Решение № 2-209/2021 2-209/2021~М-148/2021 М-148/2021 от 6 июля 2021 г. по делу № 2-209/2021

Дело № 2- 209/2021

УИД33RS0013-01-2021-000311-60


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

6 июля 2021 г. г. Меленки

Меленковский районный суд Владимирской области в составе:

председательствующего Агашиной М.Ю.,

при секретаре Барчиковской Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» (далее ООО «Югория») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору №_7 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 98,7% от общей суммы основного долга 29500 руб. в размере 29120, 56 руб., 98,7% от суммы задолженности ( от 71803,00 руб.) в размере 70 879,44 руб., а всего в сумме 100 000 руб. Взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3200 руб. В обоснование исковых требований указано следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МК «Мани Мен» и ФИО1 (ответчиком) был заключен кредитный договор (договор займа) №_7 о предоставлении кредита в размере 29500,00 руб. на цели личного потребления. Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование займом в размере и сроки на условиях кредитного договора. Общество выполнило свои обязательства по выдаче займа надлежащим образом, однако ответчик, в нарушение условий договора, не производит выплату в предусмотренные сроки. В соответствии с условиями договора ООО МК «Мани Мен» вправе уступить полностью или частично свои права требования третьим лицам, в том числе, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. ДД.ММ.ГГГГ ООО МК «Мани Мен» уступило право требования по просроченным займам взыскателю на основании договора. В целях взыскания задолженности истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа, впоследствии мировым судьей было вынесено определение об отмене судебного приказа, что явилось основанием для обращения в суд с настоящим иском. Просят учесть, что заявитель требует часть суммы задолженности, в требования заявителя не включены штрафы, пени, неустойка и комиссии, хотя и были уступлены взыскателю на основании договора цессии. В соответствии с условиями договора займа указанная сделка заключается путем акцепта на заявку (оферту) заемщика на выдачу ему займа и обмена документами, подписанными электронной подписью, посредством интернет -сайта, позволяющего достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору ( п. 2 ст. 434 ГК РФ). Для этих целей заемщик при оформлении заявки- анкеты на получение займа проходит процедуру регистрации пользователя, с присвоением ему уникального имени и пароля путем отправки СМС-сообщений. Таким образом, собственноручная подпись заемщика в указанном договоре не требуется, договор имеет юридическую силу. Согласно представленному расчету, задолженность ответчика по указанному кредитному договору составляет 29500,00 руб.- основной долг, 71803,00 руб.- сумма неуплаченных процентов. Платежей в счет погашения долга не поступало. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, истец просит взыскать с ответчика частично сумму задолженности по основаниям, предусмотренным ст.ст. 307,310, 382,384,819 ГК РФ.

В судебное заседание не явились представитель истца, ответчик ФИО1, о месте и времени рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, путем направления судебных повесток и опубликования сведений на официальном сайте суда (л.д.71,73).

В направленном в суд исковом заявлении истец просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Ответчиком также направлено заявление с просьбой о рассмотрении дела в свое отсутствие ( л.д.3,75).

Привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, ООО МК «Мани Мен», извещенное о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом (л.д.77), в суд представителя не направило, возражений относительно заявленных исковых требований от третьего лица также не поступало.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца, ответчика и представителя третьего лица.

В поступивших возражениях ответчика он указывает о несогласии с исковыми требованиями, поскольку истец не представил надлежащего доказательства согласия ответчика на передачу (уступку)прав и информации по кредиту третьему лицу, в деле отсутствуют подписанные ответчиком «Правила кредитования по продукту» Банк незаконно разгласил сведения о клиенте. Банк не мог уступить права требования по договору любому третьему лицу, поскольку это нарушает право потребителя на гарантированную тайну банковского счета. Договор об уступке прав требований является ничтожным и с момента заключения не порождает правовых последствий. Требование о взыскании процентов необоснованное, размер штрафных санкций не может составлять более 100% размера займа. Начисление процентов в размере 2,5 от суммы полученного займа противоречит требованиям Закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В случае невозможности отказа в удовлетворении исковых требований в полном объеме, ходатайствует о снижении заявленных процентов до суммы основного долга ( л.д.55-58).

Изучив доводы, изложенные в исковом заявлении и поступивших возражениях, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами ( статья 421 ГПК РФ).

Как следует из п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение от заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

Согласно п. 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 7 ст. 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику- гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов регламентированы Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» ( далее - ФЗ от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ, Закон о микрофинансовой деятельности).

Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором с заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата; процентная ставка в процентах годовых; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита ( займа) ; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки ( пени, штрафа).

В силу ч. 1 ст. 14 указанного Федерального закона, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжение договора.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Согласно части 4 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», вступившего в силу 28 января 2019 г., со дня вступления в силу настоящего Федерального закона до 30 июня 2019 г. включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период: 1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа) (пункт 1); процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5 процента в день (пункт 3).

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МК «Мани Мен» и ФИО1 (ответчиком) был заключен кредитный договор (договор займа) №_7 ( л.д.12-15) о предоставлении кредита в размере 29500,00 руб. на цели личного потребления. Согласно индивидуальным условиям договора потребительского займа, данный договор действует с момента с момента передачи клиенту денежных средств и действует до полного исполнения кредитором и клиентом своих обязательств, предусмотренных договором (п.2). Срок возврата займа: 30-й день с момента передачи денежных средств ( с начала действия договора)( день возврата займа)( п.3). На сумму займа начисляются проценты по ставке 547,50% годовых (что составляет 1,5 % в день)(пункт 4). Возврат всей суммы займа и начисленных процентов осуществляется заемщиком единовременно одним платежом ДД.ММ.ГГГГ в сумме 42 775,00 руб. (п.6). Пунктом 12 предусмотрено начисление неустойки в размере 20 % годовых на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательства.

Согласно пункту 13 договора, кредитор вправе уступить полностью или частично свои права (требования) по договору только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского займа.

В пункте 14 указано, что заемщик ознакомлен, понимает и согласен с Общими условиями договора потребительского займа ООО МК «Мани Мен», действующими на момент подписания настоящей оферты.

Способ получения денежных средств определен в пункте 17 договора- перечисление на банковскую карту заемщика.

Условие, содержащее запрет начислять заемщику проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет двух с половиной размеров суммы займа, а также сведения о полной стоимости потребительского кредита 547,500% годовых указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с ч.2 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Кредитный договор подписан ФИО1 с использованием простой электронной подписи. Личность заемщика установлена, указаны паспортные данные, год рождения и место жительства.

Ответчик ФИО1 в своих возражениях факт заключения договора займа, получения спорной суммы займа не отрицал, как не отрицал и образование задолженности по договору потребительского займа, заключенного с ООО МК «Мани Мен», поэтому оснований не доверять изложенным в исковом заявлении фактам не имеется.

В установленном порядке условия договора ответчиком не оспаривались, достоверных, допустимых доказательств, подтверждающих недействительность какого- либо положения договора, не представлено. При рассмотрении настоящего дела встречные исковые требования о признании договора (его положений) недействительными, ответчик не заявлял.

Дополнительное соглашение к договору между сторонами не заключалось.

Размер процентов был согласован сторонами при заключении договора займам, проценты правомерно начислялись в соответствии с вышеприведенными положениями закона до момента, когда общая сумма процентов достигнет двух с половиной размеров суммы займа.

По общему правилу нормы материального права распространяют свое действие на те отношения, которые имеют место после его вступления в силу. Федеральным законом от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ установлены переходные положения, в том числе относительно кратности возможного начисления процентов, неустойки ( штрафа, пени) по договору потребительского кредита (займа, поэтому к возникшим спорным правоотношениям следует применять вышеуказанные положения данного Федерального закона о кратности начисления процентов.

Таким образом, вопреки доводам ответчика, который является несостоятельным и основан на неверном толковании закона, по договорам займа, заключенным в период с 28 января 2019 г. по 30 июня 2019 г., законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом дневной ставкой (до 1,5% в день), которые могут быть начислены заемщику и, соответственно - заявлены к взысканию кредитором, до достижения двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых (ч.1).

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащее применению для договоров, заключенных в 1 квартале 2019 г. микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения до 1 месяца в сумме до 30 000 руб. были установлены Банком России в размере 850,429 % при их среднерыночном значении 637,822 %. Полная стоимость потребительского кредита, заключенного с ответчиком, составила 547,500% годовых, что не превышает вышеприведенные значения.

Также установлено и не опровергается ответчиком ФИО1, что он не исполнил обязательства по договору потребительского займа, платежей в счет погашения основного долга и процентов не вносил, в связи с чем образовалась задолженность. Согласно представленному истцом расчету задолженность составляет 29500 руб.- основной долг, 71803,00 руб.- проценты ( л.д.6).

Расчет проверен судом, ответчиком не оспаривается, является арифметически верным, подтверждается выполненной в автоматическом режиме распечаткой начислений по договору займа (л.д.7-10). Размер начисленных процентов составляет два с половиной размера от суммы основного долга. Начисление процентов прекращено, когда сумма достигла предельно допустимого значения.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона, а согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Доводы ответчика о необоснованности передачи ООО МК «Мани Мен» прав требования к должнику ФИО1 по указанному договору потребительского займа, также является несостоятельным.

Договор уступки прав требования (цессии) заключен между ООО МК «Мани Мен» и обществом с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» ( ООО «Югория») ДД.ММ.ГГГГ В реестре должников под № значится ФИО1, договор №_7 от ДД.ММ.ГГГГ, в объем уступаемых прав вошли- основной долг 29 500 руб., 71803,00 руб.- проценты ( л.д. 16-22).

При этом, согласно Уставу, выписке из ЕГРЮЛ основным видом деятельности ООО «Югория» является деятельность по возврату просроченной задолженности, ( по сбору платежей и бюро кредитной информации) ( л.д.78-86, 88-99).

Следовательно, передача прав требования ООО «Югория» в полной мере соответствует условиям договора займа о возможности уступки кредитором прав по данному договору, как юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности, с чем был согласен заемщик ФИО4 при заключении договора.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № г. <адрес> и <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ООО «Югория» взыскана задолженность по договору с ФИО1 в сумме 102 916,03 руб. ( л.д. 103), который определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отменен по заявлению ответчика ( л.д.105), что послужило основанием для обращения в суд с настоящим исковым заявлением.

Изучив доводы истца, изложенные в исковом заявлении и поступавших возражениях, доводы ответчика в поступивших в суд возражениях и изложенные в судебном заседании, исследовав письменные материалы дела в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме. При этом оснований для снижения суммы начисленных процентов, в том числе по доводам ответчика, не имеется, размер начисленных процентов полностью соответствует как условиям заключенного договора, так и вышеприведенным законодательным норма о предоставлении гражданам потребительских займов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска госпошлина, исчисленная от размера исковых требований, 3200 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» 98,7% от задолженности по договору потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 100 000 руб., в том числе: 98,7 % от суммы основного долга - 29 120,56 руб., 98,7 % от суммы задолженности по процентам 70 879,44 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» судебные расходы по оплате госпошлины в размере 3200 руб.

Решение может быть обжаловано в течение 1 месяца со дня изготовления в окончательной форме во Владимирский областной суд.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья М.Ю. Агашина