Решение № 2-534/2019 2-534/2019~М-556/2019 М-556/2019 от 16 сентября 2019 г. по делу № 2-534/2019

Дело № 2-534/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 сентября 2019 года г. Колпашево Томской области

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Шачневой А.А.,

при секретаре судебного заседания Москвичёвой И.Н., помощнике судьи Мондонен Ю.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Почта Банк» обратилось в Колпашевский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от д.м.г. в размере 52 482 рубля 24 копейки, из которых задолженность по процентам – 11 873 рубля 66 копеек, задолженность по основному долгу – 31 066 рублей 64 копейки, задолженность по неустойкам – 1 253 рубля 94 копейки, задолженность по комиссиям – 7 100 рублей, задолженность по страховкам – 1 188 рубля, а также о взыскании судебных расходов, состоящих из уплаченной государственной пошлины, в размере 1 774 рублей 47 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что и ФИО1 д.м.г. заключили кредитный договор №, в рамках которого последней был предоставлен кредит в сумме 36 137 рублей 50 копеек с плановым сроком погашения в 24 месяца под 49,9% годовых. Условия кредитного договора изложены в прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды; условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», тарифах по программе «Кредит наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в - п.п. 8, 9.3, 9.4 заявления. Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с тарифами составляет 0,74% от суммы кредита ежемесячно. В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На д.м.г. размер задолженности за период с д.м.г. по д.м.г. составляет 52 482 рубля 24 копейки, которую просит взыскать с ответчика.

Представитель истца, надлежащим образом извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия. В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования ПАО «Почта Банк» не признала в полном объеме, просила применить срок исковой давности и истцу в удовлетворении исковых требований отказать.

Заслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Часть 1 ст. 819 ГК РФ устанавливает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 811 ГК РФ устанавливает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из ч. 1 ст. 434 ГК РФ следует, что договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ч. 3 ст. 434 ГК РФ).

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 434 ГК РФ).

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (ч. 2 ст. 434 ГК РФ).

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ч.1). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 434 ГК РФ).

д.м.г. на основании решения № внесены изменения в правоустанавливающие документы общества, в соответствии с которыми его наименование изменено на публичное акционерное общество «Почта Банк», что подтверждается Уставом ПАО «Почта Банк», приложенным к иску (л.д. 40).

В судебном заседании установлено и не оспаривалось ответчиком, что д.м.г. между истцом и был заключён кредитный договор, ответчиком оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита, на основании которого открыл ответчику счёт и предоставил кредитную карту с лимитом кредитования в размере 40 000 рублей по тарифу «Лето-Деньги». (л.д. 11, на обороте- 12). Своей подписью в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» заёмщик удостоверила, что она ознакомлена и согласна со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте Индивидуальных условий, Условиями предоставления потребительских кредитов (общие условия договора потребительского кредита) и тарифами, которые являются неотъемлемыми частями Договора, понимает их и обязуется соблюдать. В том числе дала согласие быть застрахованной в страховой компании по программе страховой защиты. Свой подписью на Согласии заёмщик подтвердил, что ознакомлена и согласна с условиями договора, изложенными в Согласии, Условиях, Тарифах и проинформирована о том, что Условия и Тарифы размещены на Интернет-сайте Банка www.letobank.ru. (л.д. 11)

Заявление ФИО1 в соответствии с требованиями ст. 435 ГК РФ является офертой. Как следует из материалов дела, единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписанном клиентом заявлении о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Общих условиях предоставления потребительских кредитов и тарифах банка.

Истец акцептовал оферту, открыл на имя ответчика счёт и осуществил кредитование счёта. Указанный вывод следует также из п.1.3 Общих условий предоставления потребительских кредитов, договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении клиента. Датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счёт клиента.

Таким образом, на основании заявления ФИО1 банк заключил с ней кредитный договор № от д.м.г. с лимитом кредитования в размере 40 000 рублей, открыл на имя ответчика счёт и предоставил возможность пользоваться указанным кредитным лимитом. О заключении ответчиком с кредитного договора свидетельствует и выписка по счёту, согласно которой ФИО1 производилась оплата задолженности по договору. (л.д. 30-35).

В соответствии с Условиями предоставления потребительских кредитов клиент возвращает банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (п. 1.7).

Клиент соглашается, что для обслуживания кредита банк открывает клиенту счёт, номер которого указан в Согласии (п.п. 2.1, 2.1.1). Клиент обязан обеспечить наличие на счёте в дату платежа денежных средств в сумме, не менее суммы платежа; обязательство по погашению задолженности считается исполненным клиентом при списании банком со счёта в дату платежа суммы, не менее суммы платежа, указанного в Согласии (п. 3.1).

Обязательства клиента по договору считаются исполненными при погашении задолженности в полном объёме (п. 3.10).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», кредитный лимит составляет 40 000 рублей, процентная ставка составляет 49,90% годовых, предусмотрено 24 платежа по 3 100 рублей, платежи осуществляются ежемесячно до 25 число каждого месяца, размер платежа при подключении Услуги «Уменьшаю платеж» - 2 300 рублей. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий при ненадлежащем исполнении условий договора, заёмщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисленную на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов; начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности. (л.д. 10-11) Полная сумма, подлежащая выплате клиентом с учетом использования кредитного лимита в полном объеме согласно начального графика платежей составляет 40 000 рублей в погашение основного долга, 23315 рублей 37 копеек в погашение процентов по договору, 9 504 рубля в погашение комиссии. (л.д. 26)

Согласно тарифов по предоставлению потребительских кредитов «Лето-Деньги», заёмщик также была проинформирована, что банком взимаются следующие комиссии: за выдачу наличных денежных средств за счет предоставленного банком кредита с использованием карты в банкоматах - не взимается, с использованием Карты во всех остальных случаях (за каждую операцию) – 3% (минимум 300 рублей). Комиссия за проведение иных расходных операций с использованием карты (за исключением операций оплаты товаров, работ, услуг, и операций в банкоматах (за каждую операцию) – 3% (минимум 300 рублей). Комиссия за подключение услуг «Уменьшаю платеж», «Пропускаю платеж» - комиссия не взимается, «Меняю дату платежа» - 190 рублей за подключение услуги. Комиссия за проведение операций в рамках подключенной услуги «Регулярное автопогашение кредита» и «Разовое погашение кредита» - 29 рублей за проведение каждой операции. Кроме того, за предоставление услуги «Участие в программе страховой защиты» «Стандарт» начисляется ежемесячная комиссия за участие в программе, а также компенсация уплаченных банком страховых премий – 0,99 % от суммы кредитного лимита. (л.д. 25)

При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. Размер платежа увеличивается на сумму неустойки, начисленной до выставления к оплате такого платежа. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности (п. 6.1 Условий).

Заключённый с ответчиком договор содержит все условия, определенные Федеральным законом РФ «О потребительском кредите (займе)». В нём указаны процентные ставки по кредиту, плата за предоставление других услуг, размер штрафов за неуплату ежемесячного платежа и другие тарифы. Ответчик принял на себя обязанность уплачивать ежемесячно проценты за пользование кредитом, и установленные договором комиссии, а также в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку. Размер ежемесячного платежа и дата его оплаты указана в графике платежей (начальный).

С Условиями, графиком платежей, Тарифами банка, ответчик был ознакомлена и обязалась их исполнять, что подтверждается ее подписью Индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит».

Как следует из материалов дела, выписки из лицевого счёта за период с д.м.г. по д.м.г., ФИО1 д.м.г. активировала кредитную карту банка и воспользовалась денежными средствами в размере 40 000 рублей, осуществив расход денежных средств, в связи с чем с этого момента кредитный договор считается заключённым (л.д. 30). Доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, банк полностью исполнил свои обязательства по договору о предоставлении потребительского кредита надлежащим образом, однако ответчик не выполняет своих обязательств по погашению кредита и уплате причитающихся процентов в соответствии с установленными тарифами.

В соответствии со ст. ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно п. 6.6., п. 6.6.1 и 6.6.2 Условий в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование письмом на любой адрес, указанный в заявлении или предоставленный клиентом банку в предусмотренном договором порядке, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме. В числе прочего заключительное требование содержит информацию о последней дате исполнения заключительного требования. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную задолженность в последнюю дату исполнения заключительного требования, то в этом случае кредитный договор считается расторгнутым с даты, следующей за датой исполнения заключительного требования.

С учётом предусмотренного ст. 12 ГПК РФ принципа состязательности сторон и положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ст. 401 ГК РФ обязанность доказать надлежащее исполнение обязательств по возврату долга возлагается на заёмщика.

Из выписки по лицевому счёту за период с д.м.г. по д.м.г. следует, что действительно с момента получения кредита платежи в счёт погашения кредита заёмщиком производились нерегулярно, последний платёж в погашение кредита был произведён д.м.г. (л.д. 34)

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 6.6. Общих условий, кредитором в адрес ответчика направлено заключительное требование о погашении задолженности по договору в размере 52 482 рублей 24 копеек. (л.д. 37) Однако до настоящего времени требование ответчиком не исполнено, что в ходе судебного заседания ответчиком не оспаривалось.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом по состоянию на д.м.г., задолженность ФИО1 за период с д.м.г. по д.м.г. составляет 52 482 рубля 24 копейки, из которых задолженность по основному долгу – 31 066 рублей 64 копейки, задолженность по процентам – 11 873 рубля 66 копеек, задолженность по страховкам – 1 188 рублей, задолженность по комиссии – 7 100 рублей, задолженность по неустойке – 1 253 рубля 94 копейки. Исходя из указанного расчета задолженности банком начисление процентов, комиссии, платы за страхование и неустойки приостановлено д.м.г. (л.д. 28). Таким образом, согласно расчета задолженности истец просит взыскать задолженность по кредитному обязательству с д.м.г. (с момента образования просроченной задолженности) (л.д. 28) по д.м.г. (дату приостановления начисления процентов и плат) (л.д. 28)

д.м.г. мировым судьей судебного участка № Колпашевского судебного района Томской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк» задолженности по кредитному договору № от д.м.г., однако в связи с поступившими от должника возражениями д.м.г. указанный выше судебный приказ был отменен.

В судебном заседании ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности по заключенному между нею с кредитному обязательству. Разрешая требования истца с учетом указанного заявления суд исходит из следующего:

В соответствии со ст.195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Положениями ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п.2 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, из анализа указанных положений следует, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

ПАО «Почта Банк» исковое заявление сдано в организацию почтовой связи д.м.г., что следует из почтового конверта. (л.д.3).

При этом, с учетом положений п. 1 ст. 204 ГК РФ, период с даты обращения банка к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа (истцом документально не подтверждена дата обращения, что позволяет суду руководствоваться датой вынесения судебного приказа – д.м.г.) до даты вынесения определения об отмене судебного приказа (д.м.г.), равный дням, следует исключить при подсчете установленного законом трехлетнего срока исковой давности.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика платежей, обязанность по уплате которых наступила ранее д.м.г. (д.м.г. (определен в пределах 3-х летнего срока за обращением за судебной защитой в порядке искового производства) - дней), находятся за пределами срока исковой давности.

В связи с чем, заявленные истцом требования о взыскании задолженности по кредитному обязательству за период с д.м.г. (с момента образования просроченной задолженности) по д.м.г. (дату приостановления начисления процентов и плат) правомерны и соответствуют сроку исковой давности в соответствии со ст. 196 ГК РФ.

Вместе с тем, при разрешении вопроса о размере взыскания с ответчика в пользу истца денежных сумм суд исходит из следующего:

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом, исходя из представленного в материалы дела расчета задолженности, как указывалось ранее срок исковой давности определен с д.м.г. (с момента образования просроченной задолженности) по д.м.г. (дату приостановления начисления процентов и плат).

Проверяя правильность расчета задолженности ответчика суд приходит к следующему:

В соответствии с графиком платежей (л.д. 26), представленным в материалы дела сумма ежемесячного платежа по платежам с д.м.г. по д.м.г. (срок окончания кредитного обязательства) составляет 3100 рублей 00 копеек, а сумма основного долга за заявленный период - 8 428 рублей 03 копеек

Учитывая надлежащее исполнение ответчиком ФИО1 обязанности по ежемесячному погашению кредитного обязательства до д.м.г., которое подтверждается выпиской по лицевому счету № за период с д.м.г. по д.м.г. (л.д. 30-34) ответчиком ФИО1 платеж в размере 3 100 рублей согласно условий кредитного договора производился своевременно. Согласно графика платежей (л.д. 26) платеж 3100 рублей включает в себя сумму комиссии в размере 396 рублей, сумму основного долга (имеющую разные ежемесячные суммы от 1053 рублей 84 копеек в д.м.г. до 2 555 рублей 40 копеек в д.м.г.) и сумму процентов (размер которых также определен в каждом месяце разными суммами).

Однако, согласно выписке из лицевого счета ответчика ФИО1 производимые ею платежи за период с д.м.г. по д.м.г. в сумме 3 100 рублей, ответчиком распределены в погашение процентов, погашение обязательств по договору, погашение основного долга не в соответствии с условиями графика. Учитывая сумму платежа, в погашение задолженности по основному долгу по платежу д.м.г. необходимо перечисление суммы 1 063 рублей 45 копеек. Но ответчиком из платежа, осуществленного заемщиком ФИО1 д.м.г. в сумме 3100 рублей 12 копеек в погашение основного долга направлены денежные средства в размере 0 рублей 12 копеек, что подтверждается расчетом задолженности (основной долг после произведенного платежа составляет 39 999 рублей 88 копеек), а также выпиской из лицевого счета о погашении основного долга в размере 0, 12 рублей (л.д. 30). Аналогичное распределение ответчиком надлежащим образом исполненного платежа осуществлено по платежам д.м.г., д.м.г.. д.м.г. (л.д. 30,31, 34), что свидетельствует о нарушении кредитором условий договора, и неправомерном завышении суммы основного долга путем ненадлежащего распределения платежа по суммам, составляющим платеж по обязательству.

Также из выписки лицевого счета следует, что д.м.г. ответчику ФИО1 произведена выдача наличных по предоставленной кредитной карте в размере 15 000 рублей, что свидетельствует об увеличении суммы основного долга по графику платежей в размере 8 428 рублей 03 копеек на полученную ответчиком сумму.

Доказательств пролонгации кредитного договора либо перевыпуска кредитной карты на новый срок, истцом не представлено, что позволяет суду руководствоваться сроком кредитного договора, определенного условиями кредитного договора до д.м.г. (п. 6 Индивидуальных условий).

Таким образом, в пределах срока исковой давности, начало которого определено истцом д.м.г. и до окончания срока кредитного обязательства ( д.м.г.) по суммам основного долга графика платежей подлежит взысканию 8 428 рублей 03 копейки + 15 000 рублей (полученная сумма д.м.г.) =23 428 рублей 03 копейки.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Сторонами согласовано условие, согласно которому кредит предоставлен под 49,9 % годовых.

Расчет задолженности по процентам за пользование кредитом производится по формуле: остаток основного долга x 49,9 % / количество дней в году x число дней пользование кредитом.

Согласно расчета задолженности истца, кредитором заемщику ФИО1 начислены плановые проценты (проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу), задолженность по которым составляет 11 873 рубля 66 копеек.

Однако, исходя из срока исковой давности с д.м.г. по д.м.г. (до окончания срока кредитного договора) и согласно графика платежей ФИО1 за указанный период подлежат взысканию плановые проценты в размере 807 рублей 34 копейки.

По предоставленной истцом ФИО1 д.м.г. сумме основного долга в размере 15 000 рублей за период с д.м.г. (с момента пользования денежными средствами) по д.м.г. (по окончании срока обязательства), составляющего дней, взысканию подлежит также сумма процентов в размере 15 000 рублей (Основной долг) х 49,9%/366 (в 2016), 365 (2017) х = 4 634 рубля 55 копеек.

Таким образом, подлежащая взысканию сумма процентов составляет 807 рублей 34 копейки + 4 634 рубля 55 копеек=5 441 рубль 89 копеек.

Из расчета задолженности истца следует, что истцом заемщику ФИО1 начислены комиссии в размере 7 100 рублей, но учитывая суммы, определенные графиком платежей с д.м.г. по д.м.г., с ответчика подлежит взыскания сумма задолженности по комиссии в размере 1 584 рубля.

На основании пункта 1 статьи 329 и пункта 1 статьи 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной денежной суммой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В пределах срока исковой давности исходя из расчета задолженности истца в его пользу подлежит взысканию сумма страховых плат, начисленных в пределах срока исковой давности с д.м.г. по д.м.г. в размере 1 188 рублей, а также неустойки, начисленной в пределах срока исковой давности в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитования в размере 20 % годовых за период с д.м.г. по д.м.г. в размере 1 253 рубля 94 копейки.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины, суд приходит к следующему.

Пунктом 6 статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации предусмотрено, что плательщик государственной пошлины имеет право на зачёт излишне уплаченной (взысканной) суммы государственной пошлины в счёт суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за совершение аналогичного действия.

Из представленных истцом платежных поручений № от д.м.г., № от д.м.г. следует, что ПАО «Почта Банк» была уплачена государственная пошлина в сумме 1 774 рубля 47 копеек за подачу искового заявления о взыскании денежных средств с ФИО1 (л.д. 4,5).

Частью 1 статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ). В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с учетом размера удовлетворенных требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 1 112 рублей 24 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от д.м.г. в размере 32 895 рублей 86 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 23 428 рублей 03 копейки, задолженность по процентам – 5 441 рубль 89 копеек, задолженность по неустойкам – 1 253 рубля 94 копейки, задолженность по комиссиям – 1 584 рубля, задолженность по страховкам – 1 188 рубля, а также о взыскании судебных расходов, состоящих из уплаченной государственной пошлины, в размере 1 112 рублей 24 копейки, а всего взыскать 34 008 (Тридцать четыре тысячи восемь) рублей 10 копеек.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: А.А. Шачнева

В окончательной форме решение принято д.м.г.

Судья: А.А. Шачнева