксперта не указал.

Ответчик ФИО3 после объявленного перерыва в судебное заседание не явилась, ходатайств об отложении дела не подавала, ранее в судебном заседании сумму задолженности не оспаривала.

Исследовав материалы дела, заслушав участников судебного заседания, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст.807- 818 ГК РФ (заем).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пункт 2 статьи 811 ГК РФ предусматривает, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, Кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Установлено, что ..... между ПАО АКБ «Урал ФД» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 492 000 руб.00 коп. на срок с ...... с оплатой процентов за пользование кредитом в размере 14% годовых. (л.д. 36).

Потребительский кредит предоставлен на рефинансирование ранее полученных потребительских кредитов, указанных в уведомлении.

Кредит предоставлен с условиями возврата задолженности по выданному кредиту и процентами за пользование кредитом аннуитетными (равными) платежами. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей определены в приложении № 1 к уведомлению «расчет полной стоимости кредита и график погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком за период кредитования».

В соответствии с п. 2.9, 3.1, 3.3 приложения № 12 к договору за пользование потребительским кредитом заемщик ежемесячно уплачивает банку проценты по ставке указанной в уведомлении. Проценты за пользование потребительским кредитом очередной процентный период начисляются ежемесячно из расчета фактического количества календарных дней пользования и 365 (366) дней в году на остаток задолженности по осовному4 долгу, учитываемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня. Исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору производится путем внесения заемщиком ежемесячных аннуитетных (равновеликих) платежей, состоящих из части платежа в счет возврата основного долга и части платежа в счет уплаты процентов за пользование потребительским кредитом (л.д.33-35).

В силу п.12 уведомления в случае нарушения заемщиком сроков уплаты ежемесячного аннуитетного платежа, указанных в графике погашения, банк и взыскивает с заемщика пени в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, что составляет 36,5% годовых. С 01.09.2018г. банк уменьшил процентную ставку за нарушение сроков уплаты ежемесячного аннуитетного платежа до 20%.

С общими и индивидуальными условиями предоставления, использования и возврата потребительского кредита заемщик был ознакомлен и согласен, что подтверждается подписью ФИО2 в уведомлении (л.д. 36).

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, предоставив заемщику кредит в сумме 492 000 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ...... (л.д. 38).

В соответствии с п.8.1 приложения № 12 к договору в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора в части сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся сумм кредита вместе с причитающимися процентами.

Кроме того, ...... между ПАО АКБ «Урал ФД» и ФИО2, ФИО3 заключен кредитный договор № с ипотекой (залогом недвижимости) в силу закона, в соответствии с которым банк предоставил заемщикам кредит в сумме 1 850 000 рублей 00 коп. с оплатой за пользование кредитом 12,40% годовых на срок до ..... Кредит предназначен на приобретение в собственность заемщиков недвижимого имущества: жилое помещение, назначение: жилое, площадь 77,2 кв.м., этаж 1, находящегося по адресу: ....., кадастровый № (л.д. 48-51).

Права банка как залогодержателя по кредитному договору удостоверены закладной от 19.09.2017г. (л.д. 54-56).

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив на счет заемщика ФИО2 денежные средства в сумме 1 850 000 рублей платежным поручением № от ...... (л.д.58).

В соответствии с п.п. 5.1, 5.2 кредитного договора заемщики приняли на себя обязательства возвратить банку денежную сумму (кредит) в соответствии с графиком погашения кредитной задолженности, приведенным в приложении №1 к настоящему договору и уплатить банку проценты за пользование кредитом в соответствии с условиями, предусмотренными п.1.1,3.1,3.2 кредитного договора ( Л.д.48-51).

В силу п.9.1 кредитного договора в случае нарушения со стороны заемщиков графика погашения суммы кредитной задолженности, приведенного в приложении№1 кредитному договору, банк начисляет и взыскивает с заемщиков неустойку в виде пени в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения кредитных обязательств, что составляет 21,9% годовых. Начисление пени производится до момента погашения просроченной задолженности.

Согласно п.6.3 кредитного договора предусмотрено права банка потребовать установленном законном порядке от заемщиков досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и обратить взыскание на заложенное имущество в случае: нарушения установленных настоящим договором сроков возврата суммы кредита и (или) начисленных процентов за пользование денежными средствами по настоящему договору свыше 5 дней. Неисполнение или ненадлежащего исполнения заемщиками взятых ими по настоящему договору обязательств по страхованию имущества, переданного в ипотеку в пользу Банка в обеспечение исполнение заемщиками обязательств по настоящему договору.

Заключением специалиста ООО «Пермский центр комплексных решений» № от ...... рыночная стоимость квартиры, назначение: жилое помещение, площадь 77,2 кв.м. этаж 1, находящейся по адресу: ....., по состоянию на ...... составляет 1 400 000 рублей. (Л.д.73-78)

По кредитному договору № от ...... с ...... от заемщика не поступают платежи в погашение основного долга и процентов, что привело к образованию непрерывной просроченной задолженности.

По состоянию на ..... задолженность по кредитному договору № от ...... составила согласно прилагаемому расчету 530 641 руб. 77 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 474 017 руб. 28 коп.; задолженность по процентам – 52 107 руб. 31 коп.; пени – 4 517 руб. 18 коп.

По кредитному договору № от ...... с ...... от заемщиков не поступают платежи в погашение основного долга и процентов, что привело к образованию непрерывной просроченной задолженности.

По состоянию на ...... задолженность по кредитному договору № от ...... составила согласно прилагаемому расчету 1 352 084 руб. 18 коп. в том числе: задолженность по основному долгу - 1 244 116 руб. 51 коп., задолженность по процентам – 106 865 руб. 80 коп., пени – 1 101 руб. 87 коп.

Каких-либо доказательств, подтверждающих отсутствие своей вины в неисполнении обязательства, ответчикам не представлено. На день рассмотрения дела исковые требования добровольно ответчиками не удовлетворены.

Установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

До настоящего времени требования ПАО АКБ «Урал ФД» не выполнены, кредиты не погашены.

Таким образом, исковые требования ПАО АКБ «Урал ФД» к ФИО2 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору № от ..... в сумме 530 641 руб.77 коп. и досрочном взыскании со ФИО2, ФИО3 задолженности по кредитному договору № от ...... в сумме 1 352 084 руб.18 коп. подлежат удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч. 2 ст. 809 ГК РФ).

Следовательно, требование истца о взыскании процентов в размере 12 % годовых на фактический остаток по основному долгу по кредитному договору № от ....., начиная с ..... по день возврата суммы займа включительно, подлежит удовлетворению.

На основании п. 1 ст. 329 и п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ залог является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

В соответствии со ст.337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворении требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения, ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Судом установлено, что ответчиком допущено нарушение исполнения обязательств по указанному кредитному договору. В силу положений ст. 348 ГК РФ истец вправе требовать обращения взыскания на заложенное имущество.

Из ч. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Ответчик ФИО2 не согласился с оценкой стоимости квартиры, представленной истцом, при этом в нарушение статьи 56 ГПК РФ доказательств иной стоимости заложенного имущества ответчиком не представлено.

Вместе с тем, принимая во внимание, что после принятия решения суда об обращении взыскания на имущество его оценка может быть осуществлена судебным приставом-исполнителем по правилам ст.85 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», согласно которой оценка имущества должника, на которое обращается взыскание производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством РФ, а для оценки недвижимого имущества – с участием оценщика, в связи с чем суд считает, что вопрос об определении рыночной стоимости недвижимого имущества следует оставить на разрешение судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства, в порядке, предусмотренном Федеральным законом «Об исполнительном производстве».

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчиков расходов по оплате государственной пошлины в размере 23 614 руб. 00 коп., из которой 17 614 руб. 00 коп. за требования имущественного характера и 6 000 руб. 00 коп. за требование неимущественного характера (л.д. 6).

Исходя из положений пункта 1 статьи 98 ГПК РФ, в пользу истца подлежит взысканию госпошлина с ответчика ФИО2 в сумме 8 506,42 руб. ((530 641,77-200 000,00)х1%+5200), а с ответчиков ФИО2, ФИО3 солидарно в сумме 15 107,58 (23 614,00 - 8 506,42).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Публичного акционерного общества коммерческого банка «Уральский финансовый дом» к ФИО2, ФИО3 о досрочном взыскании всей суммы кредита, задолженности по кредитным договорам, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать со ФИО2, ..... года рождения, уроженца ..... в пользу Публичного акционерного общества коммерческого банка «Уральский финансовый дом» задолженность по кредитному договору № от ...... в размере 530 641руб.77 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 474 017 руб. 28 коп., задолженность по процентам – 52 107 руб. 31 коп., пени 4 517 руб. 18 коп.

Взыскать солидарно со ФИО2, ..... года рождения, уроженца ....., ФИО3, ..... года рождения, уроженки .....а ..... в пользу Публичного акционерного общества коммерческого банка «Уральский финансовый дом»задолженность по кредитному договору № от ...... в сумме 1 352 084 руб. 18 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 1 244 116 руб. 51 коп., задолженность по процентам - 106 865 руб. 80 коп., пени - 1 101 руб. 87 коп., а также проценты за пользование кредитом, начисляемые на фактический остаток основного долга по кредитному договору № от ...... по ставке 12,40% годовых, начиная с 25.06.2019г. по день возврата суммы займа включительно.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО2 квартиру, назначение: жилое помещение, площадь 77,2 кв.м., этаж 1, кадастровый №, находящуюся по адресу: ....., путем ее реализации с публичных торгов.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества коммерческого банка «Уральский финансовый дом» со ФИО2 расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 506,42 руб., солидарно со ФИО2, ФИО3» расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 107,58 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его вынесения (23.09.2019).

Судья (подпись) М.В.Крюгер

Копия верна. Судья