Решение № 2-984/2025 2-984/2025~М-897/2025 М-897/2025 от 18 декабря 2025 г. по делу № 2-984/2025

гражданское дело №2-984/2025

УИД 09RS0007-01-2025-001343-80


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 декабря 2025 года ст-ца Зеленчукская, КЧР

Зеленчукский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе:

председательствующего судьи Борлаковой Ф.Л.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Узденовой Ф.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Зеленчукский районный суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать сумму задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 816 574 рублей 06 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 21 331 рублей 48 коп.

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ, ОГРН <***>.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 350 000 рублей с возможностью увеличения лимита под 35,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 120 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 120 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 170 660 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 816 574 рублей 06 коп., остаток основного долга 0 рублей, срочные проценты 0 рублей, просроченная задолженность 816 574 рублей 06 коп., комиссия за ведение счета 447 рублей, иные комиссии 7 118 рублей 10 коп., комиссия за смс-информирование 0 рублей, дополнительный платеж 0 рублей, просроченные проценты 136 448 рублей 58 коп., просроченная ссудная задолженность 341 250 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 129 рублей 41 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 1 рубль 48 коп., неустойка на остаток основного долга 0 рублей, неустойка на просроченную ссуду 79 рублей 31 коп., неустойка на просроченные проценты 1 023 рублей 78 коп., штраф за просроченный платеж 0 рублей, причитающиеся проценты 330 076 рублей 40 коп., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель истца, будучи надлежаще извещенным не явился, в иске имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В итоговое судебное заседание ответчик ФИО1, будучи надлежаще извещенной, не явилась, в судебном заседании подтвердила, что заключила с истцом кредитный договор №, не оспаривая возникновение перед истцом задолженности по данному кредитному договору, полагала, что исковые требования истца в части взыскания полагающихся процентов являются необоснованными, ввиду чего, просила отказать во взыскании данных сумм.

При таких обстоятельствах, в силу ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика.

Заслушав ответчика, изучив исковое заявление и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно положениям статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно частям 1 и 2 статьи 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ посредством простой электронной подписи заемщика ФИО1 с банком заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства (кредит) в сумме 350 000 рублей с возможностью увеличения лимита под 35,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно равными платежами 22 числа каждого календарного месяца, размер минимальных обязательных платежей составляет 16 530 рублей 09 коп.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Банк свои обязательства исполнил своевременно и в полном объеме, перечислив на счет ответчика денежные средства в размере 350 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету, ответчиком не оспаривается.

Ответчик ФИО1, подписав кредитный договор и получив денежные средства, погасив частично задолженность по кредиту в размере 170 660 рублей в соответствии с графиком, свои обязательства по договору исполнила ненадлежащим образом, прекратила исполнение обязательств по договору с ДД.ММ.ГГГГ и по настоящее время, что подтверждается выпиской по расчетному счету.

С учетом изложенного, поскольку в установленный период ответчиком допущены просрочки и внесения ежемесячных платежей общей продолжительностью более 60 календарных дней, постольку требование банка о досрочном исполнении кредитных обязательств является правомерным.

Как следует из представленной истцом выписки по лицевому счету ответчика, какие-либо операции по данному счету с ДД.ММ.ГГГГ не проводились.

При этом каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено, порядок расчета и сумма задолженности на день рассмотрения дела не оспорены, контррасчет ответчиком не представлен (статья 56 ГПК РФ).

.С учетом изложенного, а также того, что допущенные нарушения условий кредитного договора являются существенными, суд в соответствии со статьей 811 ГК РФ находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика просроченной ссудной задолженности, просроченных процентов на просроченную ссуду, а также неустоек и комиссий.

В отношении требования истца о взыскании причитающихся процентов в размере 330 076 рублей 40 коп., суд отмечает следующее.

Как усматривается из материалов дела, просроченные проценты по своей природе являются убытками в виде неуплаченных процентов за пользование кредитом, рассчитанными на весь период действия договора.

Согласно статье 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1).

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2).

Согласно пункту 2 статьи 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа должна быть возвращена.

Вместе с тем ни положения п. 2 ст. 810 ГК РФ, ни указанные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

В данном случае между истцом и ответчиком заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).

Таким образом, действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа.

Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до окончания срока, на который заключен договор, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом досрочного исполнения обязательств по договору.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

При таких обстоятельствах досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком, истребование суммы займа не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

Взимание с заемщика причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня возврата займа определенного в договоре, может привести к тому, что истец, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период до момента фактического исполнения обязательства.

С учетом изложенного, учитывая отсутствие доказательств действительного ущерба, руководствуясь принципом справедливости, исходя из необходимости установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой размера такого ущерба, суд полагает необоснованными и не подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика убытков в размере 330 076 рублей 40 коп.

Аналогичный правовой подход закреплен в судебной практике кассационных судов общей юрисдикции (определения Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ № по делу N 2-42/2020, Первого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ по делу N 88-4493/2024, Шестого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ №)

В соответствии со статей 196 Гражданского процессуального кодекса суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 486 497 руб. 66 коп., из которых: комиссия за ведение счета 447 рублей, иные комиссии 7 118 рублей 10 коп., просроченные проценты 136 448 рублей 58 коп., просроченная ссудная задолженность 341 250 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 129 рублей 41 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 1 рубль 48 коп., неустойка на просроченную ссуду 79 рублей 31 коп., неустойка на просроченные проценты 1 023 рублей 78 коп.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат частичному взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным судом требованиям в размере 12 709 рублей 29 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 486 497 (четыреста восемьдесят шесть тысяч четыреста девяносто семь) рублей 66 коп.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 709 (двенадцать тысяч семьсот девять) рублей 29 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Карачаево-Черкесской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 19 декабря 2025 года.

Председательствующий по делу судья Борлакова Ф.Л.