Решение № 2-4718/2017 2-905/2018 2-905/2018 (2-4718/2017;) ~ М-3843/2017 М-3843/2017 от 9 мая 2018 г. по делу № 2-4718/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Красноярск 10 мая 2018г.

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Снежинской Е.С.

при секретаре судебного заседания Клевлиной Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился с иском, уточненным в ходе рассмотрения дела, к ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГг. между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 1 012 500 руб., сроком действия 60 месяцев, под 15,5 % годовых. Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 было подано заявление в ВТБ 24 (ПАО) на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по программе «Финансовый резерв Лайф+». Страховая сумма составила 1 012 500 руб. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования истца составила 121 500 руб., из которых вознаграждение банка – 24 300 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии Страховщику – 97 200 рубДД.ММ.ГГГГ. им в адрес каждого из ответчиков направлено заявление о досрочном прекращении договора страхования и частичном возврате страховой премии. Поскольку в добровольном порядке его требования не удовлетворены, просит исключить ФИО1 из числа участников Программы страхования «Финансовый резерв Лайф+», взыскать с ответчиков в солидарном размере 95 580 руб., уплаченных в качестве страховой премии за неиспользованный период страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 198 руб., компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., штраф в размере 50%, убытки в размере 35 000 руб.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, обеспечил явку своего представителя Х. которая заявленные исковые требования, с учетом уточненного иска, поддержала в полном объеме.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» явку представителя не обеспечил, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом. Ранее представил письменные возражения, в которых в иске просил отказать, поскольку заявление о расторжении коллективного договора страхования направлено ДД.ММ.ГГГГг., т.е. по истечении 5 рабочих дней «периода охлаждения», условиями договора страхования не предусмотрена возможность возврата денежных средств при досрочном его расторжении по желанию застрахованного лица.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО), в судебное заседание явку представителя не обеспечил, извещен своевременно и надлежащим образом о времени и месте проведения судебного разбирательства по делу, о причинах неявки суд не уведомил, возражений в суд не представил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч.2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ (п.2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст. 958 ГК РФ).

При буквальном толковании положений

Вместе с тем, при сохранении возможности наступления страхового случая и продолжении существования страхового риска, при отказе страхователя от договора за страховщиком сохраняется право на всю сумму уплаченной страховой премии, если иное не предусмотрено договором.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГг. между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ 24» (в настоящее время Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 1 012 500 руб. под 15,5 % годовых, сроком на 60 мес.

При заключении кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГг. истцом подписано заявление на включение его в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», просил включить его в число участников данной программы страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 121 500 руб., из которых: комиссия банка за подключение к программе страхования – 24 300 руб. и расходы банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования –97 200 руб.

Согласно по лицевому счету, открытого на имя ФИО1 ДД.ММ.ГГГГг. плата за подключение к программе страхования в размере 121 500 руб. списана со счета плательщика ФИО1 в филиале № ВТБ 24 (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 направил при помощи услуг почтовой связи в адрес как Банк ВТБ (ПАО), так и в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от услуги коллективного страхования и возврате уплаченных денежных средств, уплаченных за обеспечение страхования в рамках продукта «Финансовый резерв», которое получено страховой компанией ДД.ММ.ГГГГг. и банком – ДД.ММ.ГГГГг., что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором.

Данное заявление истца оставлено без удовлетворения.

Вместе тем, поскольку вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика ФИО1, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам истец, то на основании ч.2 ст. 958 ГК РФ застрахованное лицо – ФИО1 вправе досрочно отказаться от договора коллективного страхования, в связи с чем, требования истца в данной части подлежат удовлетворению.

Однако, условия заключенного с истцом договора страхования не предусматривают возможность возвращения страховой премии в случае отказа страхователя от договора.

В соответствии с п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного, возможность наступления страхового случая отпала и существование конкретного страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по обстоятельствам иным, чем страховой случай или болезнь).

При прекращении страхования в случаях указанных в п. 6.2 Условий, возврат страховой премии осуществляется страховщиком в течение рабочих 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копий документов, удостоверяющих личность застрахованного.

С учетом того, что с заявлением об отказе от страхования страхователь обратился ДД.ММ.ГГГГ т.е. по истечении пяти рабочих дней со дня заключения договора, в связи с чем, требования Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № к рассматриваемому случаю не применяются; обязательства по кредитному договору истцом не исполнены; возможность наступления страхового случая не отпала, и условия заключенного между сторонами договора страхования не предусматривают возможность прекращения договора страхования с возвратом уплаченной по договору суммы страховой премии по заявленным истцом основаниям, в связи с чем, оснований для возврата истцу страховой премии не имеется.

Поскольку исковые требования ФИО1 о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, в удовлетворении которого отказано, то правовых оснований для удовлетворения производных от него требований также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя - удовлетворить частично.

Расторгнуть договор коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГг. №, заключенный между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ПАО), в части участия в нем в качестве застрахованного лица ФИО1.

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.С. Снежинская